6. Tổng quan về tài liệu nghiên cứu
3.5.2. Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng mới
Hoàn thiện sản phẩm chỉ là việc tạo ra những phiên bản mới trên những sản phẩm hiện tại với những tắnh năng ưu việt hơn dựa trên những sản phẩm hiệ n tại. Cùng với việc hoàn thiện sản phẩm, các Ngân hàng rất coi trọng việc phát triển sản phẩm mới. Phát triể n sản phẩm mới là nội dung vô cùng quan trọng trong chiến lược phát triển sản phẩm của mỗi ngân hàng và công ty tài
chắnh. Bởi sản phẩm mới sẽ làm ựa dạng hơn danh mục sản phẩm kinh doanh, giúp ngân hàng thoả mãn ựược nhu cầu mới phát s inh của khách hàng, từ ựó tăng tắnh cạnh tranh, tăng vị thế, uy tắn, và hình ảnh của Ngân hàng trên thị trường. để phát triển sản phẩm mới công ty cần tập trung vào các hoạt ựộng:
+ Phát triển cho vay tiêu dùng ựối với cán bộ công nhân viên. Thực tế cho thấy, hầu hết ựối tượng cho vay của các ngân hàng và công ty hiện nay ựều là những người có nguồn tr ả nợ chắc chắn, thu nhập ổn ựịnh và tốt nhất là có tài sản bảo ựảm hoặc có bên thứ ba bảo lãnh. Nhữn g cán bộ có khả n ăng vay cao nhất là cán bộ công nhân viên Nhà nước, do họ ựược cơ quan chứng nhận có thu nhập ổn ựịnh và cam kết thu ựủ nợ vay trong trường hợp người vay khô ng có khả năng hoàn trả vốn vay. Tuy nhiên những người khác như Bác sỹ, giáo viênẦ mặc dù thu nhập từ lươn g không cao những thu nhập làm thêm hợp pháp khá cao. Do ựó, họ là những khách hàng tiề n n ăng mà công ty cần khai thác. Công ty có th ể triển khai hình th ức cho vay không có tài sản ựảm bảo ựối với cán bộ nhân viên tron g câc doanh nghiệp Nhà nước, các doanh nghiệp lớnẦ
3.5.3. Nâng cao chất lượng công tác thẩm ựịnh khách hàng
Thẩm ựịnh khách hàng là một yêu cầu vô cùng quan trọng khi ngân hàng xem xét có cho khách hàng vay hay không. Việc này ựòi hỏi cần phải có những nhân viên có năng lực chuyên môn cao, có ựạo ựức nghề nghiệp tốt. Thẩm ựịnh khách hàng ở ựây là việc xem xét, ựánh giá về tình trạng của khách hàng như về nhân thân, tình trạng hôn nhân, hộ khẩu, khả năng tài chắnh, năng lực của bán bộ ựó tại cơ quan sở tại, về tắnh cách về chấp hành trả nợ trước ựó nếu ựã vayẦđây là những yếu tố vô cùng quan trọng ựể công ty có thể cho khách hàng vay hay không. Do khách hàng ngày càng có ựược sự ựáp ứng từ phắa nhiều ngân hàng khác nhau, nên công tác thẩm ựịnh cũng
phải ựược tiến hành một cách nhanh chóng nhưng phải ựảm bảo các nguyên tắc an toàn. đây là một công việc hết sức khó khăn, ựòi hỏi công ty cần phải nỗ lực trong việc nâng cao chất lượng công tác thẩm ựịnh. Chất lượng công tác thẩm ựịnh ở ựây thể hiện ở: thời gian nhanh nhất và ựảm bảo an toàn cho ngân hàng. Nếu làm tốt ựược việc này thì cho vay tiêu dùng sẽ trở nên an toàn và sinh lợi nhiều hơn cho công ty. Việc thẩm ựịnh nhanh chóng sẽ giúp công ty thu hút ựược các khách hàng của mình, họ sẽ quyết ựịnh khi cảm thấy hài lòng. Nếu thời gian thẩm ựịnh quá lâu, ựiều này có thể làm khách hàng nản lòng và do vậy họ có thể tìm ựến với ngân hàng khác. Tuy nhiên việc thẩm ựịnh cũng không thể làm một cách sơ sài, chiếu lệ. Bởi nếu không thẩm ựịnh chắnh xác, nó sẽ mang tới hậu quả xấu cho ngân hàng về sau khi thu hồi nợ. đề xuất ựối với vấn ựề này ựó chắnh là việc xây dựng hệ thống chấm ựiểm tự ựộng. Hệ thống chấm ựiểm tự ựộng là một phần mềm riêng ựược thiết kế theo các tiêu chắ về chấm ựiểm khách hàng. Hiện nay ở khu vực chi nhánh đăk Nông HOME CREDIT ựã có hệ thống chấm ựiểm tự ựộng ựối với khách hàng cá nhân. điều này ảnh hưởng trực tiếp ựến chất lượng công tác thẩm ựịnh khách hàng, trong thời gian tới ngân hàng nên xây dựng thêm hệ thống chấm ựiểm tự ựộng với cho vay tiêu dùng, nó cũng giúp cho các nhân viên tắn dụng có thể thực hiện một cách nhanh hơn, có thể quản lý và theo dõi một cách dễ dàng hơn. Tuy nhiên yếu tố con người vẫn là quan trọng nhất do ựó việc bồi dưỡng thêm tinh thần làm việc trung thực, khách quan cho cán bộ tắn dụng là ựiều hết sức cần thiết, cần ựược ban lãnh ựạo Chi nhánh quan tâm.
3.5.4 đẩy mạnh công tác gắn kết khách hàng, ựối tác và cộng ựồng Với các phương châm:
1. HOME CREDIT QUAN TÂM đẾN QUYỀN LỢI CỦA KHÁCH HÀNG
ỚHome Credit triển khai nhiều chương trình khuyến mãi nhằm mang ựến thêm nhiều ưu ựãi cho khách hàng khi lựa chọn sử dụng các dịch vụ của công ty.
ỚHome Credit duyệt hồ sơ nhanh nhất trên thị trường. Chỉ cần khoảng 10 phút là khách hàng có thể biết hồ sơ của họ ựược duyệt cho vay hay không
ỚHome Credit minh bạch trong việc trao ựổi các thông tin về khoản vay với khách hàng. Các thông tin về lãi suất thực tế, các tờ rơi với thông tin tư vấn về khoản vay, thư cam kết ựược chia sẻ với khách hàng nhằm ựảm bảo khách hàng hiểu rõ về khoản vay trước khi ký kết hợp ựồng.
ỚHome Credit có tỉ lệ chấp thuận hồ sơ vay cao: khoảng 80% hồ sơ ựược chấp thuận cho vay.
ỚHome Credit sở hữu quy trình vay ựơn giản nhất: khách hàng chỉ cần CMND và hộ khẩu là có thể ựang ký hồ sơ xin vay
2. HOME CREDIT QUAN TÂM đẾN QUYỀN LỢI CỦA đỐI TÁC ỚHome Credit linh hoạt trong việc hỗ trợ quý ựại lý thông qua các chương trình hợp tác ựặc biệt dựa trên nhu cầu cụ thể của mỗi ựại lý như vào các dịp khai trương cửa hàng, kỷ niệm ngày thành lập, các ngày lễ trong năm.
ỚHome Credit hỗ trợ huấn luyện nhân viên cho các ựại lý thông qua việc tổ chức các khóa ựào tạo nhằm cải thiện kỹ năng bán hàng cho nhân viên.
ỚHome Credit áp dụng chương trình khen thưởng ựể nhân viên quý ựại lý có ựộng lực và bán hàng tốt hơn.
ỚHome Credit giúp ựại lý quảng bá dịch vụ trên các phương tiện truyền thông báo chắ. Qúy ựại lý có thể ựược mời phỏng vấn, nhận xét về thị trường cũng như giới thiệu sản phẩm và cửa hàng.
3. HOME CREDIT QUAN TÂM đẾN CỘNG đỒNG đỊA PHƯƠNG ỚHome Credit hỗ trợ xã hội thông qua việc tài trợ thường xuyên cho chương trình học bổng cho học sinh nghèo vượt khó học giỏi. Ngoài ra, Home Credit còn ủng hộ các nạn nhân lũ lụt thiên tai cũng như tổ chức các hoạt ựộng cộng ựồng cho các ựối tượng kém may mắn trên cả nước.
ỚHome Credit cung cấp kiến thức cho khách hàng về lĩnh vực tài chắnh thông qua việc ựăng tải các bài báo, tổ chức các buổi nói chuyện trên ựài phát thanh, giảng dạy các thuật ngữ tài chắnh, cũng như cung cấp từ ựiển tài chắnh trên trang thông tin ựiện tử của công ty ựể khách hàng tham khảo.
ỚHome Credit tư vấn kỹ năng quản lý chi tiêu ựể giữ gìn hạnh phúc gia ựình qua việc tổ chức chương trình hội thảo cho người tiêu dùng toàn quốc.
4. HOME CREDIT QUAN TÂM đẾN LĨNH VỰC TÀI CHÍNH TIÊU DÙNG
ỚHome Credit ựầu tư 100% tài chắnh và nguồn nhân lực vào lĩnh vực tài chắnh tiêu dùng, nghành kinh doanh cốt lõi của công ty.
ỚHome Credit có kinh nghiệm quốc tế trong lĩnh vực tài chắnh tiêu dùng. điều này ựược chứng minh qua kết quả kinh doanh nổi bật tại các thị trường ở Châu Âu và Châu Á.
ỚHome Credit dẫn ựầu thị trường tài chắnh và ngân hàng tại Nga, Kazakhstan, Cộng hòa Czech, Cộng Hòa Slovakia, Berlarus, Ấn độ , Trung Quốc và Việt Nam
5. HOME CREDIT QUAN TÂM đẾN NỀN TẢNG CHÍNH BỀN VỮNG
ỚHome Credit thuộc tập ựoàn HOME CREDIT, tập ựoàn hoạt ựộng trong nhiều lĩnh vực: bao gồm ngân hàng, tài chắnh, bảo hiểm, năng lượng, xổ
số kiến thiết và là một trong những tập ựoàn tài chắnh lớn mạnh nhất Châu Âu.
3.6. đỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC
3.6.1. Thông tin tắn dụng của ngân hàng nhà nước (CIC)
Hiện nay hệ thống tra cứu thông tin duy nhất là trung tâm thông tin tắn dụng của ngân hàng nhà nước (CIC) nhưng do một số ngân hàng nhiều khi không cập nhật thông tin ựầy ựủ nên vẫn xảy ra trường hợp khách hàng có dư nợ tại ngân hàng khác nhưng CIC vẫn không có thông tin. Các cơ quan cung cấp thông tin cá nhân khác như công an, ựịa chắnh, chắnh quyền phường, xã thì chưa sẵn sàng cung cấp các thông tin liên quan. Do vậy, ựiều này ựòi hỏi sự thống nhất, phối hợp giữa các ngân hàng, các cơ quan ban ngành cùng hợp tác ựể có thể có ựược những thông tin mà ngân hàng cần.
3.6.2. Về các văn bản của ngân hàng nhà nước
Tuy cho vay tiêu dùng có ựặc thù riêng nhưng hiện nay các ngân hàng thương mại và công ty tài chắnh vẫn thực hiện theo quy chế cho vay (chung) của tổ chức tắn dụng ựối với khách hàng (ban hành theo quyết ựịnh 1627/2001/Qđ-NHNN ngày 31/12/2001 của thống ựốc ngân hàng nhà nước). điều này gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại và công ty tài chắnh khi cho vay ựối với khách hàng, do vậy ngân hàng nhà nước cần có những quy ựịnh cụ thể hơn nữa ựối với khoản cho vay tiêu dùng.
3.6.3. Hoàn thiện cơ chế chắnh sách pháp luật về cho vay tiêu dùng
Xây dựng hệ thống văn bản pháp luật ựồng bộ, phù hợp với thực tế. đặc biệt là ựối với các văn bản liên quan ựến bất ựộng sản, ựăng ký giao dịch bảo ựảmẦTheo ựiều 113 của Luật ựất ựai năm 2003 thì hộ gia ựình, cá nhân sử dụng ựất không phải là ựất thuê chỉ ựược thế chấp, bảo lãnh quyền sử dụng
ựất tại các tổ chức tắn dụng ựể sản xuất kinh doanh (không phải ựể tiêu dùng) nên ngân hàng không ựược nhận quyền sử dụng ựất là tài sản ựảm bảo cho các khoản vay tiêu dùng. đây là ựiều gây khó khăn cho ngân hàng khi quyết ựịnh cho khách hàng vay hay không, do vậy ở ựiều luật này nên có sự sửa ựổi ựể phù hợp với tình hình mới.
Có thể thấy ở Việt Nam hiện nay vấn ựề cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng ựất và sở hữu nhà còn nhiều chậm khiến khách hàng khó có thể sử dụng tài sản là nhà ựất làm tài sản ựảm bảo hợp lệ trong quan hệ tắn dụng. Thủ tục, thời gian ựăng ký giao dịch bảo ựảm, thủ tục xác nhận tại một số cơ quan, chắnh quyền phường, xã gặp nhiều khó khăn, mất nhiều thời gian, mạng lưới ựăng ký giao dịch bảo ựảm còn mỏng, phân bố chưa hợp lýẦDo vậy trong thời gian tới các cơ quan nhà nước cần phải ựẩy mạnh hơn nữa cải cách hành chắnh, ựẩy mạnh thực hiện chắnh sách một cửa, ựơn giản hoá các thủ tục ựể việc thực hiện các thủ tục ựược nhanh chóng, thuận lợi. đối với các phòng công chứng, có thể mở thêm các phòng mới.
3.6.4. Xây dựng môi trường cạnh tranh, lành mạnh trong cho vay tiêu dùng tiêu dùng
để cho vay tiêu dùng ựược phát triển một cách hiệu quả thì cần phải có ựược một môi trường cạnh tranh, lành mạnh. Do cho vay tiêu dùng mới ựược phát triển rầm rộ trong thời gian gần ựây nên hoạt ựộng cho vay còn nhiều vấn ựề nỗi cộm, ựòi hỏi chắnh phủ phải có những biện pháp chấn chỉnh kịp thời ựể hoạt ựộng này ựi vào hoạt ựộng có khuôn khổ hơn.
KẾT LUẬN
Phát triển hoạt ựộng cho vay tiêu dùng ựang là một xu thế tất yếu ựối với các ngân hàng thương mại và công ty tài chắnh Việt Nam do n hững lợi ắch t hiết thực mà nó mang lại. Hoạt ựộng cho vay tiêu dùng góp phần kắch thắch nền sản xuất trong nước phát triển, cải thiện ựời sống dân cư, góp phần xoá ựói giả m nghèo và ổn ựịnh trật tự xã hội. Bên cạnh ựó, hoạt ựộng ch o vay tiêu dùn g còn cung cấp các tiện ắch thanh toán không dùn g tiền mặt, làm giảm một lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế, tạo cơ sỏ ựể Việt Nam hoà nhập với cộng ựồn g q uốc tế.
Hoạt ựộng cho vay tiêu dùng có ý nghĩa vô cùng quan trọng ựối với HOME CREDIT , nhằ m hướng tới mục t iêu ựưa HOME CREDIT trở thành công ty tài chắnh bán lẻ h àng ựầu khu vực tây nguyên và tron g cả nước. Trong thời gian qua với sự lãnh ựạo sáng suốt của ban giá m ựốc cùng với sự cố gắng của các bộ phận nhân vi ên, ựã gi úp HOME CREDIT đăk Nông ựạt ựược những thành côn g ựáng kể trong lĩnh vự c cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt nh ư hiện nay, ựể có thể mở rộng và phát triển hoạt ựộng cho vay tiêu dùn g một cách hiệu quả là một bài to án khó những hoàn toàn có khả n ăng thực hiện ựược.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1]. Phan Thị Thu Hà, 2006, Giáo trình Ngân hàng thương mại, đH KTQD NXB Thống kê
[2]. Peter Rose, 2001, ỘQuản trị Ngân hàng thương mạiỢ NXB Tài Chắnh [3]. Nguyễn Hữu Tài, ỘLý thuyết tài chắnh tiền tệỢ đH KTQD,_NXB Thống
kê
[4]. Nguyễn Thừa Lộc, Trần Văn Bão, 2005 ỘGiáo Trình Chiến Lược Kinh Doanh của doanh nghiệp thương mại, NXB Lao ựộng xã hội [5]. Nguyễn Xuân Quang, (2007), Giáo Trình Marketing Thương Mại,
NXB đH Kinh Tế Quốc Dân
[6]. Trần Văn Bảo, đặng đình đào, (2007), ỘGiáo trình Kinh Tế Thương MạiỢ, NXB đH Kinh Tế Quốc Dân
[7]. Lưu Thị Hương, Vũ Duy Hào, ỘQuản Trị Tài Chắnh Doanh NghiệpỢ đH Kinh Tế Quốc Dân
[8]. Sổ tay tắn dụng Home Credit
[9]. Báo cáo tổng kết hoạt ựộng kinh doanh Home Credit qua cá năm 2012;2013;2014
[10].Nguyễn Thị Minh Hiền Ờ HV Ngân Hàng, (2007), ỘGiáo Trình Marketing Ngân Hàng Ộ, NXB Thống Kê
Các website tham khảo: http://thoibaonganhang.vn
http://moj.gov.vn/vbpq/Lists https://www.wattpad.com www.doanhnhansaigon.vn www.quantri.vn