4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
3.3.2. Nhóm nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng
- Môi trường kinh tế xã hội
Việc NHNN đã có thời điểm phải sử dụng cơ chế điều hành cũng như kiểm soát lãi suất, phí cho vay, tốc độ tăng trưởng tín dụng...đã làm cho hoạt động của các NHTM trong đó có Agribank Chi nhánh huyện Đồng Hỷ gặp nhiều khó khăn. Mặt khác, khủng hoảng tài chính thế giới và tình hình kinh tế trong nước đã ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh, tài chính của các khách hàng, chủ yếu ở các khía cạnh sau:
Hoạt động SXKD của các khách hàng là hộ sản xuất nông nghiệp phải chịu nhiều ảnh hưởng từ thiên tai, bão lụt, hạn hán, mất mùa, dịch bệnh,... cũng là những nguyên nhân dẫn đến nợ xấu phát sinh. Đây là những rủi ro bất khả kháng, khó lường trước. Trong khi đó, tỷ lệ cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp và các ngành công nghiệp phải sử dụng nguồn nguyên liệu đầu vào là các sản phẩm nông nghiệp chiếm tỷ trọng tương đối cao trong cơ cấu tín dụng của Ngân hàng, nên bất kỳ sự rủi ro nào phát sinh sẽ làm gia tăng nợ xấu của Ngân hàng.
- Môi trường pháp lý
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, các yếu tố pháp lý là điều kiện đảm bảo cho hoạt động kinh doanh, đặc biệt là các hoạt động tín dụng của Chi nhánh. Vì vậy, hoàn thiện môi trường pháp lý, các văn bản quy phạm pháp luật tạo nên sự đồng bộ, thống nhất sẽ giúp ích rất nhiều trong công tác quản lý RRTD tại Chi nhánh. Nhà Nước cũng cần có những dự báo, chỉ đạo kịp thời nhằm định hướng nền kinh tế, thị trường tài chính, tiền tệ được phát triển bền vững trước những biến động của nền kinh tế thế giới, quản lý rủi ro tín dụng trong kinh doanh của các doanh nghiệp. Khi “sức khỏe” của doanh nghiệp được đảm bảo thì chất lượng tín dụng cũng sẽ luôn trong tầm kiểm soát của ngân hàng. Cần có sự phối hợp giữa cơ quan thuế, cơ quan kiểm toán và ngân hàng trong việc làm rõ các báo cáo tài chính của doanh nghiệp vay vốn, tránh tình trạng doanh nghiệp giả mạo báo cáo tài chính gây rủi ro trong công tác cấp tín dụng. Bên cạnh đó, sự hỗ trợ tích cực của tòa án và các cơ quan thực thi pháp luật trong việc xử lý các vụ kiện và thi hành án sẽ giúp ngân hàng tận thu gốc, lãi vay quá hạn một cách nhanh chóng, tránh tổn thất lớn cho ngân hàng.
- Khách hàng vay vốn
Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, không nhanh nhạy bắt kịp nhu cầu của thị trường, không có thiện chí trả nợ, cố ý lừa đảo ngân hàng là một trong những nhân tố chính gây ra rủi ro tín dụng cho Chi nhánh. Qua khảo sát thực tế, công tác kiểm tra sau cho vay vẫn chưa được thực hiện nghiêm túc. CBTD kiểm tra khách hàng một cách qua loa, đối phó, chứng từ sau giải ngân chỉ được bổ sung đầy đủ khi có yêu cầu của ban kiểm toán nội bộ. Thiện chí trả nợ vay là một yếu tố liên quan đến đạo đức của khách hàng. Vì vậy, khi khách hàng cố ý lừa đảo thì Chi nhánh sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong việc thu hồi nợ, xử lý rủi ro.
tại Agribank - chi nhánh huyện Đồng Hỷ, tỉnh Thái Nguyên
3.4.1. Những kết quảđạt được
Agribank Chi nhánh huyện Đồng Hỷ đã áp dụng một số công cụ quản lý rủi ro có hiệu quả như chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng trên cơ sở đánh giá tổng hợp các yếu tố định tính và định lượng về khách hàng; phối hợp giữa các phòng nghiệp vụ trong việc kiểm tra sử dụng vốn vay của khách hàng; thực hiện việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ theo Quyết định 493/2005/QĐ - NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước. Cụ thể:
- Tích cực xử lý nợ quá hạn và nợ có dấu hiệu rủi ro
Xử lý nợ quá hạn, nợ có dấu hiệu rủi ro được Ban lãnh đạo đặc biệt chú trọng. Định kỳ, chi nhánh phải báo cáo tình hình cụ thể của từng khoản nợ quá hạn lên Ban giám đốc, tình hình thực hiện kế hoạch thu hồi nợ để Ban giám đốc nắm bắt kịp thời, phối hợp cùng các phòng, cán bộ liên quan xử lý.
+ Thực hiện việc đánh giá lại TSĐB thường xuyên và liên tục: Định kỳ cán bộ tín dụng thực hiện kiểm tra thực tế tình hình TSĐB, định giá lại để phù hợp với chính sách Ngân hàng và thị trường.
+ Đảm bảo các quy định về an toàn tín dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước: Ngân hàng đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng không vượt quá 20%, không cho vay và hạn chế cho vay một số lĩnh vực theo quy định của thông tư 13.
+ Đảm bảo các quy định về an toàn tín dụng được ghi trong luật các tổ chức tín dụng và trong các quyết định của Ngân hàng Nhà nước: Các trường hợp cấm Ngân hàng không được tài trợ, tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng, tổng dư nợ cho vay và bảo lãnh đối với một khách hàng không vượt quá 25% vốn tự có của tổ chức tín dụng, tổng dư nợ cho vay đối với một nhóm khách hàng có liên quan không vượt quá 50% vốn tự có của tổ chức tín dụng.
- Cơ cấu tín dụng có sự chuyển biến tích cực:
+ Tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, giảm tỷ trọng cho vay trung và dài hạn; tăng tỷ trọng cho vay thương mại.
+ Trong việc thẩm định và xét duyệt cho vay nhìn chung chi nhánh có thận trọng hơn trong lựa chọn dự án, lựa chọn khách hàng để quyết định cho vay và đang dần chuyển dịch cơ cấu cho vay có tài sản đảm bảo, củng cố tính pháp lý của tài sản đảm bảo, giảm dần dư nợ cho vay không có tài sản đảm bảo.
- Chất lượng cán bộ tín dụng được nâng cao: Trong 3 năm gần đây, Hội nghị chuyên đề tín dụng và hội nghị tập huấn tín dụng đã liên tục được tổ chức. Nội dung chính của hội nghị là cung cấp các kiến thức và thông tin mới về quản trị rủi ro, tập huấn về phương pháp thẩm định và quản lý nợ vay mới. Ngoài ra ban lãnh đạo Agribank Chi nhánh huyện Đồng Hỷ, ban lãnh đạo Agribank- Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đều rất quan tâm đến công tác đào tạo cán bộ, mở thêm các lớp học nghiệp vụ chuyên sâu như cho vay đầu tư dự án, phân tích tài chính doanh nghiệp, quản lý quan hệ khách hàng... Chính vì vậy, trình độ của cán bộ tín dụng được nâng cao thêm một bước.
3.4.2. Hạn chế
Mặc dù hoạt động tín dụng của Chi nhánh có những thành tựu vượt bậc trong những năm qua nhưng có thể nói hoạt động tín dụng chưa trở thành thế mạnh của Chi nhánh, chưa tương xứng với tiềm lực về nguồn vốn của mình trên thương trường, cụ thể:
- Tỷ lệ nợ xấu tuy đã giảm nhưng vẫn chưa đạt yêu cầu của Chi nhánh. - Chưa có bộ phận chuyên trách quản lý rủi ro tín dụng tín dụng hộ tại Chi nhánh nên làm giảm quản lý rủi ro tín dụng tín dụng hộ.
- Mô hình đánh giá rủi ro: Các mô hình đánh giá rủi ro còn nặng về cảm tính, thiếu các công cụ đo lường rủi ro hiệu quả, việc áp dụng mô hình chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ thời gian qua đã bộc lộ một số hạn chế.
Agribank Chi nhánh huyện Đồng Hỷ chưa đầy đủ và hoạt động không hiệu quả. Các thông tin liên quan đến tài sản đảm bảo, liên quan đến nợ ngoại bảng chưa được khai thác nhiều từ hệ thống. Chưa có các thông tin cảnh báo sớm hoặc phát hiện giúp chi nhánh có biện pháp chủ động phòng ngừa rủi ro. Vì vậy, hạn chế nhất định đến hiệu quả quản lý RRTD.
- Các nhân viên tín dụng còn chưa thực sự chú trọng đến hoạt động kiểm soát sau khi cấp tín dụng cũng như thực hiện rà soát, đánh giá lại tài sản đảm bảo.
- Các quy định, chính sách về quản lý rủi ro tín dụng tín dụng hộ đối với khách hàng hộ sản xuất nông nghiệp còn chưa thực sự đồng bộ.
3.4.3. Nguyên nhân
3.4.3.1. Nguyên nhân khách quan
- Hoạt động SXKD của các khách hàng là hộ sản xuất nông nghiệp còn đang gặp khó khăn, thiên tai, bão lụt, hạn hán, mất mùa, dịch bệnh,... cũng là những nguyên nhân dẫn đến nợ xấu phát sinh.
- Môi trường kinh doanh ở nước ta chưa tạo điều kiện tốt cho ngân hàng quản lý RRTD một cách chính xác. Trước hết là môi trường thị trường kém phát triển. Do tính kém phát triển của nhiều loại thị trường, nhất là thị trường đấu giá và thị trường bất động sản, nên việc dùng tài sản thế chấp và thanh lý tài sản để xử lý RRTD của ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn. Môi trường pháp lý chưa đầy đủ, chưa đồng bộ, nhất là hiệu lực thi hành pháp luật còn thấp đã làm giảm tác dụng của các biện pháp hạn chế RRTD của Ngân hàng.
- Tình trạng thông tin ít và chất lượng thấp của Ngân hàng Nhà Nước và Agribank cũng là nguyên nhân làm cho công tác quản lý RRTD của Agribank Chi nhánh huyện Đồng Hỷ có chất lượng chưa cao. Bởi lẽ, với khả năng của một chi nhánh cấp III, Agribank Chi nhánh huyện Đồng Hỷ không thể tự thu thập tất cả mọi thông tin cần thiết để quản lý rủi ro, Ngân hàng cần sự hỗ trợ thông tin có hệ thống của các tổ chức quản lý thị trường vốn và của hệ thống ngân hàng. Tuy nhiên, thời gian qua sự hỗ trợ thông tin này là chưa
đủ, chưa đáp ứng nhu cầu. Tình trạng thiếu thông tin làm cho công tác dự báo và phòng ngừa RRTD chưa đáp ứng yêu cầu.
3.4.3.2. Nguyên nhân chủ quan
- Mặc dù đã được quán triệt trong cả chi nhánh về yêu cầu quản lý RRTD, nhưng trong thực tế hoạt động quản lý RRTD vẫn được xếp sau các hoạt động khác của ngân hàng. Hơn nữa, việc quản lý RRTD theo quy trình của NHTM hiện đại còn là lĩnh vực mới mẻ với đa phần cán bộ ngân hàng nên quá trình triển khai thực hiện cũng không khỏi bỡ ngỡ. Có thể nói, việc quản lý RRTD mới đi được những bước đầu tiên nên mới chú ý về lượng, nên chất lượng quản lý còn chưa thực sự tốt.
- Việc đào tạo, nâng cao năng lực cán bộ còn nặng về hình thức, không có thước đo rõ ràng về năng lực cán bộ trên mỗi lĩnh vực khác nhau. Công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ quản lý RRTD chưa đi vào chiều sâu. Nhiều cán bộ của Agribank Chi nhánh huyện Đồng Hỷ được đào tạo theo chương trình cũ, chưa có sự quan tâm đúng mức về vấn đề quản lý RRTD, cần phải được đào tạo lại.
- Hệ thống cơ sở vật chất của Ngân hàng chưa phù hợp và chưa tạo điều kiện thuận lợi cho áp dụng quy trình quản lý RRTD. Chẳng hạn như hệ thống thông tin lạc hậu, không cho phép cập nhật thông tin và việc lưu giữ, xử lý thông tin ngân hàng cũng chưa thuận tiện, chưa đáp ứng nhu cầu.
- Sự chỉ đạo của Chi nhánh đối với quản lý RRTD cũng chưa thực sự sát sao. Trách nhiệm quản lý RRTD cũng chưa thật sự đúng mức trong mỗi khâu của quy trình cấp tín dụng.
3.5. Giải pháp quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp tại Agribank - chi nhánh huyện Đồng Hỷ, tỉnh Thái Nguyên
3.5.1. Nâng cao nhận thức về quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp
Ban lãnh đạo Chi nhánh cần nhận thức đúng đắn về quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp và tầm quan trọng của quản lý rủi ro tín dụng
hộ sản xuất nông nghiệp, cần đặt quản lý rủi ro tín dụng tín dụng hộ ngang bằng với các hoạt động kinh doanh khác. Tuy không mang lại lợi nhuận nhưng đây là hoạt động sẽ quản lý rủi ro tín dụng và tránh gây thất thoát tiền của và thời gian của chi nhánh. Sau khi ban lãnh đạo đã nắm rõ vị trí của quản lý rủi ro tín dụng tín dụng hộ trong hoạt động của chi nhánh cần thực hiện trao đổi thông tin về chiến lược, tôn chỉ, các hướng dẫn và các phương pháp về tín dụng cần được tiến hành một cách liên tục và được thể hiện qua nhiều hình thức, bao gồm các chính sách bằng văn bản, các cẩm nang quy trình, hành động của nhà quản lý, trao đổi thông tin miệng và đào tạo tại chỗ.
Một trong những công cụ để trao đổi thông tin về các vấn đề chiến lược và tôn chỉ là thông qua chiến lược tín dụng (hay tầm nhìn tín dụng), chiến lược này được thể hiện như một tuyên ngôn về các mục tiêu và xác định thái độ của lãnh đạo ngân hàng đối với rủi ro tài sản và thái độ sẵn sàng chấp nhận các rủi ro đó. Chiến lược tín dụng cần được truyền đạt tới toàn thể cán bộ ngân hàng để mọi cán bộ liên quan đều hiểu về phương pháp tiếp cận của ngân hàng trong quá trình cấp tín dụng. Lanh đạo chi nhánh, trưởng phòng ban và cán bộ đều nhận biết được bản chất và mức độ rủi ro tín dụng mà ngân hàng sẵn sàng chấp nhận trong chiến lược của mình là rất quan trọng.
Chi nhánh cần xác định rõ ràng vai trò và trách nhiệm của ban lãnh đạo và nhân viên trong hoạt động tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp là rất cần thiết nhằm đảm bảo:
- Những quyết định quan trọng liên quan tới chiến lược tín dụng, cho điểm tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng tín dụng hộ được đưa ra một cách thích hợp bởi một tập thể các cá nhân với kinh nghiệm và kiến thức phù hợp.
- Những trách nhiệm ban Giám đốc giao phó được thực hiện đúng với sự uỷ nhiệm đó.
Các cá nhân được giao những vai trò thích hợp cho phép đảm bảo phân trách nhiệm vụ một cách phù hợp tạo ra môi trường tín dụng có kiểm soát.
Thực hiện nghiêm túc việc chuyển đổi mô hình quản lý rủi ro, bố trí đủ số lượng cũng như chất lượng cán bộ theo mô hình mới. Quán triệt toàn chi nhánh về tầm quan trọng của việc chuyển đổi thành công mô hình mới và đẩy nhanh tốc độ xử lý công việc đảm bảo sự hài lòng của khách hàng.
3.5.2. Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay
Quy trình cho vay đang được áp dụng tại Agribank chi nhánh huyện Đồng Hỷ được xây dựng khá khoa học và chặt chẽ. Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ, quyết định cho vay và kiểm tra sử dụng vốn, thu hồi vốn sau khi cho vay vẫn còn khá lỏng lẻo. Để quy trình này đạt được hiệu quả thì cần phải thực hiện chặt chẽ các bước sau:
- Kiểm tra hồ sơ thông tin khách hàng:
Việc kiểm tra các thông tin liên quan đến hồ sơ pháp lý, năng lực tài chính, năng lực quản lý, uy tín tín dụng chủ yếu dựa trên hai nguồn thông tin là từ khách hàng và từ thông tin nội bộ trên mạng của ngân hàng. Nhân viên tín dụng cần phải tận dụng toàn bộ nguồn thông tin này để có được nhận định chính xác về khách hàng vay.
Vì nguồn thông tin do chính khách hàng cung cấp có thể tính chính xác không cao, đặc biệt trong trường hợp khách hàng cố ý làm sai nên để tránh gặp phải rủi ro thông tin, ngân hàng cần có sự kết hợp một số cơ quan ban ngành có đủ chức năng để đối chiếu thông tin do khách hàng cung cấp (ví dụ: