4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
1.2.2. Bài học kinh nghiệm rút ra cho Agribank Chi nhánh huyện Đồng Hỷ,
Hỷ, Thái Nguyên
Nguyên nhân của khủng hoảng tín dụng tại các ngân hàng trong nước và quốc tế phần lớn xuất phát từ việc quản lý kiểm soát khoản vay kinh doanh bất động sản và chứng khoán còn yếu kém, chất lượng tín dụng chưa được coi trọng, có nhiều khoản vay dưới chuẩn, không thẩm định kỹ trước khi vay, sử dụng nguồn huy động ngắn hạn để đầu tư vào những khoản dài hạn như bất động sản nên không tránh khỏi rủi ro mất khả năng thanh toán và không thu hồi được nợ. Từ đó có thể rút ra những bài học rất hứu ích cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh huyện Đồng Hỷ, Thái Nguyên.
Thứ nhất, Chi nhánh cần thực hiện chặt chẽ quy trình cho vay và kiểm tra sau vay.
Thứ hai, cần quan tâm khả năng trả nợ của khách hàng là hộ sản xuất nông nghiệp dựa trên cơ sở dòng tiền thuần, thiện chí trả nợ, tài sản đảm bảo, thu nhập, trách nhiệm pháp luật về thanh toán nợ vay của khách hàng.
Thứ ba, Chi nhánh cần xây dựng danh mục theo dõi cơ cấu và chất lượng của toàn bộ các khoản vay hộ sản xuất nông nghiệp để nhận biết những dấu hiệu cảnh báo sớm vấn đề bất ổn về tín dụng.
Thứ tư, cần thiết lập môi trường quản lý rủi ro tín dụng tín dụng hộ một cách thích hợp, có hệ thống đo lường và kiểm soát rủi ro tín dụng chặt chẽ.
Thứ năm, cần ban hành hướng dẫn trích lập dự phòng tổn thất cho vay và yêu cầu các NHTM kiểm tra định kỳ các tài sản có khả năng tổn thất và trích lập dự phòng giảm giá tài sản đối với các tài sản có khả năng phát sinh tổn thất.
Chương 2
ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. Đặc điểm địa bàn huyện Đồng Hỷ, tỉnh Thái Nguyên
2.1.1. Điều kiện tự nhiên
* Vị trí địa lý
Đồng Hỷ là một huyện trung du-miền núi nằm ở phía Đông Bắc của tỉnhThái Nguyên. Trung tâm huyện cách thành phố Thái Nguyên 3 km theo quốc lộ 1B. Phía Đông giáp với tỉnh Bắc Giang, phía Tây giáp với huyện Phú Lương, phía Nam giáp với huyện Phú Bình và Thành phố Thái Nguyên, phía Bắc giáp huyện Võ Nhai và tỉnh Bắc Kạn. Có tọa độ địa lý 21032,-21051’ độ vĩ Bắc; 105°46,- 106°04’ độ kinh Đông.
* Địa hình
Đồng Hỷ có tổng diện tích đất tự nhiên 45.524,44 ha, có 3 thị trấn và 15 xã, là huyện miền núi và trung du, địa hình phức tạp không đồng nhất, có độ cao trung bình khoảng 100m so với mặt nước biển, địa hình thấp dần từ Đông Bắc xuống Tây Nam, cao nhất là xóm Lung Phượng - xã Văn Lăng, xóm Mỏ Ba - xã Tân Long trên 600m. Thấp nhất là xã Huống Thượng 20m. Vùng Bắc và Đông Bắc có địa hình núi cao chia cắt phức tạp, có nhiều khe suối, độ cao trung bình ở đây là 120m. Huyện có nhiều đồi núi, dốc cao, khe suối, có những cánh đồng xen lẫn đồi thấp do mưa lớn xói mòn, rửa trôi mạnh, sản phẩm xói mòn bồi tụ đã tạo thành nhiều cánh đồng lúa nước của huyện. Đất canh tác chủ yếu là ruộng bậc thang, phía Nam của huyện có phần đất đai tương đối bằng phẳng.
* Đất đai
Diện tích đất tự nhiên là 45.524,44 ha, Đồng Hỷ là huyện có diện tích tự nhiên lớn thứ ba của tỉnh (sau huyện Võ Nhai và Đại Từ), bình quân diện tích tự nhiên trên đầu người là 0,49 ha, cao hơn bình quân của tỉnh 0,14 ha/
người. Cơ cấu diện tích các loại đất trong huyện được thể hiện ở bảng sau: Tổng diện tích đất tự nhiên của Đồng Hỷ là 45.524,44 ha, đất lâm nghiệp có rừng chiếm 53,38% tổng diện tích đất tự nhiên, sau đó đến đất nông nghiệp là 13.602,70 ha, chiếm 29,88% tổng diện tích tự nhiên của huyện và đất chưa sử dụng chiếm 4,21% tổng diện tích đất tự nhiên của huyện Đồng Hỷ (bảng 3.1).
Bảng 2.1: Tình hình sử dụng đất đai huyện Đồng Hỷ năm 2019
Loại đất Diện tích (ha) Tỷ lệ (%)
Tổng diện tích đất tự nhiên 45.524,44 100
1. Đất nông nghiệp 13.602,70 29,88
2. Đất có mặt nước nuôi trồng thủy sản 332,33 0,73 3. Đất lâm nghiệp có rừng 24.300,95 53,38
4. Đất ở 1.315,66 2,89
5. Đất chuyên dung 4.056,23 8,91
6. Đất chưa sử dụng 1.916,58 4,21
(Nguồn: Niên giám Thống kê huyện Đồng Hỷ)
2.1.2. Điều kiện kinh tế xã hội
a. Điều kiện kinh tế
* Tăng trưởng và phát triển kinh tế giai đoạn 2017 - 2019
Kinh tế của huyện giai đoạn 2017 - 2019 có bước phát triển khá toàn diện trên các lĩnh vực, góp phần làm thay đổi bức tranh kinh tế - xã hội của huyện. Tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân giai đoạn này đạt 11,74%. Cụ thể, bảng 3.2 thể hiện tăng trưởng kinh tế huyện Đồng Hỷ giai đoạn 2017 - 2019 như sau:
- Sản xuất nông, lâm, thủy sản: tình hình sản xuất nông nghiệp trên địa bàn đạt được kết quả tích cực; cơ cấu ngành nông nghiệp có sự chuyển dịch theo hướng tăng tỷ trọng ngành chăn nuôi, dịch vụ nông nghiệp; cơ cấu cây
trồng từng bước chuyển đổi sang những cây trồng có hiệu quả kinh tế cao;... góp phần nâng cao giá trị sản phẩm.
Bảng 2.2: Tăng trưởng kinh tế huyện Đồng Hỷ giai đoạn 2017 - 2019 ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2017 2018 2019 So sánh 2018/2017 So sánh 2019/2018 Giá trị (Tỷđồng) Tỷ lệ (%) Giá trị (Tỷđồng) Tỷ lệ (%) - Nông, lâm, thuỷ sản 1.336,55 1.379,33 1.453,78 42,77 103,20 74,46 105,40 - Công nghiệp và xây dựng 2.890,00 3.379,01 3.702,47 489,01 116,92 323,46 109,57 - Dịch vụ 1.635,52 1.970,08 2.156,54 334,56 120,46 186,46 109,46 Tổng cộng 5.862,07 6.728,42 7.312,80 131,56 114,78 91,7 108,69
(Nguồn: Niên giám thống kê huyện Đồng Hỷ 2019)
- Sản xuất công nghiệp và xây dựng: trong những năm gần đây, tình hình sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp có sự phục hồi và phát triển, các doanh nghiệp đã chủ động trong đầu tư, đổi mới công nghệ, phát triển sản xuất, chủ động tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm, đặc biệt là những sản phẩm và lĩnh vực là thế mạnh của địa phương như: sản xuất và chế biến quặng sắt, vật liệu xây dựng, khai thác và chế biến lâm sản, chế biến nông sản, đặc biệt là sản phẩm chè,... Đồng thời các cấp chính quyền đã tích cực phối hợp tháo gỡ kịp thời khó khăn, vướng mắc trong sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp, giúp các doanh nghiệp ổn định và phát triển. Chính điều đó khiến cho giá trị sản xuất công nghiệp và xây dựng của huyện liên tục tăng qua các năm, từ 2.890 tỷ đồng năm 2017 lên 3.379,01 tỷ đồng năm 2018, tương ứng tăng 16,92% . Đến năm 2019, giá trị sản xuất công nghiệp và xây dựng tiếp tục tăng lên đạt 3.702,47 tỷ đồng, tương ứng tăng 9,57% so với năm 2018.
- Dịch vụ: tốc độ tăng trưởng ngành dịch vụ đang có xu hướng ngày càng tăng, năm 2018 giá trị sản xuất ngành dịch vụ tăng 20,26% so với năm 2017 và năm 2019 tiếp tục tăng lên 9,46% so với năm 2018. Sở dĩ, có sự tăng
trưởng của ngành dịch vụ là do lĩnh vực dịch vụ được quan tâm phát triển; kết cấu hạ tầng được đầu tư nâng cấp, xây mới với sự tham gia của nhiều thành phần kinh tế cơ bản đáp ứng nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của nhân dân. Tổng mức bán lẻ hàng hóa và doanh thu dịch vụ bình quân hằng năm tăng 12,93%. Dịch vụ vận tải phát triển đa dạng đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu đi lại và lưu thông hàng hóa. Dịch vụ bưu chính viễn thông phát triển nhanh, đảm bảo thông tin liên lạc tới các xóm, bản trên địa bàn. Dịch vụ tài chính ngân hàng có mức tăng trưởng khá. Hằng năm, nguồn vốn tín dụng huy động tăng bình quân 23,2%, Dư nợ tín dụng tăng 10,7%. Một số loại hình dịch vụ mới như: Dịch vụ tư vấn pháp lý, bất động sản… từng bước được hình thành, đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội và đời sống của nhân dân (UBND huyện Đồng Hỷ, 2017, 2018, 2019).
* Về cơ cấu và chuyển dịch cơ cấu kinh tế
Bảng 2.3: Cơ cấu kinh tế huyện Đồng Hỷ giai đoạn 2015 - 2019
Đơn vị tính:%
Chỉ tiêu 2015 2016 2017 2018 2019
- Nông, lâm, thuỷ sản 26,60 23,63 22,80 20,50 19,88 - Công nghiệp và xây dựng 48,13 54,81 49,30 50,22 50,63 - Dịch vụ 25,27 21,56 27,90 29,28 29,49 Tổng cộng 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00
(Nguồn: Phòng Tài chính - Kế hoạch huyện Đồng Hỷ)
Qua số liệu Bảng 2.3 cho thấy: Trong giai đoạn từ năm 2015 đến năm 2019 cơ cấu kinh tế của huyện chuyển dịch nhanh, hướng chuyển dịch là cơ cấu kinh tế nông nghiệp giảm, tỷ trọng của ngành nông nghiệp bắt đầu giảm xuống từ 26,60% năm 2015 xuống còn 19,88% năm 2019, tỷ trọng ngành công nghiệp tăng dần từ 48,13% năm 2012 lên 50,63% năm 2019 và tỷ trọng ngành dịch vụ cũng có xu hướng tăng lên từ 25,27% năm 2017 lên 29,49% năm 2019.
b. Điều kiện xã hội
• Dân số và lao động
Qua bảng 2.4 cho thấy, năm 2019 toàn huyện có 127.745 lao động, trong đó có tới 57,57% người dân sống ở khu vực nông thôn và hoạt động trong các ngành nghề thuộc lĩnh vực nông lâm nghiệp, dân số hoạt động ở lĩnh vực phi nông nghiệp chiếm có 42,43%. Số nhân khẩu trong một hộ là trên 4 người, cao nhất vẫn là nhân khẩu trong hộ nông nghiệp (4,43 người/hộ). Tỷ lệ lao động qua đào tạo tại huyện Đồng Hỷ đạt trên 45%, tỷ lệ này khá cao so với các địa phương khác trong vùng.
Trong những năm qua, tổng số lao động vẫn không ngừng tăng lên từ 114.979 người năm 2017 lên đến 127.725 người năm 2019. Tốc độ tăng dân số của năm sau cao hơn năm trước. Điều này đã đặt ra nhiều thách thức cho sự phát triển kinh tế của huyện. Cùng với sự gia tăng dân số, đó là nhu cầu về nhà ở, lương thực, giao thông, việc làm, y tế, giáo dục... cũng phải tăng theo, tình trạng thất nghiệp, tệ nạn xã hội ngày càng tăng, dịch bệnh,ô nhiễm môi trường... đang là những thách thức lớn cho sự phát triển kinh tế xã hội của huyện.
Bảng 2.4: Tình hình dân số huyện Đồng Hỷ giai đoạn 2017-2019 ĐVT 2017 2018 2019 Tốc độ phát triển (%) Số lượng Cơ cấu (%) Số lượng Cơ cấu (%) Số lượng Cơ cấu (%) 2017/ 2019 2018/ 2019 BQ I. Tổng số nhân khẩu Người 245.578 100 254.284 100 264.501 100 104 104,02 100,46
- Nhân khẩu nông nghiệp Người 140.240 57,11 130.940 51,49 120.360 45,50 93 91,92 98,45
- Nhân khẩu phi nông nghiệp Người 105.338 42,89 123.344 48,51 144.141 54,50 117 116,86 99,80
II. Tổng số lao động LĐ 114.979 100 116.594 100 127.745 100 101 109,56 108,05
Lao động nông nghiệp LĐ 71.851 62,49 70.072 60,10 73.540 57,57 98 104,95 107,61
Lao động phi nông nghiệp LĐ 43.128 37,51 46.522 39,90 54.205 42,43 108 116,51 108,01
III. Tổng số hộ Hộ 53.440 100 55.889 100 59.406 100 105 106,29 101,64
Hộ nông nghiệp Hộ 30.055 56,24 32.874 58,82 34.336 57,80 109 104,45 95,49
Hộ phi nông nghiệp Hộ 23.385 43,76 23.015 41,18 25.070 42,20 98 108,93 110,68
IV. Một số chỉ tiêu khác
Số nhân khẩu BQ/hộ Người/hộ 3,249 4,061 4,159
Số lao động BQ/hộ LĐ/hộ 2,646 2,074 2,673
(Nguồn: Niên giám thống kê Đồng Hỷ năm 2019)
2.2. Nội dung nghiên cứu
- Quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp của Agribank Chi nhánh Huyện Đồng Hỷ, tỉnh Thái Nguyên trong giai đoạn 2017-2019. Những kết quả đạt được và những tồn tại, nguyên nhân của hạn chế.
- Nhân tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp của Agribank Chi nhánh Huyện Đồng Hỷ, tỉnh Thái Nguyên.
- Giải pháp nào cần thực hiện nhằm quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp của Agribank Chi nhánh Huyện Đồng Hỷ, tỉnh Thái Nguyên trong giai đoạn 2021-2025.
2.3. Phương pháp nghiên cứu
2.3.1. Phương pháp thu thập thông tin
2.3.1.1. Thu thập thông tin thứ cấp
- Sử dụng nguồn thông tin đã được công bố qua các tài liệu của Cục thống kê tỉnh Thái Nguyên, Phòng thống kê Chi nhánh Huyện Đồng Hỷ, phòng nông nghiệp, UBND huyện, xã …
- Tài liệu công bố tại Ngân hàng Nông nghiệp Chi nhánh Huyện Đồng Hỷ, Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Thái Nguyên, NHNN tỉnh Thái Nguyên.
- Nguồn số liệu, thông tin đăng trên tạp chí sách báo, các công trình nghiên cứu của các chuyên gia, báo cáo khoa học, thông tin trên website.
- Các bài báo khoa học đã công bố trên các tạp chí khoa học, các sách đã xuất bản, các luận án tiến sỹ, luận văn thạc sỹ,...
2.3.1.2. Thu thập thông tin sơ cấp a. Điều tra qua phiếu điều tra khảo sát
- Đối tượng điều tra:
+ Các cán bộ ngân hàng tại Agribank – Chi nhánh huyện Đồng Hỷ, Thái Nguyên.
Agribank – Chi nhánh huyện Đồng Hỷ, Thái Nguyên. - Tiêu chí chọn mẫu
+ Cán bộ ngân hàng: Mẫu điều tra là cán bộ tín dụng, quản lý tín dụng hoặc bộ phận có liên quan tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Đồng Hỷ, Thái Nguyên.
+ Đối với khách hàng: là hộ sản xuất nông nghiệp có giao dịch vay vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Đồng Hỷ, Thái Nguyên.
- Phương pháp chọn mẫu: tác giả sử dụng phương pháp chọn mẫu những khách hàng đến giao dịch tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Đồng Hỷ.
- Quy mô mẫu:
+ Cán bộ ngân hàng: Chi nhánh có 46 người, số mẫu ít nên tác giả tiến hành điều tra toàn bộ cán bộ ngân hàng thông qua phiếu điều tra khảo sát gửi tới đối tượng điều tra bao gồm toàn bộ cán bộ chi nhánh.
+ Đối với khách hàng
Tổng số hộ sản xuất nông nghiệp đã thực hiện giao dịch với Agribank - chi nhánh Đồng Hỷ tính đến 31/12/2019 là khoảng 7.500 hộ sản xuất nông nghiệp. Áp dụng công thức của Felly David (Giáo trình phương pháp và phương pháp luận nghiên cứu khoa học – Nguyễn Thị Cành) tính quy mô mẫu như sau: n = ) 1 ( ) 1 ( NZ 2 2 2 p p Z Nd p p − + − = ) 5 . 0 1 )( 5 . 0 ( ) 96 . 1 ( ) 05 . 0 ( 7500 ) 5 . 0 1 )( 5 . 0 ( ) 96 . 1 ( 7500 2 2 2 − + − = 365 Trong đó:
n = Quy mô mẫu mong muốn N = Tổng thể mẫu
Z = Độ lệch chuẩn, mức 1.96, tương ứng với mức 95% độ tin cậy
cụ thể, thường mức 50% (0.5)
d = Độ chính xác kỳ vọng, thường để ở mức 0.05
Điều tra toàn bộ cán bộ ngân hàng và các đối tượng khách hàng thông qua phiếu điều tra khảo sát gửi tới toàn bộ các đối tượng điều tra.
* Nội dung phiếu điều tra: phiếu điều tra được thiết kế dựa trên tham
khảo ý kiến của các chuyên gia. Phiếu điều tra gồm có 3 phần: - Phần 1 thu thập thông tin cá nhân của đối tượng điều tra.
- Phần 2 của phiếu điều tra sẽ thu thập thông tin đánh giá về quản lý rủi ro hộ sản xuất nông nghiệp tại Agribank - chi nhánh huyện Đồng Hỷ, Thái Nguyên.
- Phương pháp điều tra: gửi phiếu điều tra cho các hộ sản xuất nông nghiệp và các cán bộ ngân hàng.
* Thang đo của bảng hỏi: Để đánh giá quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp luận văn sử dụng thang đo Likert 5 cấp độ cho các câu hỏi. Điểm trung bình của mỗi tiêu chí sẽ được dùng để đánh giá quản lý rủi ro tín dụng tín dụng hộ của các đối tượng được khảo sát.
- Giá trị bình quân của thang đo Likert cho từng câu hỏi: Xi = (∑ Xi*fi)/ (∑fi)
Trong đó:
Xi: là biến quan sát theo thang đo Likert Fi: Số người trả lời cho giá trị Xi