4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
3.2.4. Chất lượng cơ sở vật chất, công nghệ
Điều kiện vật chất, trang thiết bị và công nghệ của chi nhánh là điều kiện để thực hiện quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp đạt hiệu quả. Cơ sở vật chất, công nghệ có tốt thì quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp mới cao. Kết quả đánh giá của cán bộ ngân hàng về cơ sở vật chất, công nghệ của chi nhánh như sau:
Bảng 3.18. Đánh giá chất lượng cơ sở vật chất, công nghệ quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp
Yếu tố Chỉ tiêu Mức điểm Điểm
TB 1 2 3 4 5 Chất lượng cơ sở vật chất, công nghệ quản lý rủi ro tín dụng tín Cơ sở vật chất sang trọng, lịch sự 0 5 16 16 9 3,63 Hệ thống cơ sở vật chất phục vụ quản lý rủi ro tín dụng tín dụng hộ đáp ứng được yêu cầu sử dụng
0 2 15 14 15
3,91
Công nghệ quản lý rủi ro tín dụng tín
dụng hộ
(Nguồn: tổng hợp từ kết quả khảo sát của tác giả)
Qua bảng trên có thể thấy hầu hết các chỉ tiêu đánh giá cơ sở vật chất, công nghệ của chi nhánh phục vụ công tác quản lý rủi ro tín dụng tín dụng hộ hộ sản xuất cá nhân đều khá cao.
Chỉ tiêu đạt mức điểm cao nhất là “Hệ thống cơ sở vật chất phục vụ quản lý rủi ro tín dụng tín dụng hộ đáp ứng được yêu cầu sử dụng” với mức điể 3,91. Điều này cho thấy, Chi nhánh đã chú trọng đến việc đầu tư nâng cao trang thiết bị để có thể đáp ứng được nhu cầu sử dụng của cán bộ ngân hàng.
Chỉ tiêu “Công nghệ sử dụng để quản lý rủi ro tín dụng tín dụng hộ cho kết quả chính xác” cũng được đánh giá khá cao la 3,80 điểm. Với công nghệ quản lý rủi ro tín dụng tín dụng hộ cho kết quả chính xác sẽ giúp nâng cao được chất lượng công tác quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp. Cán bộ nhân viên khi áp dụng công nghệ đúng cách và có nguồn thông tin chính xác sẽ giúp hệ thống quản lý rủi ro tín dụng tín dụng hộ có kết quả chính xác hơn.
Chỉ tiêu “Cơ sở vật chất sang trọng, lịch sự” không được đánh giá cao như hai chỉ tiêu trên, với mức điểm đạt được là 3,63. Điều này là do Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đồng Hỷ đã được xây dựng khá lâu nên cơ sở vật chất đã có phần xuống cấp nhưng bố trí bên trong của ngân hàng vẫn đảm bảo lịch sự đảm bảo khách hàng không đánh giá thấp chất lượng cơ sở vật chất của chi nhánh.
3.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp tại Agribank - chi nhánh huyện Đồng Hỷ, tỉnh Thái Nguyên
3.3.1. Nhóm nguyên nhân chủ quan của ngân hàng
Nhân tố chủ quan
- Hệ thống thông tin đánh giá khách hàng và quản lý RRTD của ngân hàng
trung tâm thông tin tín dụng (CIC) và nguồn thông tin trên báo chí... Tuy nhiên, các nguồn thông tin này cũng rất hạn chế và thường là thông tin thứ cấp và không được cập nhật kịp thời. Do đó, khi sử dụng thì mất đi tính thời sự và có nhiều sai lệch có thể dẫn đến RRTD. Nguyên nhân là do các khách hàng có quan niệm xem tất cả thông tin hoạt động kinh doanh của mình là “bí mật” và không muốn tiết lộ cho bất kỳ cơ quan nào, kể cả cơ quan thuế, hay cơ quan quản lý. Nếu có cung cấp ra ngoài thì các thông tin cũng đã được “chỉnh sửa, nâng cấp”. Chính vì thế mà mức độ minh bạch, công khai về thông tin của các khách hàng rất kém. Đây có thể xem là một trong những nhân tố cơ bản dẫn đến RRTD cho Ngân hàng.
Quá trình thẩm định tín dụng hiện được thực hiện khá kỹ và bài bản. Tuy nhiên, công tác kiểm tra giám sát món vay định kỳ đánh giá lại tình hình doanh nghiệp, khoản vay và tài sản đảm bảo lại bị buông lỏng.
Phương pháp kiểm tra không khoa học, nhiều khi chỉ là kiểm tra có hình thức đối phó nên không phát hiện được những dấu hiệu bất thường trong hoạt động của doanh nghiệp. Còn tồn tại tình trạng gia hạn nợ dễ dãi, không tìm hiểu kỹ nguyên nhân dẫn tới khó khăn trong trả nợ vay mà chỉ làm theo yêu cầu của khách hàng.
- Chiến lược phát triển của Ngân hàng liên quan đến cho vay hộ sản xuất nông nghiệp
Chiến lược khách hàng của Agribank Chi nhánh huyện Đồng Hỷ được xây dựng trên cơ sở phân loại khách hàng là hộ sản xuất nông nghiệp theo các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính. Căn cứ kết quả phân loại khách hàng, Chi nhánh có chính sách cụ thể áp dụng với từng khách hàng và nhóm khách hàng theo hướng ưu đãi với khách hàng được xếp hạng chất lượng cao và ngược lại. Tùy theo chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ mà Chi nhánh đưa ra các mức độ chấp nhận rủi ro khác nhau. Khi đó, Chi nhánh sẽ xem xét, quyết định lựa chọn các đối tượng tín dụng trong từng giai đoạn để
tập trung mở rộng tín dụng. Công tác quản lý RRTD vì thế cũng cần phải bám sát theo mục tiêu tăng trưởng tín dụng để kiểm soát được chất lượng tín dụng và phát hiện những sai sót, cảnh báo những rủi ro có thể xảy ra gây ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh của ngân hàng. Nội dung công tác quản lý RRTD sẽ tập trung vào:
+ Chính sách về lãi suất tiền vay và các loại phí liên quan
+ Chính sách về ngành nghề, sản phẩm và khu vực địa lý kinh tế + Các điều kiện vay vốn (như TSĐB, hạn mức tín dụng)
- Quy mô hoạt động tín dụng
Nguy cơ rủi ro tín dụng luôn tiềm tàng trong hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp của Chi nhánh do quy mô cấu thành lớn của hoạt động này trong hệ thống hoạt động ngân hàng. Quy mô tín dụng càng được mở rộng bao nhiêu thì khả năng rủi ro tín dụng xảy ra sẽ lớn hơn bấy nhiêu. Với xu hướng mở rộng quy mô tín dụng cũng như việc mở rộng các loại hình sản phẩm tín dụng khiến tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng của Chi nhánh tăng nhanh như những năm gần đây, nguy cơ rủi ro tín dụng của Chi nhánh cũng tăng theo do làm tăng nguy cơ nợ quá hạn do lượng vốn lớn dẫn đến việc quay vòng vốn chậm, tỷ lệ hoàn trả trong thời gian xác định không cao, dẫn đến khả năng nợ quá hạn lớn, nguy cơ đọng vốn, mất vốn và dễ dẫn đến các khó khăn kéo theo trong hoạt động tín dụng như khó khăn trong việc cấp tín dụng cho các khách hàng khác, giảm lợi nhuận của ngân hàng hoặc nghiêm trọng hơn là nguy cơ vỡ nợ, gây sụp đổ toàn hệ thống.
Đây là nguy cơ rủi ro tín dụng rất đáng lưu tâm tại Chi nhánh trong bối cảnh ngân hàng này đang thực hiện các Đề án cơ cấu và phát triển, dự án cổ phần hóa với việc mở rộng quy mô, bành trướng thị trường để phấn đấu xây dựng một tập đoàn tài chính lớn trong tương lai không xa.
- Năng lực, kinh nghiệm đội ngũ cán bộ tín dụng
vẫn chưa thể quan tâm chăm sóc khách hàng chu đáo đến tất cả khách hàng là hộ sản xuất nông nghiệp, mà chỉ có thể quan tâm đến một số khách hàng quen thuộc thường xuyên giao dịch với Ngân hàng.
Chi nhánh chưa có hình thức khen thưởng thích đáng để khuyến khích và nâng cao trách nhiệm trong quá trình cho vay. Nhân viên tín dụng là người thực hiện mọi nghiệp vụ tín dụng từ khâu phân tích, cho vay và thu hồi nợ. Thực tế mỗi nhân viên đều bị xử phạt đối với khoản nợ không thu hồi được mà chưa có biện pháp khen thưởng khi họ làm tốt công việc.
Mặt khác, trình độ và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng còn nhiều bất cập trong công tác phân tích các thông tin kinh tế - xã hội, phân tích đánh giá dự án cho vay còn nhiều chủ quan, chậm phát hiện các nguy cơ rủi ro tiềm ẩn, dẫn đến những sai lầm trong các quyết định cho vay, đưa đến chất lượng tín dụng kém kéo dài, phát sinh nợ xấu.
3.3.2. Nhóm nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng
- Môi trường kinh tế xã hội
Việc NHNN đã có thời điểm phải sử dụng cơ chế điều hành cũng như kiểm soát lãi suất, phí cho vay, tốc độ tăng trưởng tín dụng...đã làm cho hoạt động của các NHTM trong đó có Agribank Chi nhánh huyện Đồng Hỷ gặp nhiều khó khăn. Mặt khác, khủng hoảng tài chính thế giới và tình hình kinh tế trong nước đã ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh, tài chính của các khách hàng, chủ yếu ở các khía cạnh sau:
Hoạt động SXKD của các khách hàng là hộ sản xuất nông nghiệp phải chịu nhiều ảnh hưởng từ thiên tai, bão lụt, hạn hán, mất mùa, dịch bệnh,... cũng là những nguyên nhân dẫn đến nợ xấu phát sinh. Đây là những rủi ro bất khả kháng, khó lường trước. Trong khi đó, tỷ lệ cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp và các ngành công nghiệp phải sử dụng nguồn nguyên liệu đầu vào là các sản phẩm nông nghiệp chiếm tỷ trọng tương đối cao trong cơ cấu tín dụng của Ngân hàng, nên bất kỳ sự rủi ro nào phát sinh sẽ làm gia tăng nợ xấu của Ngân hàng.
- Môi trường pháp lý
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, các yếu tố pháp lý là điều kiện đảm bảo cho hoạt động kinh doanh, đặc biệt là các hoạt động tín dụng của Chi nhánh. Vì vậy, hoàn thiện môi trường pháp lý, các văn bản quy phạm pháp luật tạo nên sự đồng bộ, thống nhất sẽ giúp ích rất nhiều trong công tác quản lý RRTD tại Chi nhánh. Nhà Nước cũng cần có những dự báo, chỉ đạo kịp thời nhằm định hướng nền kinh tế, thị trường tài chính, tiền tệ được phát triển bền vững trước những biến động của nền kinh tế thế giới, quản lý rủi ro tín dụng trong kinh doanh của các doanh nghiệp. Khi “sức khỏe” của doanh nghiệp được đảm bảo thì chất lượng tín dụng cũng sẽ luôn trong tầm kiểm soát của ngân hàng. Cần có sự phối hợp giữa cơ quan thuế, cơ quan kiểm toán và ngân hàng trong việc làm rõ các báo cáo tài chính của doanh nghiệp vay vốn, tránh tình trạng doanh nghiệp giả mạo báo cáo tài chính gây rủi ro trong công tác cấp tín dụng. Bên cạnh đó, sự hỗ trợ tích cực của tòa án và các cơ quan thực thi pháp luật trong việc xử lý các vụ kiện và thi hành án sẽ giúp ngân hàng tận thu gốc, lãi vay quá hạn một cách nhanh chóng, tránh tổn thất lớn cho ngân hàng.
- Khách hàng vay vốn
Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, không nhanh nhạy bắt kịp nhu cầu của thị trường, không có thiện chí trả nợ, cố ý lừa đảo ngân hàng là một trong những nhân tố chính gây ra rủi ro tín dụng cho Chi nhánh. Qua khảo sát thực tế, công tác kiểm tra sau cho vay vẫn chưa được thực hiện nghiêm túc. CBTD kiểm tra khách hàng một cách qua loa, đối phó, chứng từ sau giải ngân chỉ được bổ sung đầy đủ khi có yêu cầu của ban kiểm toán nội bộ. Thiện chí trả nợ vay là một yếu tố liên quan đến đạo đức của khách hàng. Vì vậy, khi khách hàng cố ý lừa đảo thì Chi nhánh sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong việc thu hồi nợ, xử lý rủi ro.
tại Agribank - chi nhánh huyện Đồng Hỷ, tỉnh Thái Nguyên
3.4.1. Những kết quảđạt được
Agribank Chi nhánh huyện Đồng Hỷ đã áp dụng một số công cụ quản lý rủi ro có hiệu quả như chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng trên cơ sở đánh giá tổng hợp các yếu tố định tính và định lượng về khách hàng; phối hợp giữa các phòng nghiệp vụ trong việc kiểm tra sử dụng vốn vay của khách hàng; thực hiện việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ theo Quyết định 493/2005/QĐ - NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước. Cụ thể:
- Tích cực xử lý nợ quá hạn và nợ có dấu hiệu rủi ro
Xử lý nợ quá hạn, nợ có dấu hiệu rủi ro được Ban lãnh đạo đặc biệt chú trọng. Định kỳ, chi nhánh phải báo cáo tình hình cụ thể của từng khoản nợ quá hạn lên Ban giám đốc, tình hình thực hiện kế hoạch thu hồi nợ để Ban giám đốc nắm bắt kịp thời, phối hợp cùng các phòng, cán bộ liên quan xử lý.
+ Thực hiện việc đánh giá lại TSĐB thường xuyên và liên tục: Định kỳ cán bộ tín dụng thực hiện kiểm tra thực tế tình hình TSĐB, định giá lại để phù hợp với chính sách Ngân hàng và thị trường.
+ Đảm bảo các quy định về an toàn tín dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước: Ngân hàng đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng không vượt quá 20%, không cho vay và hạn chế cho vay một số lĩnh vực theo quy định của thông tư 13.
+ Đảm bảo các quy định về an toàn tín dụng được ghi trong luật các tổ chức tín dụng và trong các quyết định của Ngân hàng Nhà nước: Các trường hợp cấm Ngân hàng không được tài trợ, tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng, tổng dư nợ cho vay và bảo lãnh đối với một khách hàng không vượt quá 25% vốn tự có của tổ chức tín dụng, tổng dư nợ cho vay đối với một nhóm khách hàng có liên quan không vượt quá 50% vốn tự có của tổ chức tín dụng.
- Cơ cấu tín dụng có sự chuyển biến tích cực:
+ Tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, giảm tỷ trọng cho vay trung và dài hạn; tăng tỷ trọng cho vay thương mại.
+ Trong việc thẩm định và xét duyệt cho vay nhìn chung chi nhánh có thận trọng hơn trong lựa chọn dự án, lựa chọn khách hàng để quyết định cho vay và đang dần chuyển dịch cơ cấu cho vay có tài sản đảm bảo, củng cố tính pháp lý của tài sản đảm bảo, giảm dần dư nợ cho vay không có tài sản đảm bảo.
- Chất lượng cán bộ tín dụng được nâng cao: Trong 3 năm gần đây, Hội nghị chuyên đề tín dụng và hội nghị tập huấn tín dụng đã liên tục được tổ chức. Nội dung chính của hội nghị là cung cấp các kiến thức và thông tin mới về quản trị rủi ro, tập huấn về phương pháp thẩm định và quản lý nợ vay mới. Ngoài ra ban lãnh đạo Agribank Chi nhánh huyện Đồng Hỷ, ban lãnh đạo Agribank- Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đều rất quan tâm đến công tác đào tạo cán bộ, mở thêm các lớp học nghiệp vụ chuyên sâu như cho vay đầu tư dự án, phân tích tài chính doanh nghiệp, quản lý quan hệ khách hàng... Chính vì vậy, trình độ của cán bộ tín dụng được nâng cao thêm một bước.
3.4.2. Hạn chế
Mặc dù hoạt động tín dụng của Chi nhánh có những thành tựu vượt bậc trong những năm qua nhưng có thể nói hoạt động tín dụng chưa trở thành thế mạnh của Chi nhánh, chưa tương xứng với tiềm lực về nguồn vốn của mình trên thương trường, cụ thể:
- Tỷ lệ nợ xấu tuy đã giảm nhưng vẫn chưa đạt yêu cầu của Chi nhánh. - Chưa có bộ phận chuyên trách quản lý rủi ro tín dụng tín dụng hộ tại Chi nhánh nên làm giảm quản lý rủi ro tín dụng tín dụng hộ.
- Mô hình đánh giá rủi ro: Các mô hình đánh giá rủi ro còn nặng về