6. Tổng quan về vấn đề nghiên cứu
1.2.2. Quy trình cho vay và Các chính sách áp dụng đối với hoạt động cho vay
ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng. Trong đó, các giai đoạn cụ thể được xây dựng theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng. Đây là một quá trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn theo một trật tự nhất định đồng thời có quan hệ chặt chẽ gắn bó với nhau. Hiện quy trình cho vay DNNVV của các NHTM tuân theo quy trình chung về cho vay khách hàng tổ chức nói chung, ngoài ra các NHTM cũng xây dựng những quy trình cụ thể cho khối SMEs nói riêng, quy trình dành riêng cho khách hàng SMEs có những đặc điểm nổi bật sau:
Điều kiện áp dụng: áp dụng cho các khách hàng DNNVV có tình hình tài chính tốt, điểm số xếp hạng tín dụng nội bộ ở mức cao, tỷ lệ TSĐB thường lớn với các loại TSĐB có hệ số quy định cao theo quy định nội bộ của các NHTM như bất động sản hay động sản là ô tô không phục vụ mục đích kinh doanh trực tiếp...
Các bước trong quy trình đơn giản, rút ngắn hơn so với quy trình cho vay chung đối với khách hàng tổ chức, ví dụ như thường khách hàng DNNVV mới phải trình qua bộ phận tái thẩm định nhưng quy trình SMEs dành riêng cho khách hàng DNNVV bỏ qua các khâu này, thời gian từ lúc tiếp cận khách hàng đến lúc giải ngân được quy định rút ngắn hơn
Các chính sách áp dụng đối với hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
Chính sách tiếp thị khách hàng: các NHTM xác định nhóm khách hàng mục tiêu, thường xuyên quan tâm, tiếp thị khách hàng và không ngừng tăng cường mở rộng để phát triển bền vững mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng
Chính sách giá
Nguyên tắc xác định lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay được hiểu là giá cả của khoản vay và được hình thành chủ yếu do quan hệ cung cầu vốn trên thị trường, mức độ rủi ro, chi phí quản lý kinh doanh và mức lợi nhuận dự kiến của ngân hàng.
Chính sách cấp tín dụng: thông thường khách hàng DNNVV được các NHTM xem xét cấp tín dụng khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện dưới đây:
Đáp ứng được các điều kiện vay vốn quy định tại Quy chế cho vay hiện nay là thông tư 39 và đáp ứng các quy định nội bộ của các NHTM.
Có mức xếp hạng tối thiểu theo quy định Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của các NHTM.
Có hệ số nợ (nợ phải trả/ vốn chủ sở hữu) tại thời điểm cuối năm tài chính theo báo cáo tài chính năm trước liền kề đáp ứng một mức nhất định, tuỳ thuộc vào ngành nghề kinh doanh của khách hàng quy định tại hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của các NHTM, ví dụ thông thường các NHTM áp dụng hệ số nợ cho từng ngành cụ thể như sau: hệ số nợ thấp đối với các ngành có tính chất rủi ro như kinh doanh bất động sản giai đoạn đầu tư; kinh doanh bất động sản giai đoạn thu hồi…
Lãi suất cho vay được tính bằng tổng các mục sau: (1) Lãi suất bình quân đầu vào; (2) Chi phí vốn mang tính chất lãi (dự trữ bắt buộc, dự trữ tiền mặt và bảo hiểm tiền gửi); (3) Chi phí quản lý kinh doanh cho hoạt động tín dụng; (4) Chi phí trích dự phòng rủi ro tín dụng + Lợi nhuận dự kiến.
Việc xác định giá cho các khoản tín dụng đối với một khách hàng phải trên cơ sở khả năng sinh lời tổng thể của khách hàng. Về nguyên tắc, lãi suất cho vay phải tăng cùng với mức độ rủi ro của khách hàng