6. Tổng quan về vấn đề nghiên cứu
1.2.5. Chất lượng nguồn lực triển khai hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng
doanh nghiệp nhỏ và vừa
Để tổ chức triển khai hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV các NHTM cần có các nguồn lực sau:
Cơ sở vật chất: bao gồm trụ sở công ty, phòng làm việc, các thiết bị làm việc, do đặc điểm kinh doanh dịch vụ có tính vô hình vì vậy nguồn lực này đặc biệt được các ngân hàng chú trọng, nâng cao để ngày càng tạo hình ảnh và diện mạo đẹp , uy tín đến với các khách hàng, tạo cho khách hàng sự an tâm và an toàn trong giao dịch với các NHTM.
Nhân lực: nguồn nhân lực phải đáp ứng được hai yếu tố là năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp. Thực tế đã chứng minh là NHTM nào có đội ngũ cán bộ làm công tác liên quan đến tín dụng tốt thì ở đó công tác hạn chế rủi tro tín dụng đạt kết quả tốt và ngược lại. Đặc biệt là lĩnh vực cho vay đối tượng khách hàng DNNVV với các ngành nghề kinh doanh đa dạng cũng như việc am hiểu ngành nghề đã đạt đến một trình độ nhất định khi đã khởi nghiệp thành công một doanh nghiệp đòi hỏi nguồn nhân lực liên quan đến hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV phải đạt được trình độ chuyên môn, kỹ năng đàm phán, thuyết phục và bán hàng tốt.
Công nghệ thông tin ứng dụng về ngân hàng: có thể nói công nghệ thông tin đã trở thành công cụ đóng vai trò quan trọng mọi hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV nói riêng. Thông qua các phần mền ứng dụng cho phép hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV được cải tiến từ khâu xếp hạng doanh nghiệp, quản lý hồ sơ tín dụng và thực hiện các công tác báo cáo thống kê phục vụ cho công tác đánh giá, kiểm soát các khoản vay đến hạn, quá hạn và công tác báo cáo cho các cơ quan ban ngành có liên quan như Ngân hàng Nhà nước và hiệp hội doanh nghiệp….
1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
1.3.1. Các nhân tố chủ quan
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Trong nền kinh tế hiện nay, quá trình cạnh tranh càng ngày càng trở nên gay gắt, mỗi ngân hàng phải xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh đúng đắn và hiệu quả.
Để phù hợp với xu thế hiện nay các NHTM đang ngày càng quan tâm đến các DNNVV và thúc đẩy việc thiết lập chiến lược kinh doanh hướng vào đối tượng này. Chính điều này đã có ảnh hưởng quyết định đến họat động cho vay nói chung,
doanh số cho vay cũng như chất lượng cho vay đối với DNNVV nói riêng trong mỗi một ngân hàng
Quy mô nguồn vốn của ngân hàng
Quy mô nguồn vốn của ngân hàng, đặc biệt là quy mô vốn chủ sở hữu là nhân tố quan trọng quyết định đến khả năng cho vay của một ngân hàng.
Ngoài ra, quy mô của ngân hàng cũng ảnh hưởng đáng kể đối với thu nhập ròng của các loại hình cho vay. Để đạt được hiệu quả cao nhất trong cho vay, ngân hàng cần cung cấp các loại hình cho vay mà ngân hàng có lợi thế nhất.
Chất lượng và tính đa dạng của các hình thức cho vay
Đây là một nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Một ngân hàng sẽ ít có khả năng lớn mạnh, khả năng mở rộng cho vay nếu những sản phẩm cho vay mà nó cung cấp cho khách hàng là đơn điệu, chất lượng hoạt động không cao. Một trong những đặc điểm đặc trưng của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng là không có sự khác biệt. Đặc biệt trong điều kiện cạnh tranh diễn ra ngày càng khốc liệt như ngày nay, buộc các ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ và thực hiện đa dạng hóa sản phẩm, tạo ra tính khác biệt cho sản phẩm ngân hàng để củng cố và mở rộng thị phần, duy trì khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Thông tin tín dụng
Là tất cả các thông tin về tài chính, quan hệ tín dụng, đảm bảo tiền vay, tình hình tín dụng và thông tin pháp lý của khách hàng có quan hệ với ngân hàng. Hệ thống thông tin tín dụng được đưa ra nhằm hình thành cơ sở dữ liệu về khách hàng để phục vụ cho quá trình cấp tín dụng, phân tích và quản lý tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng. Mục đích quan trọng nhất của nó là tìm kiếm và phát hiện ra sớm các khoản tín dụng có vấn đề để đánh giá đúng mức độ rủi ro của các khoản nợ đồng thời dự báo trước khả năng một khoản tín dụng có thể chuyển sang nợ xấu. Đối với cho vay ngắn hạn DNNVV thông tin tín dụng vô cùng quan trọng, ngân hàng thường cho vay dựa trên mối quan hệ, đây là cách để khắc phục tình trạng thu thập được ít thông tin hay thiếu cơ sở thông tin của các DNNVV. Vì dựa vào các mối
quan hệ cá nhân ngân hàng có thêm thông tin về DNNVV, đối tác uy tín hay các cơ quan có liên quan (các đơn vị nộp ngân sách đầy đủ, các đơn vị uy tín trong thực hiện các gói thầu…)
Trình độ và đạo đức cán bộ công nhân viên
Trình độ của cán bộ làm công tác cho vay có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động tín dụng của NHTM. Khi các cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, có kiến thức và hiểu biết sâu rộng có thể phân tích và nắm bắt được tình hình của khách hàng, Từ đó đưa ra được quyết định tín dụng chính xác. Trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, một vấn đề nổi trội là tuyển dụng được đội ngũ cán bộ công nhân viên có đạo đức nghề nghiệp tốt.
1.3.2. Các nhân tố khách quan từ phía doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.3.2.1. Các nhân tố vĩ mô
Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý là một hệ thống văn bản pháp quy liên quan đến toàn bộ các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Khi một hệ thống pháp luật đồng bộ thì sẽ tạo ra được một hành lang an toàn cho hoạt động của các doanh nghiệp nói chung và hoạt động của các ngân hàng nói riêng. Trong nền kinh tế thị trường có sự điều tiết của nhà nước, pháp luật có vai trò cực kỳ quan trọng, nó như một hành lang pháp lý tạo môi trường kinh doanh thuận lợi, bình đẳng, an toàn, bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho các chủ thể kinh tế và có tính chất bắt buộc đối với tất cả các chủ thể kinh tế đó
Môi trường chính trị xã hội
Đây là một nhân tố quan trọng trong việc đưa ra quyết định đối với các nhà đầu tư. Khi nền chính trị ổn định thì nó sẽ tạo ra được sự tin tưởng lớn đối với các nhà đầu tư. Khi đầu tư tăng lên, các doanh nghiệp sẽ có cơ hội để mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh từ đó hoạt động tín dụng của ngân hàng sẽ được thúc đẩy mạnh mẽ
1.3.2.2. Các nhân tố vi mô
Năng lực tài chính của DNNVV là một nhân tố quan trọng có ảnh hưởng quyết định đến hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp. Doanh nghiệp hoạt động hiệu quả thì tình hình tài chính sẽ vững mạnh từ đó mới có thể đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng và có thể tiếp cận được nguồn vốn của ngân hàng. Năng lực tài chính được thể hiện ở quy mô vốn chủ sở hữu và tỷ trọng vốn chủ sở hữu trong tổng nguồn vốn kinh doanh của DNNVV.Vốn chủ sở hữu phản ánh khả năng tự chủ tài chính, khả năng chống chọi với hoàn cảnh bất lợi của doanh nghiệp. Khi tỷ trọng vốn chủ sở hữu trong tổng vốn kinh doanh của doanh nghiệp càng nhỏ chi phí vốn vay càng lớn và đó có thể là một nguyên nhân dẫn đến tình trạng mất cân đối tài chính, khi tình hình kinh doanh thua lỗ sẽ dẫn đến mất khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng của doanh nghiệp.
Phương án sản xuất kinh doanh của DNNVV
Đây là một trong những điều kiện vay vốn hàng đầu của DNNVV. Để đảm bảo thu hồi được vốn vay từ các doanh nghiệp, ngân hàng phải chọn những phương án khả thi, có khả năng thực hiện được và thực sự có hiệu quả để tiến hành đầu tư. Do vậy, việc doanh nghiệp có khả năng vay vốn của ngân hàng phụ thuộc một phần vào phương án sản xuất kinh doanh khả thi và hiệu quả của doanh nghiệp.
Năng lực quản lý của đội ngũ cán bộ
Khi một doanh nghiệp có đội ngũ quản lý tốt sẽ có được chiến lược kinh doanh tốt, khả năng kinh doanh cao và có thể quản lý vốn tốt. Điều này được thể hiện ở cách thức tổ chức hoạt động chung, tổ chức hoạt động sổ sách kế toán, quản lý tài chính hiệu quả và phù hợp với quy định của pháp luật, môi trường kinh doanh. Ngoài ra còn thể hiện ở trình độ nhận định thị trường để có được chiến lược kinh doanh năng động và các biện pháp nhằm chống lại những biến động bất lợi của thị trường. Năng lực quản lý ảnh hưởng trực tiếp đến đội ngũ cán bộ, đến sản phẩm của doanh nghiệp, đến khả năng tiêu thụ sản phẩm và mối quan hệ với các đối tác. Đây cũng là một tiêu chí quan trọng để ngân hàng đưa ra quyết định cho vay và hạn mức vay cho DNNVV.
Đây là một trong những yếu tố quyết định đến khả năng tiếp cận vốn ngân hàng của DNNVV và đây chính là thiện chí trả nợ của chủ DNNVV. Đạo đức kinh doanh của DNNVV thể hiện ở việc doanh nghiệp trung thực, sử dụng vốn đúng mục đích, quản lý tốt, báo cáo trung thực, đảm bảo hoạt động kinh doanh lành mạnh, đảm bảo trả nợ được cho ngân hàng
1.4. KINH NGHIỆM CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI MỘT SỐ NƯỚC VÀ Ở VIỆT NAM
1.4.1. Kinh nghiệm tại Mỹ và các nước thành viên Liên minh Châu Âu
Một trong các nguyên nhân làm ngân hàng do dự khi cho vay đối với các DNNVV là việc họ không thể đánh giá hết các rủi ro bởi thiếu các thông tin tài chính đáng tin cậy. Các thông tin càng đầy đủ thì chi phí tiếp cận vốn càng thấp. Do vậy nhóm công tác liên chính phủ (ISAR- Intergovermental Working Group of Experts on International Standards of Accounting and Reporting) đã xác định ra các đặc thù đối với một hệ thống kế toán của các DNNVV: dễ sử dụng, linh hoạt, biểu mẫu chuẩn chung và nhất quán theo các phương thức kế toán đang được áp dụng rộng rãi.
Bên cạnh đó để giảm thiểu rủi ro vì thiếu thông tin về các DNNVV và giảm chi phí cho vay, các ngân hàng trong khối này đã áp dụng các giải pháp sau để phục vụ tốt hơn các DNNVV:
Sử dụng hệ thống tính điểm tín dụng; Sử dụng thông tin do bên ngoài cung cấp; Đánh giá rủi ro đối với chủ DNNVV;
Xây dựng hệ thống chi phí và giá trên cơ sở mức độ rủi ro; Chia sẻ rủi ro với bên thứ ba;
Thiết lập các bộ phận chuyên hỗ trợ cho các nhóm doanh nghiệp có độ rủi ro cao, đặc biệt là các DNNVV mới thành lập;
Việc ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại;
Xây dựng cơ cấu tổ chức phù hợp và đơn giản hóa thủ tục cho vay; Phát triển các sản phẩm mới phù hợp hơn với nhu cầu của DNNVV;
Cải tiến việc cung cấp các dịch vụ cho các DNNVV thông qua đào tạo các nhân viên ngân hàng và phân khúc các nhóm khách hàng;
Hợp tác với các tổ chức của DNNVV và các tổ chức cung cấp dịch vụ phát triển kinh doanh để giảm rủi ro và chi phí cũng như tích hợp các dịch vụ tài chính và phi tài chính.
1.4.2. Kinh nghiệm tại Đài Loan
Ngân hàng Hợp tác Đài Loan (TCB) trong một thời gian dài đã cung cấp nhiều loại dịch vụ tài chính cho DNNVV Đài Loan, bao gồm cho vay và tư vấn tài chính. Những doanh nghiệp được Ngân hàng Hợp tác Đài Loan hỗ trợ, cùng với nỗ lực của bản thân họ đã có khả năng cạnh tranh vững mạnh ở thị trường trong nước và nước ngoài. Sau khi sáp nhập với Ngân hàng Nông nghiệp Trung Quốc ngày 01/05/2006, Ngân hàng Hợp tác Đài Loan là ngân hàng thương mại lớn nhất tại Đài Loan, và lớn thứ 8 tại Châu Á.
Với các yếu tố quan trọng như mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng, củng cố kênh dịch vụ và tạo qui mô kinh tế, Ngân hàng Hợp tác Đài Loan không chỉ giúp tăng hiệu quả hoạt động và khả năng cạnh tranh của mình mà còn tăng cường dịch vụ cho DNNVV thông qua các biện pháp sau:
Cải thiện các báo cáo tài chính của DNNVV và tăng độ minh bạch đối với các thông tin tài chính;
Bổ sung kiến thức tài chính và khả năng lập kế hoạch tài chính cho chủ DNNVV và nhân viên kế toán;
Giúp DNNVV hiểu được các qui trình và tiêu chuẩn đánh giá rủi ro tín dụng. Ngoài việc duy trì uy tín về kết quả hoạt động và hồ sơ tín dụng cũng như chuẩn bị các kế hoạch tài chính và kế hoạch trả nợ phù hợp, việc phải làm trong tương lai đối với các DNNVV là tham gia vào việc lập kế hoạch chiến lược một cách năng động và hệ thống chứ không phản ứng một cách thụ động, nhằm tăng cường khả năng lập kế hoạch tài chính để có thể sử dụng vốn một cách hiệu quả.
Nhằm khuyến khích việc thiết lập quan hệ dài hạn giữa các ngân hàng và DNNVV, Đài Loan đã khởi xướng một dự án đặc biệt vào ngày 01/07/2005 với tiêu đề “Ngân hàng địa phương tăng vốn vay cho DNNVV”, với mục tiêu ban đầu là các ngân hàng trong nước giải ngân số vốn vay 6,24 tỷ USD cho DNNVV từ tháng 06/2005 đến tháng 06/2006. Kết quả hoạt động của từng ngân hàng sẽ được đánh
giá làm cơ sở để đưa ra những phần thưởng tương ứng cho các ngân hàng. Dự án này sẽ được triển khai trong 3 năm, trong đó thực tiễn và nội dung hoạt động sẽ được xây dựng và rà soát lại trên cơ sở hàng năm.
Ngoài việc củng cố hoạt động kinh doanh thông qua các khoản cho vay doanh nghiệp lớn và bảo hiểm, Ngân hàng Hợp tác Đài Loan còn nhận nhiệm vụ dành riêng một phần vốn của mình để thúc đẩy DNNVV phát triển, thông qua các quỹ như Quỹ phát triển DNNVV…
Đối với những DNNVV có tiềm năng nhưng thiếu tài sản đảm bảo Ngân hàng Hợp tác Đài Loan giúp họ có thể được bảo lãnh từ Quỹ Bảo lãnh tín dụng cho DNNVV để giúp họ có thể dễ dàng tiếp cận vốn vay từ ngân hàng.
Nhằm hỗ trợ DNNVV phản ứng với môi trường kinh tế thường xuyên thay đổi, Ngân hàng Hợp tác Đài Loan đã giới thiệu một sản phẩm tài chính mới –
Những khoản cho vay có giá trị nhỏ cho DNNVV- theo đó đơn xin vay và qui trình đánh giá được đơn giản hóa. Sản phẩm mới này được thiết kế nhằm giúp DNNVV dễ tiếp cận vốn vay nhờ đó có thể mở rộng diện khách hàng và tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Về thủ tục và qui trình cho vay:
Đơn xin vay và qui trình đánh giá được đơn giản hóa.Các món vay có thể được giải ngân trong vòng 3 ngày kể từ khi nộp tất cả các giấy tờ được yêu cầu.
Sử dụng hệ thống tính điểm để đánh giá uy tín của khách hàng bằng việc xem xét các nhân tố bao gồm khoảng thời gian kể từ khi thành lập, hồ sơ tín dụng, năng lực của đơn vị bảo lãnh, và hồ sơ giới thiệu về doanh nghiệp để xác định giá trị của khoản vay có thể cấp cho khách hàng với cách thức tương tự như sản phẩm ngân hàng tiêu dùng.
Phối hợp với quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV để một mặt giải quyết tình trạng