6. Tổng quan về vấn đề nghiên cứu
1.2.3. Đa dạng hóa hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
vừa
Khách hàng DNNVV được cung cấp các sản phẩm tín dụng hiện có do các NHTM triển khai và xem xét cung cấp các sản phẩm tín dụng ngân hàng hiện đại theo yêu cầu, phù hợp với thực tế hoạt động của khách hàng. Hiện để thu hút các khách hàng DNNVV và đáp ứng nhu cầu thực tế rất đa dạng của các khách hàng DNNVV, các NHTM triển khai các gói sản phẩm cho vay ngắn hạn đối với từng đối tượng khách hàng DNNVV, ví dụ như cho vay xây lắp, cho vay tài trợ đại lý ô tô, cho vay ngành dược, đóng tàu…..
Cho vay khi doanh nghiệp đáp ứng tỷ lệ vốn tự có với từng phương án sản xuất kinh doanh, cụ thể khách hàng DNNVV phải có vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu bao nhiêu % phương án sản xuất kinh doanh.
1.2.4. Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay ngắn hạn khách
hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
Hoạt động kinh doanh ngân hàng được xem là hoạt động kinh doanh gắn liền với rủi ro, trong đó có rủi ro tín dụng. Trong rủi ro tín dụng, sự bất định là yếu tố cơ bản vì vậy thời gian vay càng dài, sự bất định trong khả năng thu hồi các khoản nợ càng lớn. Do đó việc cho vay ngắn hạn có rủi ro thấp hơn so với cho vay trung dài hạn; tuy nhiên, thời hạn cho vay ngắn cũng tạo ra sức ép lớn về mặt thời gian sẽ dễ khiến cho khách hàng vay không đủ thời gian sắp xếp để thanh toán các khoản nợ đúng hạn. Có rất nhiều nguyên nhân dẫn đến rủi ro trong hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV như: nguyên nhân chủ quan do thiên tai, dịch bệnh ảnh hưởng đến khả năng của các doanh nghiệp sản xuất nông nghiệp và các sản phẩm nông nghiệp…, nguyên nhân khách quan như DNNVV gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh, doanh thu bán hàng giảm sút, chi phí quản lý , bán hàng hay sản xuất tăng cao… dẫn đến lợi nhuận giảm sút, nguồn thu không đủ hoặc không thu hồi kịp thời để trả các khoản vay ngắn hạn đến hạn…
Về phía các NHTM triển khai hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV, mục tiêu của các ngân hàng là tăng trưởng quy mô, tăng trưởng thu nhập, tuy nhiên bên cạnh đó các NHTM cần phải kiểm soát được rủi ro. Để hạn chế rủi ro tín dụng trong cho
vay ngắn hạn đối với DNNVV các NHTM sử dụng tổng hợp những công cụ, biện pháp khác nhau nhằm giảm thiểu những tác động tiêu cực do rủi ro tín dụng gây nên trong khi vẫn bảo đảm hoàn thành các mục tiêu tăng trưởng và sinh lời phù hợp với bối cảnh và chiến lược kinh doanh của các NHTM trong từng thời kỳ, cụ thể:
Các NHTM sẽ tiến hành thực hiện các biện pháp cụ thể trước, trong và sau khi cho vay nhằm mục đích phòng ngừa rủi ro tín dụng đồng thời hạn chế xác suất xảy ra rủi ro tín dụng, các biện pháp triển khai như:
Phân tích, đánh giá và xác định các loại rủi ro tiềm tàng trong các khoản vay của khách hàng doanh nghiệp.
Thực hiện nghiêm ngặt, chặt chẽ bước xếp hạng tín dụng nội bộ đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp.
Công tác thẩm định tín dụng phải được tiến hành một cách chính xác, có chất lượng và tuân thủ quy trình và quy định.
Các thông tin về hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình sử dụng các khoản vốn vay của khách hàng phải cập nhật kịp thời.
Chú trọng việc áp dụng các biện pháp bảo đảm tài sản phù hợp với từng khách hàng cụ thể.
Đa dạng hóa các danh mục cho vay đối với Doanh nghiệp một cách hợp lý. Tiến hành phân loại nợ và trích lập dự phòng đúng quy định.
Khi tổn thất xảy ra, các NHTM kết hợp thực hiện các biện pháp để hạn chế tổn thất xuống mức thấp nhất. Để tránh tối đa những thiệt hại đối với hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV của Ngân hàng, cần phải tiến hành, thực hiện các biện pháp sau:
Áp dụng các biện pháp cơ cấu lại nợ.
Áp dụng các biện pháp thanh lý nợ rủi ro, trích lập dự phòng, bán nợ. Hoàn thiện kỹ thuật, quy trình thu hồi nợ có vấn đề