5 Không phải là mẫu hợp đồng hướng dẫn cách thức soạn thảo nội dung các điều khoản của hợp đồng
2.2.2. Khái quát điều kiện giao dịch chung trong giao kết hợp đồng bảo hiểm hàng hóa
hàng hóa
2.2.2.1. Khái niệm và đặc điểm của điều kiện giao dịch chung trong hợp đồng bảo hiểm hàng hóa
Như đã được đề cập ở trên, BHHH là một dịch vụ bảo hiểm được coi như một dịch vụ thiết yếu trong thương mại toàn cầu nhằm mục đích bảo vệ hàng hóa trước những tổn thất thường xuyên đe dọa xảy ra. Tham gia vào quan hệ BHHH, bên mua BHHH nhằm đạt được mục đích khôi phục lại tình trạng tài chính ban đầu của mình như khi chưa có rủi ro xảy ra, khắc phục phần nào tổn thất phát sinh mà rủi ro đem đến, góp phần làm tăng sự tự tin, ổn định tài chính, an toàn cho các bên liên quan. Để việc giao kết và thực hiện hợp đồng được thuận tiện, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian soạn thảo, đàm phán và ký kết hợp đồng, các doanh nghiệp sản xuất và cung ứng dịch vụ thường hướng tới việc xây dựng các ĐKGDC đã được tiêu chuẩn hóa hay những quy tắc mang tính ổn định để áp dụng cho các giao dịch cùng loại đối với nhiều khách hàng khác nhau, do đó, BHHH là một trong những lĩnh vực phù hợp nhất để sử dụng ĐKGDC. Sử dụng các ĐKGDC trong hợp đồng BHHH sẽ đem lại nhiều lợi ích cho cả các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm cũng như khách hàng mua BHHH như tiết kiệm được thời gian, chi phí và nguồn nhân lực để soạn thảo, đàm phán và giao kết hợp đồng... Theo thông lệ chung trên thế giới thì ĐKGDC trong hợp đồng BHHH được các DNBH soạn thảo sẵn và Việt Nam cũng không ngoại lệ. Thực tiễn sử dụng các ĐKGDC trong lĩnh vực BHHH ở Việt Nam cho thấy các ĐKGDC được các DNBH soạn thảo sẵn, gửi cho bên mua bảo hiểm để tham khảo trong một thời gian nhất định trước khi ký kết hợp đồng, phía bên kia là khách hàng mua bảo hiểm chỉ có thể chấp nhận hoặc không chấp nhận mà không có
quyền sửa đổi nếu muốn giao kết hợp đồng và nếu đã chấp nhận giao kết hợp đồng thì coi như là chấp nhận toàn bộ những điều khoản đó. Các điều khoản này sẽ cấu thành bản hợp đồng chính thức có giá trị pháp lý ràng buộc đối với các bên.
Như vậy, điều kiện giao dịch chung trong hợp đồng bảo hiểm hàng hóa là những điều khoản ổn định do doanh nghiệp bảo hiểm soạn sẵn và được sủ dụng chung khi giao kết hợp đồng bảo hiểm hàng hóa với nhiều khách hàng khác nhau mà khách hàng không thể sủa đổi được những điều khoản đó.
Ngoài một số những đặc điểm chung của ĐKGDC, ĐKGDC sử dụng trong giao kết và thực hiện hợp đồng BHHH còn có những đặc điểm riêng như sau:
Điều kiện giao dịch chung là những điều khoản được soạn sẵn, có tính ổn định
Sử dụng các ĐKGDC trong kinh doanh bảo hiểm nói chung và BHHH nói riêng là kết quả của sự phát triển của thị trường bảo hiểm và sự đa dạng của các sản phẩm bảo hiểm với số lượng khách hàng ngày càng lớn. Do sự phức tạp của các HĐBH đòi hỏi phải có những điều khoản ổn định thường xuyên, có nội dung đảm bảo tính chặt chẽ, xác định rõ ngay lúc ban đầu quyền lợi và trách nhiệm của các bên mà chỉ có ĐKGDC mới giải quyết được. Thông qua các ĐKGDC ổn định đã được soạn sẵn, DNBH sử dụng ĐKGDC áp dụng cho hàng loạt các khách hàng mua bảo hiểm, không phải trực tiếp đàm phán từng điều khoản với từng khách hàng, thúc đẩy quá trình giao kết hợp đồng được tiến hành nhanh chóng. Về phía khách hàng mua BHHH không phải mất nhiều thời gian để đọc chi tiết các điều khoản quy định trách nhiệm, quyền và nghĩa vụ của các bên nữa mà chỉ cần điền các thông tin cần thiết của khách hàng vào những điều khoản bỏ trống trong hợp đồng. Những điều kiện không thay đổi qua các hợp đồng giao kết, khi đã chấp nhận một lần sẽ là cơ sở để các hợp đồng sau không mất nhiều thời gian tìm hiểu lại những điều kiện ấy nữa. Chính vì vậy, các ĐKGDC phải là những điều khoản ổn định được sử dụng chung cho nhiều khách hàng mua BHHH, DNBH sử dụng các điều khoản giống nhau với từng khách hàng mua bảo hiểm cùng loại. Đó sẽ là công cụ hữu hiệu để các bên tiết kiệm được thời gian trong quá trình giao kết hợp đồng, đem lại nhiều lợi ích thiết thực cho các bên trong giao kết hợp đồng BHHH.
Được soạn thảo theo hướng có lợi cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhằm ngăn ngừa rủi ro
Trong các hợp đồng bảo hiểm, các ĐKGDC do các DNBH soạn thảo thường chứa đựng các nội dung xác định trước quyền và nghĩa vụ của các bên, khách hàng không thể sửa đổi những nội dung đó nếu ký kết hợp đồng, đồng thời cũng mở rộng quyền và hạn chế trách nhiệm cho mình và lẽ đương nhiên khách hàng mua bảo hiểm sẽ phải gánh chịu những bất lợi ấy nếu muốn giao kết hợp đồng. Chẳng hạn như điều khoản về thủ tục để khách hàng mua BHHH được nhận tiền bồi thường thiệt hại khi có rủi ro gây thiệt hại cho hàng hóa; điều khoản về nghĩa vụ của khách hàng phải áp dụng các biện pháp được cho là cần thiết để hạn chế thiệt hại cho hàng hóa, thông báo kịp thời cho DNBH; điều khoản miễn trách của DNBH; lựa chọn cơ quan giải quyết tranh chấp có lợi hơn... Khách hàng mua BHHH cần phải đọc kỹ các ĐKGDC do DNBH đưa ra và xem xét từng điều khoản, nếu có những điều khoản gây bất lợi cho mình thì cân nhắc xem những bất lợi đó có thể chấp nhận được hay không rồi mới ký, nếu không khách hàng có nguy cơ sẽ phải đối mặt với những rủi ro pháp lý từ chính những ĐKGDC ấy trong quá trình thực hiện hợp đồng. Khi khách hàng chấp nhận các ĐKGDC do DNBH đưa ra thì được cho là đã đọc và hiểu nội dung các ĐKGDC đó. Bên cạnh đó, không phải lúc nào DNBH cũng lường trước được những rủi ro có thể xảy ra, bởi vậy, để giảm thiểu tối đa các rủi ro thì cách ngăn chặn rủi ro an toàn hiệu quả nằm ở ngay chính trong các điều khoản của hợp đồng, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm sẽ đưa ra các ĐKGDC có lợi cho mình, giảm thiểu tối đa rủi ro và tất yếu khách hàng sẽ ở vị trí yếu thế hơn, bất lợi hơn, dễ chấp nhận hoàn toàn các điều khoản mà doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm đưa ra. Vì thế, việc soạn thảo ra các ĐKGDC là việc mà các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm đều hướng tới để ngăn ngừa các rủi ro có thể xảy ra.
Phù hợp với đặc thù về chuyên môn nghiệp vụ bảo hiểm
ĐKGDC trong hợp đồng BHHH là những điều khoản được soạn sẵn phù hợp với đặc thù về chuyên môn nghiệp vụ bảo hiểm, bởi lẽ, nội dung của hợp đồng BHHH bao gồm nhiều điều khoản phức tạp đòi hỏi phải có sự chuẩn bị trước để các bên căn cứ vào hợp đồng biết được quyền lợi và nghĩa vụ của mình đến đâu. Do đó,
sử dụng các ĐKGDC có tính ổn định về nội dung và chặt chẽ về ngôn từ sẽ là công cụ hữu hiệu cho việc giao kết hợp đồng. Hơn nữa, DNBH bán sản phẩm thuộc sở hữu trí tuệ được chuẩn bị trước cho từng sản phẩm, mỗi sản phẩm này đều ghi rõ điều kiện mua bán và phải đăng ký với cơ quan giám sát bảo hiểm, thậm chí phải được cơ quan giám sát bảo hiểm chấp thuận. Vì vậy, mỗi sản phẩm bảo hiểm gần như tự nó đã trở thành ĐKGDC. Ví dụ, đối với sản phẩm bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm trách nhiệm dân sự, mỗi DNBH soạn thảo các ĐKGDC riêng, không giống nhau, phản ánh những đặc trưng của sản phẩm đó. Những sản phẩm đặc trưng cơ bản như nhau của những DNBH khác nhau cũng có những ĐKGDC khác nhau tùy thuộc vào chính sách khách hàng hay chiến lược marketing, tùy từng DNBH, tùy từng loại sản phẩm bảo hiểm. Để tồn tại và phát triển, có vị thế trên thị trường, các DNBH buộc phải đa dạng hóa các sản phẩm bảo hiểm, đặt ra các điều khoản có sự cạnh tranh, phù hợp với đặc thù của nghiệp vụ BHHH chứ không dựa vào thị trường giao dịch BHHH. Mỗi sản phẩm bảo hiểm, ĐKGDC có thể là các quy tắc chung được soạn thảo thành một tập riêng hoặc được in sẵn ở mặt sau của Đơn bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm hoặc ở bất kỳ một công bố nào của DNBH. Mặt khác, ngôn từ các ĐKGDC có tính ổn định và chặt chẽ, được nghiên cứu kỹ dựa trên luật pháp và các tập quán thương mại sẽ là công cụ rất hữu hiệu đối với mỗi DNBH.
Được cơ quan có thẩm quyền phê duyệt hoặc cho phép thực hiện
Ngoài đặc điểm trên, một trong những đặc điểm khác của ĐKGDC trong hợp đồng BHHH đó là ĐKGDC có thể phải được phê duyệt hoặc cho phép thực hiện của cơ quan có thẩm quyền, tùy thuộc vào quy định pháp luật của mỗi nước. Đây là một trong những biện pháp kiểm soát các ĐKGDC của cơ quan nhà nước có thẩm quyền nhằm hạn chế các ĐKGDC bất bình đẳng cho bên mua bảo hiểm. Trước khi ĐKGDC được đưa vào quá trình khai thác, sử dụng, DNBH phải trình ĐKGDC cho các cơ quan quản lý nhà nước xem xét, phê chuẩn; nếu ĐKGDC đáp ứng được các điều kiện quy định sẽ được phê duyệt đưa vào sử dụng, nếu phát hiện thấy có sự bất công bằng, DNBH phải điều chỉnh nhằm ngăn ngừa những rủi ro trong mối quan hệ bất cân xứng giữa các bên.
2.2.2.2. Những điều kiện giao dịch chung phổ biến trong hợp đồng bảo hiểm hàng hóa
Ở nước ta trong điều kiện phát triển nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần và xu thế hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, sử dụng ĐKGDC trong các hợp đồng BHHH đã trở thành phổ biến, đại trà. Người mua bảo hiểm khó có thể giao kết hợp đồng BHHH nếu không chấp nhận các ĐKGDC do DNBH soạn sẵn nhưng không phải tất cả các điều khoản nội dung của hợp đồng BHHH đều là ĐKGDC, nó có thể chỉ một vài điều khoản trên hợp đồng hay trên đơn bảo hiểm hoặc là quy tắc bảo hiểm nằm ngoài hợp đồng nhưng có giá trị ràng buộc với hợp đồng và được áp dụng cho tất cả các khách hàng mua bảo hiểm hàng hóa. Với mỗi DNBH, ĐKGDC của các sản phẩm chủ yếu khác nhau về quyền lợi bảo hiểm, còn những quy định chung cơ bản là giống nhau. Các điều kiện cụ thể của từng hợp đồng do khách hàng mua bảo hiểm lựa chọn và thỏa thuận với DNBH như bên mua bảo hiểm, bên được bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm...
Về cơ bản, các ĐKGDC trong hợp đồng BHHH bao gồm các điều khoản về nguyên tắc chung; điều kiện bảo hiểm xác định phạm vi bảo hiểm; thời hạn bảo hiểm; khiếu nại bồi thường; lợi ích bảo hiểm; giảm nhẹ tổn thất; tránh chậm trễ; luật và tập quán áp dụng... là những ĐKGDC người mua bảo hiểm không thể đàm phán, thay đổi các điều khoản này. Các điều khoản này chủ yếu thể hiện ở trong bản Quy tắc bảo hiểm hàng hóa do các DNBH soạn thảo sẵn được ban hành kèm theo Quyết định của người đứng đầu DNBH. Riêng đối với các hợp đồng BHHH xuất nhập khẩu, do tính chất hàng hóa phải vượt qua biên giới của một hay nhiều quốc gia trên thế giới nên hợp đồng BHHH xuất nhập khẩu và các quy tắc bảo hiểm chịu sự ảnh hưởng bởi cả pháp luật tập quán thương mại quốc tế như điều kiện bảo hiểm ICC “A”, “B”, “C” của Hiệp hội Bảo hiểm London được thị trường bảo hiểm quốc tế công nhận nên chúng có nội dung tương tự nhau.
Chẳng hạn, trong các Quy tắc BHHH vận chuyển trong lãnh thổ Việt Nam của nhiều DNBH, ĐKGDC bao gồm các điều khoản sau: