- Khiếu nại và giải quyết tranh chấp
2.3.3. Về trách nhiệm cung cấp thông tin về điều kiện giao dịch chung trong hợp đồng bảo hiểm hàng hóa
đồng bảo hiểm hàng hóa
Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 sửa đổi, bổ sung quy định khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, DNBH có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích các điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm (khoản 1 Điều 19). Tương tự, khoản 2 Điều 406 BLDS năm 2015 quy định ĐKGDC chỉ có hiệu lực với bên xác lập giao dịch trong trường hợp điều kiện giao dịch này đã được công khai để bên xác lập giao dịch biết hoặc phải biết về điều kiện
đó. Tiếp theo, Luật BVQLNTD năm 2010 quy định tổ chức, cá nhân kinh doanh hàng hóa, dịch vụ sử dụng điều kiện giao dịch chung có trách nhiệm thông báo công khai điều kiện giao dịch chung trước khi giao dịch với NTD. ĐKGDC phải xác định rõ thời điểm áp dụng và phải được niêm yết ở nơi thuận lợi tại địa điểm giao dịch để NTD có thể nhìn thấy (khoản 1, 2 Điều 18).
Xuất phát từ vị thế “yếu thế” của người mua bảo hiểm cũng như tính phức tạp và khó hiểu của các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm, để kiểm soát việc các DNBH tìm cách “chèn ép” khách hàng, dồn họ vào tình thế khó lựa chọn cũng như hạn chế vi phạm nguyên tắc “tự do khế ước” trong giao dịch, pháp luật quy định về nghĩa vụ công khai các điều khoản, điều kiện của hợp đồng bảo hiểm nhằm bảo vệ quyền lợi chính đáng của người mua bảo hiểm. Trước khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, DNBH có trách nhiệm công bố công khai các ĐKGDC liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích cụ thể, rõ ràng, công khai, minh bạch các ĐKGDC cho bên mua bảo hiểm biết, nhấn mạnh các điều kiện bất lợi có thể xảy ra cho người mua bảo hiểm biết trước khi người mua bảo hiểm đặt bút ký hợp đồng, không giấu giếm, che đậy hay làm sai lệch thông tin khiến người mua bảo hiểm dễ hiểu nhầm. Việc công bố công khai các ĐKGDC sẽ giúp cho người mua bảo hiểm hiểu rõ hơn về nội dung của hợp đồng cũng như quyền và nghĩa vụ của mình để từ đó quyết định chấp nhận hay không giao kết hợp đồng bảo hiểm, đó cũng là một điều kiện quan trọng để DNBH quyết định có bồi thường cho bên mua bảo hiểm hay không khi có rủi ro xảy ra. Quy định này của pháp luật nhằm bảo vệ quyền lợi cho người mua bảo hiểm bởi lẽ trên thực tế, người mua bảo hiểm chủ yếu quan tâm đến những điều khoản chủ yếu như số tiền bảo hiểm, quyền lợi bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm... mà ít để ý tới những trách nhiệm mình phải chịu nếu như ký kết hợp đồng. Bên cạnh đó, các ĐKGDC này do DNBH đặt ra, người mua bảo hiểm không có sự lựa chọn nếu muốn giao kết hợp đồng. DNBH với mong muốn ký được hợp đồng nên nhiều khi cố tình không công khai cho người mua bảo hiểm biết dẫn đến người mua bảo hiểm không thể lường trước được những rắc rối có thể xảy ra, chỉ đến khi không được hưởng quyền lợi bảo hiểm khi có sự kiện xảy ra, người mua bảo hiểm mới biết đó là những ĐKGDC đi liền với hợp đồng BHHH. Bởi vậy, quy định của
BLDS, Luật BVQLNTD như hiện nay đã ràng buộc trách nhiệm của DNBH - bên soạn thảo ra các ĐKGDC đảm bảo quyền biết thông tin của người tiêu dùng dịch vụ bảo hiểm hàng hóa.
Tuy nhiên, vấn đề đặt ra là hình thức công khai các ĐKGDC đó được thể hiện bằng những cách thức nào vẫn chưa được các nhà làm luật chú trọng. Tham khảo BGB thì các ĐKGDC chỉ trở thành một bộ phận của hợp đồng khi bên soạn thảo các ĐKGDC chỉ dẫn cho bên xác lập giao kết hợp đồng về các điều kiện đó một cách dễ dàng hoặc bằng cách niêm yết ở một nơi dễ nhìn thấy; tạo điều kiện dễ dàng cho bên còn lại của hợp đồng nhận biết được nội dung của các điều khoản một cách chấp nhận được và phải được họ đồng ý với việc áp dụng các điều khoản đó, đặc biệt là đối với những người bị khuyết tật (Khoản 2 Điều 305).
Nghiên cứu so sánh với pháp luật của Đức,7 Luật Bảo hiểm của Đức đưa ra một số điều khoản bắt buộc về nghĩa vụ của bên bảo hiểm để đảm bảo quyền lợi của bên được bảo hiểm. Điều này có nghĩa là các bên không thể loại trừ các nghĩa vụ này bằng các ĐKGDC. Nếu một điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm trái với Luật bảo hiểm thì điều khoản đó sẽ bị vô hiệu và thay thế bằng quy định tương ứng trong Luật bảo hiểm [62, tr6]. Một số nghĩa vụ bắt buộc của bên bảo hiểm trong việc giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm đó là:
- Bên bảo hiểm phải có nghĩa vụ thông báo về những khác biệt giữa điều khoản trong đơn bảo hiểm và các điều khoản trong hợp đồng hoặc trong yêu cầu bảo hiểm ban đầu của bên mua bảo hiểm. Trong trường hợp có sự khác biệt, thì người bảo hiểm phải giải thích rõ các điểm khác biệt này cho bên mua bảo hiểm bằng văn bản (thông báo cả nội dung khác biệt và hậu quả pháp lý liên quan) và cho phép bên mua bảo hiểm được từ chối chấp nhận các điểm khác biệt trong vòng 1