- Khiếu nại và giải quyết tranh chấp
2.3.2. Về điều kiệ nc hiệu ực của điều kiện giao dịch chung trong hợp đồng bảo hiểm hàng hóa
hiểm hàng hóa
Theo quy định của BLDS năm 2015, ĐKGDC chỉ có hiệu lực khi nó được công khai để bên xác lập giao dịch biết hoặc phải biết về điều kiện đó. Ngoài ra, còn phải bảo đảm sự bình đẳng giữa các bên trong hợp đồng. Trường hợp ĐKGDC có quy định về miễn trách nhiệm của bên đưa ra ĐKGDC, tăng trách nhiệm hoặc loại bỏ quyền lợi chính đáng của bên kia thì quy định đó sẽ không có hiệu lực (Điều 406). Với quy định này, ĐKGDC trong hợp đồng BHHH chỉ có hiệu lực khi đáp ứng được hai điều kiện của BLDS đó là: i) ĐKGDC phải được công khai; ii) ĐKGDC phải có sự bình đẳng giữa các bên. Không được coi là bình đẳng nếu ĐKGDC trong hợp đồng BHHH có điều khoản loại trừ trách nhiệm của bên bảo hiểm hoặc tăng trách nhiệm hay loại bỏ quyền lợi của người mua BHHH một cách bất hợp lý. Có nghĩa là ĐKGDC phải đảm bảo quyền và lợi ích cho cả hai bên quan hệ hợp đồng bảo hiểm. Quy định này là rất cần thiết bởi lẽ trong thực tiễn không phải doanh nghiệp nào cũng công khai minh bạch các ĐKGDC cho khách hàng biết, chỉ đến khi quyền lợi của khách hàng bị ảnh hưởng lúc đó họ mới “vỡ lẽ” ra.
Điều này có nghĩa là ĐKGDC trong hợp đồng BHHH có thể bị tuyên là vô hiệu nếu nội dung của nó gây bất lợi cho bên chấp nhận ĐKGDC là bên mua bảo hiểm. Đây là một quy định bảo vệ cho bên mua ĐKGDC một cách rõ ràng trong trường hợp họ thấy những quy định trong hợp đồng là vô lý. Tuy nhiên, vấn đề đặt ra là nếu ĐKGDC trong hợp đồng không có hiệu lực thì có ảnh hưởng tới hiệu lực của hợp đồng hay không? Vấn đề này chưa được nhà làm luật nước ta làm rõ. Nếu ĐKGDC bị vô hiệu thì chỉ phần ĐKGDC đó bị vô hiệu, không ảnh hưởng đến hiệu lực của hợp đồng BHHH.
Vấn đề này được BLDS của CHLB Đức (BGB) quy định rất chặt chẽ, không phải bất cứ một điều khoản giao dịch chung nào được một bên đưa ra cũng trở thành một phần của hợp đồng. Một bên muốn đưa ĐKGDC thành một điều khoản trong hợp đồng phải đáp ứng các điều kiện sau: i) bên đặt ra ĐKGDC phải chỉ dẫn cho bên kia về các ĐKGDC đó một cách rõ ràng; ii) tạo điều kiện để cho họ có thể nhận biết nội dung của ĐKGDC một cách chấp nhận được, kể cả trường hợp người
đó bị khuyết tật thì bên đặt ra các ĐKGDC phải có những lưu ý nổi bật, những cách mà khách hàng có thể nhận thức được, hiểu được nội dung của các ĐKGDC đó (Khoản 2 Điều 305).
Ngoài các điều kiện cụ thể, để tránh trường hợp phát sinh không nằm trong danh mục các điều khoản đã liệt kê trên, BGB còn quy định điều kiện có tính bao quát đó là ĐKGDC sẽ không có hiệu lực nếu trái với nguyên tắc thiện chí, trung thực trong giao kết hợp đồng, gây bất lợi một cách không hợp lý cho bên giao kết hợp đồng (Khoản 1 Điều 307 BGB). Nội dung của ĐKGDC không được vi phạm nguyên tắc công bằng, không được gây bất lợi một cách phi lý cho bên giao kết hợp đồng với bên soạn thảo ĐKGDC. Các bất lợi không hợp lý ấy có thể là kết quả của những quy định không rõ ràng, khó hiểu. Khoản 2 Điều 307 BGB cũng giải thích thêm về cơ sở để xác định một ĐKGDC bất lợi không hợp lý cho bên giao kết hợp đồng nếu những điều kiện đó không phù hợp với nguyên tắc cơ bản của pháp luật hoặc hạn chế các quyền và nghĩa vụ phát sinh từ bản chất của hợp đồng tới mức không đạt được mục đích của hợp đồng. Vi phạm quy tắc này, tòa án sẽ có thẩm quyền tuyên ĐKGDC đó vô hiệu. Bên cạnh đó, những điều khoản “gây ngạc nhiên”, khác thường tới mức chủ thể còn lại của hợp đồng không nghĩ sẽ gặp phải trong hợp đồng thì điều khoản đó cũng không thể trở thành bộ phận của hợp đồng (Điều 305c). Để đảm bảo tính công bằng và bảo vệ bên yếu thế trong giao dịch, BGB đưa ra một danh sách các ĐKGDC bị cấm (Điều 308, 309). ĐKGDC vi phạm một trong các điều khoản này đương nhiên sẽ bị vô hiệu.
Theo Luật Người tiêu dùng của Úc (ACL), nếu một điều khoản trong hợp đồng mẫu bị coi là “bất bình đẳng” thì Tòa án có thể tuyên bố các điều khoản đó bị vô hiệu, các điều khoản khác của hợp đồng vẫn tiếp tục có hiệu lực. Một điều khoản hợp đồng bị coi là bất bình đẳng nếu thỏa mãn đồng thời các điều kiện sau: i) Điều khoản đó gây ra sự mất cân bằng lớn về quyền và lợi ích của các bên trong hợp đồng. Nguyên đơn có nghĩa vụ chứng minh sự mất cân bằng lớn về quyền và lợi ích của các bên [46, tr11]; ii) Điều khoản đó là không cần thiết một cách hợp lý để bảo vệ lợi ích hợp pháp của một bên có lợi từ điều khoản đó. Khi một điều khoản mẫu bị xem xét bởi tòa án, điều khoản đó được suy tắc là không cần thiết một cách hợp
lý để bảo vệ lợi ích hợp pháp của một bên có lợi từ điều khoản. Do đó nghĩa vụ của bên đưa ra điều khoản là phải chứng minh điều ngược lại, tức là điều khoản đó là cần thiết một cách hợp lý để bảo vệ lợi ích hợp pháp của bên soạn thảo [46, tr11];
iii) Điều khoản đó sẽ gây thiệt hại (về mặt tài chính hoặc các vấn đề khác) đối với một bên nếu điều khoản đó được áp dụng (Điều 24 ACL). Nguyên đơn có nghĩa vụ chứng minh nguy cơ gây thiệt hại khi áp dụng điều khoản đang xem xét. Ngoài các điều kiện trên, ACL liệt kê các trường hợp cụ thể các ĐKGDC bị coi là bất bình đẳng quy định tại Điều 25 ACL. Tuy nhiên, ACL không áp dụng đối với hợp đồng bảo hiểm mà áp dụng Luật Hợp đồng bảo hiểm 1984 (Insurance Contracts Act 1984
– ICA). Theo Luật Hợp đồng bảo hiểm Úc 1984 (Insurance Contracts Act 1984 – ICA), Điều 15 ICA, cơ chế bảo vệ người được bảo hiểm trước các ĐKGDC chủ yếu dựa vào các quy định sau: i) Các quy định tiền hợp đồng, theo đó bên bảo hiểm phải thông báo cho bên được bảo hiểm về các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm và đơn bảo hiểm trước khi giao kết. Ví dụ Điều 37 ICA quy định bên bảo hiểm phải thông báo rõ ràng bằng văn bản cho bên được bảo hiểm trước khi giao kết hợp đồng về hệ quả pháp lý của các điều khoản không thông thường trong hợp đồng bảo hiểm; ii) Nguyên tắc về trung thực và thiện chí tuyệt đối (utmost good faith). Bên bảo hiểm sẽ không có quyền viện dẫn điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm nếu vi phạm nguyên tắc này (Điều 14 ICA). Khái niệm về “nguyên tắc trung thực và thiện chí tuyệt đối” rất khó định nghĩa, tuy nhiên theo thực tiễn xét xử, tòa án cho rằng nguyên tắc này bao gồm các nguyên tắc công bằng, đối xử công bằng và hợp lý, theo đó yêu cầu các bên phải hành động một cách công bằng và trung thực [62].