9. KẾT CẤU CỦA LUẬN
2.1.4. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng
2.1.4.1. Huy động vốn
Với nhận thức đúng đắn về tầm quan trọng của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh, với phương châm “đi vay để cho vay” Agribank Bến Lức đã hoạch định chiến lược huy động vốn rất cụ thể và luôn coi trọng nguồn vốn tại chỗ của các tầng lớp dân cư, các tổ chức kinh tế, nhằm đáp ứng cho nhu cầu tăng trưởng tín dụng tại chi nhánh hàng năm.
Agribank Bến Lức huy động vốn thông qua các kênh tuyên truyền tiếp thị, đa dạng hóa các hình thức huy động phù hợp với tình hình thực tế tại địa phương như huy
động tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm có quà tặng khuyến mại, tiết kiệm dự thưởng với lãi suất linh hoạt và hấp dẫn, tiết kiệm tăng theo lãi suất cơ bản của NHNN, tiết kiệm
đảm bảo bằng vàng. Agribank Bến Lức đã tạo lập được cơ sở vững chắc trong việc huy động vốn tại địa bàn dân cư. Bên cạnh đó, Agribank Bến Lức cũng thường xuyên chủ động tìm kiếm khách hàng, vận động các tổ chức, Doanh nghiệp mở tài khoản
thanh toán lương cho cán bộ qua ngân hàng. Đẩy mạnh các hình thức huy động hiện
đại như phát hành thẻ nghi nợ nội địa và thẻ quốc tế cho khách hàng.
Từ năm 2017 trở lại đây, công tác nguồn vốn đã thựcsự được lãnh đạo Chi nhánh tập chung chỉđạo, nhằm nâng cao ý thức tráchnhiệm của cán bộ viên chức trong hiệu quả công tác nguồn vốn, như việc tổchức khen thưởng và động viên kịp thời những tập thể, cá nhân có thành tíchtốt trong việc huy động vốn nhờđó mà nguồn vốn huy động qua các năm tại Agribank Bến Lức có sự tăng trưởng khá, thị phần huyđộng của chi nhánh được giữ vững. Chi tiết về nguồn vốn huy động tại Agribank Bến Lức
được biểu thị qua bảng sau.
Bảng 2.1. Vốn huy động của Agribank Bến Lức giai đoạn 2017 - 2019
ĐVT: Tỷđồng
Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Số tiền Tỷ
trọng Số tiền
Tỷ
trọng Số tiền Tỷ trọng
Tổng huy động vốn 577,1 100% 671,4 100% 879,8 100%
1. Theo thời gian 577,1 100% 671,4 100% 879,8 100%
Tiền gửi không kỳ hạn 57,4 10% 63,1 9% 55,8 6%
Tiền gửi có kỳ hạn 519,7 90% 608,3 91% 824,0 94%
2. Theo loại tiền 577,1 100% 671,4 100% 880,3 100%
Nội tệ 575,2 99,7% 669,2 99,7% 878,9 99,8% Ngoại tệ (VNĐ) 1,9 0,3% 2,2 0,3% 1,4 0,2% 3. Theo TPKT 577,1 100% 671,4 100% 879,8 100% Tiền gửi dân cư 518,8 90% 607,2 90% 822,2 93% Tiền gửi các tổ chức kinh tế 58,3 10% 64,2 10% 57,6 7% Tốc độ tăng trưởng qua các năm (%) 25,8 16,3 31 Nguồn: Agribank Bến Lức
Bảng 2.1 cho thấy: Tổng nguồn vốn huy động của Agribank Bến Lức có sự
tăng trưởng tương đối nhanh. Cụ thể, tăng trưởng nguồn vốn huy động năm 2017 đạt 25,8% và tiếp theo là năm 2018 đạt 16,3%. Sang năm 2019 tốc độ tăng trưởng là 31% so với năm 2018, nguyên nhân là do Chi nhánh đã chủđộng cơ cấu lại nguồn vốn theo hướng ổn định (tập trung nâng cao nguồn vốn huy động từ dân cư) bên cạnh đó, trong năm có sự cạnh tranh gay gắt về thị phần huy động của các TCTD trên địa bàn, thị
trường tài chính tín dụng có biểu hiện mất cân đối do tăng trưởng tín dụng quá nóng đã tạo áp lực lên việc huy động nguồn vốn của các TCTD trong đó có Agribank Bến Lức.
Hình 2.2. Tốc độ tăng trưởng vốn huy động của Agribank Bến Lức giai đoạn 2017 - 2019
Nguồn: Agribank Bến Lức
Xét về loại tiền huy động: Tiền gửi bằng nội tệ luôn trên 99%, tiền gửi bằng ngoại tệ chiếm tỷ lệ thấp. Đây là thực trạng chung của hầu hết các Chi nhánh NHTM các huyện trong đó có huyện Bến Lức.
Xét theo thời gian: Tỷ trọng nguồn vốn huy động theo các kỳ hạn nhìn chung là
ổn định trong giai đoạn từ năm 2017 - 2019.
Xét theo TPKT: Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế
trong tổng nguồn vốn tại Agribank Bến Lức có sự chênh lệch đáng kể. Tuy nhiên, nguồn tiền gửi dân cư có sự tăng trưởng đều đặn và ổn định hơn nó minh chứng cuộc sống của người dân đã có sự cải thiện, khả năng tích luỹ tăng lên cùng với sự phát triển kinh tế của huyện Bến Lức. Bên cạnh đó, việc tăng thị phần huy động từ dân cư
là kết quả của việc triển khai tốt các chương trình tiết kiệm dự thưởng do Agribank Bến Lức tổ chức và các chương trình huy động tiết kiệm có giải thưởng nhân dịp các ngày lễ lớn của đất nước và của nghành.
2.1.4.2. Sử dụng vốn
Nghiệp vụ sử dụng vốn có một vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, hầu hết các NHTM Việt Nam hiện nay thu nhập đem lại từ hoạt động tín dụng chiếm hơn 80% tổng thu nhập. Từđó nếu huy động tốt nhưng không cho vay
được sẽ gây ứđọng, lãng phí vốn và như vậy nguồn vốn không được sử dụng và phân bổ một cách hiệu quả.
Nhận thức đúng đắn vấn đề này, Agribank Bến Lức luôn coi trọng nghiệp vụ sử
dụng vốn, đặt công tác tín dụng lên hàng đầu, hoạt động tín dụng luôn bám sát các chương trình mục tiêu phát triển kinh tế tại địa phương như: cho vay dự án đầu tư phát triển tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ, du lịch sinh thái, đặc biệt là cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn và coi đây là thị trường mục tiêu không thể đánh mất, với phương châm “An toàn - Hiệu quả - Bền vững", công tác sử dụng vốn ngày càng được nâng cao cả về chất và lượng. Chi tiết về sử dụng vốn tại Agribank Bến Lức được biếu thị qua bảng sau:
Bảng 2.2. Một số chỉ tiêu về dư nợ tín dụng của Agribank Bến Lức giai đoạn 2017 - 2019
ĐVT: Tỷđồng
Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng dư nợ tín dụng 427,3 100% 482,6 100% 582,8 100%
1. Phân theo thời gian 427,3 100% 482,6 100% 582,8 100%
Dư nợ ngắn hạn 421,7 98,7% 477,5 98,9% 569,8 97,8%
Dư nợ trung dài hạn 5,6 1,3% 5,1 1,1% 13,0 2,2%
2. Phân theo loại hình
khách hàng 427,3 100% 482,6 100% 582,8 100%
Dư nợ cho vay cá nhân 249,7 58,4% 267,1 55,4% 290,8 49,9%
Dư nợ TD doanh nghiệp 177,6 41,6% 215,5 44,6% 292,0 50,1%
Tốc độ tăng trưởng 9,9% 12,9% 20,8%
Nguồn: Agribank Bến Lức
Bảng 2.2 cho thấy: Dư nợ cho vay tại Agribank Bến Lức có sự tăng trưởng qua các năm và khá ổn định. Tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm phản ánh nhu cầu vốn tín dụng trên địa bàn là tương đối lớn, khả năng hấp thụ vốn tín dụng còn tiềm năng, mặt khác điều này cũng phản ánh những nỗ lực của bản thân Chi nhánh trong việc thực hiện chiến lược khách hàng.
Xét theo thời gian cho vay: Cho vay ngắn hạn vẫn là chủ yếu, tỷ trọng luôn ở
mức trên 97% tổng dư nợ tín dụng, điều này là hợp lý do cân đối nguồn vốn tại chi nhánh và do việc thực hiện kế hoạch Agribank tỉnh Long An giao.
loại hình khách hàng tiềm năng, tiếp tục mở rộng và đầu tư vào các DN nhỏ và vừa làm ăn có hiệu quả, nhằm từng bước thay đổi cơ cấu tín dụng và tìm kiếm thu nhập cũng như góp phần chuyển dịch và phát triển kinh tế địa phương. Với nhóm khách hàng là hộ gia đình và cá nhân, đây vốn là phân đoạn thị trường truyền thống của chi nhánh. Qua bảng 2.2 ta thấy thị phần của nhóm khách hàng này có xu hướng tăng chậm, dư nợ cho vay nhóm khách hàng này chủ yếu là các hộ gia đình sản xuất nông nghiệp.
Hình 2.3. Tình hình dư nợ tín dụng của Agribank Bến Lức giai đoạn 2017 - 2019
Nguồn: Agribank Bến Lức
2.1.4.3. Các hoạt động kinh doanh khác
Ngoài nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng là huy động vốn và đầu tư tín dụng, trong những năm trở lại đây, Agribank Bến Lức đã chú trọng quan tâm phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng khác như nghiệp vụ mua bán ngoại tệ, chi trả
kiều hối, phát hành thẻ ATM, thực hiện việc chi trả lương qua tài khoản, làm đại lý nhận lệnh chứng khoán và thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm... phấn đấu nâng tỷ trọng thu từ hoạt động dịch vụ lên 20-25% trong tổng thu nhập toàn chi nhánh.
Bảng 2.3. Một số chỉ tiêu hoạt động khác của Agribank Bến Lức giai đoạn 2017 – 2019
ĐVT: Tỷđồng
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
1. Doanh số mua bán ngoại 11 10 20 2. Doanh số chi trả kiều hối 31 61 40 3. Doanh số chuyển tiền 267 304 398 4. Tổng thu nhập từ hoạt
động dịch vụ 1,1 1,5 2,0
Qua bảng trên cho thấy kết quả các mặt hoạt động khác của Agribank Bến Lức có xu hướng phát triển tốt, tổng thu nhập từ hoạt động dịch vụ tăng đều qua các năm. Chi nhánh thực hiện chuyển đổi và giao dịch thành công trên hệ thống thanh toán IPCAS (Dự án hiện đại hoá hệ thống thanh toán do Ngân hàng thế giới tài trợ cho Agribank) một số hoạt động dịch vụ ngân hàng mới có tiềm năng được ứng dụng và khai thác tốt, cụ thể: số thẻ ATM phát hành đạt 6.434 thẻ, số dư bình quân 12,8 tỷ
VNĐ; Dịch vụ mobile Banking; VN top up; Atranfer... Có thể nói các mặt hoạt động trên tuy còn mới mẻ nhưng đã chứng minh được xu thế tất yếu của hoạt động ngân hàng hiện đại, từng bước đóng góp vào việc hội nhập của Agribank Bến Lức.
2.1.4.4. Kết quả kinh doanh
Agribank Bến Lức là đơn vị hoạt động kinh doanh có hiệu quả, kết quả tài chính (theo cơ chế khoán tài chính của hệ thống Agribank và Agribank tỉnh Long An) năm sau cao hơn năm trước, thực hiện đầy đủ nghĩa vụđối với ngân sách nhà nước và với ngân hàng cấp trên, đảm bảo ổn định việc làm và thu nhập cho cán bộ công nhân viên theo quy định của Agribank. Kết quả kinh doanh theo cơ chế khoán tài chính qua các năm như sau:
Bảng 2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Bến Lức giai đoạn 2017 - 2019
ĐVT: Tỷđồng
Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 1. Tổng thu nhập 58,8 10,1% 62,4 6,1% 70,5 13%
Trong đó: doanh thu từ lãi
cho vay 56,3 10% 60,5 7,5% 67,0 10,7% 2. Tổng chi phí 41,1 1,2% 41,8 1,7% 49,1 17,5%
3. Chênh lệch (2 – 1) 17,7 12% 20,6 16,4% 21,3 3,4%
Nguồn: Agribank Bến Lức
Biểu trên cho ta nhận xét, quỹ thu nhập đạt được hàng năm của chi nhánh liên tục tăng trưởng, từ năm 2017 là 17,7 tỷđồng đến năm 2018 là 21,3 tỷđồng, trong đó chỉ tiêu thu lãi qua các năm 2017 - 2019 đều chiếm tỷ trọng lớn (trên 95%) trong tổng thu nhập, điều này chứng tỏ hoạt động tín dụng vẫn là mảng hoạt động chính của Agribank Bến Lức. Các chỉ tiêu về thu nhập và quỹ tiền lương đạt được ổn định và
tăng trưởng qua các năm, thể hiện hoạt động kinh doanh của Agribank Bến Lức có hiệu quả, hoàn thành các chỉ tiêu tài chính được Agribanktỉnh Long An giao, có nền tài chính ổn định, vững mạnh, tạo tiền đề cho các năm tiếp theo trong quá trình hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế.
Hình 2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Bến Lức giai đoạn 2017 - 2019
Nguồn: Agribank Bến Lức