9. KẾT CẤU CỦA LUẬN
3.2.3. Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp
3.2.3.1. Cơ chế phân cấp ủy quyền
Việc phân cấp, ủy quyền phê duyệt tín dụng được thực hiện theo nguyên tắc: - Tuân thủ các quy định của pháp luật và chếđộ của Ngân hàng về hoạt động tín dụng, đảm bảo an toàn, chất lượng và hiệu quả.
- Xác định quyền chủđộng, tự chịu trách nhiệm của các cấp điều hành trong hoạt
động tín dụng, tuân thủ quy trình xét duyệt tín dụng từ khâu xét duyệt tín dụng đến khâu kiểm soát.
- Phù hợp với đặc điểm tổ chức và hoạt động, quy mô, điều kiện, khả năng và đặc
điểm từng đơn vị, phù hợp với năng lực của người được phân cấp, ủy quyền cũng như
năng lực kiểm soát rủi ro của đơn vịđược phân cấp.
- Phân cấp ủy quyền trên cơ sở quy mô khoản vay, tính phức tạp của khoản vay, các điều kiện đảm bảo trong đó có tình hình tài sản đảm bảo.
3.2.3.2. Xây dựng các giới hạn an toàn trong hoạt động tín dụng
Căn cứ các quy định của pháp luật và định hướng của Ngân hàng nhà nước, tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh của từng Ngân hàng, Ngân hàng xem xét và quyết
định về các giới hạn tín dụng cần thiết trong từng thời kỳ.
Căn cứ vào Quyết định số 853/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 31/10/2014 V/v sửa
đổi, bổ sung một số nội dung về phân cấp quyết định cấp tín dụng trong hệ thống Agribank ban hành kèm theo Quyết định số 31/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 15/01/2014 của Hội đồng thành viên. Căn cứ vào Quyết định 827/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 02/11/2015 V/v sửa đổi, bổ sung một số nội dung về phân cấp quyết định cấp tín dụng thì hệ thống Agribank ra thông báo số 215/NHNO-TD ngày 06/01/2018 về thẩm quyền quyết định cấp tín dụng năm 2018 cho giám đốc chi nhánh tỉnh Long An: Doanh nghiệp hạng A, AA, AAA là 150 tỷ đồng; Doanh nghiệp hạng BB, BBB là 120 tỷ đồng. Đối với hộ gia đình, cá nhân có hạng A, AA, AAA là 35 tỷ đồng; Hạng BB, BBB là 30 tỷđồng.
Thẩm quyền quyết định tín dụng của Giám đốc chi nhánh đối với khách hàng xếp hạng B, CC, CCC và khách hàng chưa đủđiều kiện xếp hạng tín dụng nội bộđược xác định tối đa bằng 60% thầm quyền quyết định cấp tín dụng của Giám đốc chi nhánh
đối với khách hàng xếp hạng BBB.
Đối với Chi nhánh loại I, II và Phòng giao dịch có tỷ lệ nợ xấu từ 20% trở lên tại thời điểm xác định thẩm quyền cấp tín dụng, Giám đốc đơn vị không được tiếp nhận, xem xét trình cấp trên phê duyệt vượt thẩm quyền cấp tín dụng đối với khách hàng mới.
3.2.3.3. Xây dựng chính sách khách hàng trong hoạt động tín dụng
Chính sách về lãi suất và phí
Thường xuyên theo dõi tình hình diễn biến thị trường tiền tệ, tình hình lãi suất, mức phí của các ngân hàng khác trên địa bàn để đưa ra chính sách lãi suất linh hoạt, mức phí phù hợp nhằm giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới có nhiều tiềm năng.
Chính sách lãi suất của Ngân hàng phải linh hoạt theo đối tượng cho vay. Với các khách hàng quen thuộc có uy tín không kể thuộc thành phần kinh tế quốc doanh hay ngoài quốc doanh nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi. Đa dạng hóa hình thức lãi suất và có kể hoạch thu nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, đảm bảo trả nợđúng hạn.
Dựa trên hệ thống quản lý thông tin khách hàng đểđưa ra các sản phẩm cho vay linh hoạt nhất như: thấu chi trên tài khoản tiền gửi thanh toán của cá nhân trong hạn mức cho phép đối với một số đối tượng khách hàng; cho vay tín chấp cán bộ công nhân viên; cho vay tiêu dùng mua nhà ở, sửa chữa nhà ở, cho vay mua ôtô tiêu dùng,…Nhu cầu sử dụng sản phẩm này là rất lớn, rủi ro không cao, vì vậy chi nhánh cần nghiên cứu để tăng hạn mức, cải thiện thủ tục cho vay tiêu dùng theo hướng đơn giản, thuận tiện, phù hợp với đặc điểm kinh doanh và nhóm khách hàng.
Những quy định và thủ tục rõ ràng, đơn giản hơn cũng sẽ làm giảm đi những chi phí giao dịch cho các khách hàng, tránh được tâm lý e ngại của khách hàng khi vay vốn Ngân hàng.
Chính sách ưu đãi khách hàng
vay lớn, giao dịch thường xuyên và tiếp tục đẩy mạnh quảng bá thương hiệu, tuyên truyền sản phẩm.Những khách hàng có thẻ ưu đãi theo từng mức điểm tích luỹ được Agribank dành sự quan tâm theo từng mức độ như:
- Ưu tiên về thời gian phục vụ, nơi phục vụ, cách thức và điều kiện phục vụ. - Tặng thẻ VIP cho các khách hàng lớn
- Cung cấp thông tin, tặng ấn phẩm của Agribank hoặc quà tặng trong những dịp
đặc biệt(sinh nhật, ngày thành lập, dịp lễ, tết…)
- Tham gia một số sự kiện do Agribank tổ chức hoặc tham dự tiệc hội nghị khách hàng vào dịp cuối năm.
- Cung cấp những dịch vụ gia tăng khác như tư vấn tài chính miễn phí, thiết kế
sản phẩm dịch vụ riêng theo yêu cầu của khách hàng hoặc tặng thẻ khách hàng thân thiết để có cơ hội mua hàng giảm giá tại những điểm mua sắm mà Agribank có quan hệ hợp tác…
Chính sách chăm sóc khách hàng
Lập kế hoạch triển khai chương trình chăm sóc khách hàng, hình thức và nội dung các chương trình chăm sóc khách hàng cần được đa dạng hóa, đơn giản dễ áp dụng và phù hợp. Chi nhánh cần củng cố mối quan hệ với các khách hàng hiện tại. Trên cơ sởđánh giá các doanh nghiệp trên địa bàn, các khách hàng của chi nhánh và của các ngân hàng khác, chi nhánh cần có chính sách tăng cường thiết lập mối quan hệ
với các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả trên địa bàn trong các lĩnh vực được khuyến khích phát triển như thương mại, công nghiệp nhẹ, chăn nuôi và chế biến thức ăn chăn nuôi nhằm duy trì số lượng khách hàng doanh nghiệp mà chi nhánh hiện có và phát triển thêm khách hàng doanh nghiệp mới.
Xây dựng phân đoạn khách hàng cụ thể, đối với từng loại khách hàng, ngân hàng phân nhóm những khách hàng theo tiêu chí: tiềm lực và tiềm năng tài chính, khả
năng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, trình độ dân trí…Việc phân loại khách hàng sẽ góp phần xây dựng được một nền khách hàng ổn định, bền vững trong bối cảnh hiện nay.
Cần xây dựng chuẩn mực trong giao tiếp, sự chuyên nghiệp trong giao dịch với khách hàng đồng thời nâng cao được nét văn hóa riêng của Agribank, tạo ấn tượng mạnh nơi khách hàng là một Ngân hàng có uy tín, có đủ khả năng đáp ứng một cách
tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Thường xuyên tổ chức tập huấn công tác chăm sóc khách hàng cho cán bộ làm công tác dịch vụ, cán bộ Ngân hàng luôn hướng tới phương châm “giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới” đến với Ngân hàng. Xây dựng văn hóa giao dịch của Ngân hàng: nhanh nhẹn, văn minh, lịch sự, ân cần và chu đáo với khách hàng.
3.2.3.4. Đánh giá các rủi ro phát sinh đối với việc phát triển các loại hình sản phẩm