9. Kết cấu luận văn
1.2.1. Khái niệm và mục tiêu thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân
1.2.1.1. Khái niệm thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân
Thẩm định tín dụng là việc thẩm tra, so sánh, đánh giá một cách khách quan, khoa học, toàn diện các nội dung có liên quan để đánh giá tính hợp lý, tính khả thi và mức độ hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh, … làm cơ sở để ra quyết định tín dụng.
Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân là quá trình sử dụng các phương pháp phân tích nhằm thẩm định, kiểm tra, đánh giá tính khả thi, mức độ tin cậy, hiệu quả và mức độ rủi ro của phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng, làm căn cứ chủ yếu cho việc ra quyết định tín dụng.
1.2.1.2. Mục tiêu của thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân
Thẩm định tín dụng nhằm cung cấp thông tin để quyết định cho vay và giảm xác suất sai lầm trên cơ sở đánh giá thực chất của phương án sản xuất, đánh giá khả năng trả nợ và ước lượng hay kiểm soát rủi ro ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ, hạn chế rủi ro đạo đức của nhân viên. Vì vậy mục tiêu của thẩm định tín dụng là:
- Tìm kiếm những tình huống có thể xảy ra dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả năng khắc phục những rủi ro đó, dự kiến những biện pháp giảm thiểu rủi ro và hạn chế tổn thất cho ngân hàng.
- Đánh giá chính xác và trung thực khả năng trả nợ của khách hàng đang đề nghị vay vốn ngân hàng. Khả năng thu hồi nợ của ngân hàng khi cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân vay vốn phụ thuộc vào những yếu tố sau đây:
+ Thái độ, thiện chí của khách hàng trong việc trả nợ vay; + Thu nhập cá nhân của khách hàng;
+ Các nguồn thu nhập khác khách hàng có thể sử dụng để trả nợ; + Tài sản khách hàng dùng làm đảm bảo nợ vay.
- So sánh và đánh giá lợi ích, chi phí nếu ngân hàng quyết định cho vay. Như vậy, thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân chủ yếu tập trung vào thẩm định mức độ tin cậy của những yếu tố này; qua đó, có thểđánh giá được khả năng khách hàng có trảđược nợ hay không?