9. Kết cấu luận văn
2.3.3. Nguyên nhân hạn chế
Nguyên nhân từ phía ngân hàng
- Tính kỷ cương, kỷ luật tuân thủ chấp hành quy định tín dụng, bên cạnh đó là sự tha hóa, biến chất, đạo đức nghề nghiệp của của một số CBTD chưa tốt. Một số CBTD lợi dụng việc các khoản tín dụng khách hàng cá nhân có giá trị không lớn nên chỉ thẩm định một cách sơ sài, đối phó đểđưa ra báo cáo thẩm định hình thức.
- Số lượng và chất lượng của CBTD không đồng đều, năng lực, kinh nghiệm của nhiều CBTD còn hạn chế, không chuyên sâu về nghiệp vụ thông tin tín dụng, chưa đáp ứng được yêu cầu của công tác thẩm định, do đó các nguồn thông tin không khai thác triệt để dẫn đến không đánh giá chính xác cũng nhưđo lường những mức độ rủi ro khi cho vay khi phân tích tín dụng.
- Chính sách quản trị nguồn nhân lực của Chi nhánh còn nhiều hạn chế. Chính sách tuyển dụng, đào tạo CBTD theo những tiêu chuẩn chung của cán bộ ngành ngân hàng, chưa có sự chuyên sâu cụ thể theo chuyên môn và yêu cầu của công việc. Bên cạnh đó chính sách động viên khuyến khích, cơ chế, chế tài xử lý vi phạm chưa hợp lý nên tạo ra những rủi ro vềđạo đức nghề nghiệp của CBTD.
- CBTD làm công tác thẩm định chưa thực sự tin tưởng và xem trọng vào công tác thẩm định sẽ đem lại kết quả tốt hơn, vì thế họ làm việc chưa thực sự nghiêm túc, chưa tuân thủ nghiêm túc quy trình thẩm định, thẩm định các điều kiện vay vốn còn sơ sài.
- Nguồn thông tin phục vụ cho công tác thẩm định còn hạn chế, chưa phong phú, chất lượng còn thấp, chưa có nguồn thông tin được cung cấp mang tính chuyên, nguồn thông tin để thẩm định chủ yếu do khách hàng là từ hồ sơ vay vốn của khách hàng mà mức độ tin cậy của nguồn này không cao. Nguồn thông tin thu thập thêm bên ngoài còn hạn chế về thời gian và chi phí thẩm định thông tin do đó ảnh hưởng không nhỏ tới khả năng đánh giá về khoản vay của các CBTD cũng như là căn cứđể đánh giá xếp hạng tín dụng cho khách hàng vay.
- Một trong những nguyên nhân công tác thẩm định chưa thực hiện tốt mục tiêu hạ thấp tỷ lệ nợ xấu tín dụng khách hàng cá nhân là do việc xác định mức trả nợ và phân kỳ trả chưa thực sự hợp lý, phù hợp với thu nhập, chi tiêu của khách hàng tạo nên gánh nặng về chi phí phải trả hàng tháng lên khách hàng vay dẫn đến họ phải cố gắng xoay xở từ các nguồn tín dụng đen với lãi suất cao. Đó là một trong những lý do dẫn đến sự mất khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn.
- Cán bộ làm công tác thẩm định phải thực hiện gần như toàn bộ các bước từ tiếp nhận hồ sơ vay của khách hàng, thu thập thông tin để thẩm định, lập báo cáo thẩm định, soạn thảo các hợp đồng, đăng ký thông tin trên hệ thống dữ liệu nội bộ (IPCAS), tiếp nhận hồ sơ trước giải ngân, theo dõi kiểm tra giám sát khoản vay, đôn đốc khách hàng trả nợ, thực hiện các thủ tục khởi kiện khi khách hàng quá hạn,…
- Thông tin khách hàng từ Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CIC) được cập nhật chưa thường xuyên, còn phụ thuộc nhiều vào chất lượng thông tin, tính minh bạch của các ngân hàng thương mại và các công ty tài chính. Thông tin khách hàng trong cùng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cũng còn bị nhiều giới hạn trong việc khai thác, sử dụng do việc phân quyền khai thác, sử dụng chưa thật mạnh, chưa thống nhất giữa các Chi nhánh trong cùng hệ thống.
- Quy trình thẩm định khách hàng nội dung còn chung chung, được ban hành chung với quy trình cho vay, chưa tập trung sâu vào công tác thẩm định. Chính vì
vậy, cán bộ thẩm định gặp không ít khó khăn trong việc thẩm định, nhất là làm sao để việc thẩm định đạt chất lượng cao.
- Quy mô hoạt động của Chi nhánh còn hạn chế cho nên số lượng cán bộ làm công tác thẩm định chưa thể tăng, cũng như chưa thể tách bạch đội ngũ cán bộ làm công tác thẩm định khách hàng cá nhân và đội ngũ cán bộ làm công tác thẩm định khách doanh nghiệp.
Nguyên nhân từ phía khách hàng
- Khách hàng cá nhân với hoạt động sản xuất, kinh doanh còn phụ thuộc nhiều vào tiền mặt, việc thanh toán qua ngân hàng rất thấp so với thực tế giao dịch thanh toán của khách hàng.
- Nhiều khách hàng không cung cấp thông tin một cách trung thực khi lập hồ vay vốn dẫn đến thông tin không chính xác, ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định cho vay.
Nguyên nhân từ môi trường vĩ mô
- Môi trường pháp lý: Hệ thống các văn bản pháp luật chưa đồng bộ, còn chồng chéo hiện nay không những gây ra khó khăn cho ngân hàng mà còn gây khó khăn cho khách hàng, bên cạnh đó là việc lợi dụng những kẻ hở của pháp luật mà một số khách hàng cấu kết với CBTD để chiếm dụng vốn của ngân hàng.
- Môi trường cạnh tranh: Sự cạnh tranh để tăng trưởng tín dụng ngày càng cao đòi hỏi các TCTD phải kịch liệt chạy đua tìm kiếm khách hàng vay, hiện nay tập trung chủ yếu vào tín dụng khách hàng cá nhân. Họ đã đưa ra các lời chào mời tín dụng khách hàng cá nhân với lãi suất hấp dẫn, điều kiện tín dụng rất thông thoáng do đó ảnh hưởng trực tiếp đến công tác thẩm định cho vay, tạo nên môi trường tài chính không lành mạnh, nợ xấu của các TCTD ngày càng tăng cao do công tác thẩm định không phát huy được vai trò ngăn ngừa và hạn chế rủi ro.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trên cơ sở những lý luận về thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân được nghiên cứu ở Chương 1, Chương 2 tác giả đi vào thực tế nghiên cứu về Agribank - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An qua quá trình hình thành phát triển, kết quả hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân và phân tích công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân của Chi nhánh trong bối cảnh tình hình kinh tế thế giới và Việt Nam đang gặp nhiều khó khăn, sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các TCTD đã tác động đến chính sách tín dụng và công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân của Chi nhánh.
Bên cạnh những kết quả đạt được như quy trình thẩm định tương đối chặt chẽ, rõ ràng, nội dung thẩm định đáp ứng đầy đủ các yêu cầu đưa ra để có một quyết định cho vay hợp lý, công tác thu hồi nợ quá hạn, nợ khó đòi được xem trọng, tỷ lệ nợ xấu tín dụng khách hàng cá nhân tương đối thấp thì công tác trên vẫn còn tồn tại các hạn chế nhất định bởi các nguyên nhân khách quan từ phía các khách hàng, môi trường vĩ mô và nguyên nhân chủ quan từ bản thân nội lực của Agribank - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An.
Những hạn chế trong công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân có thể kể đến là công tác này chưa được thực hiện một cách khách quan, độc lập, CBTD phải phụ trách nhiều lĩnh vực, kinh nghiệm lại hạn chế nên chất lượng thẩm định chưa cao, xếp hạng tín dụng khách hàng còn nặng tính hình thức, tâm lý ỷ lại vào tài sản đảm bảo tiền vay nên việc thẩm định cũng sơ sài, công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ chưa được khách quan, độc lập
Với thực trạng còn nhiều hạn chế trong khi công tác cho vay đòi hỏi sự an toàn, chính xác, giảm thiểu rủi ro ngày một cao thì buộc Agribank - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An phải không ngừng hoàn thiện và nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân để phù hợp với tình hình mới.
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ TÂN AN, TỈNH LONG AN