9. Kết cấu luận văn
3.2.2. Không ngừng hoàn thiện, cụ thể hóa và đảm bảo tuân thủ nghiêm túc quy
quy trình, nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân
- Tiếp tục xây dựng, hoàn thiện quy trình, nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân một cách rõ ràng, phù hợp với tình hình thực tế, khoa học nhằm hạn chế và ngăn ngừa những rủi ro do yếu tố con người và sự bất đối xứng thông tin gây ra. Vì thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân đa phần là định tính, những yếu tố định lượng lại ít có căn cứđể kiểm tra, kiểm chứng như cho vay doanh nghiệp mà chủ yếu do nhận định chủ quan trên cơ sở phán đoán của CBTD nên đây yếu tố tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Do đó, Chi nhánh cần cụ thể hóa các nội dung thẩm định, chẳng hạn như khi thẩm định phương án vay vốn và nguồn trả nợ cần đưa ra những quy định, căn cứ để CBTD so sánh, đối chiếu mức độ hợp lý của các khoản mục chi phí, các khoản thu nhập ngoài lương trên sổ sách…
- Cần thực hiện nghiêm túc, đồng bộ các quy trình thẩm định về tín dụng khách hàng cá nhân theo hướng dẫn thẩm định trong Sổ tay tín dụng của Agribank. Mặc dù Agribank đã ban hành Sổ tay tín dụng quy định quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân cụ thể nhưng thực tế hiện nay tại Chi nhánh, CBTD chưa tuân thủ một cách nghiêm túc, thẩm định các nội dung mang tính hình thức như đánh giá các tiêu chí chấm điểm và xếp hạng tín dụng,… nên chưa thực sự phát huy hiệu quả của công tác này.
- CBTD cần thực hiện nghiêm túc 5 điều kiện vay vốn: Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật, cư trú tại địa bàn nơi Chi nhánh đóng trụ sở; Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp; Có đủ khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết; Có dự án đầu tư, phương án phục vụđời sống khả thi; Thực hiện các biện pháp đảm bảo tiền vay theo qui định của Chính phủ, NHNN và Agribank Việt Nam. Trong đó cán bộ thẩm định cần chú trọng thẩm định điều kiện khả năng tài chính để trả nợ trong thời hạn vay bởi đây là vấn đề quan trọng trong thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân.
- Hoàn thiện và hệ thống hóa các văn bản, quy định của Chi nhánh trên cơ sở những quy định của NHNN, của Agribank Việt Nam. Ngoài ra, để các chính sách, quy định được thực hiện một cách đầy đủ, chính xác Chi nhánh cần xây dựng quy trình hướng dẫn chi tiết việc triển khai văn bản, tránh giao phó trách nhiệm này cho các lãnh đạo phòng ban, các CBTD tự thực hiện, sẽ dễ dẫn đến mỗi người triển khai mỗi kiểu, dễ gây rủi ro cho ngân hàng. Có như vậy, công tác triển khai văn bản mới thực sự khoa học, chất lượng, sâu sát, đảm bảo mọi cán bộ nắm vững và thực hiện nhanh chóng, nghiêm túc.