9. Kết cấu luận văn
1.2.4. Đặc điểm của thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân
Nội dung các yếu tố nhằm thẩm định cho vay khách hàng cá nhân cũng gần giống như các loại cho vay khác, tuy nhiên có một sốđặc điểm cần chú ý sau:
- Thẩm định đặc điểm của khách hàng và khả năng thanh toán là quan trọng nhất, đây là yếu tố chính cần được thẩm định trong tín dụng khách hàng cá nhân.
+ Cán bộ thẩm định phải tiến hành điều tra, đánh giá tư cách khách hàng để đảm bảo rằng khách hàng vay vốn ý thức rõ ràng về trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và đúng hạn các khoản nợ, tình trạng hôn nhân, học vấn,... Mặc dù rất khó xác định nhưng việc thẩm định tư cách khách hàng là rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả các khoản vay.
+ Về khả năng thanh toán: Người vay phải có mức thu nhập hoặc các tài sản có giá trị (Ví dụ chứng khoán, tài khoản tiền gửi...) đủđểđảm bảo rằng họ có khả năng hoàn trả khoản vay. Thẩm định nguồn trả nợ khách hàng cá nhân thì ngân hàng cần cân nhắc kỹ, cần đánh giá cụ thể những nhân tố có thểảnh hưởng đến. Bởi vì nguồn trả nợ chủ yếu trong tín dụng khách hàng cá nhân được trích từ thu nhập hiện tại mà không gắn liền với kết quả của việc sử dụng khoản vay đó; nguồn trả nợ
phụ thuộc rất lớn vào sức khỏe, quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm của người vay.
+ Đánh giá mức thu nhập: Mức thu nhập và sự ổn định thu nhập là những thông tin rất quan trọng. Những khách hàng có mức lương cơ bản và mức thu nhập ròng còn lại sau khi trang trải các chi phí sinh hoạt hàng ngày cao thì sẽđược đánh giá cao. Cán bộ thẩm định phải xác minh mức thu nhập của khách hàng, yêu cầu khách hàng cung cấp: Hợp đồng lao động; Xác nhận lương từ Ban lãnh đạo cơ quan, hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe; Giấy phép kinh doanh...của người vay và người cùng trả nợ.
- Thẩm định mục đích vay vốn tương đối dễ dàng và đơn giản, khác với thẩm định mục đích vay kinh doanh nên công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân không đi vào thẩm định hiệu quả và nguồn thu từ việc sử dụng khoản vay đó. Ngân hàng chỉ cần khách hàng chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, khách hàng dùng khoản tiền vay vào việc gì, có hợp pháp không? Mục đích sử dụng vốn đó có hợp với chính sách cho vay của ngân hàng không? Có bằng chứng nào cho thấy khách hàng sẽ không hoàn trả khoản vay đó không?
- Sự ổn định về việc làm và nơi cư trú: Một trong số những yếu tố chính mà một cán bộ thẩm định có kinh nhiệm sẽ quan tâm là khoảng thời gian làm việc. Hầu hết các ngân hàng đều không muốn cho vay đối với những người mới chỉ làm việc tại nơi làm việc hiện tại một vài tháng. Thời gian sống tại nơi cư trú hiện tại cũng thường được coi trọng.
- Hoạt động đảo nợ: Cần kiểm tra những bằng chứng về việc quy mô của các khoản nợ tăng so với thu nhập hàng năm, hàng tháng của khách hàng. Việc đảo nợ theo kiểu vay tiền từ người này để trả cho người kia. Đây được coi như một tiêu thức về khả năng quản lý tiền vay của khách hàng.
- Khác với các thẩm định cho vay khác, để thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân, ngân hàng dùng những đánh giá định tính nhiều hơn là định lượng. Ngân hàng sử dụng phương pháp thẩm định theo trình tự và phương pháp hệ thống điểm số chỉ là điều kiện cần để ngân hàng xem xét, điều kiện đủ để có kết quả tốt nhất là kết hợp với phương pháp phán đoán.