9. Kết cấu luận văn
2.2. Thực trạng công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An
2.2.1. Khát quát chung về tình hình cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An
Bảng 2.4. Tình hình tín dụng khách hàng cá nhân tại Agribank – Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An giai đoạn 2016 - 2018
(ĐVT: Khách hàng; %) Đối tượng khách hàng Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 % tăng, giảm Số KH Tỷ trọng Số KH Tỷ trọng Số KH Tỷ trọng 2017 /2016 2018 /2017 1. CBCNV NN 456 28,18 499 27,53 559 28,11 9,43 12,02 2. CBCNV DN 338 20,92 375 20,70 418 21,02 10,95 11,46 3. CBHT 126 7,77 149 8,20 133 6,73 18,25 (10,74) 4. KH khác 698 43,13 789 43,57 877 44,14 13,04 11,15 Tổng cộng 1.618 100 1.812 100 1.987 100 11,99 9,66
(Nguồn: Agribank - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An)
Trong những năm gần đây, trước những ảnh hưởng của cuộc suy thoái kinh tế toàn cầu, nền kinh tế trong nước cũng gặp nhiều khó khăn, tình trạng nợ xấu tăng cao ở các NHTM đã tác động đến chính sách tín dụng của nhiều NHTM và nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân cũng giảm đáng kể. Agribank - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An cũng không nằm ngoài những tác động đó, từ năm 2016 tình hình tín dụng khách hàng cá nhân bị hạn chế, khó khăn hơn.
Agribank – Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An cho vay đối với các đối tượng khách hàng cá nhân như: Cán bộ công nhân viên Nhà nước (CBCNV NN), Cán bộ công nhân viên Doanh nghiệp (CBCNV DN), Cán bộ hưu trí (CBHT), cá nhân và hộ gia đình khác (gọi tắt là khách hàng khác). Các đối tượng là CBCNV DN, CBCNV NN, CBHT là những người có trong danh sách lương tại đơn vị đang công tác hoặc được hưởng trợ cấp xã hội, khi vay vốn chỉ cần có sự bảo lãnh của đơn vị và xác nhận là đang hưởng lương tại đơn vị mà không cần thế chấp bất kỳ tài sản
nào. Đối với khách hàng khác thì việc thẩm định hồ sơ để cho vay cần chú trọng đến việc đánh giá tư cách người vay, nguồn thu nhập và khả năng tài chính để trả nợ và cần phải có tài sản đảm bảo. Thực trạng số lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Chi nhánh đối tượng khách hàng trên được thể hiện qua bảng 2.4.
Đối tượng khách hàng cá nhân vay vốn chiếm số lượng nhiều nhất là khách hàng khác chiếm tỷ trọng trên 40%, đây là đối tượng cho vay chủ yếu của Chi nhánh Agribank Thành phố Tân An về số lượng khách hàng vay cũng như dư nợ cho vay. Còn đối tượng vay là CBCNV NN và CBCNV DN chiếm số lượng lớn khách hàng của Agribank - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An trên 20% tổng số khách hàng, đây là khách hàng vay mang tính chất thường xuyên, ổn định của Chi nhánh. Chiếm tỷ trọng ít nhất là cán bộ hưu trí chiếm dưới 10% qua các năm, vì phần lớn đối tượng này ít có nhu cầu vay vốn.
Bảng 2.5. Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân theo đối tượng khách hàng tại Agribank – Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An giai đoạn 2016 - 2018
(ĐVT: Tỷđồng; %) Đối tượng khách hàng Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 % tăng, giảm Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng 2017 /2016 2018 /2017 1. CBCNV NN 90 27,48 82 26,53 95 25,11 (8,00) 15,85 2. CBCNV DN 44 13,49 38 12,16 40 10,47 (13,60) 5,26 3. CBHT 16 5,07 16 5,24 19 4,95 0,00 18,75 4. KH khác 176 53,95 173 56,07 226 59,46 (1,70) 30,64 Tổng cộng 326 100 309 100 380 100 (5,21) 22,98
( Nguồn: Agribank - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An)
Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Agribank - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An có tốc độ tăng trưởng không lớn, tỷ trọng dư nợ cho khách hàng cá nhân trên tổng dư nợ đạt xấp xỉ 40%, mặc dù tốc độ tăng trưởng có tăng nhưng không cao thể hiện qua bảng 2.5.
Ta thấy cho vay khách hàng khác luôn chiếm tỷ trọng lớn trên 53% tổng dư nợ và mức tăng trưởng cũng khá cao cả về dư nợ và tỷ trọng vào năm 2018, năm
2017 có giảm nhưng không đáng kể trong khi tỷ trọng lại tăng chiếm đến 56,07% so với 2016; sang 2018 tăng 23,3% chiếm 59,46%/tổng dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân. Điều này cho thấy nhu cầu vay vốn của khách hàng khác là khá lớn và chính sách của Agribank nói chung và Agribank - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An nói riêng mặc dù hạn chế tín dụng khách hàng cá nhân nhưng đối với đối tượng này thì luôn được ưu tiên mở rộng đầu tư tín dụng. Tiếp đến là cho vay CBCNV NN cũng chiếm tỷ trọng từ 25% đến 27%/tổng tín dụng khách hàng cá nhân qua các năm, tuy nhiên đối tượng này có sự biến động lớn về dư nợ, năm 2017 giảm 8,00% so với 2017 và năm 2018 đã tăng lại 15,85% so với 2017 nhưng tỷ trọng dư nợ vẫn ổn định không biến động nhiều. Bởi vì tình hình kinh tế khó khăn nên các đối tượng này cũng bị ảnh hưởng nhiều và tiết kiệm chi tiêu hơn. Đối với CBCNV DN thì sự biến động giảm mạnh vào năm 2017 và 2018 có tăng nhưng không đáng kể do đối tượng này chịu ảnh hưởng nhiều của sự suy thoái kinh tế dẫn đến các doanh nghiệp làm ăn khó khăn, ảnh hưởng mạnh đến đời sống, chi tiêu của các CBCNV DN. Riêng đối tượng CBHT có chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng tín dụng khách hàng cá nhân và có mức biến động không đáng kể so với cùng kỳ năm trước do đối tượng này vì phần lớn đối tượng này ít có nhu cầu vay vốn nếu có chỉ là nhu cầu về khám chữa bệnh.
- Hiện nay, các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân của Agribank - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An rất đa dạng và phong phú như:
+ Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, nâng cấp nhà ở, mua nhà, nền nhà. + Cho vay mua sắm phương tiện đi lại.
+ Cho vay mua sắm vật dụng gia đình, vật dụng sinh hoạt.
+ Cho vay đáp ứng nhu cầu chi phí học tập, làm việc, khám chữa bệnh. + Cho vay hỗ trợ các nhu cầu khác.
+ Cho vay thấu chi tài khoản…
Trong đó chủ yếu là cho vay mua, sửa chữa nhà (chiếm hơn 50% tổng dư nợ tín dụng KHCN), mua sắm phương tiện đi lại, vật dụng gia đình (chiếm hơn 35% tổng dư nợ tín dụng KHCN), các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân còn lại chiếm tỷ trọng rất thấp.
Bảng 2.6. Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân theo mục đích cho vay tại Agribank – Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An giai đoạn 2016 - 2018
(ĐVT: Tỷđồng; %) Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 % tăng, giảm Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng 2017 /2016 2018 /2017
1. Cho vay mua nhà, đất ở, sửa chữa, xây nhà
177 54,29 167 53,96 214 56,25 (5,65) 28,14
2. Cho vay mua sắm
phương tiện đi lại 113 34,75 105 34,12 122 32,04 (7,08) 16,19 3. Cho vay học tập,
du lịch, khám chữa bệnh
10 3,04 9 2,98 11 2,83 (10,00) 20,00
4. Cho vay các nhu
cầu khác 9 2,84 9 3,01 11 2,96 0,00 20,00
5. Cho vay mua sắm
vật dụng sinh hoạt 03 0,58 02 0,39 01 0,20 (30,00) (50,00) 6. Cho vay qua thẻ 14 4,50 17 5,54 21 5,72 21,43 23,53
Tổng cộng 326 100 309 100 380 100 (5,21) 22,98
( Nguồn: Agribank Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An)
Qua bảng 2.6 ta thấy trong cơ cấu tín dụng khách hàng cá nhân thì hoạt động cho vay để mua nhà, đất ở, sửa chữa nhà, xây nhà ở luôn chiếm tỷ trọng cao trên 53%/tổng dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân. Năm 2016 là 177 tỷ đồng chiếm 54,29%/tổng tín dụng khách hàng cá nhân, sang năm 2017 mục đích cho vay này giảm 5,65% và tăng lên 28,14% vào năm 2018 đạt dư nợ là 214 tỷ đồng. Với quy mô cho vay chiếm tỷ trọng cao nhất trong các mục đích vay vốn của khách hàng cá nhân cho thấy nhu cầu về mua đất, nhà ở cũng như sửa chữa, xây nhà là rất cao trên địa bàn.
Khi cuộc sống với chất lượng ngày càng cao thì nhu cầu mua sắm phương tiện đi lại: xe máy, ô tô… cũng vừa là một nhu cầu thiết yếu, vừa thể hiện mức sống ngày
càng cao. Điều này được thể hiện qua tỷ trọng trong tổng dư nợ cho vay qua các năm tương đối ổn định từ 32% - 34%/tổng dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân. Năm 2017 có giảm nhẹ 7,08% so năm 2016 và sang năm 2018 dư nợ của mục đích cho vay này tăng so với 2017 là 16,19% đạt 122 tỷ đồng do những ảnh hưởngcủa tình hình kinh tế tác động đến tâm lý của người vay, ở mục đích vay này chiếm dư nợ nhiều nhất là các CBCNV NN và CBCNV DN, họ cắt giảm nhu cầu mua phương tiện đắt giá trước những khó khăn của kinh tế.
Ngoài ra cho vay để đáp ứng nhu cầu chi phí học tập, du lịch và khám chữa bệnh chiếm tỷ trọng không đáng kể trong tổng tín dụng khách hàng cá nhân qua các năm và ở mức từ 1% đến 5%. Cho vay các nhu cầu khác và cho vay qua thẻ tín dụng chiếm tỷ trọng ổn định trong tín dụng khách hàng cá nhân và không bị ảnh hưởng nhiều qua các năm do đây là những nhu cầu thiết yếu và cần thiết của người vay. Chỉ có mục đích vay để mua sắm những vật dụng sinh hoạt khác không thực sự bức thiết là bị người vay cắt giảm mạnh trên 36% trước những cân nhắc chi tiêu trong điều kiện kinh tế khó khăn.
Như vậy, qua những phân tích khái quát về tình hình tín dụng khách hàng cá nhân tại Chi nhánh ta có thể nhận thấy công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân được chia theo 2 nhóm đối tượng khách hàng, trong đó khách hàng chủ yếu là các cá nhân và hộ gia đình khác thì việc thẩm định cần phải kiểm soát và đánh giá chặt chẽ yêu cầu vay vốn và cần phải có tài sản đảm bảo, đây là nhóm xảy ra rủi ro khi cho vay cao nhất. Còn với nhóm khách hàng còn lại là các CBCNV NN, CBCNV DN, CBHT chiếm tỷ trọng ít hơn, lại là những người có hưởng lương tại đơn vịđang công tác hoặc được hưởng trợ cấp xã hội, khi vay vốn chỉ cần có sự bảo lãnh của đơn vị và xác nhận là đang hưởng lương tại đơn vị nên việc thẩm định không cần thế chấp bất kỳ tài sản nào, tuy nhiên ngân hàng cũng cần xem xét đánh giá kỹ bởi rủi ro xảy ra cũng không nhỏ. Để hiểu rõ hơn ta sẽđi vào phân tích thực trạng công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Agribank - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An sau đây.
2.2.2 Thực trạng công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An
2.2.2.1. Công tác tổ chức, quản lý hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân
a. Cơ sở của việc thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân
Công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Agribank - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An được thực hiện dựa trên những căn cứ sau đây:
- Các quy định của pháp luật về giao dịch dân sự và các quy định khác có liên quan đến tín dụng khách hàng cá nhân.
- Các văn bản quy phạm pháp luật của NHNN, các quy định về cho vay của Agribank.
- Hướng dẫn thực hiện thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại sổ tay tín dụng của Agribank.
- Hồ sơđề nghị vay vốn của khách hàng. - Phỏng vấn trực tiếp người vay.
- Thông tin thu thập từ bên ngoài: từ các NHTM khác có quan hệ với khách hàng, từđiều tra thực tế, từ những nguồn khác...
Căn cứ trên các cơ sở để thẩm định trên, công tác tổ chức, phân công đảm tách công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Chi nhánh được thực hiện theo trình tự tóm tắt, cụ thể và được trình bày dưới đây.
b. Quy trình thẩm định và phân công công việc tại Agribank - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An như sau:
STT Quy trình thẩm định Bộ phận đảm trách Người thực hiện 1 Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn Phòng Kế hoạch – Kinh doanh Cán bộ tín dụng 2 Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng vay vốn Phòng Kế hoạch – Kinh doanh Cán bộ tín dụng Bộ phận Thẩm định độc lập Cán bộ thẩm định
3 Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn Phòng Kế hoạch – Kinh doanh Bộ phận thẩm định độc lập Cán bộ tín dụng Cán bộ thẩm định 4 Dự kiến lợi ích cho ngân hàng
nếu khoản vay được duyệt
5 Thẩm định các biện pháp bảo đảm tiền vay 6 Lập báo cáo thẩm định 7 Phê duyệt kết quả thẩm định Phòng Kế hoạch – Kinh doanh Lãnh đạo Phòng Kế hoạch – Kinh doanh
8 Quyết định cho vay/ từ chối
cho vay
Ban lãnh đạo Giám đốc/ Phó GĐ phụ trách Như vậy, qua công tác tổ chức, quản lý hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Agribank - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An đã thể hiện những ưu điểm như:
- Các căn cứ, hướng dẫn làm cơ sở cho việc thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân đưa ra tương đối cụ thể, chi tiết.
- Agribank - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An đã đưa ra các bước của quy trình thẩm định là tương đối chặt chẽ, phân công trách nhiệm tương đối rõ ràng.
- Phần lớn công việc thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ở mức phán quyết của Phòng Kế hoạch – Kinh doanh do một cán bộ tín dụng phụ trách thực hiện nên quá trình phân tích được liên tục, có hệ thống, tiện lợi và tiết kiệm được chi phí thẩm định.
Bên cạnh những thành công trên thì công tác tổ chức, quản lý hoạt đông thẩm định tại Chi nhánh còn nhiều hạn chế về:
- Công tác tổ chức, phân công trách nhiệm thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân còn chồng chéo, không thực sự mang lại hiệu quả cao bởi vì một phương án vay được chia thành 02 trình tự thực hiện, 01 qua bộ phận Thẩm định tín dụng độc lập, 01 do phòng Kế hoạch – Kinh doanh đảm trách nhưng vì chưa có phòng thẩm định
độc lập mà lại do phòng Kế hoạch – Kinh doanh phụ trách thẩm định, vì phần lớn các CBTD vừa phụ trách cho vay vừa là cán bộ thẩm định nên không tránh khỏi tính chủ quan cao do phụ thuộc vào trình độ, bản lĩnh và đạo đức nghề nghiệp của CBTD, ảnh hưởng đến chất lượng công tác thẩm định.
- CBTD đảm nhiệm phần lớn các công việc trong quy trình thẩm định với thời gian thẩm định theo quy định có hạn ( 02 - 05 ngày) thì khó mà đảm bảo tính khách quan vì vấn đề thu thập thông tin đòi hỏi tốn thời gian, sau đó mới thực hiện thẩm định nên việc thu thập mang nặng tính hình thức, chất lượng chưa thực sự tốt.
2.2.2.2. Thực hiện thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân
Các nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Agribank - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An được hệ thống hóa theo quy trình cụ thể trong 07 bước sau:
Bước 1: Thẩm định hồ sơ và mục đích vay vốn
- CBTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của bộ hồ sơđó.
- Kiểm tra hồ sơ vay vốn: CBTD kiểm tra tính xác thực của hồ sơ vay vốn qua cơ quan phát hành ra chúng hoặc các kênh thông tin khác.