9. Kết cấu luận văn
2.3. Đánh giá chung về chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tạ
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Tân An Long An
Trong thời gian qua tại Agribank – Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân luôn được xem trọng với mục tiêu
vừa đáp ứng yêu cầu nâng cao năng lực cạnh tranh, vừa tăng trưởng tín dụng vừa đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp nhất nên Chi nhánh đã không ngừng hoàn thiện, cải tiến quy trình, quy định cho vay đối với khách hàng cá nhân để công tác thẩm định ngày một chất lượng hơn, hiệu quả hơn, thể hiện ở những mặt sau:
2.3.1. Một số mặt đạt được
- Các căn cứ, văn bản quy định, hướng dẫn của NHNN, Agribank cụ thể, rõ ràng tạo thuận lợi cho công tác thẩm định đạt kết quả tốt.
- Công tác tổ chức, quản lý hoạt động thẩm định được thực hiện tương đối chặt chẽ, rõ ràng, sự phân công trách nhiệm cụ thể giúp cán bộ thẩm định hoàn thành tốt nhiệm vụ, công tác thẩm định được phụ trách bởi những cán bộ có trình độ từđại học trở lên.
- Phần lớn công việc thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân có mức vay dưới 1 tỷ đồng chỉ do một cán bộ tín dụng phụ trách thực hiện nên quá trình phân tích được liên tục, có hệ thống, tiện lợi và tiết kiệm được chi phí phân tích.
- Các nội dung, kỹ thuật thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Agribank - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An tương đối hoàn chỉnh, đáp ứng đầy đủ các yêu cầu đểđưa ra một quyết định cho vay hợp lý. Vì vậy công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân đã mang lại những thành công nhất định trong hoạt động tín dụng tại Agribank - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An.
- Thời gian thực hiện thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân được tuân thủ theo đúng quy định.
- Công tác thu hồi nợ quá hạn, nợ khó đòi đã được chú trọng, kiểm tra các khoản vay sau khi cho vay thường xuyên nên tỷ lệ nợ xấu tương đối thấp, ở mức an toàn (dưới 1%) và năm 2018 đã giảm so với năm 2017.
- Các hoạt động khuyến khích, tuyên dương cán bộ nhân viên cũng như tuyên truyền về những nghĩa vụ, làm tròn trách nhiệm của cán bộ nhân viên luôn được Ban lãnh đạo Agribank xem trọng, đặc biệt Agribank luôn quan tâm tới nguồn nhân lực thực hiện công tác thẩm định. Công tác bồi dưỡng, tổ chức các khóa đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ tín dụng thường xuyên đã giúp chất lượng của đội ngũ cán bộ nhân viên ngày càng cao cũng như họ ý thức hơn trong việc hoàn thành nhiệm vụđược giao.
- Các trang thiết bị thông tin, cơ sở vật chất được Agribank - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An đầu tư rất tốt nhằm hỗ trợ tối đa cho cán bộ thực hiện tốt nhiệm vụ.
- Những tổn thất có thể xảy ra do khách hàng của ngân hàng không thực hiện nghĩa vụ theo cam kết đã được giới hạn và kiểm soát chặt chẽ hơn.
- Quy trình thẩm định ngày càng được cán bộ làm công tác thẩm định thực hiện một cách bài bản.
- Đội ngũ cán bộ làm công tác thẩm định khách hàng cá nhân ngày càng có nhiều kinh nghiệm hơn.
- Số lượng hồ sơ khách hàng bị chuyển nợ xấu giảm rất nhiều so với những năm trước. Xét theo dư nợ thì tỷ lệ nợ xấu đã giảm rất nhiều, giảm về mức an toàn và hoàn thành xuất sắc so với kế hoạch.
- Phong cách phục vụ khách hàng của đội ngũ cán bộ làm công tác thẩm định nói riêng hay nói chung là cán bộ công nhân viên của Chi nhánh ngày càng chuyên nghiệp, năng động tạo được hình ảnh Chi nhánh ngân hàng hiện đại.
Như vậy với những kết quả đã đạt được, công tác thẩm định đã đóng góp những kết quả tích cực trong suốt quá trình hoạt động vào kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An.
2.3.2. Một số hạn chế
Bên cạnh những kết quảđạt được ở trên thì vẫn tồn tại một số hạn chế trong công tác thẩm định tại Agribank - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An như sau:
- Công tác tổ chức, phân công trách nhiệm thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân còn chồng chéo, chưa khách quan, không thực sự mang lại hiệu quả cao do chưa có phòng thẩm định độc lập, công tác thẩm định lại do phòng Kế hoạch – Kinh doanh phụ trách thẩm định, vì phần lớn các CBTD vừa phụ trách cho vay vừa là cán bộ thẩm định nên không tránh khỏi tính chủ quan cao do phụ thuộc vào trình độ, bản lĩnh và đạo đức nghề nghiệp của CBTD, ảnh hưởng đến chất lượng công tác thẩm định.
- CBTD phụ trách tất cả các loại hình cho vay, chưa phân công một cách chuyên sâu, kinh nghiệm có hạn nên không phát huy hết thế mạnh, tận dụng những kinh nghiệm, am hiểu của họ. Vì vậy khiến chất lượng thẩm định không cao.
- Với khối lượng công việc quá tải, trong khi Agribank - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An chưa xây dựng phần mềm chương trình ứng dụng cho công tác thẩm định thì một CBTD không thể đáp ứng được các yêu cầu của công tác thẩm định một cách khách quan, trung thực và chất lượng.
- Việc thực thi một số bước trong quy trình thẩm định chưa tuân thủ một cách đầy đủ, gặp khó khăn như: việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, thẩm định năng lực tài chính của khách hàng.
- Việc chấm điểm, xếp hạng khách hàng để áp dụng các chính sách tín dụng, các biện pháp phòng ngừa, đảm bảo tín dụng chưa được CBTD thực hiện nghiêm túc đối với các phương án vay trên 500 triệu đồng, mang nặng tính hình thức, chưa chính xác. Với mức vay còn lại thì hệ thống chấm điểm và xếp hang còn sơ sài, chưa thực sự là căn cứđáng tin cậy trong việc đánh giá mức độ rủi ro trong tín dụng khách hàng cá nhân.
- Ở khâu thẩm định các hồ sơ tín dụng khách hàng cá nhân có bảo đảm bằng tài sản chưa được thực hiện nghiêm túc, CBTD có tâm lý ỷ lại tài sản bảo đảm nên công tác thẩm định một phần bị xem nhẹ, thẩm định sơ sài, đánh giá giá trị của tài sản chưa sát với giá thị trường.
- Phương pháp thẩm định bằng hệ thống điểm số chưa thực sự có hiệu quả và đáng tin cậy do chất lượng của nguồn thông tin thu thập chưa cao.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộđối với công tác thẩm định chưa đánh giá độc lập, khách quan do chịu sự chỉ đạo của Ban Giám đốc Chi nhánh.
- Việc kiểm soát được thực hiện vào giai đoạn ngay sau khi giải ngân và kiểm soát nội bộ theo định kỳ hoặc đột xuất chỉ phục vụ cho việc cảnh báo rủi ro tín dụng mới phát sinh, đề xuất các biện pháp khắc phục, chấn chỉnh sai phạm khi mà công tác thẩm định đã hoàn tất.
- Tỷ lệ nợ xấu tín dụng khách hàng cá nhân so với tỷ lệ nợ xấu ở các loại cho vay khác là thấp nhưng tỷ lệ này vẫn còn cao so với một số NHTM khác.
- Chưa thận trọng trong việc đánh giá tài sản đảm bảo tiền vay, các CBTD chưa thực sự tuân thủ các yêu cầu cũng nhưđiều tra, thu thập thông tin, đánh giá tài sản một cách nghiêm túc. Một yếu tố chủ quan khác cũng chi phối đó là sự thân quen của khách hàng đi vay.
- Đội ngũ cán bộ còn thiếu về số lượng và chất lượng còn một số hạn chế. Cán bộ làm công tác thẩm định không có nhiều thời gian tập trung nghiên cứu nâng cao hơn nữa các kỹ năng cho công tác thẩm định.
- Công tác thẩm định còn phụ thuộc nhiều vào mối quan hệ xã hội, kinh nghiệm riêng của cán bộ thẩm định. Các phân tích, quyết định cho vay còn phụ thuộc vào cảm tính, nhận định của cán bộ thẩm định trên cơ sở thông tin khách hàng chưa rõ ràng.
- Hệ thống thông tin khách hàng còn nhiều hạn chế, việc khai thác thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CIC) cũng chỉ có một số thông tin cơ bản, chất lượng thông tin chưa đảm bảo tính cập nhật. Thông tin khách hàng trong cùng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cũng còn bị giới hạn trong việc khai thác, sử dụng trong công tác thẩm định khách hàng.
- Quy trình thẩm định khách hàng còn chung chung, chưa thật sự thể hiện được tầm quan trọng và ý nghĩa trong công tác thẩm định của cán bộ thẩm định.
2.3.3. Nguyên nhân hạn chế
Nguyên nhân từ phía ngân hàng
- Tính kỷ cương, kỷ luật tuân thủ chấp hành quy định tín dụng, bên cạnh đó là sự tha hóa, biến chất, đạo đức nghề nghiệp của của một số CBTD chưa tốt. Một số CBTD lợi dụng việc các khoản tín dụng khách hàng cá nhân có giá trị không lớn nên chỉ thẩm định một cách sơ sài, đối phó đểđưa ra báo cáo thẩm định hình thức.
- Số lượng và chất lượng của CBTD không đồng đều, năng lực, kinh nghiệm của nhiều CBTD còn hạn chế, không chuyên sâu về nghiệp vụ thông tin tín dụng, chưa đáp ứng được yêu cầu của công tác thẩm định, do đó các nguồn thông tin không khai thác triệt để dẫn đến không đánh giá chính xác cũng nhưđo lường những mức độ rủi ro khi cho vay khi phân tích tín dụng.
- Chính sách quản trị nguồn nhân lực của Chi nhánh còn nhiều hạn chế. Chính sách tuyển dụng, đào tạo CBTD theo những tiêu chuẩn chung của cán bộ ngành ngân hàng, chưa có sự chuyên sâu cụ thể theo chuyên môn và yêu cầu của công việc. Bên cạnh đó chính sách động viên khuyến khích, cơ chế, chế tài xử lý vi phạm chưa hợp lý nên tạo ra những rủi ro vềđạo đức nghề nghiệp của CBTD.
- CBTD làm công tác thẩm định chưa thực sự tin tưởng và xem trọng vào công tác thẩm định sẽ đem lại kết quả tốt hơn, vì thế họ làm việc chưa thực sự nghiêm túc, chưa tuân thủ nghiêm túc quy trình thẩm định, thẩm định các điều kiện vay vốn còn sơ sài.
- Nguồn thông tin phục vụ cho công tác thẩm định còn hạn chế, chưa phong phú, chất lượng còn thấp, chưa có nguồn thông tin được cung cấp mang tính chuyên, nguồn thông tin để thẩm định chủ yếu do khách hàng là từ hồ sơ vay vốn của khách hàng mà mức độ tin cậy của nguồn này không cao. Nguồn thông tin thu thập thêm bên ngoài còn hạn chế về thời gian và chi phí thẩm định thông tin do đó ảnh hưởng không nhỏ tới khả năng đánh giá về khoản vay của các CBTD cũng như là căn cứđể đánh giá xếp hạng tín dụng cho khách hàng vay.
- Một trong những nguyên nhân công tác thẩm định chưa thực hiện tốt mục tiêu hạ thấp tỷ lệ nợ xấu tín dụng khách hàng cá nhân là do việc xác định mức trả nợ và phân kỳ trả chưa thực sự hợp lý, phù hợp với thu nhập, chi tiêu của khách hàng tạo nên gánh nặng về chi phí phải trả hàng tháng lên khách hàng vay dẫn đến họ phải cố gắng xoay xở từ các nguồn tín dụng đen với lãi suất cao. Đó là một trong những lý do dẫn đến sự mất khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn.
- Cán bộ làm công tác thẩm định phải thực hiện gần như toàn bộ các bước từ tiếp nhận hồ sơ vay của khách hàng, thu thập thông tin để thẩm định, lập báo cáo thẩm định, soạn thảo các hợp đồng, đăng ký thông tin trên hệ thống dữ liệu nội bộ (IPCAS), tiếp nhận hồ sơ trước giải ngân, theo dõi kiểm tra giám sát khoản vay, đôn đốc khách hàng trả nợ, thực hiện các thủ tục khởi kiện khi khách hàng quá hạn,…
- Thông tin khách hàng từ Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CIC) được cập nhật chưa thường xuyên, còn phụ thuộc nhiều vào chất lượng thông tin, tính minh bạch của các ngân hàng thương mại và các công ty tài chính. Thông tin khách hàng trong cùng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cũng còn bị nhiều giới hạn trong việc khai thác, sử dụng do việc phân quyền khai thác, sử dụng chưa thật mạnh, chưa thống nhất giữa các Chi nhánh trong cùng hệ thống.
- Quy trình thẩm định khách hàng nội dung còn chung chung, được ban hành chung với quy trình cho vay, chưa tập trung sâu vào công tác thẩm định. Chính vì
vậy, cán bộ thẩm định gặp không ít khó khăn trong việc thẩm định, nhất là làm sao để việc thẩm định đạt chất lượng cao.
- Quy mô hoạt động của Chi nhánh còn hạn chế cho nên số lượng cán bộ làm công tác thẩm định chưa thể tăng, cũng như chưa thể tách bạch đội ngũ cán bộ làm công tác thẩm định khách hàng cá nhân và đội ngũ cán bộ làm công tác thẩm định khách doanh nghiệp.
Nguyên nhân từ phía khách hàng
- Khách hàng cá nhân với hoạt động sản xuất, kinh doanh còn phụ thuộc nhiều vào tiền mặt, việc thanh toán qua ngân hàng rất thấp so với thực tế giao dịch thanh toán của khách hàng.
- Nhiều khách hàng không cung cấp thông tin một cách trung thực khi lập hồ vay vốn dẫn đến thông tin không chính xác, ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định cho vay.
Nguyên nhân từ môi trường vĩ mô
- Môi trường pháp lý: Hệ thống các văn bản pháp luật chưa đồng bộ, còn chồng chéo hiện nay không những gây ra khó khăn cho ngân hàng mà còn gây khó khăn cho khách hàng, bên cạnh đó là việc lợi dụng những kẻ hở của pháp luật mà một số khách hàng cấu kết với CBTD để chiếm dụng vốn của ngân hàng.
- Môi trường cạnh tranh: Sự cạnh tranh để tăng trưởng tín dụng ngày càng cao đòi hỏi các TCTD phải kịch liệt chạy đua tìm kiếm khách hàng vay, hiện nay tập trung chủ yếu vào tín dụng khách hàng cá nhân. Họ đã đưa ra các lời chào mời tín dụng khách hàng cá nhân với lãi suất hấp dẫn, điều kiện tín dụng rất thông thoáng do đó ảnh hưởng trực tiếp đến công tác thẩm định cho vay, tạo nên môi trường tài chính không lành mạnh, nợ xấu của các TCTD ngày càng tăng cao do công tác thẩm định không phát huy được vai trò ngăn ngừa và hạn chế rủi ro.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trên cơ sở những lý luận về thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân được nghiên cứu ở Chương 1, Chương 2 tác giả đi vào thực tế nghiên cứu về Agribank - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An qua quá trình hình thành phát triển, kết quả hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân và phân tích công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân của Chi nhánh trong bối cảnh tình hình kinh tế thế giới và Việt Nam đang gặp nhiều khó khăn, sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các TCTD đã tác động đến chính sách tín dụng và công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân của Chi nhánh.
Bên cạnh những kết quả đạt được như quy trình thẩm định tương đối chặt chẽ, rõ ràng, nội dung thẩm định đáp ứng đầy đủ các yêu cầu đưa ra để có một quyết định cho vay hợp lý, công tác thu hồi nợ quá hạn, nợ khó đòi được xem trọng, tỷ lệ nợ xấu tín dụng khách hàng cá nhân tương đối thấp thì công tác trên vẫn còn tồn tại các hạn