9. Kết cấu luận văn
3.2.3. Hoàn thiện chính sách quản trị nguồn nhân lực trong công tác thẩm định tín
định tín dụng khách hàng cá nhân
Yếu tố con người là giải pháp quyết định và quan trọng nhất để công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân đạt hiệu quả cao. Mọi yếu tố khác dù có hoàn hảo thế nào mà con người không đủ kiến thức chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp để thực thi và tuân thủ thì cũng không mang lại kết quả thẩm định cho vay tốt và hạn chếđược rủi ro.Vì vậy:
- Cấp quản lý cần nhận thức rõ tầm quan trọng và ý nghĩa của nhân tố con người ảnh hưởng đến công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân của Chi nhánh.
- Cấp quản lý cần hoạch định nguồn nhân lực và phát triển các chương trình nhằm đảm bảo sự sẵn sàng về số lượng và chất lượng mong muốn của lực lượng cán bộ thẩm định cho Chi nhánh ở đúng nơi và vào đúng lúc.
- Cần thường xuyên thu thập, đánh giá, phân tích các đặc điểm cần đáp ứng trong thời đại mới đối với công việc thẩm định để từđó làm cơ sở cho việc chọn lựa và chương trình huấn luyện, đào tạo các cán bộ thẩm định, đảm bảo hệ thống đánh giá và thù lao được xây dựng trên cơ sở nhu cầu và tính chất quan trọng của công việc thẩm định.
- Thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ chuyên môn, kiến thức cho đội ngũ cán bộ thẩm định. Để tránh tâm lý chủ quan, thiếu tinh thần học hỏi của một bộ phận cán bộ thẩm định, Chi nhánh thường xuyên tổ chức các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ mà kết quả học tập của các khóa học trên được gắn liền với năng suất, hiệu quả công việc, làm tiêu chí để đánh giá cán bộ. Nội dung các khóa học bồi
dưỡng chuyên môn cần chú trọng đến thực tiễn, sinh động nhằm tạo sự tích cực, chủ động trong việc tiếp thu và giải quyết những thắc mắc trong thực tế làm việc của các cán bộ thẩm định. Ngoài ra, các kiến thức còn được mở rộng hơn, không chỉ gói gọn trong công tác chuyên môn về thẩm định tín dụng mà còn liên quan đến những kỹ năng hỗ trợ khác không kém phần quan trọng trong quá trình tác nghiệp của cán bộ thẩm định như kiến thức về pháp luật, kiến thức tổng thể về kinh tế thị trường, khả năng giao tiếp ứng xử và đàm phán với khách hàng, khả năng nhận định, đánh giá khách hàng, tinh thần trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp.
- Khuyến khích và tạo điều kiện về thời gian và hỗ trợ chi phí cho các cán bộ nhân viên được đi học nâng cao trình độ. Tổ chức các buổi thảo luận, tham quan các đơn vị tiên tiến trong các ngành, lĩnh vực khác nhau để cán bộ thẩm định học hỏi lẫn nhau, nắm bắt thông tin thị trường.
- Chi nhánh cần chú trọng tăng cường bồi dưỡng phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, nâng cao tinh thần trách nhiệm, tính kỷ cương tuân thủ quy định tín dụng, gắn trách nhiệm với quyền lợi của CBTD và cán bộ thẩm định
- Định kỳ đánh giá thành tích, kiểm soát quá trình thực hiện công việc thẩm định và thành quả của nó. Đó là cơ sởđể có chính sách khen thưởng, đãi ngộ hợp lý, chế tài xử phạt nghiêm khắc những sai phạm nhằm tạo động lực cho sự nỗ lực của các cán bộ thẩm định, sự vươn lên khẳng định vai trò và tầm quan trọng của họ vì mục tiêu chung của Chi nhánh cũng như hạn chế tình trạng chảy máu chất xám những cán bộ thẩm định giỏi, nòng cốt sang các NHTM khác.
- Đối với những cán bộ thẩm định vi phạm quy chế, quy trình thẩm định phải được xử lý nghiêm khắc gắn với trách nhiệm bồi thường vật chất, cán bộ thẩm định tha hóa đạo đức nghề nghiệp, cố ý không chấp hành quy trình nghiệp vụ dẫn đến tổn thất nghiêm trọng phải bị xử lý nghiêm minh.
3.2.4. Tăng cường công tác thu thập, xử lý, lưu trữ và khai thác thông tin phục vụ cho hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân
Với các món vay đối với khách hàng cá nhân; ngân hàng không mất nhiều thời gian, chi phí để thẩm định như các loại cho vay khác nên nội dung quan trọng nhất mà Chi nhánh cần chú trọng là thu thập, xử lý, lưu trữ và khai thác các nguồn thông tin để thẩm định như vềđặc điểm, tư cách khách hàng, năng lực pháp lý, năng lực
tài chính và năng lực hoàn trả của người đi vay. Vì vậy, để có được nguồn thông tin tốt cần hoàn thiện một số vấn đề sau:
- Xây dựng các kênh thu thập, bộ phận chuyên trách sàng lọc và xử lý thông tin từ nhiều nguồn bên ngoài khác nhau tạo ra nguồn thông tin chính xác, kịp thời, đầy đủ, hạn chế sự bất đối xứng thông tin giúp cho công tác thẩm định được chính xác, hạn chếđược những rủi ro tín dụng.
- Xây dựng một hệ thống cơ sở dữ liệu thẩm định cho khách hàng trong nội bộ ngân hàng. Hệ thống thông tin về khách hàng trong quá khứ cũng như hiện tại phải được lưu trữ một cách khoa học, chính xác, đầy đủ, thuận lợi cho việc tìm kiếm, liên tục cập nhật, trao đổi thông tin giữa các bộ phận chức năng trong hoạt động tín dụng.
- Ngoài việc tiếp cận và thu thập thông tin qua các phương tiện kỹ thuật công nghệ hiện đại, việc khai thác thông tin từ các kênh truyền thống như các cơ quan ban ngành Nhà nước, từđiều tra thăm dò thị trường... Vì vậy cần thiết lập mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài, sự phối hợp và hỗ trợ chặt chẽ qua lại với các cơ quan trong và ngoài ngành, ban ngành thuộc các lĩnh vực liên quan để cập nhật thông tin về thị trường, trao đổi thông tin về khách hàng với các NHTM.
- Không ngừng đổi mới công nghệ ngân hàng, xây dựng hệ thống thông tin hiện đại giúp cho việc chia sẻ thông tin trong nội bộ ngành được dễ dàng, nhanh chóng. Đây là giải pháp quan trọng vì hiện nay, Agribank đều có Chi nhánh, Phòng giao dịch ở khắp mọi nơi nên rất cần có sự chia sẻ thông tin để toàn bộ hệ thống có thể cập nhật kịp thời các thay đổi quan trọng, có liên quan đến công tác cho vay. Đồng thời hệ thống công nghệ thông tin phải đồng nhất, phải gắn kết với nhau đáp ứng mục tiêu về kết nối các địa chỉ có thể khai thác thông tin phục vụ cho việc phân tích, đánh giá về tín dụng của Agribank.
3.2.5. Đề nghị hoàn thiện hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân
Việc chấm điểm và phân loại khách hàng nhằm hỗ trợ ngân hàng trong việc phân loại khách hàng để chọn lọc, phát triển khách hàng, hỗ trợ trong việc ra quyết định cho vay: xác định hạn mức tín dụng, thời hạn, mức lãi suất, phí dịch vụ, biện pháp bảo đảm tiền vay. Đồng thời giúp ngân hàng giám sát, đánh giá khách hàng,
đo lường trước được chất lượng khoản vay để có biện pháp xử lý, nâng cao năng lực quản lý của ngân hàng. Chính vì tầm quan trọng và ý nghĩa của việc chấm điểm, phân loại khách hàng nên Chi nhánh cần chú ý:
- Hoàn thiện hơn nữa công tác chấm điểm, đề nghị bổ sung thêm các tiêu chí chấm điểm về khách hàng vay như nghề nghiệp, thời gian làm việc, tình trạng hôn nhân, tư cách của chồng (vợ) của khách hàng đi vay, số người sống dựa vào, tình trạng cư trú… Bởi vì hiện nay đối với khoản vay dưới 500 triệu Chi nhánh chỉ mới căn cứ tình hình tính dụng trong 2 năm liền kề của khách hàng đi vay để áp dụng 2 tiêu chí về tỷ lệ nợ xấu tại Agribank và tình trạng chấp hành các quy định pháp luật hiện hành là quá ít chưa đủđể có thểđánh giá tổng quan về tư cách khách hàng, khả năng tài chính cũng nhưđảm bảo về khả năng trả nợ vay của khách hàng đi vay.
- Đối với khoản vay trên 500 triệu vì việc chấm điểm theo bộ 16 chỉ tiêu chưa mang tính bắt buộc nên cán bộ thẩm định hiện nay chưa thực hiện nghiêm túc việc xếp hạng khách hàng theo quy định tại Sổ tay tín dụng Agribank và ứng dụng kết quả việc đánh giá chất lượng tín dụng theo từng đối tượng khách hàng cụ thể để thực hiện việc cho vay có chọn lọc. Đây là điều mà Chi nhánh cần xem xét, đánh giá và phải xem là căn cứ quan trọng, đáng tin cậy trong việc đánh giá rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân.
- Thẩm định bằng hệ thống chấm điểm phải luôn cập nhật những tiêu chí phù hợp với thực tế thị trường, phù hợp với thay đổi vềđặc tính của khách hàng cá nhân để xây dụng mô hình tính điểm tín dụng phù hợp với những nhóm khách hàng mới.
- Phải xây dựng chương trình chấm điểm, xếp hạng tín dụng cho khách hàng cá nhân mang tính chuyên nghiệp cao theo hướng tựđộng hóa, liên kết với hệ thống quản lý mạng của ngân hàng, tránh tình trạng lưu trữ thủ công như hiện nay.
- Để xếp hạng tín dụng khách hàng một cách chính xác thì chất lượng của nguồn thông tin là vô cùng quan trọng. Vì vậy, ngoài việc yêu cầu khách hàng vay cung cấp thông tin cho ngân hàng một cách đầy đủ, trung thực, chi tiết thì cán bộ thẩm định cần phải chú trọng trong việc chọn lọc nguồn thông tin để xác minh, đánh giá thông tin, tổng hợp và lưu trữ thông tin một cách khoa học, thuận tiện và cập nhật liên tục để đảm bảo tính chính xác trong việc chấm điểm, xếp hạng khách hàng.
- Nâng cao tinh thần trách nhiệm của cán bộ thẩm định khi thực hiện công tác chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng. Cần phải có những quy định, chế tài nghiêm khắc để buộc các cá nhân có trách nhiệm thực hiện công tác chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng phải tuân thủ đúng quy trình chấm điểm, đảm bảo tính khách quan, trung thực.
3.2.6. Đảm bảo xác định mức trả nợ và kỳ hạn trả nợ vay phù hợp với tình hình thu nhập và chi phí hàng tháng của khách hàng
Đây là yếu tố rất quan trọng, vì nếu không tính toán cụ thể, chính xác nguồn thu nhập dùng để trả nợ sau khi trừđi các chi phí hàng tháng của khách hàng vay thì sẽảnh hưởng rất nhiều đến khả năng trả nợ của họ dẫn đến tình trạng nợ xấu, chất lượng tín dụng suy giảm.
Chi nhánh khi thẩm định khả năng trả nợ cần lưu ý đến việc xác định mức trả nợ và kỳ hạn trả nợ một cách hợp lý, phù hợp với tình trạng tài chính của từng khách hàng vay, không nên quá cứng nhắc về thời gian cho vay. Với khách hàng cá nhân, chủ yếu trả nợ theo phương thức trả góp hàng tháng nên việc xác định số tiền phải trả hàng tháng vô cùng quan trọng. Về phía khách hàng vì muốn được ngân hàng cho vay nên sẵn sàng chấp nhận các điều kiện về trả nợ, mặc dù đó có thể là chưa hợp lý, số tiền phải trả hàng tháng quá lớn trong tổng thu nhập hàng tháng của họ, còn về các chi phí cho nhu cầu sinh hoạt hàng ngày, chi phí phát sinh nhiều lúc họ chưa tính đến nên dễ dẫn đến tình trạng mất dần trả năng trả nợ mặc dù họ rất có ý thức trong việc trả nợ.
Ngoài ra CBTD cũng cần mạnh dạn tư vấn, thuyết phục khách hàng chấp nhận vay với mức trả nợ và thời hạn trả nợ phù hợp, tương ứng với nguồn thu nhập thực tế, căn cứ trên những quy định về tín dụng khách hàng cá nhân của Chi nhánh Agribank - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An để vừa đảm bảo cho khách hàng mức trả nợ và kỳ hạn trả nợ hợp lý để khoản trả gốc và lãi hàng tháng không quá lớn, vừa đảm bảo hạn chế những rủi ro có thể xảy ra cho ngân hàng trong việc thu nợ hàng tháng và trong suốt thời hạn vay.
Đối với tín dụng khách hàng cá nhân cán bộ thẩm định chỉ cần lưu ý trong việc xác định mức trả nợ hợp lý và điều chỉnh giãn kỳ hạn trả nợ cho khách hàng phù hợp thì việc trả nợ vay cho ngân hàng của khách hàng rất nhẹ nhàng và cũng góp
phần hạn chế tỷ lệ nợ quá hạn, nợ khó đòi của Chi nhánh, nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân.
3.2.7. Tăng cường công tác kiểm soát nội bộđối với hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân
-Cán bộ làm nhiệm vụ kiểm soát nội bộ phải là người có kinh nghiệm lâu năm về lĩnh vực kiểm soát, có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ chuyên môn cao và không ngừng bồi dưỡng để có thể đáp ứng yêu cầu phân tích, cảnh báo rủi ro cho ngân hàng.
- Đẩy mạnh công tác kiểm soát nội bộ, xây dựng được hệ thống kiểm soát những rủi ro tiềm ẩn, gắn trách nhiệm cụ thể, rõ ràng về kết quả kiểm soát tín dụng đối với bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Bộ phận này cần phải chịu trách nhiệm cụ thể trước Ban lãnh đạo về những nội dung quy định về kiểm soát nội bộ.
- Tổ chức họp giao ban định kỳ công tác kiểm tra, kiểm soát tín dụng nhằm giúp cán bộ làm công tác kiểm soát cũng như cán bộ thẩm định nắm bắt những thông tin, nhất là thông tin sai trong quá trình thẩm định để có những xử lý, khắc phục kịp thời. Đồng thời cũng để các cán bộ học hỏi kinh nghiệm, nêu những khó khăn, vướng mắc để nâng cao hiệu quả, hạn chế rủi ro tín dụng.
3.2.8. Thận trọng trong việc thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân không có đảm bảo tiền vay bằng tài sản
Vấn đề mà Chi nhánh khi thực hiện tín dụng khách hàng cá nhân không có đảm bảo tiền vay bằng tài sản là làm sao để kiểm soát được dòng tiền từ thu nhập thường xuyên và chi tiêu của khách hàng vay để vấn đề thu nợ từng kỳ từ khách hàng vay được chủđộng, do đó Chi nhánh cần:
- Cần thẩm định chi tiết hơn, chặt chẽ và gắn trách nhiệm rõ ràng đối với hình thức tín dụng khách hàng cá nhân qua lương với các CBCNV NN và CBCNV DN. Với những hồ sơ vay mà chủ thể vay là cá nhân, nguồn thanh toán chính là lương, Chi nhánh cần chú trọng việc thẩm định chắc chắn nguồn thanh toán đó là ổn định và thường xuyên giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc và lãi hàng tháng của khách hàng để giải quyết kịp thời nếu có bất thường xảy ra. Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng nên có biện pháp để có thể ràng buộc trách nhiệm của người xác nhận nguồn thu nhập của khách hàng vay nhằm giảm thiểu tình trạng một khách hàng có thể vay
nhiều khếước hoặc khi khách hàng không còn công tác tại đơn vị đó nhưng đơn vị không có trách nhiệm trong việc thông báo với ngân hàng và không bàn giao trách nhiệm cho đơn vị nơi khách hàng đến công tác.
- Khi tiến hành thẩm định trước khi giải ngân, ngân hàng cũng nên tìm hiểu kỹ về khách hàng của mình, xem xét kỹ nguồn trả nợ và có thể liên hệ với các ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn để biết thêm thông tin về khách hàng. Đồng thời, ngân hàng cũng nên tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, đối chiếu trực tiếp khách hàng vay vốn thường xuyên để kịp thời phát hiện và xử lý những biểu hiện bất thường của khách hàng nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro có thể phát sinh.
3.2.9. Tăng cường công tác thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay
- Tiếp tục khuyến khích việc thực hiện bảo đảm tín dụng khách hàng cá nhân bằng tài sản tự có của khách hàng, tài sản hình thành từ nuồn vốn vay, bảo lãnh… Vì khi đó sẽ gắn được trách nhiệm và ý thức của khách hàng trong quá trình trả nợ