9. Kết cấu luận văn 5
2.2.1. Hoạt động cho vay đối với kháchhàng cá nhân 40
- Sử dụng vốn có mục đích: Nguyên tắc này của tín dụng trung dài hạn cũng là nguyên tắc chung của các loại tín dụng. Khách hàng phải cam kết sử dụng tín dụng theo mục đích được thoả thuận với Ngân hàng, không trái với những quy định của pháp luật và các quy định khác của Ngân hàng cấp trên. Luật pháp quy định phạm vi hoạt động cho các Ngân hàng. Bên cạnh đó mỗi Ngân hàng có thể có mục đích và phạm vi hoạt động riêng. Mục đích tài trợđược ghi trong hợp đồng tín dụng đảm bảo Ngân hàng không tài trợ cho các hoạt động trái luật và việc tài trợ đó là phù hợp với cương lĩnh của Ngân hàng. Chính vì vậy khách hàng cũng phải cam kết việc sử dụng vốn là đúng mục đích như trong hợp đồng tín dụng quy định.
- Quan hệ tín dụng thực hiện trên cơ sở thoả thuận giữa hai bên: Quan hệ tín dụng phải được thực hiện trên cơ sở người cần vốn có nhu cầu đi vay Ngân hàng và Ngân hàng có khả năng đáp ứng. Ngoài ra nhu cầu của người đi vay và khả năng
đáp ứng vốn của Ngân hàng phải nằm trong khuôn khổ mà pháp luật quy định, người đi vay có thể lựa chọn Ngân hàng cung cấp vốn, Ngân hàng cũng có quyền lựa chọn đối tượng khách hàng để cho vay. Do đó hợp đồng tín dụng phải được thực hiện trên cơ sở thoả thuận giữa người đi vay và người cho vay.
- Nguyên tắc có kỳ hạn, hoàn trả vốn gốc và lãi: khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn (gốc) và lãi với thời gian xác định. Các khoản tín dụng của Ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ các khoản tiền gửi của khách hàng và các khoản Ngân hàng vay mượn. Ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi nhưđã cam kết. Do vậy, Ngân hàng luôn yêu cầu người nhận tín dụng phải thực hiện đúng cam kết này. Đây là điều kiện để Ngân hàng tồn tại và phát triển.
- Nguyên tắc có hiệu quả kinh tế xã hội cao: Thực hiện nguyên tắc này có nhiều ý nghĩa và cũng chính để bảo đảm cho việc thực hiện nguyên tắc sử dụng vốn có mục đích. Khi các dự án vay đem lại lợi ích cho chính người đi vay, cũng chính là việc các dự án đem lại hiệu quả kinh tế xã hội. Do đó mục đích vay của họđược thực hiện đúng, dự án mang lại lợi nhuận cho người đi vay. Họ sẽ có khả năng thanh toán vốn gốc, lãi cho Ngân hàng và thực hiện các điều kiện trong hợp đồng tín dụng.
2.2.1.2. Các quy định về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân
Hiện nay Ngân hàng Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang thực hiện quy chế cho vay theo Quyết định số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/4/2019 của Hội đồng thành viên ban hành Quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank; Quyết định số: 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 18/06/2019 của Tổng Giám đốc ban hành Hướng dẫn Quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank và các văn bản về cho vay, bảo đảm tiền vay có liên quan của pháp luật và của Agribank, theo đó:
* Về nguốn vốn cho vay: Vốn do Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang từ huy động tại địa phương; vốn vay; vốn nhận tài trợ; ủy thác của các tổ chức tài chính, tín dụng trong và ngoài nước; nguồn vốn ủy thác của Chính Phủ.
* Về điều kiện vay vốn: Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang xem xét và quyết định cấp tín dụng khi khách hàng có đủ các điều
kiện sau đây:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật, đối với cá nhân.
- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp; có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết; có dư án đầu tư; có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi hiệu quả; hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ nhu cầu đời sống khả thi. Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay của Chính Phủ, NHNN Việt Nam và hướng dẫn của Agribank Việt Nam theo từng thời kỳ.
* Về lãi suất vay, phí và lệ phí: Hiện tại khách hàng vay vốn tại Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang không chịu bất kỳ khoản phí nào. Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận về mức lãi suất cho vay đối với từng khoản vay, thời hạn điều chỉnh thường ba tháng một lần phù hợp với sự biến động của lãi suất thị trường và theo công bố của Agribank từng thời kỳ phù hợp với quy định NHNH Việt Nam. Mức lãi suất áp dụng đối với các khoản vay quá hạn do Giám đốc chi nhánh quyết định nhưng tối đa không quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong Hợp đồng tín dụng theo quy định của NHNH Việt Nam và Agribank.
* Về thời hạn cho vay: Chi nhánh và khách hàng thỏa thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh; thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư; khả năng trả nợ của khách hàng; nguồn vốn của Agribank. Cho vay ngắn hạn tối đa không quá 12 tháng; cho vay trung hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng; cho vay dài hạn trên 60 tháng.
* Về mục đích cho vay: Mục đích của hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang là sản xuất kinh doanh, sửa chữa xây dựng mới nhà ở, xây dựng chuồng trại, mua con giống, cải tạo vườn, chăm sóc cây trồng, tiêu dùng cá nhân,... nhằm nâng cao đời sống của người dân, góp phần vào công cuộc xóa đói giảm nghèo ở nông thôn.
* Về mức cho vay: Căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng nhưng mức cho vay tối đa khống quá 75% giá trị tải sản bảo đảm ( đối với khoản vay áp dụng bảo đảm bằng tài sản), khả năng hoàn trả vốn gốc, lãi của khách hàng, khả năng nguồn vốn của Agribank để quyết định mức cho vay. Trường hợp định giá lại tài
sản bảo đảm, nếu giá trị tài sản thấp hơn lần định giá ban đầu thì mức cho vay hoặc dư nợ cũng phải giảm theo tương ứng.
Vốn tự có được tính cho tổng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh trong kỳ hoặc từng lần cho một dự án, phương án SXKD, dịch vụ, đời sống. Mức vốn tự có tham gia của khách hàng vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống, cụ thể như sau:
+ Đối với cho vay ngắn hạn: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% trên tồng nhu cầu vốn. Trường hợp khách hàng là cá nhân vay vốn trong lĩnh vực ưu tiên như nông, lâm, ngư, diêm nghiệp nếu có vốn tự có thấp hơn quy định trên thì Chi nhánh vẫn xem xét quyết định cho vay.
+ Đối với cho vay trung, dài hạn: Khách hàng phải có vốn tối thiểu 20% trên tổng nhu cầu vay vốn.
* Trả gốc và lãi vốn vay: Căn cứ vào đặc điểm sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, khả năng tái chính, thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng, Agribank chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang và khách hàng thỏa thuận về việc trả gốc và lãi theo quy định sau:
+ Các kỳ hạn trả nợ gốc tối đa không quá 12 tháng/kỳ.
+ Các kỳ hạn trả nợ lãi: Phải được xác định cùng với kỳ trả nợ gốc hoặc theo kỳ hạn riêng; tháng/lần; quý/lần; theo vòng quay chu kỳ thu hồi vốn từ phương án SXKD của khách hàng.
Đối với khoản nợ vay không trả gốc hoặc lãi đúng hạn được Chi nhánh đánh giá là không có khả năng trả nợ đúng hạn và không chấp nhận cho cơ cấu lại thời hạn trả nợ thì số nợ gốc của HĐTD đó chuyển sang nợ quá hạn và khách hàng phải trả lãi suất nợ quá hạn nhưđã thỏa thuận trong HĐTD.
Trường hợp khách hàng trả nợ gốc trước hạn, số lãi phải trả chỉ tính từ ngày nhận tiền vay đến ngày trả nợ theo lãi suất đã thỏa thuận tại HĐTD.
* Về bộ hồ sơ vay: Tùy theo loại khách hàng, loại cho vay, phương thức cho vay mà bộ hồ sơ vay do Ngân hàng và khách hàng cùng lập, đối với khách hàng cá nhân hồ sơ vay gồm:
- Phía khách hàng cung cấp: + Hồ sơ pháp lý:
y Xuất trình chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu; sổ hộ khẩu/ sổ tạm trú; tài sản bảo đảm (Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, nhà ở; Cà vẹt xe; xác nhận lương; Hợp đồng dịch vụ; Bảng lương; …).
y Giấy hoặc Hợp đồng ủy quyền (nếu có) cho người đại diện vay vốn.
y Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh. + Hồ sơ kinh tế:
y Giấy đề nghị kiêm phương án sử dụng vốn.
y Hóa đơn; chứng từ, bảng kê, sổ sách ghi chép thu chi phục vụ hoạt động kinh doanh, mua hàng hóa, con giống, vật tư, …
y Ngoài các hồ sơ vay vốn đã quy định trên đối với cá nhân vay vốn qua tổ vay vốn phải có đơn xin gia nhập tổ viên.
- Phía Ngân hàng:
y Báo cáo đề xuất cho vay, tái thẩm định; biên bản hợp hội đồng tín dụng (nếu có); tờ trình gửi Ngân hàng cấp trên (nếu có); các loại thông báo như thông báo phê duyệt khoản vay, thông báo phê duyệt hạn mức tín dụng, thông báo từ chối cho vay, thông báo nợđến hạn, quá hạn.
Hồ sơ Ngân hàng và khách hàng cùng xác lập:
y HĐTD/sổ vay vốn; Báo cáo đề xuất giải ngân kiêm giấy nhận nợ; Hợp đồng bảo đảm tiền vay và các giấy tờ liên quan khác theo quy định hiện hành; biên bản kiểm tra sau cho vay; biên bản xác định nợ rủi ro bất khả kháng (trường hợp nợ bị rủi ro); các giấy tờ khác.
Đối với các khoản vay theo chỉđịnh, quyết định của Chính Phủ, NHNN Việt Nam: Thực hiện bộ hồ sơ cho vay theo quy định của Chính Phủ, NHNN Việt Nam; trường hợp Chính Phủ, NHNN Việt Nam không quy định thì thực hiện theo quy định trên.
* Về bảo đảm tiền vay: Mức cho vay không có đảm bảo bằng tài sản: Cá nhân vay vốn trong lĩnh vực nông, lâm, ngư, diêm nghiệp vay đến 200 triệu đồng không phải thế chấp tài sản, nhưng phải có vật tư tương đương đảm bảo; hộ kinh doanh, sản xuất ngành nghề hoặc làm dịch vụ phục vụ nông nghiệp, nông thôn vay đến 300 triệu đồng không phải thực hiện biện pháp bảo đảm tiền vay.
- Phương pháp cho vay trực tiếp: Theo phương pháp này, khi khách hàng có nhu cầu vay vốn có thể trực tiếp đến Ngân hàng đề nghị hoặc do CBTD tiếp xúc và tiến hành thẩm định. Nếu khách hàng đáp ứng đủđiều kiện theo quy định thì CBTD trực tiếp hướng dẫn; làm hồ sơ cho khách hàng.
+ Ưu điểm của phương pháp cho vay trực tiếp: CBTD chủ động nắm bắt thông tin của khách hàng không bị chi phối bởi một khâu trung gian nào.
+ Nhược điểm:
y Với số lượng khách hàng nhỏ lẻ bình quân mỗi CBTD phụ trách khoảng 500 khách hàng, thì việc đáp ứng kịp thời cho khách hàng những lúc cao điểm như vào vụ mùa, cuối năm,… là rất khó.
y Địa bàn nông thôn khách hàng có nơi ở rất xa trụ sở Ngân hàng, mỗi khi khách hàng có nhu cầu cần vay vốn phải đến tận Ngân hàng đểđăng ký, gây phiền hà và tăng chi phí cơ hội cho khách hàng.
y Đến kỳ thu gốc lãi, việc đôn đốc khách hàng trả nợ còn nhiều hạn chế dẫn đến chất lượng tín dụng giảm, nợ quá hạn tăng.
Phương pháp này phù hợp đối với những khoản vay lớn, kinh doanh,… - Phương pháp cho vay qua tổ nhóm: căn cứ vào Nghị quyết liên tịch số 2308/NQLT-1999 ngày 09/10/1999 được ký kết giữa Agribank và Trung Ương Hội Nông Dân Việt Nam kèm các văn bản hướng dẫn cho vay thông qua tổ vay vốn. Theo phương pháp này, khi các thành viên trong tổ có nhu cầu vay vốn có thể trực tiếp liên hệ tổ trưởng tổ vay vốn tại địa phương (đã được tổ viên và các cấp chính quyền tại địa phương bầu ra dưới sự quản lý của Ban phát triền tín dụng xã mà người đứng đầu thường là Phó chủ tịch UBND xã tùy theo tình hình từng địa phương), tổ trưởng có trách nhiệm báo lại CBTD để thẩm định từđó quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay bằng văn bản; Trường hợp khách hàng đủ điều kiện vay vốn, CBTD hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn, khách hàng nhận tiền vay tại ngân hàng. Đến kỳ thu nợ gốc, lãi tổ trưởng có trách nhiệm thông báo cho khách hàng thông qua giấy báo nợđến hạn do CBTD lập, tổ trưởng đôn đốc nhắc nợ vay đến hạn; Tổ trưởng được hưởng hoa hồng do Ngân hàng chi trả hàng quý; Trường hợp đối với khách hàng cố tình không trả nợ, có nợ quá hạn thì CBTD kết hợp tổ trưởng và Ban phát triển tín dụng xã tiến hành các bước xử lý để thu hồi nợ.
+ Ưu điểm của phương pháp cho vay qua tổ nhóm:
y Phương pháp này giảm được thời gian đi lại, làm hồ sơ, chờđợi trả nợ và lãi, giảm chi phí cơ hội cho khách hàng.
y Đáp ứng kịp thời nhu cầu mong muốn của khách hàng, tránh tình trạng người cần vốn mà không vay được kịp thời để tín dụng đen có cơ hội phát triển trong nông thôn.
y Tăng sự kiểm tra, giám sát trong quá trình khách hàng sử dụng vốn vay, giúp CBTD sàn lộc khách hàng vay vốn từđó giúp Ngân hàng phát triển tín dụng an toàn và hiệu quả; giúp kinh tế địa phương phát triển ổn định, nâng cao đời sống người dân tại địa phương.
y Giảm bớt áp lực quá tải về số lượng khách hàng quá lớn cho CBTD. + Nhược điểm của phương pháp cho vay qua tổ nhóm:
yT hông qua khâu trung gian, thêm thủ tục cho khách hàng vay vốn.
y Nếu quản lý không tốt sẽ xảy ra tình trạng tổ trưởng hạch sách, gây khó dễ cho khách hàng; Tổ trưởng trở thành “Cò” tín dụng gây phiền hà cho khách hàng.
y Tâm lý không muốn vay vốn thông qua tổ trưởng, sợ phiền hà từ phía khách hàng.
y Lộ thông tin của khách hàng vay vốn.
2.2.2. Các sản phẩm tín dụng dành cho KHCN đang áp dụng tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang
- Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở. - Cho vay mua phương tiện đi lại.
- Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ SXKD, dịch vụ. - Cho vay thấu chi tài khoản.
- Cho vay tín chấp cán bộ công nhân viên nhà nước. - Cho vay trả góp.
- Cho vay cầm cố giấy tờ có giá. - Cho vay theo hạn mức tín dụng. - Cho vay hỗ trợ du học.
- Cho vay người lao động làm việc nước ngoài.
- Cho vay bù đắp tài chính.
- Cho vay phát hành thẻ tài chính cá nhân.
- Cho vay HMTD đối với cá nhân SXKD quy mô nhỏ. - Cho vay lưu vụđối với cá nhân sản xuất nông nghiệp.
Mức cho vay của các sản phẩm trên tùy thuộc vào nhu cầu của khách hàng, giá trị tài sản thế chấp đảm bảo cho khoản vay và khả năng trả nợ khách hàng.