6. Phương pháp nghiên cứu
2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An giai đoạn 2017 - 2019
Trong hoạt động ngân hàng trên địa bàn, vấn đề cạnh tranh để chiếm lĩnh thị
trường diễn ra rất khốc liệt; tuy nhiên do Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An đã duy trì được một lượng khách hàng truyền thống từ lâu, và uy tín thương hiệu Agribank đã ghi dấu ấn lớn trong lòng khách hàng nên luôn được khách hàng tin tưởng và lựa chọn
Phòng Kế hoạch Kinh doanh GIÁM ĐỐC Phòng Marketing và chăm sóc khách hàng Phòng Kế toán Ngân quỹ PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC
giao dịch. Mặt khác, Chi nhánh cũng luôn tranh thủ sự chỉđạo của cấp trên, bám sát các chương trình phát triển kinh tế - xã hội của địa phương nên Chi nhánh luôn dẫn
đầu trong hoạt động tài chính ngân hàng trên địa bàn. Chính từ sự linh hoạt đó, trong những năm qua, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An luôn đạt được những kết quả đáng khích lệở tất cả các mặt, thể hiện ở một số hoạt động kinh doanh chính như sau: 2.1.2.1. Tình hình huy động vốn
Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn
(Đơn vị tính: Tỷđồng; %)
(Nguồn: Agribank – Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An)
Nguồn vốn huy động đóng vai trò quyết định trong tổng nguồn vốn hoạt động của chi nhánh; vốn huy động chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn giúp cho Chi nhánh chủ động trong hoạt động kinh doanh, giảm chi phí mua vốn trực tiếp từ
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Theo các nhà kinh tế
học và các Ngân hàng, trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng ngoài vốn chủ sở hữu thì tất cả các nguồn vốn cón lại nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng cao nhất (trên 90%), nó quyết định đến sự tồn tại và phát triển của hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng.
Hòa vào mục tiêu chung của đất nước là đến năm 2020 Việt Nam cơ bản trở
thành nước có nền công nghiệp hiện đại, tỉnh Long An đã thực thi các phương hướng, chính sách nhằm kêu gọi đầu tư, chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng nâng dần tỷ trọng khu vực công nghiệp, xây dựng cơ sở hạ tầng để nâng cấp Thành phố Tân An lên cấp đô thị loại 2.
Từ 2016 đến nay, tỉnh Long An đã mở rộng thêm nhiều khu, cụm công nghiệp được hình thành trên địa bàn tỉnh như: Đức Hòa 1, Đức Hòa 2, Đức Hòa 3,
Chỉ tiêu Năm
2017 2018 2019
Nguồn vốn huy động 787 1.012 1.314
- Mức tăng, giảm so với năm trước 225 302 - Tốc độ tăng trưởng 28,59 29,84
Bourbon Bến Lức, Long Hậu, Vĩnh Lộc,… nhằm thu hút nguồn vốn từ các nhà đầu tư để thực hiện đền bù, giải tỏa, xây dựng và đưa vào hoạt động. Nhận thức được
điều này, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An đã tăng cường nâng cao kỹ năng giao tiếp, thái độ
phục vụ, đa dạng hóa sản phẩm tiền gởi, dịch vụ thanh toán, tăng cường quảng bá thương hiệu, tranh thủ sự ủng hộ của chính quyền địa phương, các ngành, các cấp trong tỉnh để thu hút tối đa mọi nguồn tiền gửi về mình. Từđó củng cố và phát triển vị thế của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An trên địa bàn.
Do vẫn còn chịu tác động của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu nên thị
trường tài chính nói chung và thị trường vốn nói riêng có nhiều biến động phức tạp. Việc huy động vốn của các Ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An nói riêng cũng chịu sự ảnh hưởng mà gặp nhiều khó khăn. Dù vậy, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An luôn xác định huy động vốn là một nhiệm vụ trọng tâm của Ngân hàng để tạo nguồn vốn hoạt động. Vì thế, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An vẫn luôn cố
gắng giữ vững và tăng quy mô nguồn vốn huy động.
Tổng nguồn vốn huy động tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An: năm 2017 đạt 787 tỷ đồng; năm 2018 đạt 1.012 tỷ đồng, tăng 28,59% so với năm 2017; năm 2019 đạt 1.314 tỷđồng, tăng 29,85%% so với năm 2017. Nguồn vốn huy động có sự tăng trưởng qua các năm, nguồn vốn huy động tăng mạnh nhờ Chi nhánh áp dụng các chính sách, các chương trình khuyến mãi, dự thưởng thu hút khách hàng bằng những sản phẩm, dịch vụ đa dạng phong phú và đội ngũ cán bộ, nhân viên năng
động tận tình. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An cũng đã tranh thủ sự ủng hộ của các cấp chính quyền địa phương, hỗ trợ và phục vụ công tác đền bù giải phóng mặt bằng để
có thành tích tốt trong huy động vốn; do đó nguồn vốn huy động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An đã tiếp tục tăng với quy mô năm sau cao hơn năm trước. Tuy nhiên, về lâu dài chi nhánh cần có giải pháp để huy động nguồn vốn hợp lý nhằm đảm bảo thanh khoản ổn định, đồng thời nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Để duy trì được nguồn vốn như vậy trong tình hình kinh tế khó khăn như hiện nay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An vẫn luôn chủđộng tích cực và mở rộng mạng lưới cùng với sự nỗ lực hết mình trong công việc của đội ngũ cán bộ nhờ vào phong cách lịch sự, văn minh giải quyết công việc nhanh chóng, chính xác và quan hệ thân thiết với khách hàng và nhờ vào lòng tin của khách hàng vào hệ thống ngân hàng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
2.1.2.2. Hoạt động cho vay
Bảng 2.2. Dư nợ cho vay
(Đơn vị tính: Tỷđồng; %) Chỉ tiêu Năm 2017 2018 2019 Dư nợ 831 925 1.026 - Mức tăng, giảm so với năm trước 94 101 - Tốc độ tăng trưởng 11,31 10,92
(Nguồn: Agribank – Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An)
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã từng bước thực hiện chiến lược hiện đại hóa và tăng trưởng hoạt động tín dụng trong thời gian sắp tới trên nguyên tắc thận trọng và hiệu quả. Dư nợ cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An có chiều hướng tăng qua các năm, năm sau cao năm trước: Năm 2018 dư
nợ tăng 94 tỷđồng tương đương 11,31% so với năm 2017; dư nợ năm 2019 là 1.026 tỷ đồng, tăng so với năm 2018 là 101 tỷ đồng tương đương 10,92%; tốc độ tăng trưởng năm 2019 thấp hơn năm 2018 do tình hình tài chính các doanh nghiệp còn gặp nhiều khó khăn. Dư nợ cho vay tại Chi nhánh tăng là do Chi nhánh áp dụng các chính sách tăng trưởng tín dụng hợp lý góp phần đem lại lợi nhuận cho Chi nhánh.
2.1.2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
(Đơn vị tính: Tỷđồng; %) Chỉ tiêu Năm 2017 2018 2019 1. Số dư vốn huy động 787 1.012 1.314 - Kế hoạch 756 990 1.200 - Tỷ lệ hoàn thành 104,10 102,22 109,50 2. Dư nợ tín dụng 831 925 1.026 - Kế hoạch 836 928 1.050 - Tỷ lệ hoàn thành 99,41 99,66 97,71
3. Chênh lệch thu - chi 7 21 34
- Kế hoạch 30 25 30 - Tỷ lệ hoàn thành 23,23 84,00 113,00
4. Tỷ lệ nợ xấu 4,69 2,05 1,09
- Kế hoạch < 3,00 < 3,00 <3,00
(Nguồn: Agribank – Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An)
Số liệu bảng báo cáo cho thấy, một số chỉ tiêu hoạt động kinh doanh chính của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố
Tân An, tỉnh Long An qua các năm đều tăng trưởng khá và vượt các chỉ tiêu do Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Long An giao cho Chi nhánh.
Số dư nguồn vốn huy động tăng trưởng với quy mô năm sau cao hơn năm trước, so với kế hoạch từ năm 2017 - 2019 đạt lần lượt là 787 tỷđồng; 1012 tỷđồng và 1.314 tỷđồng tương ứng với tỷ lệ hoàn thành so với kế hoạch đề ra là 104,10%; 102,22% và 109,50%. Đây là tỷ lệ rất khả quan mặc dù tỷ lệ hoàn thành có giá trị
năm sau thấp hơn năm trước nhưng đều được vượt chỉ tiêu đề ra chứng tỏ sự phấn
đấu, nỗ lực trong công việc của cán bộ công nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An.
Dư nợ tín dụng giai đoạn 2017 - 2019 so với kế hoạch đạt lần lượt là 99,41%; 99,66% và 97,71%. Chỉ tiêu lợi nhuận trước thuế có sự tăng trưởng vượt bậc qua các năm và đạt tỷ lệ hoàn thành so với kế hoạch lần lượt là 23,23%; 84,00% và 113,00%. Tỷ lệ nợ xấu được duy trì và cải thiện qua các năm và luôn thấp hơn kế
hoạch do Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Long An giao cho Chi nhánh Thành phố Tân An và đều đạt mức dưới 3% trên tổng dư nợ, đạt mức tỷ lệ an toàn theo thông lệ quốc tế.
Qua những số liệu trên cho thấy quy mô của Chi nhánh qua các năm tăng lên, tuy vẫn còn những rủi ro về nợ xấu tăng cao hơn so với năm trước, nhưng nhìn chung tình hình doanh số vẫn đạt tiêu chuẩn. Dưới sự phân tích, theo dõi chặt chẽ
của cán bộ tín dụng Ngân hàng, sự quản lý của các cấp lãnh đạo, Chi nhánh đã tìm
được những đối tượng doanh nghiệp thỏa mãn yêu cầu vay vốn.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam không ngừng nghiên cứu phát triển các sản phẩm tín dụng mới, cải tiến sản phẩm hiện có vấn đề
có thể phục vụ tốt hơn nhu cầu của nhóm khách hàng này, như triển khai các dịch vụ trọn gói cho doanh nghiệp bằng cách kết hợp các sản phẩm tín dụng và dịch vụ
nhằm gia tăng lợi ích cho khách hàng cũng nhưđưa ra các giải pháp nhằm mang lại lợi ích tăng khả năng tài chính cho doanh nghiệp.
Công tác quản trị tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An nhìn chung đã đáp ứng phần nào nhu cầu của nền kinh tế tỉnh nhà; thực hiện khá tốt công tác quản lý, giám sát, triển khai và duy trì các mối quan hệ tín dụng với việc đảm bảo an toàn về tiền và tài sản của Ngân hàng và khách hàng. Như vậy, với truyền thống phục vụ các doanh nghiệp lớn, các dự án trọng điểm của đất nước, hoạt động tín dụng dành cho doanh nghiệp là hoạt động trọng tâm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An.
2.2. Thực trạng mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành Phố Tân An tỉnh Long An
2.2.1.1. Dịch vụ Thẻ
Bảng 2.4. Số lượng thẻ phát hành lũy kế và máy ATM Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Số lượng % tăng trưởng Số lượng % tăng trưởng Số lượng thẻ Cái 3.000 4.100 36,66 5.800 41,46 Số lượng máy ATM Cái 2 3 50 5 66,66
(Nguồn: Agribank – Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An)
Qua bảng 2.4. về số lượng thẻ ta thấy số lượng thẻ được phát hành không ngừng tăng qua các năm. Cụ thể năm 2017, số lượng thẻ phát hành bởi Chi nhánh
đạt khoản 3.000 cái, tăng lên 4.100 cái vào năm 2018 với tốc độ tăng trưởng đạt 36.66%. Sang năm 2019, sự tăng trưởng cao hơn với tốc độ tăng đạt 41,46%, cho thấy hoạt động thanh toán qua thẻ của Chi nhánh ngày càng được nâng cao và tăng trưởng khá tốt.
Về số lượng máy ATM, số lượng máy ATM được lắp đặt cũng tăng trưởng
đều qua các năm. Năm 2017 là 2 cái, năm 2018 đạt 3 cái (tăng 50%) so với năm 2017. Năm 2019 số lượng máy ATM tiếp tục tăng với tốc độ tăng cao hơn giai đoạn trước đạt ngưỡng 5 cái (tăng 66,66%). Hệ thống ATM của Chi nhánh chấp nhận thanh toán thẻ của 18 thành viên Banknetvn, Smartlink; Thẻ quốc tế Visa, thẻ
MasterCard, cùng với Agribank Việt Nam tạo nên thương hiệu “ngân hàng duy nhất chấp nhận thanh toán thẻ qua Banknet tại 100% ATM.
2.2.1.2. Dịch vụ EDC/POS
Hiện nay Chi nhánh luôn chú trọng việc phát hành các loại thẻ tín dụng quốc tế Visa, Master card, thẻ sinh viên lập nghiệp, nghiên cứu sử dụng POS/EDC không dây dùng trong thanh toán thẻ. Bên cạnh việc đa dạng hoá các loại thẻ Chi nhánh nâng cao tính bảo mật trong hệ thống nhờđiều này mà khách hàng sử dụng dịch ngân hàng điện tử của Chi nhánh ngày càng hài lòng với dịch vụ, lượng khách hàng trung thành ngày một tăng cùng với đó là sự tăng lên của các khách hàng mới đã giúp Chi nhánh ổn định lượng khách hàng, gia tăng thu nhập.
Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Số lượng % tăng trưởng Số lượng % tăng trưởng Số thiết bị EDC/POS Cái 1 2 100 6 300
(Nguồn: Agribank – Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An)
Hoạt động mở rộng hệ thống EDC/POS (POS - Điểm chấp nhận thẻ, EDC - Thiết bịđiện tửđọc thẻ) của Agribank tại đơn vị chấp nhận thẻ thuộc nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau, tiếp tục giữ đà tăng trưởng ổn định và bền vững, với mức tăng số lượng hằng năm. Tính đến năm 2019 trên địa bàn thành phố Tân An có 6 thiết bị chấp nhận thẻ (EDC/POS) tăng 100% so với năm 2017.
Năm 2019 là một năm phát triển số lượng và thị phần sản phẩm thẻ, máy ATM, EDC/POS,… tốc độ tăng trưởng các sản phẩm thẻ cùng với đó số lượng máy ATM, máy POS được lắp đặt cũng tăng trưởng tới 300%, Agribank - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An luôn giữ vững mục tiêu do Agribank Việt Nam
đặt ra, đảm bảo vị trí dẫn đầu về thị phần thẻ trong nước, là một trong những đơn vị đi đầu trong lĩnh vực thẻ, chiếm một vị thế vững chắc trên thị trường, khách hàng lựa chọn tin tưởng.
2.2.1.3. Dịch vụ Mobile Banking
Với phương châm "Cả ngân hàng trong tay bạn", Agribank - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An đã triển khai các sản phẩm dịch vụ Mobile Banking áp dụng cho tất cả các mạng di động tại Việt Nam, đem lại nhiều tiện ích nhất cho khách hàng.
Tính tiện ích của sản phẩm
SMS Banking: dịch vụ vấn tin SMS Banking giúp khách hàng dễ dàng kiểm soát tài khoản của mình mọi lúc, mọi nơi thông qua điện thoại di động
Truy vấn số dư tài khoản
Nhận sao kê 5 giao dịch gần nhất
Nhận tin nhắn khi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản thẻ thay đổi Sau khi đăng ký sử dụng dịch vụ tại Quầy giao dịch, khách hàng thực hiện việc kích hoạt các dịch vụ bằng tin nhắn theo cú pháp tương ứng với từng tiện ích
Bảng 2.6. So sánh tiện ích dịch vụ Mobile –Banking
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)
Bảng so sánh trên cho thấy, so sánh tiện tích dịch vụ Mobile - Banking so với các NHTM trên địa bàn cho thấy, Agribank - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An đã triển khai các sản phẩm dịch vụ Mobile Banking đem lại nhiều tiện