2016 – 2018
Về hình thức CVTD khơng có tài sản đảm bảo, qua bảng số liệu 2.4 và biểu đồ 2.3 có thểthấy rằng hình thức cho vay nàytăng dần qua các năm và chiếm tỷtrọng lớn
trong dư nợ cho vay tiêu dùng. Cụ thể, trong năm 2016, dư nợ CVTD khơng có bảo
đảm bằng tài sản là 28.501 triệu đồng chiếm 77,49% trong tổng dư nợ CVTD. Năm 2017, CVTD khơng có đảm bảo bằng tài sản tăng lên 39.155 triệu đồng tương ứng tăng thêm 44.260 triệu đồng so với năm 2016 và chiếm 71,46% trong tổng dư nợ
CVTD. Bước sang năm 2018 đạt giá trị là 44.260 triệu đồng và so với năm 2017 chỉ
tăng thêm 5.105 triệu đồng tương ứng tăng 13,04%. Nguyên nhân của sự gia tăng này
là dotăngsố lượng khách hàng là CBCNVC có mức thu nhậpổn định và tăng dần qua các năm và nhu cầu tiêu dùng của họ cũng tăng lên. Ngoài ra, ngân hàng chủ động phối hợp với chính quyền địa phương, các tổ chức chính trị xã hội như hội nơng dân, hội phụnữ, hội cựu chiến binh,… mở rộng hình thức cho vay qua tổ nhóm để chuyển tải nguồn vốn tới người dân.
0.00% 20.00% 40.00% 60.00% 80.00% 100.00% Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 77.49% 71.46% 67.18% 22.51% 28.54% 32.82%
CVTD Khơng có bảo đảm bằng tài sản CVTD Có bảo đảm bằng tài sản
Cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo có hai nhóm:
Cho vay tiêu dùng CBCNVC là do đối tượng khách hàng sửdụng sản phẩm cho
vay này thường là cán bộ công nhân viên trong các cơ quan nhà nước, các doanh
nghiệp trên địa bàn. Mà những khách hàng này lại là những người có thu nhập ổn định, ít bị tác động bởi những biến động của nền kinh tế. Đây cũng là những khách
hàng có tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại Agribank Chi nhánh huyện Ia Pa - Gia Lai, do đó khi chuyển lương qua tài khoản giao dịch, kế toán sẽ tự động trích từ tài khoản tiền gửi của khách hàng để thu nợ nên hạn chế được rủi ro cho chi nhánh. Mặt khác, so với hình thức cho vay có bảo đảm thì loại hình cho vay này có các điều kiện,
thủ tục đơn giản hơn và cũng phù hợp với điều kiện người tiêu dùng nên khách hàng
ngày càng ưa chuộng hình thức này. Vì vậy mà dư nợ CVTD của đối tượng này đều tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2016 đạt mức 22.759 triệu đồng sang năm 2017 đạt
26.113 triệu đồng, so với năm 2016 tăng thêm 14,74%. Sang đến năm 2018, tiếp tục
tăng so với năm 2017 là 3.029 triệu đồng tương ứng tăng 11,60% đạt mức 29.142 triệu đồng.
- Hội nơng dân: hình thức tín chấp này là nơng dân đa số khơng có tài sản để thế chấp và vay chủ yếu qua tổ vay vốn nên mức vay chỉ đến 50 triệu đồng, nơng dân có thu nhập thấp nên nhu cầu tiêu dùng là nhu cầu cấp thiết như: xây dựng, sửa chữa nhà
ởvà mua sắm những vật dụng thiết yếu. Do đó dư nợ của đối tượng này cũng tăng qua
các năm tuy nhiên vẫn chậm hơn so với đối tượng CBCNVC. Cụthể, năm 2017 dư nợ
CVTD đạt 13.042 triệu đồng tăng tới 7.300 triệu đồng tương ứng tăng 127,13%. Năm 2018 CVTD đạt mức 15.118 triệu đồng tăng 15,92% so với năm 2017.
Vềhình thức CVTD có bảo đảm bằng tài sản: Đang có xu hướng tăng dần, trong
năm 2016 sốtiền cho vay theo hình thức này là 8.278 triệu đồng, sang năm 2017 tăng lên 15.639 triệu đồng tương ứng tăng tuyệt đối ở mức 7.361 triệu đồng và tăng tương
đối 88,92% so với năm 2016. Năm 2018, CVTD khơng có đảm bảo bằng tài sản đạt
giá trị 21.627 triệu đồng tăng thêm 38,29% so với năm 2017. Bởi vì cho vay tiêu dùng
có tài sản đảm bảo thường là những món vay có số tiền lớn từ vài chục triệu đến vài
trăm triệu, phần vay là phần sẽ tích lũy được hoặc chuẩn bị có nguồn thu nhập lớn để trảnợ và đa phần là mua sắm những vật dụng cao cấp hơn như: mua ơtơ con, mua nhà khác có vị trí thuận lợi hơn… cho nên số lượng khách hàng vay ở hình thức này cịn nhỏ nhưng với sốtiền vay lớn và nhu cầu vay ngày càng một nhiều nên hình thức này
có xu hướng tăng.
Có thể nói, vì khách hàng vay tiêu dùng của Agribank chi nhánh huyện Ia Pa -
Gia Lai qua 3 năm 2016 – 2018 đa phần là thuộc nhóm khơng có bảo đảm bằng tài
sản, tỷlệ này cao hơn so với hình thức có bảo đảm bằng tài sản. Điều này đã thểhiện
được mục tiêu mà Agribank chi nhánh huyện Ia Pa -Gia Lai đang muốn hướng tới. Đó là hướng đến việc phát triển thị phần cho vay tiêu dùng đối với các cán bộcông nhân viên chức, nhân viên của các trường học và cơ quan, tổ chức kinh tếbằng cách ký kết hợp đồng thanh toán lương qua tài khoản ngân hàng doanh số cho vay tiêu dùng sẽ
được nâng cao và hoạt động vay tiêu dùng được mởrộng và phát triển hơn nữa.
2.4.1.3. Dư nợcho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay
Bảng 2.5: Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời hạn cho vay
Đơn vị: triệu đồng.
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Dư nợ CVTD 36.779 100 54.794 100 65.887 100 Ngắn hạn CVTD 19.072 51,86 21.876 39,92 24.627 37,38 Trung hạn và dài hạn CVTD 17.707 48,14 32.918 60,08 41.260 62,62
(Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh Agribank Chi nhánh Huyện Ia Pa - Gia Lai)