6. Kết cấu của khóa luận
3.2. Giải pháp phát triển, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank – ch
Agribank – chi nhánh huyện Ia Pa – Gia Lai
Chuyên môn hóa trong việc thực hiện quy trình tín dụng
Hiện nay ở Agribank chi nhánh huyện Ia Pa - Gia Lai, mỗi CBTD đều đảm nhận hầu hết các khâu trong quy trình tín dụng. Điều đó giúp nâng cao tinh thần trách nhiệm của mỗi cán bộ, dễdàng tổng hợp thông tin, theo dõi khách hàng. Nhưng mặt khác lại dẫn đến sự tiềm ẩn rủi ro cho hoạt động. Vì vậy để nâng cao hiệu quả trong hoạt động, chi nhánh nên chuyên môn hóa trong quy trình tín dụng bằng việc thành lập bộ phận hỗ trợ tín dụng. Như đã phân tích, theo quy trình cấp tín dụng hiện hành, CBTD phải tựmìnhđi thực tế đến tận nơi cư ngụcủa khách hàng vay vốn đểthu thập, tìm hiểu về nhân thân, đánh giá uy tín, thực trạng TSBĐ,... Vấn đề này đặc biệt trởnên
khó khăn đối với các khách hàngởxa bởi CBTD không đủthời gian và có sẵn các đầu mối tin cậy để phân tích, nắm bắt hoặc dễ rơi vào sự sắp đặt trước của những khách hàng thiếu trung thực. Do đó việc nghiên cứu xây dựng bộ phận chuyên trách hỗ trợ
hoạt động cấp tín dụng cho CBTD là một đề xuất cần thiết. Các nội dung hỗtrợ như:
thẩm định khách hàng, định giá tài sản bảo đảm, soạn thảo hợp đồng, công chứng,
đăng ký giao dịch bảo đảm,...
Tăng cường công tác huy động vốn
Nguồn vốn dồi dào chính là điều kiện hàng đầu để chi nhánh có thể tăng trưởng và nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng. Mọi nỗ lực nâng cao chất lượng cho vay
đều trở nên vô nghĩa nếu công tác huy động vốn của chi nhánh kém hiệu quả.
Lãi suất là yếu tố nhạy cảm, do vậy chi nhánh cần nghiên cứu việc áp dụng mức lãi suất huy động cho từng mức tiền gửi với từng giai đoạn khác nhau phù hợp với diễn biến kinh tế. Mức tiền gửi càng lớn và thời gian gửi càng dài thì sẽ được hưởng lãi suất cao hơn. Hiện nay Ngân hàng Nhà nước đã đưa ra mức trần lãi suất nên lãi suất giữa các Ngân hàng được công bằng với nhau, do đó đối với những khoản tiền gửi
cần kèm theo các chương trình khuyến mãi, dự thưởng nhằm thu hút khách hàng, và
thêm các ưu đãi cho khách hàng truyền thống, có số tiền gửi lớn như: có xe đưa khi
khách hàng có nhu cầu rút số tiền lớn cho những giao dịch bằng tiền mặt để đảm bảo an toàn cho khách hàng, cho khách hàng nhận quà cuối năm hay dịch vụthông báo lãi suất mới hấp dẫn cho khách hàng…
Ngoài việc tiếp tục sử dụng và hoàn thiện dần các hình thức huy động truyền thống, chi nhánh cần chủ động tiến hành đa dạng hóa các hình thức huy động vốn phù hợp tối đa nhu cầu khách hàng vềthời hạn, nhiều loại lãi suất, nhiều phương thức gửi và thanh toán khác nhau.
Bên cạnh đó, cần tiếp tục tiếp cận với lãnh đạo các công ty, tổ chức, đơn vị…
nhằm thu hút trả lương cho nhân viên thông qua hệthống thẻATM của Ngân hàng. Nâng cao mức cho vay tín chấp qua tổliên kết
Hiện tại, dư nợcho vay tiêu dùng tín chấp chiếm tỷtrọng tương đối trong cơ cấu cho vay tiêu dùng tại chi nhánh và có xu hướng ngày càng tăng. Tuy nhiên, hạn mức phán quyết tín dụng đối với sản phẩm này còn thấp, tối đa 50 triệu đồng đối với một hộ nông dân, trong khi đó nhu cầu vay của khách hàng thường có giá trị lớn hơn nhiều. Vì vậy, chi nhánh nên đề nghị với cấp có thẩm quyền nâng hạn mức phán quyết tín dụng đối với cho vay tín chấp hộ nông dân lên 150 triệu đồng để vừa đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách hàng vừa rút ngắn được thời gian thực hiện quy trình cho vay.
Nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ vay vốn
Thẩm định là một trong những khâu quan trọng trong quy trình cấp tín dụng nhằm giảm thiểu đến mức thấp nhất những rủi ro cho ngân hàng. Tuy nhiên, công tác thẩm định hiện nay tại chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế, chủ yếu xuất phát từvấn đề
thu thập thông tin. Đa phần các thông tin đều do khách hàng cung cấp nên độ chính
xác thường không cao. Do vậy, để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, cần thiết phải nâng cao chất lượng thông tin thu thập được. CBTD không nên chỉ lấy thông tin một phía từ khách hàng mà cần phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau: thông qua phỏng vấn, khảo sát về nơi cư trú, làm việc của khách hàng, mối quan hệ
với đồng nghiệp và những người xung quanh để đánh giá tưcách của khách hàng. Đối với khách hàng là chủdoanh nghiệp tư nhân, CBTD nên thu thập thêm thông tin từcác
cơ quan chức năng như cơ quan thuế,…Trong quá trình phỏng vấn khách hàng, CBTD cũng nên tạo không khí thân mật, cởi mở, tạo sự tin tưởng cho khách hàng nhằm thu thập những thông tin tốt nhất, đồng thời qua quá trình tiếp xúc đó CBTD cũng có thể đánh giá được phần nào mức độtrung thực của những thông tin khách hàng cung cấp.
Ngoài ra, CBTD cũng phải chú trọng hơn đến việc thẩm định thiện chí trảnợcủa
khách hàng, thường xuyên theo dõi tình hình trả nợ gốc và lãi hàng tháng của khách
hàng đểgiải quyết kịp thời nếu có bất thường xảy ra. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ
Các ngân hàng trên địa bàn lân cận đều là những ngân hàng lớn, có thương hiệu, uy tín, sản phẩm cho vay phong phú, đa dạng. Vì vậy để có thể cạnh tranh với các
ngân hàng đó, chi nhánh không nên chỉtập trung vào những sản phẩm hiện tại mà phải không ngừng khai thác những sản phẩm mới: cho vay đám cưới, cho vay giáo dục, cho vay nhanh sinh viên đi học, cho vay hỗtrợsinh viên mới ra trường, cho vay dựán khởi nghiệp…
Tăng cường công tác marketing
Hình thức khuyến mãi, quảng bá sản phẩm tại Agribank - CN huyện Ia Pa Gia Lai vẫn còn nhiều hạn chế, chưa thực sự thu hút và tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng. Vì vậy, chi nhánh cần triển khai thêm nhiều hình thức tiếp thị đến khách
hàng như: phát tờ rơi, quảng cáo trên kênh truyền hình địa phương, trên internet hoặc qua tin nhắn SMS, treo băng rôn tại trụ sở chi nhánh hoặc những nơi có nhiều người qua lại và dễ thấy, kết hợp với các cơ sở kinh doanh trên địa bàn để giới thiệu sản phẩm theo cơ chế chi hoa hồng,…Chi nhánh cũng nên lập một website riêng có chỉ
dẫn tỉ mỉ, rõ ràng và thuật ngữdễ hiểu về các sản phẩm cho vay tiêu dùng, cách tính toán mức tiền vay, thời hạn, lãi suất phải trả, các biểu mẫu và thủ tục cần thiết để
khách hàng có thể tự tìm hiểu, lấy về và hoàn chỉnh các mẫu biểu, thủ tục quy định
trước khi đến ngân hàng giao dịch. Đồng thời chi nhánh cũng phải thường xuyên cập
nhật thông tin về những sản phẩm mới, mức lãi suất, chương trình khuyến mãi,…để
thuận tiện hơn cho khách hàng trong việc tìm hiểu thông tin. Nâng cao công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực
Agribank chi nhánh huyện Ia Pa - Gia Lai có đội ngũ CBTD với nhiều kinh nghiệm trong công tác tín dụng, không ngừng học hỏi, trau dồi và nâng cao trình độ
chuyên môn. Tuy nhiên, thực tếluôn biến động, đòi hỏi CBTD luôn phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụvà cảnhững kiến thức tổng hợp khác một cách thường xuyên.
Do đó để nâng cao chất lượng tín dụng, chi nhánh cũng nên đề ra chính sách nhằm phát triển nguồn nhân lực và nâng cao trìnhđộ chuyên môn cho các cán bộ như:
+ Tăng cường đào tạo cho cán bộtín dụng các kỹ năng như kỹ năng giao tiếp, kĩ năng điều tra, phân tích, kĩ năng viết, kĩ năng đàm phán... Đồng thời nhân viên tham gia các lớp tập huấn vềquản trị ngân hàng hiện đại; quản trị rủi ro; phân tích tài chính daonh nghiệp và thẩm định dự án…Bổi dưỡng thường xuyên các nghiệp vụkiểm soát, kiểm tra và thẩm định khoản vay…
+ Hằng năm, tổ chức các đợt thi kiểm tra chuyên môn nghiệp vụ để mỗi nhân
viên đều liên tục cập nhật và nắm vững chính sách chuyên môn nghiệp vụ trong Agribank.
+ Chi nhánh nên phân chia công việc cho các CBTD hợp lý, tránh tình trạng một CBTD phải quản lý quá nhiều khách hàng, gây quá tải cho các CBTD, làm giảm hiệu quảcông việc. Trong trường hợp cần thiết, lãnhđạo chi nhánh cần đềxuất lên cấp trên về việc tuyển dụng thêm nhân sự để đảm bảo hoạt động của chi nhánh diễn ra một cách có hiệu quảnhất, đồng thời cũng giảm thiểu được các tiêu cực trong hoạt động tín dụng do một người cùng lúc đảm nhiệm quá nhiều khâu.
+ Chi nhánh cần tạo môi trường làm việc thoải mái, hòa đồng, thân thiện, không có nhiều sức ép cho nhân viên, phù hợp với tính chất nghiệp vụ và trình độ của nhân viên. Đồng thời tổ chức các hoạt động tập thể như tham gia thi đấu, giao lưu thể dục thểthao với các chi nhánh khác.Đây cũng là động lực đểthúc đẩy nhân viên làm việc hiệu quả hơn vàlàm giảm căng thẳng nghềnghiệp.
Giải pháp giảm thiểu rủi ro
Đểhạn chế tối đa rủi ro khi tiến hành cho vay tiêu dùng, chi nhánh nên thắt chặt
hơn nữa công tác kiểm tra, kiểm soát, thẩm định trước khi giải ngân. Đặc biệt với những hồ sơ vay mà chủ thể là cá nhân, nguồn thanh toán chính là lương, chi nhánh
cần chú trọng việc thẩm định chắc chắn nguồn thanh toán đó là ổn định và thường xuyên giám sát theo dõi tình hình trảnợ gốc và lãi hàng tháng của khách hàng để giải quyết kịp thời nếu có bất thường xảy ra. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng nên có biện
pháp để có thể ràng buộc trách nhiệm của người xác nhận nguồn thu nhập của khách hàng vay nhằm giảm thiểu tình trạng một khách hàng có thể vay nhiều khế ước hoặc khi khách hàng không còn công tác tại đơn vị đó nhưng đơn vị không có trách nhiệm trong việc thông báo với chi nhánh và không bàn giao trách nhiệm cho đơn vị nơi khách hàng đến công tác.
Bên cạnh đó, khi tiến hành thẩm định trước khi giải ngân, chi nhánh cũng nên tìm hiểu kỹvề khách hàng của mình, xem xét kỹ nguồn trả nợ. Đồng thời, chi nhánh cũng nên tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, đối chiếu trực tiếp khách hàng vay vốn thường xuyên để kịp thời phát hiện và xử lý những biểu hiện bất thường của khách hàng nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro có thể phát sinh.
Cải thiện chất lượng cơ sởvật chất
Chi nhánh được đầu tư xây dựng vào năm 2003 với đầy đủ các thiết bị và cơ sở
vật chất phục vụ cho công việc của nhân viên đáp ứng nhu cầu khách hàng khi đến giao dịch nhưng thực tế, một sốmáy móc thiết bịcủa giao dịch viên đã bị cũ và đôi khi
gặp phải sựcố đột xuất. Điều này có thể làm tốn thêm thời gian cho các thao tác làm việc của nhân viên, từ đó khiến quy trình cho vay tiêu dùng nói riêng và các hoạt động chi nhánh nói chung có thểbịtrì hoãn, gây chậm trễvà làm khách hàng phiền lòng. Vì vậy, chi nhánh nên tu sửa và thay đổi một sốthiêt bị mới hiện đại hơn nếu có thể, để
hoạt động chi nhánh được diễn ra nhanh chóng và chuyên nghiệp hơn, tạo tâm lý hài lòng cho khách hàng,đểlại ấn tượng và uy tín tốt nhằm thu hút ngày càng nhiều khách
hàng đến với chi nhánh hơn.
PHẦN III. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ