5. Kết cấu luận văn:
3.2.7. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng
Nâng cao năng lực thấm định dự án là một trong nhưng vấn đề quan trọng giúp xiết chặt mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng, và mà điều kiện quan trọng nhất đảm bảo an toàn cho khoản vay là tính khả thi của dự án chứ không phải là tài sản đảm bảo. Theo đó yếu tố giúp ngân hàng tăng cường chat lượng thấm định khách hàng và dự án vay là việc chủ động tìm đến khách hàng. Khi ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng vay vốn thì ngân hàng phải có những thông tin trước hay mói cách khác ngân hàng đã chủ động thâm rđịnh trước về khách hàng để lựa chọn, nhờ đó ngân hàng tránh được sự phan tán vào các thông tin do khách hàng chủ động cung cấp và không bị giới hạn về thời gian thấm định theo yêu cầu của khách hàng , bằng việc chủ động tìm đén khách hàng, cung cấp điều kiện ưu đãi , ngân hàng có thể dành được các khách hàng truyền thống từ ngân hàng khác. Qua đó tìm hiểu nhu cầu không những của họ mà cả các đối tác của họ , tăng cường mối quan hệ với cán bộ , ban ngành chức năng để tạo điều kiện thuận lợi trong việc thu thập thông tin, tìm kiếm các dự án hiệu quả; thành lập bộ phận chuyên trách theo dõi, lưu trữ thông tin. Trong quá
Khoá luận tốt nghiệp 72 Học viện Ngân Hàng
-Ngân hàng đánh giá năng lực pháp lý của khách hàng qua các giấy tờ chứng nhận tư cách pháp nhân, các giấy tờ có đầy đủ, hợp lệ để đảm bảo sự thành lập và hoạt động của doạn nghiệp là hoàn toàn phù hợp.
- Ngân hàng tiến hành đánh giá năng lực tài chính dựa trên báo cáo tài chính , các thông tin thu thập từ bên ngoài và phân tích các chỉ tiêu tài chính . Ngân hàng sử dụng những kết quả phân tích tìm ra các phương hướng để chuấn bị đối phó với vấn đề có thể nảy sinh trong qua trình thực hiện dự án.
-Dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh có tính khả thi là yếu tố quyết định sự thành bại của doanh nghiệp. Chính vì vậy khâu đánh giá hiệu quả của phương án vay vốn là khâu quan trọng nhất của quy trình thấm định khách hàng.
Trong công tác thấm định dự án , dù có tài giỏi mấy cũng chỉ là những phán quyết mang tính dự đoán mà thôi. Do đó , khi cho vay phải chú ý đến chất lượng an toàn tín dụng. Trong khi cho vay ngắn hạn, ngân hàng cần chú ý kiểm tra khả ăng thanh toán nhanh của khách hàng, Để đảm bảo an toàn nguồn này phải chiếm ít nhất 30%- 40% vốn vay. Khi cho vay dài hạn thì khả năng thanh toán nhanh lại bị xếp xuống hàng thứ yếu. Mấu chốt phải xem xét là tính tiên tiến của thiết bị , làm sao để sản phấm là ra có sức cạnh tranh cao. Khấu haotài sản và lợi nhuận dành ra phải đủ để trả nợ ngân hàng trước thời gian thiết bị bước vào giai đoạn lạc hậu về công nghệ . Do khoa học công nghệ ngày nay phát triển nhanh nên tuổi thọ kỹ thuật của thiết bị từ lúc ra đời đến khi lạc hậu cũng rất ngắn , thời hạn cho vay của ngân hàng không được phép vượt quá giới hạn đó.
-Trong hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng , đảm bảo tiền vay không phải là yếu tố hàng đầu nhưng có ý nghĩa rất quan trọng , góp phần đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng , hiệu quả tín dụng. Để thực hiện tốt vấn đề đảm bảo tiền vay , ngân hàng cần lựa chọn để áp dụng các hình thức bảo đảm thích hợp đối với từng khoản vay , từng loại khách hàng và phù hợp với điều kiện kinh doanh của mình. Để triển khai có hiệu quả công tác đảm bảo tiền vay, ngân hàng cần chú ý một số vấn đề như sau:
+Thế chấp cầm cố tài sản: trong giai đoạn hiện nay cần áp dụng phổ biến với cả cho vay ngắn hạn và trung dài hạn, đặc biệt đối với các khách hàng chưa
đủ tín nhiệm với ngân hàng.
+Bảo lãnh của bên thứ ba : được áp dụng khi khách hầng vay không đủ điều kiện thực hiện các biện pháp đảm bảo khác.
+Phân loại lỹ thuật về khách hàng và loại tài sản đảm bảo để quy định mức đảm bảo , vừa tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng, vừa đảm bảo an toàn.
+ Khi thực hiện các hình thức đảm bảo tiền vay, cần đặc biệt chú ý về điều kiện của tài sản đảm bảo, định giá tài sản phải hợp lý để tính toán mức có thể cho vay, xác định rõ phạm vi đảm bảo , quyền và trách nhiệm của mỗi bên , trách nhiệm chuyển giao tài sản, giấy tờ, năng lực tài chính, năng lục pháp lý, mức trách nhiệm của người bảo lãnh... tính pháp lý và trách nhiệm của tôt chức chính trị - xã hội bảo lãnh bằng tín chấp.
+ về thủ tục trong đảm bảo tiền vay cần lập hội đồng rõ ràng, đầy đủ nội dung trên đồng thời phải xác định rõ về việc xử lý tài sản đảm bảo. Ngoài ra cần lưu ý việc xác đăng ký các hợp đồng bảo đảm theo quy định.
-Việc phân tích và dự báo ảnh hưởng của môi trường kinh doanh đến phương án vay vốn của khách hàng cũng là một bước đi không kém phần quan trọng trong khâu thấm định . Để thực hiện công tác này, các cán bộ tín dụng cần phân tích các vấn đề sau:
+Các chỉ tiêu như tốc độ tăng trưởng kinh tế GDP, GNP, tỷ giá hối đối, tỷ lệ lạm pháp.
+ Thực trạng đang diễn ra trong các ngành hàng, lĩnh vực kinh doanh mà ngân hàng cho vay.
+ Sự thay đổi của hệ thống pháp luật , chính sách trong thời gian cho vay.