Con người luôn là nhân tố quyết định, giải pháp về cán bộ luôn được tất cả các đề tài nghiên cứu nhắc tới. Cán bộ là nhân tố quyết định các rủi ro của hoạt động NHTM, từ xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, cấp tín dụng đúng đối tượng, quản lý vốn vay tốt, tư vấn giúp đỡ khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro.
Hiện nay, lượng nhân viên công tác tại Chi Nhánh Láng Hạ trong phòng Tín dụng có tuổi đời rất trẻ, tuổi đời trung bình là 24 - 27 tuổi, hầu hết cán bộ tín dụng nói chung chưa có nhiều kinh nghiệm trong công tác thẩm định và xử lý các nghiệp vụ. Bên cạnh đó, một số những cán bộ cứng cáp về nghiệp vụ và tuổi đời hoặc được
luân chuyển, hoặc là thay đổi nơi công tác, chính vì vậy sự ổn định về nhân sự trong công tác tín dụng cũng gặp không ít những khó khăn. Chính vì vậy việc nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ làm công tác quản lý rủi ro tín dụng là điều kiện quan trọng để nâng cao chất luợng quản lý rủi ro tín dụng. Trong thời gian tới, việc nâng cao năng lực, trình độ cán bộ tập trung chủ yếu vào những huớng sau đây:
- Cải tiến khâu tuyển dụng: Đây là khâu quan trọng, cần phải xây dựng và công khai các tiêu thức cơ bản để tuyển chọn cán bộ tín dụng, không chỉ về mặt chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng mà còn cả những kiến thức về mặt xã hội, có kiến thức tổng hợp, sức khỏe, khả năng giao tiếp... đồng thời tổ chức thi tuyển nghiêm túc, công khai. Tuy nhiên, hoạt động tuyển dụng của NHNo&PTNT Việt Nam đuợc tuyển dụng tập trung tại hội sở chính, do vậy để hoạt động tuyển dụng của chi nhánh đuợc hiệu quả tìm kiếm đuợc nhân tài có thể để chi nhánh thực hiện phỏng vấn truớc đối với những hồ sơ dự thi để tuyển chọn những nguời xứng đáng để dự thi tuyển...
- Để hạn chế rủi ro đạo đức và nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng, gắn trách nhiệm với quyền lợi của cán bộ tín dụng, nên có chế độ thuởng phạt rõ ràng, kịp thời. Điều này tránh tình trạng cán bộ làm nhiều cũng nhu cán bộ làm ít, hơn nữa xảy ra tình trạng một số cán bộ “làm liều” vì mục đích cá nhân. Vì vậy, nên tăng cuờng khoán tài chính đến từng cán bộ trên cơ sở chất luợng tín dụng, hiệu quả đem lại, kiên quyết xử lý những cán bộ liên quan có sai phạm. Từ đó giúp cho các cán bộ tự nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, kiến thức tổng hợp, kiến thức pháp luật để hoàn thành nhiệm vụ đuợc giao.
- Mỗi cán bộ tín dụng phải luôn tự tu duỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc. Cán bộ ở cuơng vị càng cao, càng phải guơng mẫu trong việc thực hiện quy chế cho vay; quy định về bảo đảm tiền vay; quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của Chi nhánh và các văn bản có liên quan khác. Có nhu vậy, không những giữ vững đuợc phẩm chất đạo đức mà ý thức trách nhiệm cũng đuợc nâng lên, xử lý công việc hiệu quả hơn, khắc phục đuợc tu tuởng ỷ lại, trông chờ tạo ra
chuyển biến tích cực trong quản lý. Đối với cán bộ có thành tích xuất sắc cần biểu duơng, khen thuởng cả về vật chất lẫn tinh thần tuơng xứng với kết quả họ mang lại, kể cả việc nâng luơng truớc hạn hoặc đề bạt lên đảm nhiệm ở vị trí cao hơn; đối với cán bộ có sai phạm, tùy theo tính chất, mức độ mà có thể giáo dục thuyết phục hoặc xử lý kỷ luật. Có nhu vậy, không những kỷ cuơng trong hoạt động tín dụng và uy tín của ngân hàng sẽ ngày càng nâng cao mà chất luợng tín dụng chắc chắn sẽ đuợc cải thiện đáng kề.
- Hiện nay NHNo&PTNT Việt Nam đã có truờng đào tạo cán bộ cho ngân hàng
để cung cấp nguồn lực cho ngân hàng. Tuy nhiên, hoạt động đào tạo cán bộ của ngân hàng chua thực sự hiệu quả. Do vậy, để nâng cao năng lực cho cán bộ NHNo&PTNT
chi nhánh Láng Hạ, chi nhánh nên quan tâm hơn nữa bằng các biện pháp nhu: thuê một
số chuyên gia đầu ngành đặc biệt chuyên gia về quản trị rủi ro tín dụng, một số chuyên
gia của một số ngân hàng nuớc ngoài về quản trị rủi ro tín dụng... để nâng cao về mặt
nghiệp vụ cho các cán bộ. Đồng thời, chi nhánh thuờng xuyên kiểm tra năng lực của cán bộ tín dụng cũng nhu cán bộ quản trị rủi ro tín dụng thông qua những cuộc phỏng
vấn, xử lý tình huống và những kiến thức về luật ngân hàng.
Ngoài ra, rất cần thiết phải phân loại cán bộ phê duyệt cho vay theo các cấp độ và chuẩn mực cụ thể. Việc phân loại cán bộ phải theo các tiêu chí nhu: trình độ chuyên môn, kinh nghiệm nghề nghiệp, phẩm chất đạo đức, các nghiệp vụ bổ trợ khác... để nhằm bố trí công việc cho phù hợp với năng lực và trình độ của mỗi cán bộ trong Chi nhánh.
3.2.8. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Trong quản lý hoạt động cho vay của các TCTD thì kiểm tra nội bộ (KTNB) có ý nghĩa rất quan trọng. Một mặt, KTNB giúp phát hiện ra những sai sót trong quá trình cho vay để chấn chỉnh, khắc phục, từ đó góp phần ngăn ngừa các loại rủi ro; mặt
khác, thông qua KTNB còn giúp phát hiện những điểm bất hợp lý của cơ chế, chính sách cho vay để kịp thời bổ sung, sửa đổi. Chính vì vậy, pháp luật quy định các TCTD phải thành lập hệ thống KTNB thuộc bộ máy điều hành để giúp ban lãnh đạo điều hành thông suốt, an toàn và đúng pháp luật mọi hoạt động nghiệp vụ của TCTD.
Để công tác KTNB của chi nhánh đi vào thực chất và đạt hiệu quả cao trong việc phát hiện và xử lý các sai phạm, góp phần phòng ngừa và hạn chế rủi ro, cần thực hiện theo các huớng sau:
- Thành lập các tổ nghiệp vụ trong phòng KTNB ở chi nhánh, và giao nhiệm vụ chuyên trách cho các tổ theo từng loại nghiệp vụ của Chi nhánh. Với điều kiện nhu hiện nay của Chi nhánh, truớc mắt, có thể thành lập 3-4 tổ trong phòng KTNB, cụ thể thành lập tổ tín dụng, tổ kế toán, tổ nghiệp vụ khác. Cách thức tổ chức này có uu điểm là cán bộ từng tổ có điều kiện để nâng cao trình độ nghiệp vụ do chỉ phải tập trung nghiên cứu về mảng nghiệp vụ đuợc phân công của tổ, từ đó nâng cao chất luợng công việc đuợc giao.
- Kiểm tra, kiểm soát phải gắn với việc sửa sai, sau mỗi bài kiểm tra, tự kiểm tra phải có kế hoạch chỉnh sửa cụ thể, quy định rõ thời gian phải chỉnh sửa, con nguời cụ thể có trách nhiệm sửa sai. Đơn vị nào đã đuợc kiểm tra, phát hiện, kiến nghị chỉnh sửa mà không sửa hoặc sữa chữa mang tính hình thức thì những nguời có liên quan phải chịu trách nhiệm truớc Giám đốc kể cả xử lý hình thức kỷ luật.
- Để nâng cao hiệu quả hoạt động kiểm tra thì Chi nhánh cần phải lựa chọn những cán bộ am hiểu nghiệp vụ, đã có kinh nghiệm làm thực tế. Bên cạnh đó cần phải có chế độ đãi ngộ hợp lý, uu tiên chế độ đào tạo.
- Hoạt động kiểm tra cho vay sẽ không chỉ dừng lại ở công tác “hậu kiểm”, mà phải đuợc tiến hành đối với toàn bộ các khâu của quá trình cho vay. Ngay từ khi chi nhánh tiếp nhận hồ sơ để thẩm định và quyết định cho vay, nếu thấy cần thiết (tùy theo mức độ phức tạp của khoản tín dụng) thì bộ máy KTNB của chi nhánh phải bắt tay vào kiểm tra và hoạt động KTNB sẽ đuợc thực hiện liên tục đối với khoản vay. Việc thực hiện kiểm tra đối với toàn bộ các khâu trong quá trình cho vay sẽ giúp phát hiện sớm các sai sót để kịp thời chấn chỉnh, từ đó có thể phòng ngừa có hiệu quả đối với các rủi ro có thể nảy sinh.
3.2.9. Các giải pháp khác
- NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Láng Hạ cần tổ chức các chuyến thăm khách hàng thuờng xuyên để phát hiện nhanh những khoản vay có vấn đề thông qua
quan sát thái độ của khách hàng và phân tích các báo cáo tài chính, quan sát tổ chức sản
xuất, kinh doanh. Ngay khi phát hiện khoản vay có vấn đề, cán bộ tín dụng phải
kiểm tra
hồ sơ khoản vay, kiểm tra hồ sơ bảo đảm tiền vay đảm bảo rằng tất cả hồ sơ ngân hàng
luu giữ đều hợp lệ, hợp pháp, tìm kiếm cơ hội để bổ sung tài sản (nếu thấy cần thiết). Sau
đó, Chi nhánh nên gặp gỡ khách hàng để tìm kiếm giải pháp và tu vấn cho khách hàng
tháo gỡ khó khăn để phục hồi sản xuất, ngăn chặn tình trạng có thể dẫn đến phá sản. - Hiện nay việc triển khai văn bản của NHNN, NHNo và của chi nhánh đều đuợc thực hiện qua đuờng văn thu, triển khai văn bản theo kiểu truyền thống vừa lãng phí thời gian, chi phí, hơn nữa lại không kịp thời. Vì vậy để các cán bộ dễ dàng tra cứu tài liệu và cập nhật văn bản kịp thời cần triển khai qua hệ thống mạng nội bộ của ngân hàng.
- Thiết lập một bộ phận dự đoán yếu tố môi truờng kinh tế xã hội, thị truờng ảnh huởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh nhu lạm phát, chính trị, tỷ giá hối đoái...
- Thành lập tổ định giá tài sản và thực hiện các công việc liên quan đến thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản. Vấn đề định giá tài sản bảo đảm là vấn đề rất quan trọng trong việc cho vay của ngân hàng. Để hạn chế tình trạng cán bộ tín dụng tự đua ra mức giá cho tài sản đảm bảo của khách hàng, nhiều khi theo cảm tính hoặc cố tình để tăng mức cho vay.
- Thực hiện cho vay có bảo đảm bằng tài sản nhung cần chú ý đến các điểm sau:
+ Kiểm tra rõ tính hợp pháp của tài sản đảm bảo thuộc quyền sở hữu của nguời vay hoặc nguời bảo lãnh.
+ Đối với các tài sản khó tiêu thụ trên thị truờng, tài sản dễ hao mòn, mất giá thì không nhận làm tài sản bảo đảm.
+ Đối với các tài sản không bắt buộc có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu thì phải dung biện pháp cầm cố.
+ Đối với các tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm thì khách hàng phải xuất trình hợp đồng mua bảo hiểm trong thời gian bảo đảm tiền vay, đồng thơi ngân hàng sẽ là nguời đuợc huởng quyền thụ huởng bảo hiểm đầu tiên khi có rủi ro xảy ra.
+ Thu thập thông tin về tài sản đảm bảo tránh trường hợp khách hàng giả mạo giấy tờ, lập nhiều hồ sơ vay vốn ở nhiều ngân hàng khác nhau.
+ Thực hiện nghiêm túc, có hiệu quả việc đánh giá tài sản bảo đảm định kỳ, tránh tình trạng định giá cao hơn giá trị tài sản.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ3.3.1. Đối với Nhà nước 3.3.1. Đối với Nhà nước
Thứ nhất, xử lý dứt điểm nợ tồn đọng, nợ xấu, lành mạnh hóa tình hình tài chính, làm sạch bảng cân đối tiền tệ của các NHTM; đẩy nhanh quá trình cổ phần hóa khối NHTM nhà nước để tăng năng lực cạnh tranh, giảm bớt yếu tố can thiệp trực tiếp của nhà nước, minh bạch hóa hệ thống tài chính theo chuẩn mực quốc tế, từ đó tăng năng lực tự giám sát và quản lý rủi ro nội bộ
Thứ hai, hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng: Thời gian vừa qua, chính phủ và ngân hàng nhà nước Việt Nam đã ban hành nhiều văn bản, tạo môi trường pháp lý cho hoạt động của các ngân hàng thương mại. Quy định về xử lý phát mại tài sản hiện nay đã có hướng dẫn, tuy nhiên thực tế triển khai còn hạn chế. Vì vậy nhà nước cần quy định cụ thể việc xử lý, phát mại tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh để làm căn cứ thực hiện. Đơn giản hóa các thủ tục hành chính, pháp lý không cần thiết trong quá trình xử lý. Vì việc xử lý phát mại tài sản liên quan đến nhiều cơ quan, nhiều ngành nên Nhà nước cần ban hành văn bản cụ thể quy định về việc này.
Thứ ba, việc không chấp hành đúng chế độ báo cáo thống kê đang khá phổ biến hiện nay một phần là do pháp lệnh về chế độ kế toán thống kê chưa đủ hiệu lực bắt buộc các doanh nghiệp phải thực hiện và một phần là do điều kiện hạch toán thống kê ở nước ta chưa phát triển hoạt động kiểm soát và chưa thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc. Mặt khác, các biện pháp xử lý các vi phạm về kinh tế và hành chính chưa nghiêm khắc. Chính vì vậy, Nhà nước cần có ngay các biện pháp cứng rắn, bắt buộc các doanh nghiệp phải chấp hành đúng pháp lệnh kế toán thống kê, thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm đối với tất cả các doanh nghiệp.
hàng chủ yếu các thông tin về dư nợ, nhóm nợ của khách hàng, mặt khác các thông tin này thường không được cập nhật. Do đó, hệ thống thông tin tín dụng (CIC) phải được cập nhật nhanh nhất, đầy đủ nhất, chính xác nhất để phục vụ cho việc thẩm định, xét duyệt cấp tín dụng. Có như vậy, mới bảo đảm hạn chế được rủi ro tín dụng cho Ngân hàng. Từ thực tế tại Việt Nam cũng như theo kinh nghiệm các nước, thiết nghĩ trung tâm thông tin tín dụng nên để cho tư nhân quản lý, đây là một hoạt động dịch vụ, các ngân hàng ký hợp đồng và trả phí khi sử dụng thông tin. Với yêu cầu hiện nay thì ngoài thông tin về dư nợ tại các ngân hàng, nhóm nợ hiện tại, ngân hàng còn quan tâm tới tài sản bảo đảm của món nợ đó, tình hình tài chính, cảnh bảo những rủi ro lĩnh vực hoạt động của khách hàng, thông tin về sản phẩm mà khách hàng đang kinh doanh, thông tin về “ông chủ”...Những thông tin này không những các ngân hàng sử dụng mà các nhà đầu tư, các đối tác làm ăn cũng có thể sử dụng.
Thứ năm, chính sách và cơ chế quản lý vĩ mô của Nhà nước đang trong quá trình điều chỉnh, đổi mới và hoàn thiện. Sản xuất kinh doanh trong nước phải cạnh tranh gay gắt với hàng ngoại nhập và hàng nhập lậu. Các doanh nghiệp chuyển hướng và điều chỉnh phương án sản xuất kinh doanh không theo kịp sự thay đổi của cơ chế và chính sách vĩ mô của nhà nước. Vì vậy, một số doanh nghiệp và ngành sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, tồn kho ứ đọng hàng hóa, vật tư, thua lỗ, mất khả năng thanh toán, từ đó phát sinh nợ quá hạn, khó đòi (chỉ tính riêng biểu thuế suất đối với hàng hóa nhập mỗi năm một vài lần thay đổi đã làm cho không ít các doanh nghiệp gặp khó khăn). Vì vậy, nhà nước cần có những biện pháp nhằm bảo đảm một môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động của các doanh nghiệp, trong đó bao gồm cả hoạt động của các doanh nghiệp và hoạt động của ngân hàng. Nhà nước nên có những bước đệm hoặc những giải pháp thiết thực nhằm tháo gỡ những khó khăn gây ra khi có sự chuyển đổi, điều chỉnh cơ chế, chính sách liên quan đến toàn bộ hoạt động của nền kinh tế.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
Một là, tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra kiểm soát từ phía Ngân hàng nhà nước, xây dựng hệ thống thanh tra đủ mạnh cả về số lượng lẫn chất lượng bảo
đảm việc kiểm soát hệ thống ngân hàng đạt hiệu quả cao nhất, mọi hành vi vi phạm quy chế, thể lệ tín dụng phải đuợc xử lý một cách nghiêm túc. Ngoài ra, cần hoàn thiện mô hình tổ chức bộ máy thanh tra ngân hàng theo ngành dọc từ trung uơng