- Thứ nhất, bắt đầu từ khâu thu thập và thẩm định hồ sơ trước khi cho vay đang
gặp khó khăn, số liệu khách hàng cung cấp là rất nhiều (giấy tờ chứng minh năng lực pháp lý, các báo cáo kết quả kinh doanh, lưu chuyển tiền tệ, lịch sử kinh doanh,... trong nhiều năm), vì thế mà cán bộ tín dụng phải thẩm định thật kỹ càng.
Tuy nhiên cũng không tránh khỏi rủi ro khi khách hàng cố ý giả mạo giấy tờ hoặc cán bộ tín dụng đưa ra nhận định sai về khả năng kinh doanh, trả nợ của khách hàng. Để nâng cao chất lượng khâu thẩm định này, ngoài nhiều nguồn thông tin Chi nhánh thu thập được từ trung tâm CIC và cơ quan thuế thì nên có thêm phương án cử cán bộ kiểm tra định kỳ và kiểm tra đột xuất tại cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng và phỏng vấn khách hàng, đối tác của khách hàng để tăng độ tin cậy của thông tin.
Hồ sơ tín dụng phải được coi trọng, đặc biệt là với những khoản tín dụng có quy mô lớn hoặc thời hạn dài. Người ký kết hợp đồng phải là người đại diện theo pháp luật của ngân hàng để ký kết, xác lập nghĩa vụ và quyền hạn của hai bên trong quan hệ tín dụng. Tuy nhiên cán bộ tín dụng của Chi nhánh vừa tham gia soạn thảo hồ sơ và ký kết hợp đồng tín dụng mà không qua cán bộ nào chuyên trách về luật, do đó có thể mắc sai sót về tính pháp lý của hồ sơ. Để hạn chế sai sót, Chi nhánh cần đào tạo hoặc tuyển thêm cán bộ chuyên môn phụ trách về luật, giảm rủi ro pháp lý cho ngân hàng.
- Thứ hai, khâu định giá tài sản đảm bảo cũng do chính cán bộ tín dụng phụ trách cho vay thẩm định. Việc này có thể tạo cơ hội cho khách hàng móc nối với cán bộ tín dụng hoặc cán bộ tín dụng đánh giá sai giá trị tài sản do thiếu khả năng chuyên môn, đánh giá quá cao khiến cho việc phát mại tài sản khi có rủi ro xảy ra không bù đắp được thiệt hại. Chi nhánh cần thành lập phòng độc lập hoặc tuyển thêm cán bộ chuyên trách về thẩm định giá tài sản để đánh giá chính xác hơn về giá trị tài sản đảm bảo, giảm tổn thất cho Chi nhánh khi phải phát mại tài sản này.
- Thứ ba, đối với tài sản đảm bảo là hàng hóa luân chuyển thì phải xem xét
Chi nhánh có thể quản lý được không thì mới chấp nhận là tài sản đảm bảo cho khoản vay vì loại hàng hóa này thường xuyên được xuất kho, nhập kho, trao đổi khó để đánh giá chính xác giá trị và quản lý nó; yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm kho hàng, bảo hiểm hỏa hoạn và người thụ hưởng của những khoản bảo hiểm này là Chi nhánh để tránh tổn thất do nguyên nhân khách quan. Đối với tài sản đảm bảo là
bất động sản thì phải có phương án thẩm định kỹ càng hơn về pháp lý và đặc biệt là khả năng thanh khoản.
- Thứ tư, Nâng cao hiệu quả hệ thống kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng bằng cách tăng cường hoạt động kiểm tra giám sát của bộ phận kiểm tra kiểm soát nội bộ với tất cả các khoản vay trong suốt quá trình trước, trong và sau khi cho vay. Việc kiểm tra phải được thực hiện thường xuyên có thể thực hiện định kỳ hoặc đột xuất. Đối với những khoản vay có quy mô lớn, cả bộ phận tín dụng và bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ phải thẩm định độc lập và báo cáo kết quả lên Ban lãnh đạo chi nhánh để Ban lãnh đạo xem xét quyết định. Bên cạnh đó, có thể lập một bộ phận kiểm tra giảm sát sau vay riêng và có thể kiểm tra đột suất.
- Thứ năm, cùng với việc tuân thủ quy trình tín dụng, thì tại đơn vị cần phải
nâng cao hơn nữa công tác giám sát rủi ro trong hoạt động tín dụng bao gồm hai phần:giám sát cụ thể từng khoản vay và giám sát tổng thể danh mục tín dụng.
Trong đó, việc giám sát cụ thể từng khoản vay được thực hiện thông qua:
+ Thường xuyên rà soát và phân tích báo cáo tài chính nhằm đánh giá hoạt động của khách hàng vay vốn.
+ Thăm thực địa khách hàng: để có một bức tranh rõ ràng về tình hình hoạt động của khách thì việc phân tích báo cáo tài chính là chưa đủ mà cán bộ tín dụng cần phải thường xuyên đi thực địa khách hàng, từ đó có thể xác định được tình trạng thực tế nhà xưởng, máy móc thiết bị, TSĐB cũng như hiệu quả của vốn vay.
+ Hơn nữa việc đi thăm thực địa còn có thể xác định được chất lượng và tính chính xác của các thông tin trên báo cáo tài chính.
Giám sát tổng thể danh mục tín dụng: phân tích tổng thể danh mục tín dụng giúp đơn vị có thể phát hiện cơ cấu tập trung danh mục tín dụng đồng thời đánh giá chất lượng tín dụng một cách định kỳ, thường xuyên để đưa ra những biện pháp kịp thời, tránh cho ngân hàng phải gánh chịu những biến động bất lợi trong hoạt động tín dụng.