SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NƯỚC NGỒI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM
1.3.1. Kinh nghiệm phịng ngừa rủi ro tín dụng của một số ngân hàngThương mại nước ngồi Thương mại nước ngồi
1.3.1.1. Kinh nghiệm của Cộng hịa liên bang Đức về mơ hình đảm bảo tín dụng
Cộng hịa Liên bang Đức áp dụng phổ biến và khá thành cơng với hình thức bảo lãnh - là bảo lãnh của ngân hàng bảo lãnh. Ngân hàng bảo lãnh ở Đức được thành lập và hoạt động theo luật cơng ty với chức năng chủ yếu là bảo lãnh cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn ngân hàng trong trường hợp các doanh nghiệp này hoạt động tốt, nhưng khi vay vốn khơng đủ tài sản thế chấp và đề nghị ngân hàng bảo lãnh đứng ra bảo lãnh phần tiền vay thiếu tài sản thế chấp. Nguồn thu chủ yếu của ngân hàng bảo lãnh là: kinh doanh chứng khốn cĩ giá, lệ phí 1% giá trị bảo lãnh và hoa hồng bảo lãnh hàng năm. Theo quy định, khi cĩ rủi ro trong cho vay thì ngân hàng bảo lãnh chịu 80%, ngân hàng cho vay chịu 20%.
Để được bảo lãnh các doanh nghiệp phải gửi tồn bộ hồ sơ xin vay tiền đến ngân hàng bảo lãnh. Sau khi thẩm định tồn diện dự án vay vốn và khả năng trả nợ, hiệu quả kinh tế, giá trị tài sản thế chấp. Nếu thấy phương án vay vốn tốt nhưng tài sản thế chấp nhỏ hơn tiền vay thì doanh nghiệp được chấp thuận bảo lãnh. Ngân hàng bảo lãnh cĩ mối liên hệ chặt chẽ với Bộ tài chính, Bộ kinh tế để được hỗ trợ và bảo lãnh lại. Ngồi ra cịn các đối tác khác tham gia cấp vốn, tư vấn, quan hệ cơng việc và khách hàng xin bảo lãnh, đĩ là ngân hàng tín dụng tái thiết, các ngân hàng thương mại và các quỹ tiết kiệm, các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Ngân hàng bảo lãnh ở Cộng hịa liên bang Đức đã hỗ trợ tích cực cho các hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, gĩp phần làm đa dạng hĩa thị trường vốn ở nước này và một vai trị quan trọng trong hoạt động tín dụng của các NHTM đĩ là giúp các ngân hàng trong việc quản trị rủi ro tín dụng.
1.3.1.2. Kinh nghiệm phịng ngừa rủi ro tín dụng của tập đồn ING
Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng của từng ngân hàng khơng hồn tồn giống nhau vì nĩ tùy thuộc vào một loạt các yếu tố như: trình độ phát triển, tính chất hoạt động, các hình thức sở hữu, quan niện của lãnh đạo ngân hàng. Kinh nghiệm phịng ngừa rủi ro của tập đồn ING, tập đồn lớn trên tồn cầu về lĩnh vực bảo hiểm ngân hàng, hiện đang được coi là đơn vị hàng đầu châu