Trải qua quá trình xây dựng và phát triển Vietin Bank Chi nhánh Kiến An là một trong những chi nhánh cĩ quy mơ lớn và uy tín của Quận Kiến An và của thành phố Hải Phịng. Bằng phong cách phục vụ nhiệt tình, chu đáo với nhiều loại hình sản phẩm, dịch vụ hấp dẫn, đầu tu cho vay cĩ hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho sản xuất kinh doanh, giúp các doanh nghiệp tạo thêm việc làm cho nguời lao động.
Truớc khi chuyển đổi sang mơ hình mới, các phịng nghiệp vụ bao gồm phịng khách hàng, phịng giao dịch sẽ thực hiện trực tiếp thực hiện tồn bộ quy trình cung ứng sản phẩm tín dụng cho khách hàng từ khâu tìm kiếm khách hàng, thu thập hồ sơ đến khâu thẩm định quyết định cho vay, thực hiện giải ngân cho khách hàng,... Với mơ hình này thực tế cho thấy nhiều rủi ro đạo đức cĩ thể xảy ra làm chất luợng tín dụng của ngân hàng bị ảnh huởng lớn. Bên cạnh đĩ, sự cạnh tranh gay gắt trong hệ thống TCTD Việt Nam hiện nay địi hỏi các ngân hàng phải nâng cao chất luợng phục vụ khách hàng. Với mơ hình này CBTD thực hiện nhiều cơng việc do đĩ khĩ cĩ thể đáp ứng đuợc đầy đủ yêu cầu của khách hàng. Hoạt động trong ngân hàng ngày càng tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đĩ để quyết định cấp tín dụng khách hàng, ngân hàng cần phân tích sâu, kỹ và am hiểu khách hàng và để nâng cao chất luợng thẩm định này thì Vietinbank nĩi chung và chi nhánh Kiến An nĩi riêng đã tách khâu
thẩm định riêng với khâu quan hệ khách hàng.
Theo đĩ, từ 15/10/2013 chi nhánh chuyển đổi sang mơ hình mới, phịng khách hàng, phịng giao dịch thực hiện tìm kiếm khách hàng, thu thập hồ sơ và thẩm định về khách hàng, tất cả các khách hàng doanh nghiệp đều trình duyệt lên Trụ sở chính, cịn những khách hàng cá nhân thì tùy mức xếp hạng của chi nhánh mà đuợc quyền phán quyết theo hạn mức quy định.
Mơ hình tổ chức của Vietinbank Chi nhánh Kiến An chi tiết nhu sau:
(Nguồn: Vietinbank Chi nhánh Kiến An)
Sơ đồ 2.1: Tổ chức Vietinbank Chi nhánh Kiến An
Phịng khách hàng doanh nghiệp là phịng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp để khai thác vốn, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành của NHNN và Vietinbank.
Phịng bán lẻ là phịng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân để khai thác vốn thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và huớng dẫn của NHNN và Vietinbank.
Phịng kế tốn là phịng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch với khách hàng; các nghiệp vụ và cơng việc liên quan đến cơng tác quản lý tài chính, chi
Huy động vốntiêu nội bộ tại chi nhánh. Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao1332,9 1375,2 1544,4 1700 dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của NHNN và Vietinbank; thực hiện nhiệm vụ tu vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm của Ngân hàng.
Phịng tổng hợp là phịng nghiệp vụ tham muu cho Giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của chi nhánh.
Phịng Tiền tệ kho quỹ là phịng nghiệp vụ quản lý an tồn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và Vietinbank; ứng và thu tiền cho các Quỹ tiết kiệm, các Điểm giao dịch trong và ngồi quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp cĩ thu, chi tiền mặt lớn.
Phịng Tổ chức hành chính là phịng nghiệp vụ thực hiện cơng tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ truơng chính sách của NHNN và Vietinbank; thực hiện cơng tác quản trị và văn phịng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện cơng tác bảo vệ, an ninh an tồn chi nhánh.
Truớc năm 2012, Giám đốc chi nhánh đuợc ủy quyền mức phán quyết 80 tỷ đồng, khơng phân biệt việc cấp tín dụng đĩ cĩ TSBĐ hay khơng cĩ TSBĐ, cho vay ngắn hạn hay trung dài hạn. So với các NHTM cổ phần, mức phán quyết của chi nhánh tuơng đối cao dễ gây rủi ro đạo đức mà ngân hàng khĩ kiểm sốt. Đặc biệt, trong tình hình thị truờng ngân hàng và doanh nghiệp khĩ khăn nhu hiện nay, nhiều giám đốc chi nhánh tại một số TCTD khác đã lợi dụng quyền lợi của cá nhân để chiếm dụng vốn của ngân hàng, gây thất thốt cho ngân hàng hàng nghìn tỷ đồng. Tuy nhiên, khi áp dụng mơ hình mới thì mức phán quyết của Giám đốc đối với tín dụng các nhân tối đa là 3 tỷ tùy thuộc vào từng sản phẩm, cịn việc cấp tín dụng với doanh nghiệp đều phải trình lên Trụ sở chính.
Hiện tại, chi nhánh cĩ 83 cán bộ trong đĩ 75 cán bộ cĩ trình độ từ cao đẳng - đại học trở lên, chiếm 90% tổng số cán bộ của ngân hàng. So với ngân hàng thương mại cổ phần khác và các chi nhánh khác trong hệ thống thì trình độ cán bộ của chi nhánh Kiến An tương đương tốt. Lĩnh vực ngân hàng ngày càng cạnh tranh gay gắt và rủi ro nên chi nhánh cần tăng cường tuyển dụng cán bộ cĩ chất lượng.
2.1.2. Hoạt động kinh doanh của Vietinbank Chi nhánh Kiến An
2.1.2.1. về vốn huy động
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn
động càng mở rộng chi nhánh càng cĩ khả năng mở rộng quy mơ cho vay để gia tăng thu nhập cho ngân hàng. Từ năm 2011 đến 2014, tổng vốn huy động của chi nhánh cĩ xu hướng tăng đều, tốc độ tăng vốn của chi nhánh lần lượt qua các năm như sau, năm 2012 tăng 3% so với năm 2011, năm 2013 tăng hơn 12% so với năm 2012 và tính đến tháng 2014 tăng 6.99%. Tiền gửi cĩ xu hướng ngày càng tăng, do xu hướng đa số dân chúng vẫn thận trọng với các kênh đầu tư khác, tiền gửi vẫn là kênh đầu tư an tồn nhất. Tuy nhiên, xu hướng tiền gửi bằng ngoại tệ thấp, vì lãi suất huy động ngoại tệ thấp, lãi suất tiền gửi VND thời gian trước năm 2013 khá cao nên người gửi cĩ xu hướng bán ngoại tệ để gửi tiết kiệm bằng nội tệ. Lượng tiền gửi ngoại tệ trong năm thường thấp nhưng đến cuối năm thường tăng cao vì lượng kiều hối nhiều. Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn thì kỳ hạn ngắn từ 1 tháng đến 12 tháng vẫn chiếm đa số, tuy nhiên lượng tiền gửi dài hạn tính đến 2014 tăng 68,5%
so với tiền gửi ngắn hạn năm 2013. Điều này chứng tỏ số tiền nhàn rỗi trong dân cư vẫn cịn rất lớn, Chi nhánh cần khai thác tốt hơn nữa.
Đơn vị: Tỷ đồng
■ VND ■ Ngoại tệ quy VND
(Nguồn: Vietinbank Chi nhánh Kiến An)
Biểu đồ 2.1: Biểu đồ cơ cấu huy động vốn theo loại tiền tệ
Đơn vị: Tỷ đồng
■Ngắn hạn ■Trung, dài hạn
(Nguồn: Vietinbank Chi nhánh Kiến An)
2.1.2.2. về tín dụng a. Tổng dư nợ
Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Vietinbank Chi nhánh Kiến An)
Biểu đồ 2.3: Biểu đồ dư nợ tín dụng
Năm 2010 và 2011, chi nhánh chủ trương mở rộng tín dụng vì vậy tốc độ tăng trưởng tín dụng của chi nhánh trong 2 năm này ở mức rất cao, năm 2011 đạt 1.598 tỷ. Năm 2012, các doanh nghiệp càng gặp khĩ khăn hơn vì vậy chi nhánh chủ trương hạn chế tốc độ tăng trưởng tín dụng, nâng cao chất lượng cho vay do đĩ tốc độ tăng trưởng tín dụng của chi nhánh năm 2012 giảm 20% so năm 2011. Do chính sách mở rộng tín dụng tràn lan từ những thời kỳ trước đã làm cho tỷ lệ nợ xấu tăng cao do đĩ chính sách tín dụng trong năm 2013 và 2014 vẫn là thắt chặt. Ngồi ra, cịn cĩ nguyên nhân là do một số khách hàng ngừng quan hệ tín dụng với VietinBank để chuyển qua Ngân hàng khác.
b. Tình hình dư nợ theo loại tiền tệ
Dư nợ bằng nội tệ và ngoại tệ đều cĩ xu hướng giảm qua các năm, tuy nhiêm tốc độ giảm của dư nợ ngoại tệ thấp hơn tốc độ giảm của dư nợ nội tệ.
Lợi nhuận (triệu đồng) 60.117 37.812 856 102.600
Lợi nhuận/Dư nợ (%) 3,76% 2,95% 0,079% 11,74%
Nguyên nhân là do dư nợ ngoại tệ của những Hợp đồng vay hỗ trợ mua
(Nguồn: Vietinbank Chi nhánh Kiến An)
Biểu đồ 2.4: Biểu đồ cơ cấu dư nợ theo loại tiền tệ
c. Tình hình dư nợ theo kỳ hạn
Đơn vị: Tỷ đồng
■ Ngắn hạn ≡Trung, dài hạn
(Nguồn: Vietinbank Chi nhánhKiến An)
Biểu đồ 2.5: Biểu đồ cơ cấu dư nợtheo kỳ hạn
VietinBank Chi nhánh Kiến An vẫn duy trì tỷ trọng của dư nợ trung hạn và dài hạn ổn định qua các năm. Tín dụng ngắn hạn nhiều hơn tín dụng dài hạn, việc duy trì tỷ trọng dư nợ tín dụng như này khơng đem lại lợi nhuận cao như tập trung phát triển vào dư nợ trung và dài hạn nhưng lại giúp Chi nhánh đảm bảo được lợi nhuận và phịng tránh rủi ro trong tình trạng nền kinh tế mặc dù đang trong quá trình phục hồi nhưng vẫn cịn rất nhiều biến động.
2.1.2.3. Các hoạt động khác
Hoạt động thanh tốn L/C chi nhánh chưa thực hiện nhiều, tổng L/C đã mở tương đương 15 tỷ đồng tuy nhiên số lượng bảo lãnh chi nhánh phát hành tương đối cao, tính đến 31/12/2014 tổng số bảo lãnh chi nhánh phát hành là 114 tỷ đồng. Hệ thống Vietinbank cĩ nhiều chương trình khuyến mãi mở thẻ tín dụng, thẻ ATM,... vì vậy tốc độ phát hành thẻ của chi nhánh tăng nhanh trung bình khoảng 30%, số lượng thẻ chi nhánh phát hành trong năm 2014 lên đến 13.523 thẻ.
2.1.2.4. Hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh
Năm 2012 lợi nhuận của Chi nhánh giảm 37% so với năm 2011, đến năm 2013 thì lợi nhuận giảm mạnh, chỉ cĩ 856 triệu đồng, nguyên nhân là do tăng trích lập dự phịng đối với nợ nhĩm 5. Năm 2014, lợi nhuận tăng cao, tỷ lệ lợi nhuận trên dư nợ đạt 11,74%. Lợi nhuận tăng là do Vietinbank chi nhánh Kiến An thu nợ xử lý rủi ro từ việc bán nợ cho một cơng ty TNHH.
Nợ quá hạn (triệu đồng) 2430 97500 1400 450
Nợ quá hạn/ Tổng dư nợ (%) 015 7,6 013 005
Năm 2011 2012 2013 2014
Nợ xấu (triệu đồng) 1180 8840 45100 Ĩ3Ỡ
2.2. THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH KIẾN AN