2.4.1. Kết quả đạt được
2.4.1.1. về mơi trường tín dụng
- Định hướng chính sách quản trị RRTD của Vietinbank phù hợp với xu thế phát triển, việc thực hiện chính sách kiểm sốt RRTD sẽ giúp chi nhánh vừa tăng trưởng được lợi nhuận vừa kiểm sốt được RRTD. Bên cạnh đĩ, chi nhánh sẽ nghiên cứu thêm chiến lược chuyển giao RRTD thơng qua các cơng cụ phái sinh nhằm giảm thiểu RRTD cho chi nhánh.
- Hệ thống văn bản, chính sách của chi nhánh tương đối đầy đủ vì Vietinbank là TCTD cĩ 26 năm hoạt động trong ngành ngân hàng. Bên cạnh đĩ, Chi nhánh xin cấp thêm một số cơ chế, chính sách riêng do đặc thù địa bàn kinh doanh, sản phẩm và dịch vụ.
- Với việc thành lập thêm phịng thẩm định và quản lý rủi ro, chi nhánh nâng cao được chất lượng cho vay và tăng cường số tiền thu hồi được từ việc xử lý TSBĐ.
2.4.1.2. về thực hiện cấp tín dụng
- Với mơ hình cấp tín dụng mới, chất lượng thẩm định của chi nhánh được nâng cao.
- Định hướng tăng cường cho vay KHCN, tăng cường cho vay cĩ TSBĐ hiện nay là phù hợp vì nhiều doanh nghiệp gặp khĩ khăn nhưng hàng khơng bán được, khoản phải thu khơng thu hồi được từ đĩ ảnh hưởng nghiêm trọng tới khả năng trả nợ của khách hàng.
- Kết quả về rủi ro tín dụng của chi nhánh:
+ Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh giảm, thấp hơn tỷ lệ nợ xấu 3% theo quy định của NHNN, chi nhánh cần tăng cường nâng cao chất lượng tín dụng.
theo quy định của NHNN và trụ sở chính Vietinbank.
2.4.1.3. Về quá trình quản lý, đo lường và theo dõi tín dụng
- Chi nhánh cĩ hệ thống XHTD nội bộ với bộ chỉ tiêu tương đối đầy đủ và phong phú, cĩ thể đánh giá phù hợp với chất lượng của từng khoản vay. Tuy nhiên, tại chi nhánh chưa sử dụng mức xếp hạng này để phân loại nợ do đĩ cơng cụ này chưa được chi nhánh sử dụng nhiều trong yếu tố nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh.
- Chi nhánh cĩ yêu cầu chặt chẽ trong việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, kiểm tra tình hình hoạt động SXKD, tình hình tài chính, tài sản bảo đảm,... của khách hàng tuy nhiên cĩ CBNV chưa thực hiện nghiêm túc quy định này.
2.4.2. Hạn chế
Về mơi trường tín dụng: Việc quy định kiểm tra, định giá lại TSBĐ mới quy định chung cho tồn bộ TSBĐ mà chưa phân theo loại TSBĐ vì nhiều TSBĐ rủi ro cao như hàng tồn kho, khoản phải thu,. cần cĩ tần suất kiểm tra, định giá cao hơn.
về thực hiện cấp tín dụng: Mặc dù chi nhánh chủ trương tăng cường cho vay KHCN và cho vay cĩ TSBĐ tuy nhiên các tỷ lệ này của chi nhánh vẫn là thấp so với các chi nhánh khác trên địa bàn, làm rủi ro của chi nhánh gia tăng.
về quá trình quản lỷ, đo lường và theo dõi tín dụng:
- Việc xác định mức độ rủi ro hiện tại mới chỉ căn cứ vào số ngày quá hạn thực tế của khách hàng, chưa dựa nhiều vào kết quả phân tích và đánh giá về khách hàng. Từ đĩ làm việc đánh giá chất lượng tín dụng của khách hàng phụ thuộc nhiều vào quan điểm cá nhân đồng thời chưa cĩ đo lường cụ thể về mức độ rủi ro của một khoản vay.
- Hệ thống XHTD nội bộ chưa tính đến yếu tố về TSBĐ trong mức xếp hạng trong khi đây là nguồn thu thứ 2 của ngân hàng và thật sự cần thiết trong thời kỳ tín dụng rủi ro cao như hiện nay.
- Nhiều CBTD chưa nghiêm túc trong việc thực hiện chấm điểm xếp hạng khách hàng làm ảnh hưởng tới kết quả XHTD, chi nhánh chưa sử dụng nhiều tới kết quả này trong quá trình quản trị RRTD.
- Số tiền trích lập dự phịng mới tính mức tối thiểu theo quy định của NHNN và Vietinbank, việc tính tốn này vẫn cịn được thực hiện thủ cơng. Chi nhánh chưa dự phịng rủi ro theo phương pháp xác định mức tổn thất dự kiến và tổn thất ngồi dự kiến.
2.4.3. Nguyên nhân dẫn đến Nợ quá hạn tại Vietibank Chi nhánh Kiến An
2.4.3.1. Nguyên nhân từ mơi trường bên ngồi
Hoạt động tín dụng của chi nhánh chịu ảnh hưởng từ khĩ khăn chung từ nền kinh tế. Khủng hoảng kinh tế làm Việt Nam giảm GDP, tăng CPI, thất nghiệp gia tăng,... làm cho khả năng trả nợ của các khách hàng trong nền kinh tế bị sụt giảm
Chịu ảnh hưởng từ chính sách của chính phủ, nhà nước: chính sách của chính phủ, nhà nước là khuyến khích hay khơng khuyến khích nhĩm khách hàng nào sẽ ảnh hưởng nhiều tới sự tồn tại và phát triển của nhĩm khách hàng đĩ. Nếu chính sách hạn chế thì các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực đĩ gia tăng khĩ khăn từ đĩ dẫn đến việc khách hàng gia tăng khả năng khơng trả được nợ. Thật vậy, với chính sách các đối tượng tham gia giao thơng phải đi xe chính chủ đã làm nhiều khách hàng kinh doanh xe cũ gặp khĩ khăn đặc biệt là kinh doanh xe máy cũ.
Chịu ảnh hưởng từ mơi trường tự nhiên, vì yếu tố tự nhiên như dịch bệnh, hạn hán,. sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới cung và cầu của sản phẩm từ đĩ dẫn điến việc thút đẩy hoặc làm giảm khả năng phát triển của khách hàng, nếu làm giảm khả năng phát triển thì tỷ lệ nợ quá hạn tiềm tàng của chi nhánh sẽ gia tăng. Tuy nhiên, các khách hàng của chi nhánh ít bị ảnh hưởng bởi yếu tố này.
Nam quen sử dụng tiền mặt, thanh tốn bằng tiền mặt do đĩ ngân hàng khĩ cĩ
thể kiểm sốt mục đích vay vốn của khách hàng dễ dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích.
2.4.3.2. Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Cơ cấu tổ chức thường xuyên thay đổi làm hoạt động ngân hàng thiếu ổn định. Cơ cấu tổ chức ổn định mới cĩ thể theo đuổi được mục tiêu tín dụng ban đầu và CBNV yên tâm làm việc.
Chi nhánh chưa cĩ chế tài xử phạt CBTD khơng đảm bảo quy định, quy trình cấp tín dụng, từ đĩ dẫn đến việc kiểm tra kiểm sốt sau cho vay, chấm điểm XHTD nội bộ.... của CBTD chưa thực hiện nghiêm túc
Chi nhánh cĩ quan tâm đến việc đào tạo đội ngũ cán bộ nhưng chất lượng và nội dung đào tạo chưa thực sự tốt. Chi nhánh chỉ chú trọng đến việc đào tạo chuyên mơn nghiệp vụ, triển khai sản phẩm mới nhưng khơng chú trọng đến việc đào tạo cán bộ về kỹ năng bán hàng. thuyết phục khách hàng, cũng như cơng tác giới thiệu và bán chéo sản phẩm ngân hàng.
Hệ thống cơng nghệ hiện tại khơng thể giúp người quản trị cĩ các báo cáo về trích lập dự phịng tự động do đĩ dẫn đến việc chi nhánh khĩ kiểm sốt được tình hình NQH, nợ xấu của chi nhánh để từ đĩ đưa ra các chính sách, biện pháp kịp thời.
2.4.3.3. Nguyên nhân từ phía khách hàng
Một số khách hàng khơng thiện chí trả nợ: cĩ thời kỳ nền kinh tế thiếu vốn trầm trọng, các ngân hàng hạn chế cho vay, các khoản vay đến hạn trả nợ nhưng ngân hàng khơng giải ngân ra luân chuyển vốn vì vậy nhiều khách hàng sẵn sàng để nợ quá hạn vì lãi suất quá hạn của ngân hàng vẫn thấp hơn lãi suất thị trường chợ đen;
Nhiều khách hàng gặp khĩ khăn do chịu ảnh hưởng chung của nền kinh tế. Tính trong năm 2012. Việt Nam đã cĩ gần 100.000 doanh nghiệp đã phá
sản, tạm ngừng hoạt động;
Khách hàng chủ ý lừa ngân hàng, tạo hồ sơ giả mạo đến vay ngân hàng. Hành vi lừa đảo của khách hàng ngày càng tinh vi do đĩ CBTD cần nâng cao trình độ nghiệp vụ cũng như độ nhạy nghề nghiệp để giảm thiểu rủi ro này.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 trên cơ sở khái quát tình hình hoạt động của chi nhánh, tình hình rủi ro tín dụng, luận văn đã phân tích thực trạng các biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng của Chi nhánh. Từ đĩ, luận văn chỉ ra một sốkết quả, hạn chế trong cơng tác phịng ngừa RRTD và nguyên nhân. Trên cơ sở các hạn chế này, chương 3 của luận văn sẽ đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cơng tác phịng ngừa RRTD tại chi nhánh.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP PHỊNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH KIẾN AN
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀPHỊNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG CỦA VIETINBANK CHI NHÁNH PHỊNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG CỦA VIETINBANK CHI NHÁNH
KIẾN AN
Vietinbank Chi nhánh KiếnAn là một đơn vị trực thuộc của Vietinbank.Căn cứ vào mục tiêu của Vietinbank, chi nhánh Kiến An chủ động dự báo tình hình, bình tĩnh thận trọng đưa ra các giải pháp phù hợp để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh cĩ hiệu quả. Do đĩ, chi nhánh tiếp tục hoạt động với phương châm “an tồn, hiệu quả, hiện đại và tăng trưởng”, duy trì mức tăng trưởng tín dụng 20% và tỷ lệ nợ xấu dưới 1%.Phát triển mạnh nguồn vốn và thu dịch vụ để tăng trưởng doanh thu trong kinh doanh. Năm 2015 tập trung cao độ cơng sức, trí tuệ trong chỉ đạo, điều hành và mọi khả năng, nguồn lực của chi nhánh cho phát triển nguồn vốn và dịch vụ để tạo ra một sự phát triển vượt bậc về nguồn vốn và dịch vụ. Luơn luơn đặt hoạt động tín dụng trong tầm kiểm sốt chặt chẽ bằng việc áp dụng triệt để và hiệu quả mơ hình cấp tín dụng mới.
Khơng ngừng nâng cao nguồn lực con người vì trong hoạt động tín dụng đạo đức nghề nghiệp là yếu tố quan trọng quyết định tới chất lượng tín dụng.
Liên tục nâng cấp cải thiện hệ thống cơ sở hạ tầng, đưa ra các ý kiến đĩng gĩp tới trụ sở chính để nâng cấp hệ thống cơng nghệ thơng tin. Từ đĩ cĩ thể cung cấp kịp thời chính xác các thơng tin theo yêu cầu cũng như phần mềm hỗ trợ cho việc tính tốn, đo lường, phân tích,...
Vietinbank Chi nhánh Kiến An phấn đấu thực hiện một số chỉ tiêu năm 2015 như sau:
- Tơng nguơn vơn huy động:
- Tơng dư nợ tín dụng
- Nợ xấu:
- Thu phí dịch vụ:
- Thu nợ xử lý rủi ro:
3.020 tỷ đơng 2.200 tỷ đơng, dưới 1% tơng dư nợ 6 tỷ đơng
21,520 tỷ đơng - Lợi nhuận đã trích dự phịng rủi ro: 85 tỷ đơng
về cơng tác huy động vốn: Chi nhánh xác định phải tăng trưởng nguơn vơn ở cả nguơn tiền gửi dân cư và tiền gửi doanh nghiệp.Triển khai đơng bộ các giải pháp mang tính cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng dân cư. Tiếp tục đẩy mạnh việc triển khai đầy đủ các sản phẩm huy động vơn đã ban hành, tập huấn cho giao dịch viên nắm chắc kiến thức về sản phẩm và kỹ năng tư vấn đơi với khách hàng, đặc biệt đơi với các sản phẩm cĩ tính linh hoạt cao, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Đẩy mạnh tăng trưởng nguơn vơn theo hướng tăng cường nguơn vơn trung dài hạn, ơn định, lãi suất thả nơi nhằm hạn chế rủi ro thanh khoản. Thực hiện chiến lược chăm sĩc khách hàng, giữ gìn và phát triển quan hệ gắn bĩ với các khách hàng là các doanh nghiệp, tơ chức cĩ quan hệ tiền gửi với chi nhánh. Tích cực giữ vững và thắt chặt quan hệ với các khàch hàng hiện tại. Đơng thời, phải xây dựng chính sách chăm sĩc khách hàng cĩ nguơn tiền gửi lớn nhằm giữ ơn định nguơn tiền gửi từ các tơ chức này.
về cơng tác tín dụng: Cùng với việc tăng trưởng nguơn vơn, Chi nhánh phấn đấu tăng trưởng tín dụng và đầu tư đảm bảo chất lượng an tồn, hiệu quả, bền vững. Tuân thủ tuyệt đơi chỉ đạo trụ sở chính Vietinbank về chấp hành quy trình nghiệp vụ, bám sát định hướng tín dụng của trụ sở chính Vietinbank để thực hiện. Phát triển dư nợ và phát triển khách hàng trên cơ sở đảm bảo an tồn và hiệu quả. Tiếp tục tìm kiếm khách hàng tơt về quan hệ tín dụng với Chi nhánh, ưu tiên quan hệ với các khách hàng trên địa bàn. Tập
trung đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng ngắn hạn, hạn chế cho vay trung dài hạn, đặc biệt là cho vay trung dài hạn ngoại tệ. Cơng tác thu hồi nợ XLRR đã được Chi nhánh đặc biệt quan tâm chú trọng trong thời gian qua. Song song với việc đẩy mạnh nguồn vốn huy động, tăng dư nợ, phát triển dịch vụ thì thu hồi nợ xử lý rủi ro cũng là một trong những nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu.
3.2. GIẢI PHÁP PHỊNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TẠI
VIETINBANK CHI NHÁNHKIẾN AN
3.2.1. Tiếp tục hồn thiện các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng mà Chi nhánh đã và đang thực hiện
3.2.1.1. Áp dụng triệt để mơ hình cấp tín dụng mới
Tín dụng tăng trưởng giúp ngân hàng tăng lợi nhuận đồng thời cũng làm ngân hàng phải đương đầu với RRTD nhiều hơn, do đĩ ngân hàng cần xây dựng và quản lý tín dụng làm sao để tín dụng tăng trưởng nhưng rủi ro vẫn ở mức kiểm sốt được. Do đĩ, trong tình hình kinh tế khĩ khăn như hiện nay chi nhánh cần kiên định lựa chọn chiến lược kiểm sốt RRTD và nghiên cứu thêm chiến lược chuyển giao RRTD.
Đối với chiến lược kiểm sốt RRTD: Chi nhánh cần phân tách rõ chức năng nhiệm vụ từng phịng, và phối hợp linh hoạt, phân định rõ trách nhiệm của từng phịng, tách bạch chức năng kinh doanh, chức năng quản lý rủi ro và chức năng tác nghiệp. Việc xử lý tín dụng tập trung, tách biệt giữa bộ phận kinh doanh và bộ phận thẩm định sẽ giúp cho các quyết định cấp tín dụng hiệu quả và khách quan hơn. Mơ hình mới giúp ngân hàng chuyên mơn hĩa, làm rõ trách nhiệm của từng bộ phận. Bộ phận kinh doanh sẽ chuyên tâm vào việc kinh doanh, phát triển thị trường, phát triển sản phẩm, bên cạnh đĩ những quy định trong mơ hình mới giúp bộ phận kinh doanh giảm tải một phần cơng việc theo quy trình, quy định của mơ hình cũ như thẩm định hồ sơ, định giá tài sản,... Bộ phậm thẩm định sẽ làm cơng tác phân tích, đưa ra quyết
định tín dụng độc lập mà khơng chịu sự chi phối của bộ phận khác, do đĩ các phán quyết sẽ mang tính khách quan hơn. Vì vậy, mơ hình này sẽ nâng cao hiệu quả và năng lực quản lý rủi ro của ngân hàng, đặc biệt là rủi ro tín dụng.
3.2.1.2. Thực hiện nghiêm túc quy định, quy trình về phịng ngừa rủi ro tín dụng
Vietinbank cĩ nhiều năm kinh nghiệm trong hoạt động ngân hàng do đĩ quy định, quy trình về phịng ngừa rủi ro tín dụng đuợc ban hành tuơng đối đầy đủ. Để nâng cao hiệu quả của quy định, quy trình này đồng thời giám sát đuợc CBTD thực hiện tác nghiệp tín dụng, chi nhánh cần thực hiện nghiêm túc quy định, quy trình, văn bản chỉ đạo trong từng thời kỳ.
Bên cạnh đĩ, trong quá trình hoạt động thực tế cĩ một số nội dung về quy định, quy trình chua phù hợp với thực tế, chi nhánh cần kiến nghị lên trụ sở chính của Vietinbank. Trong thời gian nội dung này chua đuợc giải quyết, nếu nội dung này giúp chi nhánh phịng ngừa rủi ro tín dụng tốt hơn thì chi nhánh nên cĩ các huớng dẫn để tồn chi nhánh thực hiện. Hiện tại, Vietinbank quy định chung về thời gian kiểm tra, định giá lại TSBĐ cho tồn bộ các loại TSBĐ (trừ tài sản cĩ tính thanh khoản cao) trong khi mức độ rủi ro của từng loại TSBĐ khác nhau. Truớc khi quy định này chua thay đổi, chi nhánh nên cĩ huớng dẫn:
Với TSBĐ là BĐS định kỳ tối thiểu 6 tháng/lần kiểm tra, định kỳ tối thiểu 1 năm/lần định giá lại.
Với máy mĩc thiết bị, phuơng tiện vận tải định kỳ tối thiểu 3 tháng/lần kiểm tra, định kỳ tối thiểu 6 tháng/lần định giá lại.
Với hàng hĩa, quyền địi nợ định kỳ hàng tháng kiểm tra và định giá lại.