đối với DNNVV
Việc nâng cao hiệu quả TDNH đối với DNNVV có ý nghĩa rất lớn không chỉ đối với bản thân DN, mà còn đối với Ngân hàng vì nó quyết định đến sự thành bại của Ngân hàng. Do vậy, nâng cao hiệu quả tín dụng DNNVV là một yêu cầu thường xuyên đối với Ngân hàng. Để làm tốt điều đó, cần phải nắm rõ các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNNVV, để từ đó phát huy những ảnh hưởng tích cực, cũng như hạn chế các ảnh hưởng tiêu cực.
2 4
1.2.5.1. Các nhân tố thuộc về ngân hàng
- Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả tín dụng, đây là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng, nó có ý nghĩa quyết định sự thành công hay thất bại của Ngân hàng. Chính sách tín dụng phải phù hợp với đường lối phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước; đồng thời kết quả hài hòa giữa quyền lợi của ngân hàng và nhu cầu của người vay. Đây cũng là yếu tố góp phần đảm bảo khách hàng trả nợ đúng hạn. Muốn vậy, chính sách tín dụng phải được xây dựng trên cơ sở khoa học và thực tiễn.
- Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng bao gồm các bước phải làm trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng, bắt đầu từ khâu tìm kiếm khách hàng, cấp tín dụng, kiểm tra sau vay và thu hồi nợ. Đối với mỗi hệ thống ngân hàng, quy trình tín dụng thường thống nhất và có tính bắt buộc. Việc tuân thủ quy trình tín dụng theo đúng quy định sẽ làm giảm thiểu rủi ro và tăng hiệu quả tín dụng.
- Thông tin tín dụng
Nhờ có thông tin tín dụng, mà người quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết liên quan đến việc cho vay, quản lý đảm bảo tiền vay, giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu quả tín dụng. Thông tin tín dụng có thể thu thập được từ nguồn thông tin sẵn có của ngân hàng từ Trung tâm thông tin tín dụng (CIC), từ khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh hoặc từ các nguồn thông tin của cơ quan pháp luật... Thông tin càng đầy đủ, chính xác và kịp thời, toàn diện, thì khả năng ngăn ngừa rủi ro càng lớn, hiệu quả tín dụng càng cao.
25
Nhân tố này không chỉ tác động đến chất lượng tín dụng, mà tác động đến mọi hoạt động của Ngân hàng. Một Ngân hàng có cơ cấu tổ chức đựơc sắp xếp một cách khoa học, sự phân công công việc được tiến hành một cách cụ thể, có sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng đảm bảo cho toàn hệ thống hoạt động thống nhất. Nhờ vậy, các yêu cầu của khách hàng sẽ được thực hiện kịp thời, không bỏ lỡ cơ hội kinh doanh, quản lý có hiệu quả và sát sao các khoản huy động và cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng.
- Chất lượng nhân sự
Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh nói chung, còn nói đến hoạt động Ngân hàng thì nó lại càng quan trọng. Cán bộ Ngân hàng không những là bộ mặt, hình ảnh của Ngân hàng, mà còn ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng khoản vay. Hơn nữa nghiệp vụ ngân hàng càng ngày càng phát triển, đòi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao. Việc tuyển dụng nhân viên có đạo đức tốt, giỏi chuyên môn nghiệp vụ, chấp hành quy trình, quy chế tín dụng sẽ giúp ngân hàng ngừa tối đa những sai phạm có thể xảy ra, để đem lại một khoản tín dụng có chất lượng.
- Công tác kiểm soát nội bộ
Thông qua kiểm soát, giúp lãnh đạo ngân hàng nắm được tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra, những thuận lợi, khó khăn trong việc chấp hành những quy định pháp luật, nội quy, quy chế, chính sách kinh doanh, thủ tục tín dụng.... Từ đó, giúp lãnh đạo ngân hàng có đường lối, chủ trương, chính sách và biện pháp phù hợp giải quyết những khó khăn vướng mắc, phát huy những nhân tố thuận lợi, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Đây là công việc mà Ngân hàng nào cũng cần tiến hành thường xuyên, liên tục nhằm duy trì chất lượng, hiệu quả kinh doanh của mình, phù hợp với các chính sách, đáp
26
ứng yêu cầu, mục tiêu đã đề ra. Hiệu quả tín dụng phụ thuộc vào việc chấp hành những quy định, thể lệ, chính sách và mức độ kịp thời phát hiện sai sót, cũng như nguyên nhân dẫn đến sai sút, lệch lạc trong quá trình thực hiện một khoản tín dụng.
1.2.5.2. Các nhân tố thuộc về doanh nghiệp
- Năng lực của doanh nghiệp
Không một doanh nghiệp nào đi vay lại không muốn món vay đem lại hiệu quả. Nhưng nhiều khi do hạn chế về năng lực, kinh nghiệm thực tiễn..., nên nhiều khi họ không lường trước những biến động xảy ra trong kinh doanh, dẫn đến hoạt động kinh doanh không như mong muốn. Từ đó, làm ảnh hưởng đến khoản tín dụng, mà họ đã nhận từ ngân hàng.
- Đạo đức của người đi vay
Ngân hàng chỉ quyết định cho vay sau khi đó phân tích kỹ các yếu tố có liên quan đến khả năng của người vay trong việc hoàn trả nợ và cách thức sử dụng vốn vay. Nhưng thông tin này có thể bị thay đổi sau thời điểm giải ngân. Thực tế, nhiều DN đã sử dụng vốn vay không hợp lý, dẫn đến không đạt đựơc hiệu quả sản xuất kinh doanh. Thậm chí, có trường hợp sử dụng vốn vay sai mục đích hoặc cố ý tham nhũng, dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn vay Ngân hàng kém, kết quả kinh doanh thấp, kế hoạch trả nợ gặp nhiều khó khăn.
1.2.5.3. Các nhân tố khách quan khác
Ngoài những nhân tố chủ quan trên, còn nhiều nhân tố khách quan mà tác động của nó cũng không nhỏ đến chất lượng của các khoản tín dụng ngân hàng.
27
Đây là nhân tố luôn ảnh hưởng đến khả năng tài chính của người vay. Khi nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho tín dụng ngân hàng phát triển. Nền kinh tế ổn định, lạm phát thấp, không có khủng hoảng, hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp tiến hành tốt có hiệu quả mang lại lợi nhuận cao, doanh nghiệp hoàn trả được vốn vay ngân hàng cả gốc và lãi, nên hoạt động tín dụng của ngân hàng phát triển, chất lượng tín dụng được nâng cao. Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái kinh tế, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, đầu tư, tiêu dùng giảm sút, lạm phát cao, vốn tín dụng cũng khó có thể sử dụng có hiệu quả, DN kinh doanh lợi nhuận thấp, thậm chí thua lỗ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng, dẫn đến hoạt động tín dụng ngân hàng giảm sút về quy mô và chất lượng.
- Tác động của môi trường chính trị - pháp lý
Ngân hàng là một doanh nghiệp chịu sự giám sát chặt chẽ của cơ quan pháp luật và các cơ quan chức năng nhất. Vì vậy, một hệ thống pháp lý càng hoàn chỉnh, đồng bộ thì sẽ càng đem lại hiệu quả hoạt động của ngân hàng, của các doanh nghiệp và đảm bảo được chất lượng tín dụng của các doanh nghiệp đó với ngân hàng. Còn nếu môi trường pháp lý không hoàn chỉnh, có nhiều lỗ hổng, thì kết quả sẽ ngược lại cho cả ngân hàng và các doanh nghiệp, từ đó làm cho chất lượng của các khoản tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp sẽ xấu và khó có thể thu hồi.
- Chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước
Trong nền kinh tế thị trường, các chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước bao gồm các chính sách tài chính tiền tệ, chính sách lãi suất, chính sách đối ngoại... có vai trò quan trọng đối với hoạt động của nền kinh tế nói chung và hoạt động của các ngân hàng, các doanh nghiệp nói riêng. Chính sách kinh tế trong hoàn cảnh này thì có tác dụng cho cả ngân hàng và doanh nghiệp,
28
nhưng trong hoàn cảnh khác thì ngược lại. Các chính sách này nhằm ưu tiên phát triển hay hạn chế một ngành nào đó, để đảm bảo cân đối cho nền kinh tế. Do vậy các chủ trương, chính sách của Nhà nước có phù hợp thì mới thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, là điều kiện cần để đạt được chất lượng và hiệu quả của các khoản tín dụng ngân hàng.
- Các yếu tố thiên tai gây nên
Chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhiều khi mang tính thời vụ. Nền kinh tế Việt Nam tồn tại nhiều doanh nghiệp hoạt động trong các ngành nông - lâm - ngư nghiệp với một tỷ lệ không nhỏ, thì yếu tố này rất quan trọng. Khi thiên tai xẩy ra như: lũ lụt, hạn hán, mưa bão, hỏa hoạn,... làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp bị đổ bể, dẫn đến khả năng hoàn trả các khoản nợ là khó khăn hoặc không thể, làm cho chất lượng của các khoản tín dụng bị giảm sút.
> Tóm lại, qua việc xem xét các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín
dụng cho thấy: tuỳ theo điều kiện kinh tế xã hội, điều kiện về pháp lý của từng nước, mà những nhân tố này có ảnh hưởng khác nhau đến hiệu quả tín dụng. Vì vậy, cần nắm vững những nhân tố ảnh hưởng và vận dụng sáng tạo trong điều kiện hoàn cảnh cụ thể mới có thể nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng.
1.3. Kinh nghiệm của các nước và bài học đối với Việt Nam trong hoạt động tín dụng đối với DNNVV