nhất là lợi nhuận. Khi thu nhập từ dịch vụ thẻ càng tăng thì các ngân hàng ngày càng chú trọng đến phát triển dịch vụ thẻ và ngược lại.
Nguồn thu từ dịch vụ thẻ ngân hàng thu được là từ các loại phí như phí phát hành thẻ, phí thường niên, phí rút tiền mặt, phí chuyển khoản, phí chuyển đổi ngoại tệ, phí chiết khấu ĐVCNT, thu lãi từ thẻ tín dụng, lãi từ thẻ cấp hạn mức thấu chi...
Chi phí cho dịch vụ thẻ gồm chi phí phát hành thẻ, chi phí mua sắm đầu tư, quản lý, duy trì sửa chữa máy ATM, POS/EDC, chi phí thuê địa điểm đặt máy, chi phí quảng cáo tiếp thị dịch vụ thẻ và các chi phí khác.
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàngthương mại thương mại
1.2.3.1. Nhân tố chủ quan
* Năng lực tài chính và định hướng phát triển dịch vụ thẻ của NHTM
Dịch vụ thẻ là sản phẩm của ngân hàng hiện đại, dựa trên nền tảng khoa học, công nghệ thông tin nên cần cơ sở hạ tầng hiện đại, đồng bộ. Phát triển dịch vụ thẻ, các NHTM cần phải có tiềm lực tài chính lành mạnh vì cần chi phí đầu tư cho cơ sở hạ tầng, mua sắm máy móc hiện đại, chi phí bảo dưỡng, sửa chữa là rất lớn. Điều kiện cần là ngân hàng có năng lực tài chính mạnh để phát triển dịch vụ thẻ ổn định. Bên cạnh, phát triển dịch vụ thẻ còn phụ thuộc vào định hướng kinh doanh của NHTM.
Định hướng về phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thể hiện thông qua các chính sách khách hàng, chính sách các loại phí, chính sách marketing,
chính sách đầu tư công nghệ và cơ sở hạ tầng, chính sách nguồn nhân lực.. .Để phát triển dịch vụ thẻ bền vững, ổn định trong dài hạn các ngân hàng cần nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu của thị trường trên từng địa bàn, khai thác tiềm năng từ cơ sở vật chất sẵn có và nguồn nhân lực để có định hướng phát triển và chính sách linh hoạt phù hợp với từng đối tượng khách hàng, từng địa bàn, từng giai đoạn phát triển để thúc đẩy dịch vụ thẻ ngân hàng phát triển.
* Trình độ kỹ thuật công nghệ thông tin của ngân hàng
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, nâng cao khả năng quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng đầu tư và nâng cao trình độ kỹ thuật công nghệ để nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ, phát triển dịch vụ gia tăng liên quan đến thẻ.
Để dịch vụ thẻ phát triển, ngân hàng cần phải tiến hành đầu tư cơ sở vật chất cho dịch vụ thẻ một cách đồng bộ và có hệ thống. Trên cơ sở nhu cầu của thị trường và năng lực tài chính ngân hàng cần đầu tư trang bị hệ thống máy ATM, mạng lưới ĐVCNT với các thiết bị POS/EDC, hệ thống máy tính, điện thoại, máy fax. phục vụ cho kinh doanh thẻ. Chất lượng máy móc luôn được đảm bảo để tạo điều kiện cho giao dịch thẻ được an toàn và thông suốt. Ngân hàng càng chú trọng đầu tư cơ sở vật chất, nâng cao trình độ kỹ thuật và công nghệ thông tin thì càng gia tăng cơ hội thông qua việc gia tăng thêm nhiều khách hàng và nâng cao lợi thế cạnh tranh, uy tín thương hiệu ngân hàng trên thị trường.
*Quy trình nghiệp vụ thẻ
Quy trình nghiệp vụ thẻ bao gồm quy trình phát hành và thanh toán thẻ cần được xây dựng một cách khoa học, cụ thể, thủ tục đơn giản, dễ hiểu đảm bảo cho hoạt động phát hành, thanh toán thẻ nhanh chóng, an toàn giảm thiểu các rủi ro có thể phát sinh. Ngân hàng ngày càng quan tâm việc cải tiến quy trình thẻ để đáp ứng nhu cầu cũng như đem đến những lợi ích cao nhất cho
khách hàng. Hoạt động quản lý rủi ro là vấn đề được các NHTM chú trọng trong phát triển dịch vụ thẻ. Vì trình độ kỹ thuật công nghệ ngày càng hiện đại thì việc ăn cắp thông tin dữ liệu thẻ và thực hiện hành vi giả mạo thẻ ngày càng gia tăng, việc nâng cao chất lượng của việc quản lý rủi ro sẽ giúp ngân hàng, cũng như khách hàng hạn chế tổn nhất về mặt tài chính, nâng cao uy tín.
*Trình độ của đội ngũ cán bộ thẻ
Chất lượng nguồn nhân lực là một nhân tố rất quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển dịch vụ thẻ. Dịch vụ thẻ phát triển và ngày càng hoàn thiện thì cần có đội ngũ nhân lực có trình độ chuyên môn hiểu biết cao, năng động, nắm bắt nhanh chóng các nhu cầu khách hàng, phẩm chất đạo đức tốt. Trong xu thế cạnh tranh trong dịch vụ thẻ ngày càng gay gắt thì nguồn nhân lực chính là yếu tố mang tính quyết định, tạo nên ưu thế cho ngân hàng.
1.2.3.2. Nhân tố khách quan
*Môi trường pháp lý
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng được thực hiện dựa trên khuôn khổ pháp lý nhất định,là một tập hợp những quy định và quy chế cụ thể, rõ ràng trong lĩnh vực kinh doanh thẻ và là hành lang pháp lý thống nhất. Một hành lang pháp lý với các quy chế và quy định hoàn thiện, thống nhất, chặt chẽ, phù hợp thì đảm bảo quyền lợi của các chủ thể khi tham gia vào việc phát hành, sử dụng, thanh toán thẻ, khuyến khích dịch vụ thẻ phát triển và ngược lại nếu môi trường pháp lý quá chặt chẽ hoặc quá lỏng lẻo thì có thể kìm hãm sự phát triển.
*Môi trường kinh tế
Đây là nhân tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến sự phát triển dịch vụ thẻ. Những nhân tố chủ yếu của môi trường kinh tế ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ bao gồm:
Thu nhập của người dân: Khi thu nhập người dân ngày càng tăng cao thì nhu cầu tiêu dùng tăng, người dân sẽ chi tiêu ngày càng nhiều vào việc mua sắm hàng hoá, dịch vụ phục vụ cho cuộc sống. Khi đó dịch vụ thẻ của ngân hàng có thể giúp cho khách hàng thoả mãn tối đa nhu cầu tiêu dùng của họ. Khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng và thẻ được cấp hạn mức thấu chi thì điều kiện là khách hàng cần có thu nhập cao và mang tính ổn định. Vì vậy, sự ổn định trong thu nhập của người dân có ảnh hưởng rất lớn đến quyết định sử dụng thẻ làm phương tiện thanh toán của họ, nếu thu nhập bị giảm sút, nhu cầu tiêu dùng của người dân bị hạn chế thì sẽ ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng.
Hội nhập nền kinh tế thế giới: Trong xu thế hội nhập nền kinh tế thế giới, NHTM trong nước không chỉ cạnh tranh với nhau mà cả với NHTM nước ngoài. Vừa là cơ hội nhưng cũng đồng thời là thách thức để giữ vững và phát triển thị phần kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực thẻ thì các NHTM không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ thẻ, nâng cấp hạ tầng công nghệ để nâng cao vị thế thương hiệu trên thị trường.
*Môi trường xã hội
Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố thuộc môi trường xã hội như thói quen trong tiêu dùng, dân số, trình độ dân trí, độ tuổi.. .Trong đó, thói quen tiêu dùng cùng với trình độ dân trí được nhắc đến nhiều nhất.
Thói quen trong tiêu dùng của người dân là yếu tố tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nếu người dân chủ yếu có thói quen giao dịch bằng tiền mặt thì việc ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ sẽ gặp rất nhiều khó khăn. Ngược lại, ở thị trường mà người dân đã quen với việc giao dịch qua ngân hàng, sử dụng các dịch vụ thì sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho dịch vụ
thẻ phát triển.Vì vậy, dịch vụ thẻ ngân hàng phát huy tính hiệu quả của nó thì các giao dịch thanh toán phải được thực hiện chủ yếu qua hệ thống ngân hàng.
Trình độ dân trí được thể hiện thông qua khả năng nhận thức về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại và những tiện ích mà đó đem lại cho cuộc sống. Trình độ dân trí ngày càng cao thì người dân ngày càng có khả năng tiếp cận, sử dụng dịch vụ thẻ và áp dụng những thành tựu của khoa học công nghệ để phục vụ nhu cầu cá nhân của mình.
Như vậy, sự phát triển dịch vụ thẻ NHTM chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố. Ngân hàng thương mại dựa vào phân tích tình hình thị trường để đưa ra những kế hoạch và chiến lược cụ thể để phát triển dịch vụ thẻ góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng.