2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, sản phẩm dịch vụ thẻ chưa thực sự hấp dẫn. Hiện nay, Agribank tỉnh Nghệ An mới thu hút được khách hàng sử dụng 3 sản phẩm thẻ nội địa và 4 sản phẩm thẻ quốc tế trong tổng số 14 sản phẩm thẻ mà Agribank hiện có. Sản phẩm dịch vụ thẻ chưa có những chức năng tiện ích vượt trội, tạo sự khác biệt để thu hút khách hàng. Đa số khách hàng vẫn chủ yếu sử dụng thẻ để rút tiền mặt, những giao dịch như thanh toán hoá đơn chuyển khoản liên ngân hàng trên máy ATM đã được triển khai nhưng chưa đồng bộ. Ngân hàng mới chỉ phát hành thẻ chip theo tiêu chuẩn EVM là loại thẻ có tính bảo mật cao cho sản phẩm thẻ quốc tế.
Thứ hai, nguồn nhân lực cho nghiệp vụ thẻ đã được Chi nhánh quan tâm nhưng vân chưa đáp ứng tốt được những yêu cầu. Cụ thể như khi cần giải quyết các nghiệp vụ phát sinh, nhiều phòng giao dịch, Chi nhánh loại II chưa giải quyết được mà cần sự hỗ trợ của hội sở, nhân viên ở Chi nhánh chưa được đào tạo bài bản chủ yếu là tự nghiên cứu học hỏi nên chưa đáp ứng được yêu cầu, khá lúng túng trong xử lý các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến dịch vụ thẻ.
Thứ ba, hoạt động Marketing về dịch vụ thẻ còn thiếu tính chuyên nghiệp. Hoạt động nghiên cứu quảng cáo, tiếp thị dịch vụ thẻ chủ yếu thực hiện theo chương trình của Agribank Việt Nam, các công cụ hỗ trợ như băng rôn, biển hiệu, cabin ATM đã triển khai đến các Chi nhánh loại II, phòng giao dịch nhưng còn thiếu chưa được đồng bộ, việc nghiên cứu thị trường của Chi nhánh chưa được chú trọng, chủ yếu dựa vào Trung tâm thẻ, chưa đánh giá toàn diện thị trường để có những phương thức tiếp thị sản phẩm phù hợp.
Thứ tư, Agribank tỉnh Nghệ An đã nỗ lực trong việc phát triển mạng lưới các ĐVCNT nhưng do tham gia thị trường muộn nên gặp không ít khó khăn. Trong việc tiếp cận và phát triển mạng lưới các ĐVCNT, hầu hết các nhà hàng, khách sạn, siêu thị lớn trên địa bàn tỉnh đều đã ký hợp đồng với các ngân hàng như Vietcombank Vinh, BIDV... Ngay cả khi đã thực hiện ký và lắp đặt hợp đồng thì việc sử dụng thanh toán qua POS của Agribank cũng gặp nhiều khó khăn.
Thứ năm, hoạt động quản lý rủi ro chưa được quan tâm phát triển. Chi nhánh đã chú trọng đến các hoạt động quản lý rủi ro, bảo mật thông tin khách hàng. Tuy nhiên, hệ thống Agribank vẫn đang sử dụng công nghệ thẻ từ, thẻ chip có tính năng bảo mật cao hơn mới chỉ được triển khai ở thẻ quốc tế nên độ an toàn, bảo mật vẫn chưa cao trong bối cảnh tội phạm về gian lận thẻ đang tăng.
Các Chi nhánh loại II của Agribank đa số đều chấp hành tốt các quy định, tuy nhiên một số Chi nhánh chưa chấp hành tốt các quy định về lưu điện dự phòng, công tác bảo trì, bảo dưỡng định kỳ ATM chưa thực hiện đúng quy định.. .Nên xảy ra tình trạng máy ATM tạm ngừng phục vụ khi có sự cố mất điện, ảnh hưởng đến uy tín dịch vụ thẻ và thương hiệu Agribank trên thị trường.
Agribank tỉnh Nghệ An bắt đầu chú trọng đến phát triển hoạt động ngoài tín dụng, tuy nhiên hoạt động tín dụng vẫn là chủ yếu vì đem lại 90%- 95% nguồn thu nhập cho Chi nhánh. Trong khi đó dịch vụ thẻ cũng chưa mang lại lợi nhuận. Chi phí đầu tư cho dịch vụ thẻ cao khi đầu tư máy móc, trang thiết bị, cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin. Bên cạnh đó doanh thu phí dịch vụ còn thấp, số dư tiền gửi không kỳ hạn của các tài khoản thẻ chưa cao, thường biến động nên khó chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn này.
2.3.3.2. Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, do thói quen sử dụng tiền mặt của người dân Việt Nam trong hoạt động mua bán hàng hoá hàng hoá dịch vụ. Trong thời gian qua, Chính phủ và NHNN đều có những chính sách nỗ lực thúc đẩy các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt trong đó dịch vụ thẻ.Tuy nhiên dù cố gắng nhưng kết quả đem lại vẫn chưa hiệu quả. Để thay đổi thói quen dùng tiền mặt không chỉ phụ thuộc vào thời gian mà cần có những động thái và chính sách từ các cơ quan nhà nước, tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. Thói quen sử dụng tiền mặt của bộ phận lớn dân cư đã gây khó khăn cho việc phát triển chủ thẻ và các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ. Ở nhiều ĐVCNT thì phương thức thanh toán qua thẻ là lựa chọn cuối cùng khi thanh toán hàng hoá, dịch vụ.
Thứ hai, nhiều chủ thẻ khi sử dụng không đặt yêu cầu bảo mật về thẻ lên cao. Điều này khiến cho hành vi thẻ bị lợi dụng tăng cao như nhờ người khác rút tiền, chọn mã PIN là những số quen thuộc, dễ nhớ như ngày sinh, số
chứng minh thư..., tiết lộ thông tin cá nhân trên các trang mua bán qua mạng không an toàn. Số đơn vị thực hiện trả lương qua tài khoản Agribank tỉnh Nghệ An tương đối nhiều nhưng hầu hết khách hàng thực hiện giao dịch rút tiền mặt, rất ít giao dịch thanh toán hàng hoá, dịch vụ qua thẻ. Tâm lý khách hàng còn nhiều e ngại khi vay tiền ngân hàng thông qua sử dụng sản phẩm thẻ tín dụng để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng, nếu có nhu cầu thì quy trình thủ tục đang phức tạp.
Khi thực hiện thanh toán thẻ tại ĐVCNT thì các giao dịch đều thể hiện trên tài khoản doanh nghiệp nên hoạt động kinh doanh được công khai, doanh nghiệp không tránh khỏi nghĩa vụ phải phải nộp thuế theo quy định, các ĐVCNT phải trả cho ngân hàng phí chiết khấu khi có các giao dịch thẻ phát sinh. Vì vậy, nhiều đơn vị cung cấp hàng hoá dịch vụ chưa quan tâm đến việc lắp đặt máy POS, ngân hàng chưa quảng cáo để các đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ nhận thấy được lợi ích của việc làm ĐVCNT.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Tình hình phát triển dịch vụ thẻ của Agribank tỉnh Nghệ An chỉ mới là sự phát triển về lượng, chưa mang đến hiệu quả phát triển về chất. Agribank tỉnh Nghệ An đứng đầu thị phần thẻ trên địa bàn tỉnh, số lượng thẻ phát hành luôn dẫn đầu. Còn mục tiêu tăng trưởng ĐVCNT, tăng trưởng thanh toán qua thẻ, giảm dần các giao dịch tiền mặt. thì chưa được chú trọng. Danh mục sản phẩm thẻ đa dạng nhưng chỉ mới tập trung vào sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa mà thẻ ghi nợ quốc tế, tín dụng quốc tế chiếm tỷ trọng quá nhỏ.
Agribank tỉnh Nghệ An từ những điểm đã làm được và những điểm hạn chế, Chi nhánh đang tích cực có những chủ trương phát huy những mặt làm
được và có những giải pháp để khắc phục hạn chế, nâng cao năng lực cạnh tranh so với các NHTM khác trên địa bàn.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
- CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN
3.1. Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tại Agribank Chi nhánh TỉnhNghệ An đến năm 2020