1.3.1. Nhóm nhân tố bên trong Ngân hàng
• Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng là một trong những yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tăng cường cho vay đối với DN FDI của NHTM. Mỗi Ngân hàng khi xây dựng chính sách tín dụng luôn hướng đến mục tiêu vừa phải tăng trưởng tín dụng nhưng vẫn phải đảm bảo an toàn tín dụng. Mỗi loại hình doanh nghiệp sẽ có hình thức hoạt động kinh doanh, nhu cầu về vốn, cách thức sử dụng vốn riêng. Vì thế, áp dụng một chính sách tín dụng cho tất cả mọi loại hình doanh nghiệp sẽ khiến NHTM không đáp ứng được chính xác nhu cầu của khách hàng. Đặc biệt doanh nghiệp FDI là loại hình doanh nghiệp đặc thù vì có yếu tố nước ngoài, nên một chính sách tín dụng hợp lý với đối tượng khách hàng này là rất cần thiết để tăng cường cho vay đối với doanh nghiệp FDI.
Chính sách phí và lãi suất sẽ được mỗi Ngân hàng quy định khác nhau cho hoạt động tín dụng của mình dựa trên cơ sở phù hợp với các quy định của NHNN và pháp luật. Đây là một trong những nhân tố rất được các DN FDI quan tâm và so sánh giữa các Ngân hàng với nhau. Song để đưa ra một chính sách về lãi suất và phí phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh của NH, lại vừa phải thu hút khách hàng DN FDI là một việc không dễ dàng với các NH. Với chính sách lãi suất và phí cho vay đối với DN FDI của Ngân hàng được nới lỏng sẽ giúp Ngân hàng thu hút khách hàng doanh nghiệp FDI, tăng cạnh tranh trên thị trường cho vay đối với DN FDI, góp phần tăng cường cho vay khách hàng doanh nghiệp FDI và ngược lại.
• Khả năng huy động vốn của NH
Khả năng huy động vốn của Ngân hàng được quyết định bởi các yếu tố như các hình thức huy động vốn, lãi suất huy động, chiến lược kinh doanh và uy tín của NH. Khi Ngân hàng đa dạng hóa hình thức huy động vốn, tăng uy tín của NH, lãi suất huy động hấp dẫn thì lượng vốn Ngân hàng huy động được sẽ nhờ đó mà tăng lên. Khả năng huy động vốn là một yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng đến tăng cường
25
∙∙f
cho vay đối với DN FDI. Neu nguồn vốn huy động của Ngân hàng lớn, đuợc huy động với lãi suất thấp sẽ là cơ sở để tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trên thị truờng cho vay đối với DN FDI.
• Phương pháp thu thập và phân tích thông tin
Kết quả thẩm định cho vay đối với DN FDI phụ thuộc rất nhiều vào thông tin mà Ngân hàng thu thập bao gồm thông tin trực tiếp, gián tiếp, thông tin trong nuớc và quốc tế, thông tin thị truờng, ... Vì vậy, thông tin mà Ngân hàng thu thập đuợc cả về chất luợng, số luợng và tính kịp thời có ảnh huởng trực tiếp đến tăng cuờng cho vay đối với DN FDI. Các dự án FDI có tính phức tạp hơn các dự án kinh doanh trong nuớc do có liên quan đến yếu tố nuớc ngoài nên thông tin đuợc thu thập từ nhiều nguồn, với nhiều phuơng pháp khác nhau, nhiều thời điểm là rất cần thiết. Các nguồn thông tin đuợc thu thập phải đảm bảo độ tin cậy và chính xác.
Có rất nhiều phuơng pháp thu thập và phân tích thông tin, với mỗi một dự án FDI, Ngân hàng cần lựa chọn những phuơng pháp thu thập thông tin phù hợp. Nhu vậy, sẽ làm tăng tính hiệu quả, giảm thời gian và giảm chi phí trong thu thập thông tin. Thông tin sau khi đuợc phân tích, tổng hợp sẽ là cơ sở chính trong việc ra quyết định cho vay của các cấp quản lý. Nên thông tin chính là một trong những yếu tố quyết định luợng du nợ tín dụng mà Ngân hàng đồng ý cấp cho DN FDI.
• Công tác tổ chức, quản trị của NH
Cho vay đối với DN FDI là một chuỗi các hoạt động nghiệp vụ đuợc liên kết chặt chẽ với nhau. Do đó cần phải có sự phối hợp nhịp nhàng, sắp xếp hợp lí về quyền hạn và trách nhiệm của mỗi cá nhân, bộ phận tham gia vào quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp FDI. Mỗi Ngân hàng đều có một cách thức tổ chức, quản trị riêng cho hoạt động kinh doanh. Một Ngân hàng có phuơng thức tổ chức, quản trị tốt là Ngân hàng có tính thống nhất cao trong cuơng lĩnh hoạt động, từ bộ phận quản lý đến nhân viên cùng nhau huớng đến mục đích xây dựng Ngân hàng phát triển. Nhờ đó, giúp cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng diễn ra nhịp nhàng,
26
∙∙f
hiệu quả, tạo đuợc động lực và phát huy tính sáng tạo của toàn thể nhân viên trong công việc. Nhung nguợc lại, khi Ngân hàng lựa chọn sai trong công tác tổ chức, quản trị sẽ khiến các bộ phận hoạt động rời rạc, thiếu tính đồng bộ, không có sự phối hợp trong công việc, nhân viên không tìm đuợc động lực làm việc, thì hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cũng vì thế mà đi xuống.
• Chất lượng của công tác thẩm định
Công tác thẩm định và cho vay là hai hoạt động không thể tách rời. Phải có công tác thẩm định tốt thì cho vay mới hiệu quả. NHTM đuợc coi là một nhà tài trợ vốn không trực tiếp tham gia thực hiện dự án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp FDI, nên công tác thẩm định là nghiệp vụ quan trọng nhất trong quá trình cho vay để hỗ trợ Ngân hàng trong việc ra quyết định cho vay. Chất luợng công tác thẩm định của Ngân hàng phụ thuộc vào cách xử lý thông tin thu thập đuợc, phuơng pháp thẩm định, và trình độ của cán bộ thẩm định. Nếu chất luợng của công tác thẩm định yếu kém sẽ cho ra các kết quả thẩm định sai lệch khiến Ngân hàng mắc sai lầm trong việc
ra quyết định cho vay gây rủi ro cho NH, hoặc Ngân hàng bỏ qua cơ hội tốt do từ chối cho vay các dự án FDI khả thi. Nếu chất luợng thẩm định tốt sẽ giúp Ngân hàng đua ra các quyết định cho vay chính xác, giúp tăng cuờng cho vay đối với DN FDI.
• Trình độ, năng lực làm việc của đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng
Năng lực và trình độ của chuyên viên quan hệ khách hàng thể hiện ở kinh nghiệm nghề nghiệp, trình độ học vấn và đạo đức nghề nghiệp. Ra quyết định đánh giá cho vay chính xác hay sai lầm của chuyên viên quan hệ khách hàng có ảnh huởng lớn đến tăng cuờng cho vay đối với DN FDI. Nếu đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng của Ngân hàng có đầy đủ kiến thức chuyên môn, năng lực làm việc thì hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và trong tăng cuờng cho vay đối với DN FDI nói riêng sẽ có nhiều thuận lợi, thành công và thu đuợc kết quả tốt. Tuy nhiên khi chuyên viên quan hệ khách hàng không đủ những yêu cầu về trình độ cần thiết sẽ đua ra những nhận định, đánh giá sai lầm về tình hình kinh doanh của DN
27
∙∙f
FDI. Điều này làm tăng rủi ro cho hoạt động cấp tín dụng của NH.
Chính vì vậy, hiện nay các Ngân hàng rất quan tâm đến khâu tuyển dụng, đào tạo và đào tạo chuyên sâu cho cán bộ.
• Hoạt động marketing chăm sóc khách hàng
Hoạt động marketing, chăm sóc khách hàng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá hình ảnh, tạo dựng thuơng hiệu của Ngân hàng và mở rộng đối tuợng khách hàng. Ngân hàng khi xây dựng một chính sách marketing, chăm sóc khách hàng phù hợp, có hiệu quả sẽ giúp tăng cuờng cho vay đối với DN FDI và nguợc lại.
• Nen tảng công nghệ của NH
Công nghệ đóng một vai trò cực kỳ quan trọng đối với tất cả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và trong cho vay đối với DN FDI nói riêng. Thời gian thẩm định cho vay đối với DN FDI sẽ đuợc rút ngắn về thời gian, đồng thời tăng độ chính xác trong phân tích và đánh giá hiệu quả dự án FDI nếu có sự giúp đỡ của hệ thống máy tính, phần mềm công nghệ hiện đại. Bên cạnh đó, công nghệ cao đuợc sử dụng trong việc thu thập xử lý thông tin chính xác sẽ giúp Ngân hàng đua ra kết luận kịp thời để ra quyết định cho vay đối với DN FDI hiệu quả. Nguợc lại, khi các trang thiết bị và công nghệ trong Ngân hàng lạc hậu thì với bất kỳ công tác nào cũng sẽ tạo nên những hạn chế nhất định.
1.3.2. Nhóm nhân tố bên ngoài Ngân hàng
• Môi trường kinh tế xã hội
Môi truờng kinh tế xã hội của một quốc gia là tác nhân gây ảnh huởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của các DN trong nuớc cũng nhu các DN FDI. Các doanh nghiệp FDI luôn bị thu hút bởi những nuớc có nền kinh tế phát triển ổn định và tính đồng bộ cao vì ở đó hoạt động kinh doanh của họ có cơ sở phát triển nhanh, và bền vững. Việt Nam hiện là một trong những quốc gia hấp dẫn, thu hút các dự án FDI do Chính phủ luôn tạo điều kiện thuận lợi để có môi
28
∙∙f
trường đầu tư thông thoáng, dân số Việt Nam lại đang ở thời kỳ cơ cấu dân số vàng. Khi các dự án FDI phát triển sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp FDI gia nhập vào Việt Nam, từ đó các Ngân hàng có cơ hội tăng trưởng cho vay đối với DN FDI.
• Môi trường pháp lý
Mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đều phải chịu tác động trực tiếp từ môi trường pháp lý và hoạt động cho vay đối với DN FDI cũng vậy. Bên cạnh những quy định của pháp luật trong nước, khi cho vay đối với DN FDI Ngân hàng còn phải tuân theo các quy định quốc tế. Do đó một môi trường pháp lý an toàn, có tính ổn định, đồng bộ, hợp lý, rõ ràng sẽ giúp Ngân hàng dễ dàng điều chỉnh hoạt động cho vay đối với DN FDI của mình sao cho phù hợp, đúng pháp luật. Song ngược lại, khi môi trường pháp lý không ổn định, liên tục thay đổi, các văn bản luật và dưới luật hướng dẫn không rõ ràng, các quy định có tính khắt khe sẽ tác động xấu trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp FDI và hoạt động cho vay đối với DN FDI của NH. Các doanh nghiệp FDI gặp khó khăn trong việc xây dựng hoạt động kinh doanh phù hợp với luật pháp nước sở tại, tính khả thi của các dự án FDI có thể bị thay đổi. Ngân hàng sẽ gặp khó khăn hơn trong việc cho vay đối với DN FDI do rào cản của những quy định mới của pháp lý. Như vậy ta có thể thấy rất rõ, môi trường pháp lý có ảnh hưởng lớn đến tăng cường cho vay đối với DN FDI
• Chính sách của Đảng và hệ thống pháp luật của Nhà nước đối với doanh nghiệp FDI và NH
Việt Nam là một đất nước Xã hội chủ nghĩa do đó những chính sách của Đảng và Nhà Nước luôn là kim chỉ nam cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp. Đảng và Nhà Nước với địa vị là chủ thể quản lý cao nhất của đất nước sẽ giúp tổ chức điều hành, dự báo, định hướng, bảo trợ và hỗ trợ cho các doanh nghiệp FDI. Từ đó tạo điều kiện cho các doanh nghiệp FDI có cơ hội gia nhập và phát triển.
29
'V
Hiện nay, Nhà Nước Việt Nam đang có những chính sách rất thông thoáng và ưu đãi nhằm thu hút nguồn vốn FDI cũng như các doanh nghiệp FDI gia nhập, và do đó cũng ảnh hưởng đến tăng cường cho vay đối với DN FDI của NHTM
• Các nhân tố bất khả kháng
Doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh có thể phải đối mặt với những yếu tố bất khả kháng như: thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh, hoặc những thay đổi ở tầm vĩ mô... vượt quá tầm kiểm soát của người vay lẫn người cho vay. Những thay đổi này thường xuyên xảy ra, tác động liên tục đến người vay, tạo điều kiện thuận lợi hoặc khó khăn cho người vay. Trong nhiều trường hợp, người vay có thể dự báo, thích ứng hoặc khắc phục được những khó khăn; đôi khi người vay bị tổn thất song vẫn có khả năng trả nợ cho ngân hàng đúng hạn đủ cả gốc và lãi. Tuy nhiên, khi tác động của những yếu tố bất khả kháng đối với người vay quá lớn tác động đến khả năng trả nợ gây ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng.
30
∙∙f∙
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 là hệ thống lý luận liên quan đến hoạt động cho vay của NHTM với những lý luận chung về khái niệm, đặc điểm các hình thức cho vay, quy trình của NHTM. Tác giả cũng đã cung cấp những lý luận chung về cho vay khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài gồm các kiến thức về: khái niệm, đặc điểm các loại hình DN FDI, vai trò của DN FDI trong nền kinh tế. Bên cạnh đó, tác giả đã đưa ra được các chỉ tiêu phản ánh thực trạng cho vay DN FDI về quy mô, tốc độ tăng trưởng và chất lượng cho vay, các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay DN FDI của NHTM. Đây là những cơ sở để tác giả đánh giá thực trạng ở chương 2.
31
■ m
CHƯƠNG 2
THỰC TRANG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CÓ VỐN ĐẦU TƯ NƯỚC NGOÀI TẠI NGÂN HÀNG
TMCP KÝ THƯƠNG VIỆT NAM 2.1. Khái quát cho vay doanh nghiệp của Techcombank
2.1.1. Chính sách cho vay doanh nghiệp của Techcombank
2.1.1.1. Chính sách cho vay chung đối với KH DN của Techcombank
Techcombank trong thời gian qua đã tích cực nghiên cứu và đưa ra nhiều giải pháp hỗ trợ kịp thời, tạo đòn bẩy cho doanh nghiệp. Nhiều chính sách, các gói cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ giúp bổ sung vốn lưu động liên tục được giới thiệu và đã dần nhận được sự quan tâm rất lớn của giới doanh nghiệp.
Ngoài gói vay vốn lưu động đơn thuần, Techcombank còn đưa ra các gói tín dụng chuyên biệt cho riêng một số ngành, như ngành nhựa và ngành dược nhằm cung cấp, hỗ trợ giải quyết những khó khăn riêng, đặc thù của từng ngành một cách triệt để và phù hợp nhất.
Theo đó, các doanh nghiệp cần vay vốn trong khối công nghiệp nhựa được phép thế chấp bằng chính nguyên liệu đã nhập khẩu (hạt nhựa) thay vì thành phẩm; hoặc với tài sản đảm bảo là bất động sản, doanh nghiệp còn có thể được vay vốn tương đương 100% giá trị định giá bất động sản. Ngoài ra, doanh nghiệp cần vay vốn cũng được lựa chọn lãi suất với hồ sơ chứng từ giải ngân đơn giản và rõ ràng.
Với ngành dược, Techcombank cũng đưa ra gói tín dụng để bổ sung vốn lưu động dành riêng cho doanh nghiệp cần vay vốn chuyên ngành dược và vật tư y tế, cũng như cho hoạt động đầu ra là bệnh viện. Cụ thể, Techcombank thiết kế gói vay vốn đặc biệt dành cho doanh nghiệp cần vay vốn kinh doanh thuốc, thuốc biệt dược, vật tư y tế tiêu hao, doanh nghiệp cung cấp thuốc và vật tư y tế cho bệnh viện, doanh nghiệp sản xuất thuốc trong nước, và doanh nghiệp thương mại thuốc và vật
32
∙∙f
tư y tế tiêu hao. Theo đó, các doanh nghiệp cần vay vốn trong ngành có thể thế chấp bằng quyền đòi nợ đã hình thành và quyền đòi nợ hình thành trong tương lai từ các bệnh viện, hay bằng hàng hóa là dược phẩm và vật tư y tế cung cấp cho bệnh viện. Đối với tài sản đảm bảo là bất động sản, doanh nghiệp có thể được vay tối đa đến 90% giá trị tài sản này.
Tùy theo theo từng thời điểm, nhu cầu của các doanh nghiệp trong nền kinh tế, Techcombank sẽ ban hành những chính sách cho vay phù hợp với thời điểm đấy. 2.1.1.2. Chính sách cho vay đối với doanh nghiệp FDI của Techcombank
Đối với khách hàng doanh nghiêp FDI, Techcombank vẫn đang áp dụng chính sách chung với các loại hình doanh nghiệp còn lại. Việc mới chỉ đưa ra chính sách cho vay theo nhu cầu vốn và nhóm ngành đang là một điểm hạn chế trong chính sách cho vay của ngân hàng. Điều này dẫn đến việc các doanh nghiệp FDI không nhìn ra sự khác biệt giữa cho vay các nhóm khách hàng với nhau, bản thân DN FDI