TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẨU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
3.1.1. Mục tiêu và định hướng hoạt động kinh doanh của BIDV SGDl Bảng 3.1: Một số chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của BIDV SGD1
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh các năm của BIDVSGD1)
Hoạt động kinh doanh của BIDV SGDl trong sáu tháng đầu năm 2017 có sự khởi sắc rõ rệt, Chi nhánh hoàn thành và hoàn thành vượt 09/11 chỉ tiêu được giao. Trong đó, đặc biệt là chỉ tiêu huy động vốn cuối kỳ tăng trưởng tốt, huy động vốn dân cư tăng trưởng cao nhất hệ thống. Trong sáu tháng đầu năm 2017, Chi nhánh đã phát triển được 4.346 Khách hàng mới (4.245 Khách hàng cá nhân và 101 Khách hàng tổ chức), tạo tiền đề để phát triển dịch vụ những tháng cuối năm. Những mục tiêu và định hướng hoạt động kinh doanh của BIDV SGD1, đặc biệt đối với hoạt động cho vay trong sáu tháng cuối năm 2017 được đề ra như sau:
(i) Tiếp tục cải thiện cơ cấu tài sản Nợ - Có để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, tạo cơ sở phát triển bền vững: Chuyển dịch dần cơ cấu tiền gửi tại Chi
68
nhánh theo hướng tăng tỷ trọng huy động vốn dân cư và doanh nghiệp vừa và nhỏ, giảm tỷ trọng huy động vốn của khối khách hàng định chế tài chính/tổ chức kinh tế lớn. Giảm dần mức độ tập trung tín dụng vào một số ít khách hàng lớn để tạo sự ổn định và nâng cao mức độ phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng. Từng bước cải thiện cơ cấu tín dụng theo hướng giảm dần tỷ trọng dư nợ trung dài hạn/Tổng dư nợ, phấn đấu đưa tỷ lệ này phù hợp với mức bình quân chung của các chi nhánh trên địa bàn Hà Nội và theo định hướng của hệ thống.
(ii) Xác định tăng trưởng tín dụng có chọn lọc, gắn liền với kiểm soát tốt chất lượng tín dụng. Đối với công tác phát triển nền tảng khách hàng: định hướng tập trung tiếp cận, phát triển khách hàng mới theo định hướng của BIDV và của Chi nhánh như: Các khách hàng lớn đang quan hệ tại các TCTD lớn khác, khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp FDI, khách hàng bán lẻ, ưu tiên trong các lĩnh vực công nghệ cao, xuất khẩu...
(iii) Phấn đấu gia tăng tối đa NIM tín dụng của các khách hàng có quy mô tín dụng thấp. Đối với các khách hàng lớn là các Tập đoàn, Tổng Công ty có sự cạnh tranh gay gắt về lãi suất, cần bám sát nhu cầu của khách hàng, nghiên cứu, tiếp thị khách hàng sử dụng tối đa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng và phấn đấu tăng trưởng quy mô dư nợ bình quân để bù đắp cho việc NIM tín dụng thấp của khách hàng.
(iv) Theo dõi sát sao và quyết liệt triển khai linh hoạt các biện pháp thu hồi dư lãi treo, nợ xấu, nợ đã bán VAMC, nợ ngoại bảng.
(v) Nâng cao năng lực thẩm định, trình độ của cán bộ QLKH, cán bộ QLRR để giảm thiểu thời gian cấp tín dụng và đảm bảo chất lượng tín dụng. Tăng cường truyền đạt kinh nghiệm cho các cán bộ về cách thức thẩm định, kiểm tra khách hàng, nhận biết các dấu hiệu rủi ro trong hoạt động vay vốn của khách hàng trước tình trạng khó khăn của nền kinh tế chưa được cải thiện, đưa ra các biện pháp quản lý để hạn chế tối đa rủi ro tín dụng, bảo toàn vốn ngân hàng.
3.1.2. Mục tiêu và định hướng tăng cường hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tàisản tại BIDV SGDl sản tại BIDV SGDl
Bám sát những chỉ đạo, định hướng của Hội sở chính BIDV về hoạt động bảo đảm tiền vay, trong chiến lược phát triển của chi nhánh, BIDV SGD1 luôn định hướng gia tăng tỷ trọng dư nợ có TSBĐ trên tổng dư nợ, tuân thủ và thực hiện đúng theo
69
chính sách khách hàng về bảo đảm tiền vay của hệ thống BIDV.
Trong thời gian tới, BIDV SGDl tiếp tục khuyến khích khách hàng bổ sung tối đa TSBĐ (đặc biệt là các TSBĐ có tính pháp lý rõ ràng và tính thanh khoản cao) nhằm đa dạng hoá danh mục và cơ cấu tài sản cầm cố, thế chấp. Thường xuyên tiến hành kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất tình hình sử dụng vốn vay, thực trạng TSBĐ của khách hàng để bám sát, nắm rõ tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng nhằm đáp ứng kịp thời các nhu cầu mới phát sinh cũng như có các biện pháp ứng xử tín dụng kịp thời.
Dựa trên các văn bản, quy định của Hội sở chính BIDV, tại chi nhánh thường xuyên
triển khai thực hiện, nghiên cứu và hoàn thiện quy trình, chính sách bảo đảm tiền vay theo
hướng linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng nhưng vẫn đảm bảo tính an toàn
và tuân thủ đúng định hướng về TSBĐ của BIDV. Tại chi nhánh cần xây dựng hệ thống thông tin, dữ liệu chung phục vụ quá trình thẩm định/định giá/định giá lại TSBĐ một cách
khoa học, chính xác và cập nhật thường xuyên.
Đối với nguồn nhân lực tham gia vào hoạt động bảo đảm tiền vay tại chi nhánh (quá trình thẩm định, định giá, quản lý và xử lý TSBĐ), BIDV SGD1 đề ra kế hoạch thường xuyên đào tạo/đào tạo lại, bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ, kỹ năng toàn diện cho tất cả cán bộ. Thực hiện cử cán bộ tham gia các khóa đào tạo, tập huấn chuyên sâu về các vấn đề liên quan đến hoạt động bảo đảm tiền vay của BIDV, của Bộ Tài Chính, các công ty thẩm định giá uy tín và các tổ chức liên quan.
Bên cạnh đó, BIDV SGD1 cũng chủ trương phối hợp chặt chẽ với các đơn vị liên quan như: cơ quan công chứng, văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm, UBND quận/thành phố, các công ty thẩm định giá, công ty luật, Ban Pháp chế BIDV... để đảm bảo tính xác thực, hợp pháp và hiệu lực của hợp đồng bảo đảm, đồng thời xác lập thứ tự ưu tiên thanh toán của BIDV SGD1 khi phải xử lý tài sản để thực hiện nghĩa vụ của bên vay vốn.
3.2. GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNGTÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
70
đảm tiền vay bằng tài sản nói riêng từ bước nhận TSBĐ đến bước xử lý TSBĐ. Quy trình được thiết lập cần đảm bảo tính tuân thủ chặt chẽ, rõ ràng và phù hợp với định hướng của BIDV trong từng thời kỳ.
Trước hết, cần phải nâng cao và đổi mới nhận thức về tầm quan trọng của hoạt động bảo đảm tiền vay cho toàn bộ các cán bộ tham gia vào hoạt động này. Cần đảm bảo tuân thủ các nguyên tắc quản lý rủi ro, không buông lỏng công tác thẩm định, định giá TSBĐ nhằm thu hút khách hàng. Bởi đôi khi dưới áp lực cạnh tranh ngày càng tăng giữa các TCTD, thời gian thẩm định TSBĐ ngắn, kết quả thường phải có ngay, dẫn đến mức độ tin cậy của hoạt động bảo đảm tiền vay còn thấp và chứa đựng nhiều rủi ro. Bên cạnh đó, tâm lý đã có dự phòng giảm giá khi thị trường biến động không thuận lợivì hầu hết giá trị các TSBĐ đều phải nhân hệ số quy đổi thấp để tính ra mức cho vay tối đa (thông thường là 50 - 80%), khiến cho áp lực về tính chuyên nghiệp và chính xác của các cán bộ tham gia vào hoạt động bảo đảm tiền vay chưa được quan tâm đúng mức.
Từ khâu tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ TSBĐ, BIDV SGD1 có thể xây dựng một bộ chỉ tiêu đầu vào đơn giản nhằm thực hiện chấm điểm TSBĐ (bao gồm các yếu tố cơ bản về tính pháp lý, tính khả mại/thanh khoản...) để làm căn cứ chấp nhận hay từ chối TSBĐ, trên cơ sở đó cán bộ QLKH/QLRR sẽ thu thập và chọn lọc các nguồn thông tin chính xác về TSBĐ cũng như về khách hàng vay và bên bảo đảm. Việc làm tốt công tác đánh giá, xếp hạng, lựa chọn khách hàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi để BIDV SGD1 nâng cao hiệu quả của hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản và hạn chế các rủi ro phát sinh.
Đối với khâu thẩm định, định giá TSBĐ, BIDV SGD1 cần xây dựng hệ thống chỉ tiêu thẩm định rõ ràng và có các văn bản hướng dẫn chi tiết về các phương pháp định giá cho từng loại tài sản cụ thể, tránh tình trạng chủ yếu áp dụng phương pháp so sánh. Trường hợp cần thiết (với những TSBĐ có giá trị lớn, bao gồm nhiều cấu phần phức tạp.) có thể yêu cầu định giá TSBĐ theo tối thiểu từ hai phương pháp trở lên sau đó so sánh và thống nhất đưa ra giá trị định giá hợp lý nhất.
Sau khi phê duyệt nhận TSBĐ, chi nhánh cần quán triệt các bộ phận liên quan thực hiện tối đa việc đăng ký biện pháp bảo đảm theo đúng thẩm quyền, trình tự, thủ tục quy định của pháp luật (hiện là Nghị định102/2017/NĐ-CP ngày 01/09/2017 của
ST
T Tài sản, biện pháp bảo đảm
Biện pháp bảo đảm
Hệ số quy đổi TSBĐ tối đa
Thời hạn định giá lại tối đa
(Tháng)
I Tài sản thế chấp, cầm cố
1 Vàng miếng có giá niêm yết Cầm cố 0,6 06 71
Chính phủ và Thông tư số 05/2011/TT-BTP ngày 16/02/2011 của Bộ Tư pháp), nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của mình thông qua việc đăng ký biện pháp bảo đảm.
Trong quá trình quản lý TSBĐ, để tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ QLKH, BIDV SGD1 nên xây dựng các chính sách, quy định quản lý đối với từng loại tài sản riêng biệt, đặc thù. Đồng thời, cần nâng cao nhận thức của cán bộ QLKH về tầm quan trọng của công tác kiểm tra và định giá lại TSBĐ, tối thiểu theo thời gian định kỳ/đột xuất đã đề ra trong quy định của BIDV. Việc thường xuyên định giá lại TSBĐ giúp cán bộ QLKH/QLRR bổ sung kịp thời các thay đổi về tính pháp lý cũng như tính thanh khoản/phát mại của TSBĐ, từ đó đề xuất được các biện pháp quản lý, xử lý phù hợp hơn đối với TSBĐ cũng như với khách hàng vay.
Ngoài ra, để kiểm soát các rủi ro có thể phát sinh, nhằm đánh giá tính chính xác, đầy
đủ và hiệu quả của hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại BIDV SGD1, cần định kỳ (tối thiểu một lần/năm) tổ chức các đợt kiểm tra, rà soát nội bộ, mang tính chất hậu kiểm đối với các hồ sơ TSBĐ. Ket quả kiểm tra, rà soát cần được thông báo rộng rãi tới tất cả các
bộ phận tham gia vào quá trình cấp tín dụng và định giá TSBĐ để các cán bộ được học hỏi,
rút kinh nghiệm, khắc phục và bổ sung hoàn thiện kịp thời các sai sót xảy ra trong quá trình
thực hiện hoạt động bảo đảm tiền vay nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của chi nhánh đối với các giao dịch bảo đảm này.
3.2.2. Đa dạng và chuẩn hóa danh mục tài sản bảo đảm
Dựa trên định hướng và chính sách bảo đảm tiền vay của hệ thống BIDV, Chi nhánh Sở Giao Dịch 1 nên xây dựng một hệ thống danh mục TSBĐ phù hợp với đặc thù hoạt động của chi nhánh mình. Trong đó quy định rõ từng loại TSBĐ, biện pháp bảo đảm, hệ số giá trị TSBĐ quy đổi, thời hạn định giá lại... Các hệ số, thời hạn định giá lại theo danh mục là mức tối đa áp dụng đối với từng loại TSBĐ, căn cứ vào từng trường hợp TSBĐ, tổ định giá cần xác định và đề xuất các mức áp dụng cụ thể.
Căn cứ các quy định hiện tại của BIDV về hệ số và thời hạn định giá lại TSBĐ, kết hợp với thực tiễn triển khai hoạt động bảo đảm tiền vay tại BIDV SGD1, tác giả đề xuất danh mục một số TSBĐ thường gặp có thể tham khảo như sau:
72
2 Số dư, giấy tờ có giá bằng tiền Việt Nam trên tàikhoản gửi tại BIDV Cầm cố 1 - 3 Số dư, giấy tờ có giá bằng ngoại tệ trên tài khoảngửi tại BIDV Cầm cố 0,9 12
4
Trái phiếu Chính phủ, Trái phiếu chính quyền địa phương, tín phiếu NHNN có xác nhận và cam kết phong tỏa theo mẫu của BIDV của Kho bạc Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước nơi phát hành
Cầm cố 1 12
5
Cổ phiếu của doanh nghiệp đã niêm yết được thực hiện thủ tục đăng ký, lưu ký chứng khoán tại Trung tâm lưu ký chứng khoán
Cầm cố 0,5 06 6 Quyền đòi nợ từ các hợp đồng dân sự, thương mại Thế chấp 0,2 03
7
Trường hợp Quyền đòi nợ có kèm theo Thư bảo lãnh thanh toán của các ngân hàng hoạt động tại Việt Nam đảm bảo cho việc thực hiện nghĩa vụ của bên thứ ba đối với bên bảo đảm
Thế chấp 0,5 03
8 Quyền sử dụng đất, nhà ở, công trình xây dựng trênđất Thế chấp 0,8 12
9
Trường hợp Quyền sử dụng đất được định giá theo giá đất do Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương quy định
Thế chấp 0,9 12
1 0
Nhà ở hình thành trong tương lai mua của doanh nghiệp kinh doanh bất động sản trong dự án đầu tư xây dựng nhà ở
Thế chấp 0,7 12 1
1
Quyền tài sản phát sinh từ hợp đồng mua bán nhà ở Thế chấp 0,4 12
1 2
Máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất, phương tiện giao thông cơ giới hoặc các tài sản cố định khác có đầy đủ hồ sơ pháp lý và BIDV giữ hộ bên bảo đảm bản chính Giấy chứng nhận đăng ký.
Thế chấp,
cầm cố 0,7 12
1 3
Phương tiện giao thông cơ giới hoàn thiện đầy đủ các thủ tục công chứng nhưng bên bảo đảm giữ bản
chính Giấy chứng nhận đăng ký Thế chấp,cầm cố
ST
T Tài sản, biện pháp bảo đảm
Biện pháp
bảo đảm Hệ số quy đổi TSBĐ tối đa
Thời hạn định giá lại tối đa
(Tháng) 1
4
Hàng hoá luân chuyển trong quá trình sản xuất, kinh
doanh
Thế chấp 0,2 03 1
5
Hàng hoá luân chuyển trong quá trình sản xuất, kinh doanh mà khách hàng chỉ có quan hệ tín dụng với BIDV và thế chấp duy nhất tại BIDV.
Thế chấp 0,3 03
1
6 Hàng hóa áp dụng theo lô, cho từng tài sản cụ thể
Cầm cố hoặc thế chấp thuê kho ba bên
0,6 01
II Bảo lãnh của bên thứ ba
1 7
Bảo lãnh của:
- Chính phủ (Bộ Tài chính), UBND cấp tỉnh có nghị quyết của HĐND cấp tỉnh đó; Cơ quan quản
lý ngân sách Nhà nước.
- Các NHTM Nhà nước (gồm các Ngân hàng 100% vốn nhà nước và các Ngân hàng TMCP có
vốn Nhà nước chiếm cổ phần chi phối), Ngân
Bảo lãnh 1 Theo thời hạn bảo lãnh
1 8
Bảo lãnh của các tổ chức tín dụng khác các tổ chức tín dụng nêu trên (nên quy định cụ thể về số tiền bảo lãnh tối đa hoặc điều kiện đối với các TCTD).
Bảo lãnh 1 Theo thời hạn bảo lãnh
II I
Các TSBĐ khác Được xem xét theo từng trường hợp cụ thể 73
Giá trị TSBĐ sau khi định giá được nhân với hệ số theo danh mục trên đây để làm cơ sở cấp tín dụng đối với khách hàng. Hệ số này được xác định dựa trên các yếu tố: tính chất pháp lý; khả năng thanh khoản của tài sản; tính chất, mức độ biến động giá trị của tài sản; mức độ kiểm soát của ngân hàng đối với tài sản...
Đối với một số TSBĐ đặc thù, chi nhánh có thể xây dựng thêm các điều kiện cụ thể trước khi nhận tài sản như: đối với cổ phiếu phải thuộc danh mục được phép lưu ký, ký quỹ tại Công ty cổ phần Chứng khoán BIDV (BSC); Hàng hóa luân chuyển trong quá trình sản xuất kinh doanh chỉ nhận đối với khách hàng xếp hạng A trở lên, phân loại nợ nhóm 1; Đối với bảo lãnh của các TCTD cần yêu cầu cụ thể về loại hình TCTD, vốn điều lệ. Trong thời gian bảo đảm, nếu TSBĐ không tiếp tục đáp ứng được các điều kiện này thì Giám đốc Chi nhánh căn cứ vào điều kiện thực tế, đặc thù
74
tại chi nhánh, năng lực quản lý, khả năng kiểm soát đối với tài sản bảo đảm và các yếu