(i) Cải thiện mô hình và chính sách bảo đảm tiền vay:
Đối với hoạt động cấp tín dụng, BIDV tiếp tục thực hiện chủ trương tăng trưởng tín dụng gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh. Vì vậy, BIDV cần đẩy nhanh việc hoàn thiện mô hình quản trị tiên tiến theo chuẩn mực quốc tế (Basel II) để áp dụng triển khai trên toàn hệ thống, đảm bảo công tác quản trị được thực hiện chặt chẽ, thống nhất, minh bạch, hiệu quả và tiệm cận thông lệ quốc tế. Trong đó, đối với hợp phần quản lý rủi ro tín dụng, cần đẩy nhanh tiến độ các dự án đã được phê duyệt như: PCR02 - Quản lý các biện pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng (SA & IRB); PCR04 - Cải thiện cấu trúc quy trình cấp tín dụng tại chi nhánh; PCR05 - Cải tiến quy trình xử lý nợ (tái cấu trúc, thu hồi nợ và công cụ, thu thập dữ liệu)...
Trên cơ sở đó, chính sách bảo đảm tiền vay bằng tài sản cần được BIDV xây dựng và định hướng cụ thể (hiện tại đang là một cấu phần của chính sách cấp tín dụng). Căn cứ mức xếp hạng khách hàng tại hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và kết quả phân loại nợ, trong từng thời kỳ, BIDV nên linh hoạt áp dụng chính sách bảo đảm tiền vay có bảo đảm toàn bộ hoặc một phần bằng tài sản, hoặc không có bảo đảm bằng tài sản/bảo lãnh đối với khách hàng.
95
xét cải tiến theo hướng phân tách độc lập hoạt động cấp tín dụng và hoạt động bảo đảm tiền vay, giảm dần việc xử lý tập trung, đồng thời cả hai nghiệp vụ này đối với cán bộ QLKH. BIDV có thể xem xét việc phát triển mô hình bộ phận định giá độc lập,
không trực tiếp quản lý và không tham gia vào quá trình cấp tín dụng của khách hàng
có liên quan đến TSBĐ, đảm bảo tính khách quan và hạn chế rủi ro phát sinh trong hoạt động bảo đảm tiền vay.
Đồng thời, BIDV nên xây dựng hạn mức thẩm quyền phê duyệt hoạt động thẩm định TSBĐ lên tới cấp Hội sở chính do hiện tại, hoạt động thẩm định, định giá TSBĐ đối với các khách hàng tại chi nhánh hoàn toàn do các chi nhánh chủ động quyết định, chưa có bộ phận xử lý tập trung hoặc phân cấp thẩm quyền tới Hội sở chính về TSBĐ. Trong khi đó, khi thực hiện xử lý TSBĐ thì thẩm quyền quyết định lại được phân theo cấp đã phê duyệt khoản tín dụng được bảo đảm bằng TSBĐ đó.
(ii) Xây dựng quy định nội bộ về biện pháp bảo đảm mới:
BIDV cần sớm xây dựng và ban hành quy định thay thế Quy định số 8955/QĐ- QLTD “Về giao dịch bảo đảm” ngày 31/12/2014 do sau ba (03) năm ban hành và thực hiện, một số quy định, hướng dẫn tại quy định này đã không còn phù hợp với quy định của pháp luật, cụ thể như sau: Bộ luật Dân sự năm 2015 có nhiều nội dung thay đổi quan trọng, trong đó có phần nội dung về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ như quy định về các biện pháp bảo đảm mới hay quy định về hiệu lực đối kháng với người thứ ba... Đồng thời, hiện nay Bộ Tư pháp cũng đang nghiên cứu xây dựng Nghị định về biện pháp bảo đảm (thay thế Nghị định số 163/2006/NĐ-CP và Nghị định số 11/2012/NĐ-CP) hướng dẫn các quy định của Bộ luật Dân sự năm 2015 về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ, dự kiến ban hành trong năm 2018 (đã hoàn thiện dự thảo và xin ý kiến lần thứ hai). Bên cạnh đó, một số các văn bản quy phạm là cơ sở pháp lý ban hành Quy định 8955 đã được thay thế/sửa đổi như: Bộ luật Hàng hải, Luật Nhà ở, Luật Công chứng, Luật đấu giá tài sản, Nghị định về đăng ký biện pháp bảo đảm, các văn bản hướng dẫn thi hành và các văn bản có liên quan khác.
Vì vậy, nhằm hạn chế rủi ro có thể phát sinh, BIDV cần xây dựng và ban hành quy định mới về biện pháp bảo đảm, tổng hợp và bổ sung các quy định liên quan phù hợp với quy định pháp luật thống nhất thành một văn bản, bảo sự nhất quán và đồng bộ của các quy định. Quy định mới cần phải bảo đảm tính kế thừa và phát triển các
96
nội dung, hướng dẫn còn phù hợp với thực tiễn pháp luật và thực tiễn áp dụng, đảm bảo tính khả thi, giải quyết được những khó khăn, vướng mắc.
Căn cứ trên những thay đổi mới về pháp luật bảo đảm tiền vay, quy định nội bộ của BIDV nên bổ sung thêm một số nội dung như sau:
- Bổ sung quy định về danh mục tài sản bảo đảm (nhằm chi tiết các tài sản không được nhận bảo đảm, các tài sản nhận làm biện pháp bảo đảm bổ sung/chính thức để các Chi nhánh thuận lợi áp dụng).
- Bổ sung quy định về biện pháp cầm giữ tài sản và bảo lưu quyền sở hữu - Bổ sung quy định về hiệu lực đối kháng
- Bổ sung quy định về thu giữ tài sản
- Bổ sung quy định về điều kiện với bên bảo lãnh - Bổ sung quy định về xử lý tài sản của bên bảo lãnh
- Bổ sung quy định về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trong tương lai - Bổ sung quy định về việc một tài sản để bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ
(iii) Một số kiến nghị khác:
BIDV cần xây dựng một hệ thống lưu trữ thông tin về TSBĐ thống nhất trên toàn hệ thống. Nâng cao chất lượng của các phần mềm sử dụng trong hoạt động kinh doanh nói chung và bảo đảm tiền vay nói riêng. Chú trọng đầu tư và công nghệ thông tin, hiện đại hóa chương trình giao dịch, khai thác tốt nguồn dữ liệu.
Đối với vấn đề chất lượng nguồn nhân lực, cần tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ cho cán bộ, nhất là đối với đội ngũ cán bộ đang tham gia vào hoạt động bảo đảm tiền vay. Hàng năm, BIDV (thông qua Trường Đào tạo cán bộ BIDV) cần xây dựng kế hoạch đào tạo, tập huấn chi tiết và tiến hành khảo sát, kiểm tra trình độ nghiệp vụ dưới hình thức tập trung hoặc trực tuyến. Nội dung đào tạo cần tập trung vào cập nhật những thay đổi của khung pháp lý về biện pháp bảo đảm, xử lý TSBĐ, các văn bản quy định của NHNN và BIDV về hoạt động bảo đảm tiền vay... Đồng thời, BIDV cần thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo kiến thức chuyên ngành nhằm phổ biến kinh nghiệm, nâng cao năng lực phân tích, đánh giá, đo lường, kiểm soát rủi ro trong hoạt động quản lý và xử lý TSBĐ cho cán bộ.
Tăng cường vai trò của hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ: cần thực hiện hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ cả định kỳ và đột xuất để kịp thời phát hiện các
97
sai sót và cảnh báo các dấu hiệu vi phạm liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung và bảo đảm tiền vay nói riêng. Việc kiểm tra, kiểm soát rủi ro liên quan đến TSBĐ cần được thực hiện trên hai khía cạnh như sau:
Thứ nhất, kiểm soát tổng thể danh mục TSBĐ: tiến hành phân tích tổng thể danh mục TSBĐ nhằm nhận diện cơ cấu tập trung TSBĐ, mức độ rủi ro của từng loại TSBĐ, đánh giá chất lượng của danh mục TSBĐ để có thể đưa ra những biện pháp kịp thời nhằm giảm thiểu tác động đối với giá trị danh mục TSBĐ do sự thay đổi bất lợi của các yếu tố pháp luật, kinh tế, công nghệ, xã hội...
Thứ hai, kiểm soát TSBĐ đối với từng khoản vay cụ thể: cần thường xuyên thực hiện nhằm phát hiện các dấu hiệu cảnh báo sớm về các rủi ro tiềm ẩn. BIDV cần thành lập các tổ công tác nhằm thực hiện kiểm tra, đối chiếu các khoản mục TSBĐ được ghi nhận trên tài khoản ngoại bảng với hợp đồng bảo đảm tiền vay, tình trạng lưu giữ hồ sơ liên quan đến TSBĐ, quy trình quản lý TSBĐ hoặc định kỳ thực hiện tái định giá TSBĐ... Các tổ công tác kiểm tra, kiểm soát rủi ro liên quan đến TSBĐ nên trực thuộc hội sở chính, độc lập hoàn toàn với các chi nhánh nhằm đảm bảo tính khách quan và phát huy hiệu quả của hoạt động kiểm tra, giám sát nội bộ.
BIDV cần xem xét khôi phục và củng cố lại bộ máy, tổ chức hoạt động và nâng cao năng lực hiệu quả của Công ty TNHH Quản lý nợ & Khai thác tài sản BIDV (BAMC) nhằm xử lý các tài sản và mua bán nợ theo nguyên tắc thị trường, giúp giảm bớt được chi phí, công sức bên cạnh việc xử lý nợ bằng trái phiếu đặc biệt với VAMC.
Bên cạnh đó, BIDV cần tăng cường phối hợp, hợp tác toàn diện với giữa các cơ quan tư pháp và VAMC trong công tác xử lý nợ và TSBĐ nhằm triển khai toàn diện các giải pháp xử lý nợ xấu quy định tại Nghị quyết số 42/2017/QH14 ngày 21/06/2017 Quốc hội, Chỉ thị số 32/CT-TTg ngày 19/07/2017 của Thủ tướng Chính phủ và Chỉ thị số 06/CT-NHNN ngày 20/07/2017 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
98
KẾT LUẬN
Hiện nay, việc thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản vẫn đang là phương pháp đang được các NHTM Việt Nam áp dụng phổ biến để có thêm nguồn trả nợ thứ hai từ khách hàng vay, giúp hạn chế tình trạng bất cân xứng thông tin, giảm thiểu tổn thất khi phát sinh rủi ro tín dụng, nâng cao thiện chí trả nợ và ngăn ngừa rủi ro đạo đức từ phía khách hàng. Với đặc điểm là chi nhánh có quy mô dư nợ và giá trị bảo đảm tiền vay lớn hàng đầu trong hệ thống BIDV, việc tăng cường hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản là yêu cầu cấp bách đặt ra nhằm giúp BIDV SGD1 đảm bảo hoạt động kinh doanh được an toàn và hiệu quả.
Đề tài: “Tăng cường hoạt bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao Dịch 1” có phạm vi nghiên cứu sâu và mang tính ứng dụng cao. Toàn bộ ba chương của luận văn đã tập trung làm rõ các nội dung sau đây:
Thứ nhất, nội dung Chương 1 của luận văn đã hệ thống hóa, luận giải và làm rõ các vấn đề cơ bản về hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản của các ngân hàng thương mại.
Thứ hai, nội dung Chương 2 của luận văn đã đánh giá đúng thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại BIDV SGD1. Luận văn không chỉ tổng hợp những kết quả đạt được mà còn chỉ rõ những hạn chế trong hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại BIDV SGD1. Đồng thời, luận văn cũng phân tích các nguyên nhân dẫn đến những hạn chế, làm tiền đề cho việc đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại BIDV SGD1.
Thứ ba, nội dung Chương 3 của luận văn đã đề xuất hệ thống giải pháp nhằm tăng cường hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại BIDV SGD1. Đồng thời, luận văn cũng đề xuất các kiến nghị đối với Chính phủ và các bộ ngành liên quan, với NHNN và với BIDV nhằm tạo điều kiện tăng cường hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại các NHTM nói chung và tại BIDV nói riêng.
Như vậy, luận văn đã đạt được các mục tiêu nghiên cứu đã đề ra. Tuy nhiên, việc nghiên cứu hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản là một đề tài phức tạp và có phạm vi rộng, đòi hỏi tác giả phải tìm hiểu, cập nhật nhiều thông tin, văn bản quy phạm pháp luật trong khi trình độ nghiên cứu của học viên còn hạn chế. Tác giả rất mong
99
nhận được những ý kiến đóng góp, xây dựng của các nhà khoa học, các thầy cô giáo và các bạn đọc, đồng nghiệp quan tâm đến lĩnh vực này để luận văn được hoàn thiện hơn, có thể giúp cho không chỉ BIDV SGD1 mà còn cho các NHTM khác ứng dụng và phát huy hiệu quả cao trong thực tiễn.
100
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Bộ Tư pháp (2017), Dự thảo Nghị định quy định các biện pháp thi hành Bộ luật Dân sự về giao dịch bảo đảm.
2. Chính phủ Nước CHXHCN Việt Nam (2017), Nghị định số 102/2017/NĐ-CP về Đăng ký biện pháp bảo đảm.
3. Chính phủ Nước CHXHCN Việt Nam (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP về Giao dịch bảo đảm.
4. Trương Thanh Đức (2017), Một số vướng mắc pháp lý về các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự, Tạp chí nghiên cứu lập pháp điện tử.
5. Michel Grimaldi (2014), Những xu hướng đương đại của pháp luật Pháp về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự, Đại học Paris II, Pháp.
6. Douglas J.Whaley và Stephen M.Mejonh (2010), Một số vướng mắc và vấn đề cụ thể về giao dịch bảo đảm, Đại học Luật Suffolk, Mỹ.
7. Bùi Thị Nga (2014), Thế chấp tài sản - Biện pháp bảo đảm tiền vay qua thực tiễn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam, Luận văn thạc sĩ luật học tại Đại học Quốc gia Hà Nội.
8. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.
9. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài.
10. Ngân hàng Tái thiết và Phát triển Châu Âu (2011), Hoạt động thế chấp tại các nền kinh tế chuyển đổi, khung pháp lý cho hoạt động thế chấp và tài sản thế chấp.
11. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2017), Quyết định số 350/QĐ- BIDVngày 14/03/2017 về Ban hành quy chế cho vay.
12. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2016), Quyết định số 3296/QĐ-BIDVngày 15/12/2016 về Ban hành Chính sách cấp tín dụng.
13. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2014), Quy định số 8955/QĐ- QLTD ngày 31/12/2014 về Giao dịch bảo đảm trong cho vay.
14. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2014), Quy định số 8956/QĐ- QLTD ngày 31/12/2014 về Trình tự, thẩm quyền thực hiện giao dịch bảo đảm.
101
BIDVngày 15/06/2015 về Phân cấp thẩm quyền xử lý TSBĐ của các khoản nợ đã được sử dụng quỹ dự phòng để xử lý rủi ro chuyển hạch toán ngoại bảng.
16. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Báo cáo thường niên các năm 2015 - 2017.
17. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao Dịch 1,
Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2014 - 2017.
18. Nicolas Audier (2014), Hiệu quả các biện pháp bảo đảm tại Việt Nam - Góc nhìn của luật gia nước ngoài, Đoàn luật sư Paris.
19. Kevin P.McGuinness (1996), Luật về bảo đảm, Nhà xuất bản Carswell, Canada. 20. Quốc hội Nước CHXHCN Việt Nam (2010), Luật các Tổ chức Tín dụng.
21. Quốc hội Nước CHXHCN Việt Nam (2013), Luật Đất đai.
22. Quốc hội Nước CHXHCN Việt Nam (2014), Luật Nhà ở.
23. Quốc hội Nước CHXHCN Việt Nam (2015), Bộ luật Dân sự.
24. Quốc hội Nước CHXHCN Việt Nam (2017), Nghị quyết số 42/2017/QH14 về Thí điểm xử lý nợ xấu của các tổ chức tín dụng.
25. Nguyễn Xuân Phương Quỳnh (2016), Pháp luật về xử lý TSBĐ tiền vay tại các TCTD và thực tiễn thi hành trên địa bàn thành phố Hà Nội, Luận văn thạc sĩ luật học tại Đại học Quốc gia Hà Nội.
26. Lê Thị Thu Thủy (2006), Các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản của các