Tổng huy động vốn (gồm tiền gửi của khách hàng, tiền gửi và vay các tổ chức tín dụng khác và phát hành giấy tờ có giá) tại thời điểm 31/12/2015 đạt 169.895 tỷ đồng, tăng 16% so với cùng kỳ 2014.
Hình 2.2. Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng những năm gần đây
(Nguồn: Báo cáo tài chính Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng)
Tổng vốn huy động gồm Tiền gửi của khách hàng, Tiền gửi và vay các tổ chức tín dụng khác và Phát hành giấy tờ có giá) tại thời điểm 31/12/2016 đạt 201.274 tỷ đồng, tăng trưởng 18% so với 2015. Tổng vốn huy động (gồm Tiền gửi của khách hàng, Tiền gửi và vay các tổ chức tín dụng khác, Phát hành giấy tờ có giá và Vốn tài trợ từ các tổ chức quốc tế) tại thời điểm 31/12/2017 đạt 236.781 tỷ đồng, tăng trưởng 16% so với 2016, trong đó Tiền gửi của khách hàng và Phát hành giấy tờ có giá đạt 199.655 tỷ đồng, tăng trưởng hơn 27.200 tỷ đồng tương ứng tăng 16% so với năm trước, với sự tăng trưởng mạnh ở các phân khúc chiến lược của Ngân hàng. Đến tháng 6/2018, vốn huy động tăng thêm 7,99% so với cùng kỳ năm trước.
Để làm được điều này, trong giai đoạn 2015 - T6/2018, VPBank tập trung nghiên cứu xây dựng nhiều chính sách khách hàng cá nhân đồng bộ đảm bảo
hiệu quả,những sản phẩm mới nổi trội, các chương trình khuyến mãi hấp dẫn như “Gửi tiền trúng vàng”, “Gửi thâm tình, nhận niềm vui”, “mùa hè sôi động”..., những sản phẩm huy động đa dạng như: Tiết kiệm F@st Saving, Tiết kiệm phát lộc, SuperKid. Thêm vào đó, nguồn vốn huy động cũng được bổ sung bằng việc thu hút gần 3.800 tỷ đồng từ các tổ chức quốc tế, giúp đa dạng hóa nguồn tài trợ, khẳng định được vị thế và uy tín của VPBank trên thị trường.
2.1.3.2. Hoạt động cho vay
Nếu như năm 2014, dư nợ cho vay của VPBank là 78.379 tỷ đồng thì năm 2015 là 116.804 tỷ, tăng lên thêm 38.425 tỷ đồng, tức tăng thêm 49,02%. Đây là một tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ.
Hình 2.3. Tình hình cho vay của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng những năm gần đây
(Nguồn: Báo cáo tài chính Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng)
Để đạt được những thành tựu trên là chủ yếu nhờ việc đa dạng hóa các sản phẩm con, qua đó vừa đáp ứng hầu hết các nhu cầu khách hàng, vừa tăng tính cạnh tranh của VPBank trên thị trường. Việc hợp tác với các công ty bất động sản lớn nhất Việt Nam cũng như thành lập tổ công tác chuyên trách điều
phối dự án trọng điểm đã mang lại kết quả tốt với sản phẩm cho vay mua nhà. Tăng cuờng hợp tác với các đại lý ô tô lớn tiếp tục mang lại những kết quả tích cực, với việc giải ngân các khoản vay mua ô tô tăng gấp ba lầnso với cùng kỳ năm ngoái. Các khoản vay tín chấp cũng cán đích 2015 với tổng du nợ tăng cao, ở mức 136%. Ngoài ra, các chuơng trình mới về bán chéo sản phẩm cũng hứa hẹn mang lại những cách tiếp cận tốt hơn nhắm đến các phân khúc khách hàng hiện hữu khác nhau.
Năm 2016, VPBank tiếp tục phát triển hai mảng kinh doanh trọng tâm phục vụ phân khúc Khách hàng Cá nhân (KHCN), Khách hàng Doanh nghiệp Vừa và Nhỏ (SME). Mặt khác, VPBank đã nhanh chóng thiết lập mảng kinh doanh phục vụ phân khúc Tín dụng Tiểu thuơng. Kết quả tăng truởng ấn tuợng về quy mô của ba phân khúc này trong năm vừa qua đã khẳng định mục tiêu lựa chọn phân khúc khách hàng chiến luợc của Ngân hàng là phù hợp và khả thi.
Năm 2016, tổng du nợ cho vay ở mức 144.673 tỷ đồng, tăng thêm 27.869 tỷ đồng, tuơng ứng với tăng thêm 23,86%.. Mức tăng truởng này cao hơn mức tăng truởng trung bình của ngành và có sự chuyển dịch lớn theo phân khúc khách hàng. Các phân khúc chiến luợc đã có đuợc sự tăng truởng vuợt bậc, giúp tăng tỷ trọng đóng góp trong tổng du nợ tín dụng lên gần 77 %. Cụ thể, Khối KHCN ghi nhận mức tăng truởng du nợ 50%, Khối SME tăng truởng 30%, Khối Tín dụng Tiểu thuơng tuy mới đi vào hoạt động nhung cũng đạt du nợ gần 2,000 tỷ đồng.
Năm 2017, VPBank tiếp tục đặt trọng tâm tăng truởng vào bốn trụ cột kinh doanh chính gồm Tín dụng Tiêu dùng, Khách hàng Cá nhân (KHCN), Khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) và phân khúc tuơng đối mới Tín dụng Tiểu thuơng và tiếp tục đạt kết quả tăng truởng ấn tuợng giúp tỷ trọng đóng góp của các phân khúc này vào tổng du nợ cấp tín dụng lên đến 71%. Trong năm 2017, du nợ tín dụng của Khối KHCN tăng 25%, Khối SME tăng 20%, Khối Tín dụng Tiểu thuơng tăng 77% so với năm 2016. Đặc biệt mảng tín dụng tiêu dùng tiếp tục là điểm sáng với mức tăng truởng 40% so với 2016.
2.1.3.3. Hoạt động kinh doanh dịch vụ khác
Trong năm 2015, FE Credit đã mở rộng mạng lưới phân phối thông qua việc gia tăng số lượng các điểm giao dịch từ 4.100 lên gần 5.500 điểm và giúp tiếp cận hơn 1,1 triệu khách hàng mới. Đây được xem như một bước tiến quan trọng.
Tiếp nối thành công của năm 2014 trong việc tăng cơ sở khách hàng, VPBank đã triển khai những chiến dịch, sản phẩm và chính sách hiệu quả, qua đó số lượng tài khoản thanh toán của VPBank đã tăng 53%, đạt 1.100.000 tài khoản trong năm 2015. Nền tảng khách hàng được mở rộng cho thấy VPBank đã trở thành lựa chọn hàng đầu của ngày càng nhiều khách hàng trong nước.
Phát hành thẻ: số lượng thẻ hoạt động năm 2016 đạt gần 630 nghìn thẻ, tăng trưởng mạnh 39% so với cuối năm 2015. Cũng trong năm 2016, gần 100 nghìn thẻ tín dụng được mở mới, tăng trưởng 39% so với năm 2015. Năm 2017, số lượng thẻ ở mức 720 nghìn thẻ.
2.1.3.4. Tình hình thực hiện lợi nhuận
Giai đoạn 2014 - T6/2018 là giai đoạn cuối của lộ trình triển khai chiến lược 5 năm. VPBank đã đạt được những kết quả kinh doanh hết sức ấn tượng với nhiều chỉ số đạt mức tốt nhất từ trước tới nay, phản ánh rõ hiệu quả hoạt động cũng như tốc độ phát triển bền vững của Ngân hàng theo đúng mục tiêu chiến lược đã đặt ra.
Ý nghĩa 1.00 - 1.80 Rất tán thành/Rất dễ
1.81 - 2.60 Không tán thành/Dễ
2.61 - 3.40 Không ý kiến/trung bình/Bình thuờng 3.41 - 4.20 Tán thành/Khó
4.21 - 5.00 Rất tán thành/Rất khó
LOl NHUAN TRUOC THU£ (ty đông) CAGR ■ 53.7%
Hình 2.4. Tình hình lợi nhuận của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng những năm gần đây
(Nguồn: Báo cáo tài chính Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng)
Với một chiến lược kinh doanh đúng đắn, cùng sự tập trung cao độ, tinh thần làm việc sáng tạo không ngừng nghỉ, VPBank đã gần hoàn thành và vượt các chỉ tiêu kinh doanh trọng yếu mà Đại hội đồng Cổ đông đề ra trong năm 2016, duy trì đà tăng trưởng vững chắc so với năm trước, các chỉ tiêu về khả năng sinh lời, hiệu quả sử dụng vốn cũng như các chỉ tiêu về an toàn hệ thống đều được nâng cao.
Lợi nhuận của VPBank không ngừng tăng lên, năm 2014 lợi nhuận của Ngân hàng là 1.609 tỷ đồng thì sau 3 năm, lợi nhuận của Ngân hàng là 4.929 tỷ đồng, tăng 3,06 lần so với năm 2014. Đến 31/12/2017, lợi nhuận trước thuế đạt 8.130 tỷ đồng, vốn chủ sở hữu tăng 73%, chi phí trích lập dự phòng rủi ro ở mức 8.001 tỷ đồng, đảm bảo phản ánh đúng thực tế, chất lượng hoạt động, cũng như sự an toàn của Ngân hàng. Kết quả kinh doanh nêu trên đã giúp VPBank củng cố vị trí trong nhóm các ngân hàng thương mại cổ phần có quy mô và lợi nhuận cao hàng đầu tại Việt Nam hiện nay. Về mặt hiệu quả, chỉ tiêu ROAE của Ngân hàng đạt 27.5%, cao nhất trong nhóm ngân hàng trên thị trường.
Trong 6 tháng đầu năm 2018, tổng thu nhập hoạt động (TOI) của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng (VPBank, mã VPB) đã đạt hơn 14.510 tỷ đồng, tăng 28% so với cùng kỳ năm ngoái. Đây là mức tăng truởng mạnh mẽ trong bối cảnh áp lực cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng lớn, đặc biệt ở các phân khúc khách hàng chiến luợc của VPBank. Nhu vậy có thể thấy giai đoạn 2014 - T6/2018 là giai đoạn nỗ lực của VP bank và kết quả hoạt động kinh doanh đạt đuợc nhiều thành tựu đáng ghi nhận.
2.2. Thực trạng công tác thẩm định dự án bất động sản tại Khối kháchhàng hàng
doanh nghiệp - Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
2.2.1. Các chỉ tiêu định tính
Để đánh giá các chỉ tiêu định tính về công tác thẩm định dự án bất động sản thuộc khối KHDN tại VPBank, cụ thể:
Số luợng phiếu khảo sát: 200 phiếu
Đối tuợng khảo sát: Các cán bộ thẩm định thuộc khối KHDN tại VPBank Cách thức khảo sát: Khảo sát bằng cách gửi qua email.
Thời gian khảo sát: từ 01/03 - 01/06/2018 Số phiếu trả lời hợp lệ : 200 phiếu
Bảng hỏi với các câu trả lời đuợc thiết kế theo thang đo Likert 5 mức độ, kết quả sẽ đuợc tham chiếu theo bảng 2.3.
Bảng 2.1: Ỷ nghĩa của từng giá trị trung bình đối với thang đo khoảng (Interval Scale)
Nội dung khảo sát giá độ
Câu hỏi 1: Các nhân viên tuân thủ đúng theo quy trình thẩm định dự án BĐS thuộc khối KHDN
3,905 Bình
thường Câu hỏi 2: Công tác thẩm định dự án BĐS luôn
minh bạch, rõ ràng
4,03 Tán
thành Câu 3: Nội dung thẩm định dự án BĐS được thực
hiện đầy đủ các thông tin 4,02
Tán thành Câu hỏi 4: Kết quả báo cáo thẩm định dự án BĐS
tại VPBank có độ chính xác cao 3,27
Bình thường Câu hỏi 5: Các cán bộ thẩm định dự án BĐS thuộc
khối KHDN tại VPBank đều có chuyên môn và kinh nghiệm tốt___________________________________
3,675 thànhTán Câu hỏi 6: Công tác thẩm định dự án bất động sản
tại một nghiệp vụ phức tạp 4,39
Rất tán thành Câu hỏi 7: Đánh giá độ khó trong thẩm định dự bất
động sản thuộc khối KHDN tại VPBank? (Anh chị điền đáp án theo thứ tự ưu tiên từ 1 - 5)____________
Thẩm định tính pháp lý hồ sơ vay vốn 4,075 Khó
Thẩm định chủ đầu tư 4,36 Rất khó
Thẩm định kết quả hoạt động kinh doanh và năng
lực tài chính 4,325 Rất khó
Hiệu quả dự án 4,765 Rất khó
Kế hoạch vốn vay và trả nợ 3,205 thườngBình Câu hỏi 8: Đánh giá độ dễ sai sót trong thẩm định
dự án BĐS?__________________________________
Thẩm định tính pháp lý hồ sơ vay vốn 3,85 thànhTán
Thẩm định chủ đầu tư 4,03 thànhTán
Kết quả khảo sát được tác giả tổng hợp trong bảng sau:
thành
Hiệu quả dự án 4,665 Rất tánthành
Kế hoạch vốn vay và trả nợ 3,12 thuờngBình Câu hỏi 9: Khách hàng đến xin vay vốn dự án BĐS
trung thực trong kê khai thông tin 3,62
Tán thành Câu hỏi 10: Xin anh/chị đánh giá về phuơng pháp
thẩm định dự án BĐS tại VPBank phù hợp 4,5
Rất tán thành Câu hỏi 11: Tại VPBank có nhiều cơ sở dữ liệu
thông tin khách hàng để thẩm định dự án BĐS 3,15
Tán thành Câu hỏi 12: Công tác thẩm định dự án BĐS tại
VPBank rất tốt 3,49
Tán thành
Qua kết quả khảo sát cho thấy, với nội dung câu 1: "Các nhân viên tuân thủ đúng theo quy trình thẩm định dự án BĐS thuộc khối KHDN" thì mức điểm ở mức bình thuờng, cho thấy các nhân viên thẩm định chua hoàn toàn tuân theo quy trình thẩm định. Thực tế cho thấy nhiều khâu cán bộ thẩm định chua thực sự trú trọng. Thực tế, khi có dự án vay vốn bất động sản, nhiều khi bản thân cán bộ thẩm định không đi tới tận nơi thực hiện dự án để đối chiếu, kiểm tra thông tin dự án có đúng theo hồ sơ không, một số báo cáo thiếu hoặc chua có dấu, chua có xác nhận kiểm toán thì nhân viên vẫn chấp nhận. Những điều này đều ảnh huởng đến công tác thẩm định dự án BĐS tại VPBank.
Về sự minh bạch trong công tác thẩm định đuợc đánh giá ở mức điểm 4,03 cho thấy nhìn chung công tác thẩm định đuợc thực hiện minh bạch, rõ ràng,tuy nhiên về độ chính xác của báo cáo thẩm định chỉ đuợc 3,27 điểm - thuộc mức điểm đánh giá trung bình/bình thuờng, điều này cho thấy chất luợng báo cáo thẩm định còn hạn chế. Thực tế có nhiều dự án bất động sản đuợc thẩm định nhung có dẫn đến rủi ro tín dụng, dự án bị đình công giữa chừng và chủ đầu tu phá sản, mất khả năng thanh toán cho khách hàng, chính vì vậy ngân
hàng bị tổn thất, tiêu biểu nhu Công ty PVCLand thua lỗ phải mở thủ tục phá sản gây tổn thất.
về nội dung thẩm định dự án BĐS được thực hiện đầy đủ thông tin, đạt mức điểm 4,03 - mức điểm tán thành, thực tế, bao gồm đầy đủ các khía cạnh của dự án bất động sản.
về đội ngũ nhân sự làm công tác thẩm định, các nhân viên đều tán thành, đánh giá đội ngũ thẩm định tại VPBank tốt, công tác thẩm định đuợc thực hiện minh bạch rõ ràng, không có những vi phạm đạo đức nghề nghiệp. Về đánh giá đội ngũ thẩm định, mức điểm đánh giá là 3.67 <4 cho thấy không phải tất cả đều đánh giá mức điểm 4 mà có những nhân viên đánh giá mức điểm thấp hơn. Nguyên nhân là kết cấu nhân lực tại VPBank là nhân lực trẻ chính vì vậy không nhiều kinh nghiệm thực tế khi làm việc, chỉ có một số ít nhân viên gạo cội của ngân hàng làm việc trong công tác thẩm định nên có kiến thức thực tế và kinh nghiệm tốt để đảm bảo công việc.
về sự phức tạp của công tác thẩm định: Các nhân viên cũng đánh giá công tác thẩm định dự án BĐS là một công tác phức tạp, khó. Những khâu đuợc đánh giá là rất khó trong quá trình thẩm định đuợc các nhân viên đánh giá là thẩm định chủ đầu tu, thẩm định kết quả hoạt động kinh doanh và năng lực tài chính, hiệu quả dự án, các khâu này cũng rất dễ gặp phải sai sót nếu nhu bỏ qua bất kỳ một thông tin nào. Duy nhất chỉ có khâu lập kế hoạch vốn vay và trả nợ thì có phần đơn giản hơn nên đuợc đánh giá là bình thuờng. Điều này cũng dễ hiểu vì các ngân hàng hiện nay đều có phần mềm, chỉ cần nhập số là lên đuợc kế hoạch. Còn các khâu còn lại mặc dùng có phần mềm hoặc có excel hỗ trợ nhung việc tổng hợp thông tin để lựa chọn đua vào lại là khâu khó, cũng rất cần đến sự nhạy bén của các cán bộ thẩm định.Nếu khâu thẩm định hiệu quả dự án có sai sót sẽ dẫn đến quyết định sai gây tổn thất cho ngân hàng, khâu thẩm định kết quả hoạt động kinh doanh và năng lực tài chính đơn giản hơn nhung lại dễ bị khách hàng tạo các kết quả kinh doanh giả mạo, hay những con số sai lệch dẫn đến phân tích sai so với thực tế gây nên hậu quả khó luờng, và khâu kế hoạch trả
STT Chỉ tiêu 2015 2016 2017 T6/2018
1 Số dự án bất động sản xin vay vốnnợ, mặc dù lập kế hoạch trả nợ nhưng đó là những tính toán dự tính, thực tế tiến25 28 29 26 trình trả nợ phụ thuộc nhiều vào khả năng thanh toán của khách hàng. Các khâu còn lại đơn giản nhưng mất thời gian thẩm định về độ chính xác của hồ sơ như tính pháp lý, các yếu tố về chủ đầu tư... theo kết quả khảo sát thì khâu tính toán hiệu quả dự án đầu tư là dễ sai sót nhất do tính chất phức tạp của từng dự án, cùng các yếu tố tác động, nên nhiều khi đối với các dự án lớn, các cán bộ thẩm định phải áp dụng nhiều phương pháp tính toán hiệu quả của dự án để đưa ra kết quả cuối cùng.
Về việc khách hàng trung thực, đạt mức điểm 3,62 mặc dù trong khung điểm tán thành nhưng mức điểm này vẫn chưa đạt 4, cho thấy còn có nhân viên không tán thành về vấn đề này. Thực tế cũng có hy hữu trường hợp xảy ra về sự gian dối của khách hàng như vụ chủ đầu tư công ty TNHH Bất Động Sản Liên