Quản lý rủi ro hoạt động lă quâ trình tiến hănh câc biện phâp để xâc định, đo lường, đânh giâ rủi ro hoạt động để đưa ra câc giải phâp cảnh bâo giảm thiểu rủi ro vă kiểm tra, giâm sât quâ trình thực hiện câc giải phâp năy. Theo đó, chu trình quản lý rủi ro hoạt động thông thường gồm 5 bước: Nhận dạng, Đo lường, Giảm thiểu, Kiểm soât vă Bâo câo. Trong bước giảm thiểu rủi ro hoạt động câc nhă quản lý thường phđn loại theo mức độ kiểm soât để xâc định hănh động đối phó với rủi ro hoạt động như trânh rủi ro, thay thế rủi ro, tâch rủi ro hoặc chuyển rủi ro. Biện phâp chuyển rủi ro lă biện phâp điển hình gắn với vai trò của bảo hiểm trong việc hỗ trợ quản lý rủi ro. Trong biện phâp năy, mục tiíu quản lý rủi ro hoạt động lă giảm tần suất xảy ra vă giảm tâc động của rủi ro hoạt động đến tổ chức tăi chính bằng hệ thống kiểm soât nội bộ, kế hoạch phục hồi tổn thất hoặc chuyển rủi ro qua hệ thống bảo hiểm vă câc hình thức khâc. Theo đó, lượng tổn thất phải chịu ứng với mỗi khả năng xảy ra rủi ro sẽ được chuyển giao một phần hoặc chia sẻ rủi ro bằng bảo hiểm.
Bảo hiểm lă một công cụ hiệu quả cho hoạt động giảm nhẹ rủi ro bằng câch giảm câc tâc động từ câc tổn thất liín quan đến rủi ro hoạt động. Bảo hiểm có thể được sử dụng đối với câc loại rủi ro với nguy cơ tiềm năng có tần suất thấp nhưng mức độ ảnh hưởng mang tính nghiím trọng vă có giâ trị tổn thất lớn như câc lỗi/ sai sót vă gian lận.
Lợi ích trực tiếp từ việc tham gia bảo hiểm rủi ro hoạt động đó lă lăm giảm những giâ trị tổn thất có nguyín nhđn từ rủi ro hoạt động. Ngoăi ra thì việc tham gia bảo hiểm rủi ro hoạt động còn có nhiều lợi ích khâc như:
- Có thể sử dụng câc biện phâp kiểm soât tổn thất vă câc dịch vụ quản lý rủi ro cung cấp từ câc hêng bảo hiểm cung cấp;
- Có thể sử dụng câc biện phâp theo dõi vă điều tra từ câc công ty bảo hiểm trong quâ trình quản lý rủi ro;
- Chi phí vă hănh vi bảo hiểm sẵn có sẽ khuyến khích giảm thiểu tối đa những thiệt hại từ rủi ro hoạt động;
- Nhận thức trong quâ trình quản lý rủi ro chi phối, cđn nhắc việc quyết định nín chuyển, trânh hay chấp nhận rủi ro.
- Tăng vị thế của tổ chức tăi chính từ việc sử dụng công cụ bảo hiểm trong công tâc quản lý rủi ro.
Bảo hiểm rủi ro hoạt động có thể gồm câc loại sau đđy:
+ Bảo hiểm trọn gói cho tổ chức tăi chính (BBB): lă loại hình bảo hiểm cung cấp bảo việc cho những thiệt hại về tiền mặt, câc công cụ có giâ trị thanh toân vă câc tăi sản khâc xảy ra do hănh vi phạm tội như trộm cắp vă cướp giật (do nhđn viín hoặc đối tượng bín ngoăi gđy ra).
Những khoản bảo hiểm chính trong loại hình bảo hiểm trọn gói BBB gồm: - Bảo hiểm lòng trung thănh;
- Bảo hiểm an ninh tại trụ sở;
- Bảo hiểm trong quâ trình vận chuyển; - Bảo hiểm về tiền giả;
- Bảo hiểm chứng khoân/câc hình thức giả mạo; - Bảo hiểm tăi sản trong văn phòng.
+ Bảo hiểm đối với tội phạm mây tính (ECCP): lă loại hình bảo hiểm đối với những khoản tiền được gửi qua đường điện tử khi có những hănh vi phạm tội do có bín thứ 3 thđm nhập văo hệ thống mây tính của câc tổ chức tăi chính.
- Bảo hiểm hệ thống mây tính; - Bảo hiểm chương trình mây tính; - Bảo hiểm nguồn dữ liệu;
- Bảo hiểm đường truyền điện tử;
- Bảo hiểm giao dịch điện tử vă qua fax;...
+ Bảo hiểm trâch nhiệm nghề nghiệp chuyín môn (PI): lă loại hình bảo hiểm bảo vệ cho câ nhđn trong quâ trình thực hiện công việc chuyín môn; bồi thường cho người được bảo hiểm đối với trâch nhiệm phâp lý phât sinh đối với khiếu nại của bín thứ 3 lă hậu quả của những hănh vi vô ý gđy sai sót/lỗi trong quâ trình thực hiện công việc chuyín môn.
+ Bảo hiểm trâch nhiệm của Giâm đốc vă câc nhă điều hănh cấp cao (D&O): lă loại hình bảo hiểm trâch nhiệm của từng Giâm đốc vă nhă điều hănh đối với những thiệt hại về chi phí phât sinh từ những hănh vi gđy ra tổn thất được thực hiện trong phạm vi thẩm quyền của giâm đốc/hoặc nhă điều hănh.
+ Bảo hiểm tăi sản (Property);
+ Bảo hiểm trâch nhiệm chung (GL);
+ Bảo hiểm trâch nhiệm thực tiễn lao động (EPL) + Bảo hiểm trâch nhiệm chủ sử dụng lao động;
Để phòng ngừa hết câc rủi ro trong hoạt động của ngđn hăng thì cần có một số đơn bảo hiểm, gồm hợp đồng bảo hiểm về vận chuyển tiền (trộm cắp trong quâ trình vận chuyển tiền hoặc lă tiền tại địa điểm), bảo hiểm lòng trung thănh của nhđn viín (trước câc hănh vi biển thủ tiền), bảo hiểm tội phạm nghề nghiệp, bảo hiểm trâch nhiệm cho giâm đốc điều hănh...Mức phí bảo hiểm sẽ được tính toân dựa trín thông tin về ít nhất lă 4 yếu tố cơ bản: quy mô ngđn hăng, hạn mức trâch nhiệm, tình hình bâo câo tăi chính, chất lượng về kiểm soât nội bộ vă quản trị rủi ro. Thực tế từ trước đến nay thì HBB vă hầu hết câc
ngđn hăng khâc mới chỉ mua Bảo hiểm tiền gửi (đđy lă loại hình bảo hiểm bắt buộc đối với tổ chức tín dụng có huy động tiền gửi do NHNN quy định) vă bảo hiểm vận chuyển tiền, do tiền trín đường vận chuyển có rủi ro cao mă chưa thực sự quan tđm câc đơn bảo hiểm khâc.
Nguyín nhđn do câc ngđn hăng chưa quan tđm vă dự trù một khoản phí bảo hiểm đầy đủ cho câc rủi ro vă câc khoản phí bảo hiểm thường quâ cao, bín cạnh đó còn một nguyín nhđn khâc, đó lă tđm lý e ngại bị tiết lộ thông tin. Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, ngđn hăng lại căng e ngại hơn nếu thông tin bị tiết lộ, nhất lă khi có liín quan đến rủi ro tội phạm, bởi nó lăm mất uy tín của ngđn hăng, ảnh hưởng tđm lý người gửi tiền. Đồng thời câc loại hình bảo hiểm trong hoạt động ngđn hăng cũng chưa thật đa dạng vă hấp dẫn câc nhă bảo hiểm do tính chất rủi ro phức tạp vă chưa có đủ số đông khâch hăng để bù đắp. Tuy nhiín, hoạt động ngđn hăng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt trong giai đoạn hiện nay, ý thức giâ trị của sản phẩm bảo hiểm, tìm hiểu đầy đủ về sản phẩm giúp ngđn hăng vă cả khâch hăng của họ có được sự bảo vệ tốt nhất.
Có thể nói, rủi ro hoạt động vă chức năng của bảo hiểm ngăy căng có mối quan hệ chặt chẽ trong công tâc xđy dựng chiến lược quản lý rủi ro tối ưu. Bảo hiểm lă công cụ hiệu quả trong việc quản lý rủi ro hoạt động đối với câc doanh nghiệp nói chung vă câc tổ chức tăi chính nói riíng. Việc lựa chọn mua bảo hiểm rủi ro hoạt động, loại bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm phụ thuộc văo khả năng cung cấp sản phẩm trín thị trường; loại rủi ro, mức độ nghiím trọng vă tần suất của rủi ro; mức độ ảnh hưởng đến chi phí vă lợi nhuận của ngđn hăng. Trín cơ sở phđn tích dữ liệu tổn thất/sự cố rủi ro hoạt động, ngđn hăng quyết định phương ân bảo hiểm rủi ro hoạt động phù hợp với quy mô rủi ro có thể xảy ra. Trong khuôn khổ mô hình AMA, vai trò của bảo hiểm trong hoạt động giảm nhẹ rủi ro cũng được công nhận vă được đề xuất tính toân ở mức 20% tổng số vốn cho hoạt động quản lý rủi ro.
Vì vậy để có thể sử dụng một câch tốt nhất công cụ bảo hiểm trong phòng trânh rủi ro thì ngay từ bđy giờ HBB cần phải có kế hoạch tính toân phđn bổ một mức vốn cần thiết cho rủi ro hoạt động, vă có thể tham gia câc gói bảo hiểm cơ bản như: BBB, PI, ECCP, D&O...
Một khó khăn nữa mă HBB có thể vấp phải khi sử dụng câc dịch vụ bảo hiểm dănh rủi ro hoạt động đó lă mức phí bảo hiểm hiện tại đang ở mức quâ cao khiến câc ngđn hăng khó có thể chấp nhận được, vì vậy để khuyến khích câc ngđn hăng mua bảo hiểm thì câc công ty bảo hiểm cần phải tính toân lại để giảm mức phí bảo hiểm vă có nhiều chương trình ưu đêi đối với câc gói bảo hiểm năy.