3.2.1.1 Tăng cường huy động vốn để thực hiện mở rộng hoạt động tín dụng.
cấu tín dụng phù hợp nhất. Ta có thể tăng cường thu hút vốn bằng các biện pháp như đa dạng các hình thức huy động vốn, những hình thức mới rất phong phú như tiết kiệm trả góp hay hình thức lãi suất linh hoạt,... Vietcombank với thương hiệu lâu đời và uy tín lớn hoàn toàn có khả năng phát hành trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi. VCB cần chuyên biệt hóa sản phẩm, phát triển thế mạnh của mình và dần dần thâm nhập mở rộng thị trường, tăng thị phần.
Một biện pháp phát triển tín dụng tốt nữa đó là duy trì và phát triển các mối quan hệ tín dụng với các khách hàng lớn, đảm bảo một nguồn thu ổn định và lâu dài. Đồng thời VCB cần có một chính sách lãi suất linh hoạt, đảm bảo lợi ích của người gửi
tiền và Ngân hàng, phù hợp với từng đối tượng khách hàng cụ thể, đồng thời cần có chính sách chăm sóc khách hàng với những dịch vụ bổ trợ, những ưu đãi với những khách hàng quen, theo phương châm phục vụ khách hàng với chất lượng tốt nhất.
3.2.1.2 Tăng cường công tác quản lí khoản vay
Sau khi tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng, các cán bộ tín dụng của VCB phải
không ngừng kiểm tra, kiểm soát khoản vay, giám sát chặt chẽ sự vận động của đồng tiền đã cho vay. Đây là công việc mang tính quyết định cho chất lượng của khoản vay.
Khoản tín dụng khi được giải ngân nếu việc sử dụng khoản vay đúng mục đích và có hiệu quả, khách hàng mới có thể hoàn trả vốn và lãi đúng hạn. Ngược lại trong nhiều trường hợp khách hàng không sử dụng các khoản vay đúng mục đích có thể dùng để trục lợi cá nhân, kinh doanh những ngành nghề bất hợp pháp, trái với hợp đồng thì sẽ dẫn đến nguy cơ mất vốn của VCB.
Vì vậy, sau khi cho vay theo định kỳ các cán bộ tín dụng phải tiến hành giám sát, kiểm tra đánh giá tình hình sử dụng và quản lý vốn của doanh nghiệp. Phát hiện những trường hợp vi phạm, những khoản vay có vấn đề để từ đó có những biện pháp xử lý kịp thời như thu hồi nợ trước thời hạn, ngừng giải ngân tín dụng.. .Quá trình kiểm tra, kiểm soát cũng giúp VCB thấy được những khó khăn của doanh nghiệp trong hoạt động kinh doanh, có thể tư vấn cho doanh nghiệp cách thức và biện pháp tháo gỡ khó khăn, giúp doanh nghiệp cải thiện hoạt động kinh doanh và tăng khả năng trả nợ cho VCB.
3.2.1.3 Thực hiện thành công các dự án chuyển đổi mô hình tín dụng
Như đã phân tích, Vietcombank đang trong quá trình đẩy mạnh thực hiện các dự án chuyển đổi mô hình tín dụng cũng như hoàn thiện quy trình chính sách liên quan đến tín dụng, quyết tâm hiện đại hóa và tiệm cận công tác tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế. Đây là các dự án rất quan trọng, được sự quan tâm của toàn thể bộ máy lãnh đạo Vietcombank; sau khi đi vào hoạt động chính thức sẽ tạo sự khác biệt lớn trong hoạt động tín dụng Vietcombank, đẩy mạnh khả năng bán hàng và quản trị rủi ro hơn nữa để hướng đến mục tiêu trở thành Ngân hàng hàng đầu Việt Nam.
Do đó việc thực hiện thành công các dự án này là vô cùng quan trọng, giúp nâng cao hơn nữa vị thế của Vietcombank trên thị trường.
3.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý danh mục cho vay
3.2.2.1 Áp dụng công cụ đo lường rủi ro hợp lý
Hiện nay, tại VCB việc đo lường rủi ro về cơ bản vẫn được thực hiện theo phương
pháp định tính là chủ yếu, tức là dựa trên kinh nghiệm trình độ của cán bộ tín dụng
để đánh
giá mức độ rủi ro của khoản vay dựa trên bộ hồ sơ mà khách hàng cung cấp đã qua quá
trình thẩm định. Chình vì vậy, đây là một khâu rất dễ xảy ra sai sót dẫn đến rủi ro cho
Ngân hàng. Để hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng quản trị rủi ro, Ngân hàng nên áp
dụng các các công cụ đo lường hợp lí như áp dụng Basel II (Tiêu chuẩn vốn quốc tế ).
Theo yêu cầu của Basel II, các Ngân hàng sẽ sử dụng các mô hình dựa trên hệ thống dữ liệu nội bộ để xác định khả năng tổn thất tín dụng. Các Ngân hàng sẽ xác định
các biến số như PD - Probability of Default: xác suất khách hàng không trả được nợ; LGD: Loss Given Default - tỷ trọng tổn thất ước tính; EAD: Exposure at Default - tổng
mục cho vay của từng cán bộ tín dụng sẽ định lượng rõ chất lượng tín dụng của từng cán bộ. Điều này buộc cán bộ tín dụng phải luôn nỗ lực tránh rủi ro.
- Thứ hai, xác định tổn thất ước tính sẽ giúp ngân hàng xây dựng hiệu quả hơn Quỹ dự phòng rủi ro tín dụng. Hiện nay, theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng của các tổ chức tín dụng, các Ngân hàng Việt Nam đa phần vẫn áp dụng việc trích lập dự phòng theo “tuổi nợ”, chỉ có một số ít Ngân hàng đã có hệ thống xếp hạng hiệu quả và sử dụng phương pháp định tính để xác định mức độ rủi ro của các khoản tín dụng, từ đó trích lập dự phòng theo tỷ lệ phù hợp. Tuy nhiên, nếu Ngân hàng xác định được chính xác tổn thất ước tính thì việc trích lập trở nên đơn giản, hiệu quả và chính xác hơn rất nhiều.
- Thứ ba, việc xác định được tổn thất ước tính, đặc biệt là xác định được PD - xác suất khả năng vỡ nợ của khách hàng sẽ giúp Ngân hàng nâng cao được chất lượng việc giám sát và tái xếp hạng khách hàng sau khi cho vay.
- Thứ tư, việc xác định chính xác tổn thất có thể dự tính sẽ giúp Ngân hàng xác định chính xác được giá trị khoản vay. Điều này sẽ phục vụ hiệu quả cho việc thực hiện quy trình swap tín dụng7, hay chứng khoán hóa các khoản vay của các Ngân hàng thương mại sau này. Đây là một xu thế tất yếu mà các Ngân hàng thương mại Việt Nam sẽ hướng tới vì swap tín dụng và chứng khoán hóa chính là những công cụ hiệu quả nhất để san sẻ rủi ro và tạo tính linh hoạt trong quản lý danh mục các khoản cho vay của mỗi Ngân hàng thương mại.
Như vậy, việc xây dựng hệ thống ước tính tổn thất tín dụng dựa trên hệ thống cơ
sở dữ liệu đánh giá nội bộ - IRB là xu thế tất yếu của các Ngân hàng thương mại Việt
Nam trong quá trình hội nhập. Tuy nhiên, việc tính toán bất kỳ chỉ tiêu nào trong số 3
chỉ tiêu PD, LGD hay EAD luôn hết sức phức tạp, đòi hỏi Ngân hàng phải có một cơ sở dữ liệu đầy đủ, được lưu trữ khoa học với những chương trình phần mềm xử lý dữ
dạng, dự báo và kiểm soát mức độ rủi ro đối với từng thị trường, ngành hàng khác nhau, khách hàng, mặt hàng, loại sản phẩm tín dụng và điều kiện hoạt động khác nhau.
Nhiều chuyên gia Ngân hàng tin rằng đa dạng hóa là giải pháp phòng ngừa rủi ro hữu hiệu nhất trong quản trị tín dụng. Việc đa dạng hóa danh mục cho vay của Ngân hàng sẽ làm giảm tối đa rủi ro do các khoản vay có mức độ rủi ro khác nhau theo năng lực, qui mô khách hàng, theo ngành hàng, theo tính chất sở hữu.Chính vì lẽ đó, các Ngân hàng cần đa dạng hóa danh mục cho vay của mình. Việc đa dạng cũng cần được thực hiện đối với thành phần kình tế, loại sản phẩm, mức cho vay, thời hạn cho vay và phải phù hợp với cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng.
3.2.2.3 Thay đổi cơ cấu cho vay
VCB song song với tăng trưởng tín dụng nói chung cũng cần chú ý tăng tỷ trọng tín dụng, để đảm bảo cơ cấu cho vay hợp lý. VCB cần tiếp tục đa dạng hóa các phương thức cho vay, các hình thức cho vay. Thiết lập khách hàng và nhóm khách hàng mục tiêu của mình để từ đó có thể định hướng được cơ cấu dư nợ theo nhóm khách hàng, nhóm ngành và theo khu vực đầu tư để có thể có những biện pháp quản trị rủi ro tập trung và đạt hiệu quả cao.
3.2.3 Giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý một khoản tín dụng
Để nâng cao hiệu quả quản lý một khoản tín dụng, VCB cần nâng cao hiệu quả trong việc thực hiện quy trình cấp tín dụng đối với từng khoản tín dụng riêng biệt. Cụ thể:
3.2.3.1 Nâng cao hiệu quả quá trình nhận và kiểm tra hồ sơ của doanh nghiệp
Phòng khách hàng là đầu mối tiếp xúc trực tiếp với khách hàng doanh nghiệp, tiếp nhận hồ sơ vay của khách hàng, đồng thời làm nhiệm vụ thẩm định hồ sơ vay vốn đó. Chính vì vậy khi nhận và kiểm tra hồ sơ các cán bộ tín dụng phải chú trọng kiểm tra các giấy tờ bắt buộc của một bộ hồ sơ: Bộ hồ sơ có đủ loại và đủ số lượng theo yêu cầu; có đầy đủ các chữ kí và dấu xác nhận của các bên liên quan; các loại giấy tờ phù hợp nhau về mặt nội dung. Thực hiện tốt khâu kiểm tra va nhận hồ sơ giúp cho Ngân hàng tránh được sự lãng phí về mặt thời gian, giảm thiểu những rủi ro không đáng có, loại bỏ được những hồ sơ vay vốn có độ rủi ro cao.
3.2.3.2 Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định nhận biết rủi ro tín dụng
Thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh được coi là một khâu quan trọng nhất trước khi quyết định cho vay.
Trong cho vay, nguồn trả nợ chủ yếu chính là từ nguồn thu của dự án đầu tư, bởi vậy, việc thẩm định dự án đầu tư phải được quan tâm hàng đầu. Để việc thẩm định tình hình và năng lực tài chính của doanh nghiệp có hiệu quả thì việc yêu cầu có xác nhận của các tổ chức kiểm toán độc lập để tránh các báo cáo tài chính thiếu trung thực là cần thiết. Đối với các dự án lớn, Ngân hàng nên thuê tổ chức tư vấn độc lập, có uy tín và năng lực để thẩm định, xác nhận trước khi cho vay. Việc này có thể làm tăng chi phí của Ngân hàng nhưng đảm bảo an toàn cho Ngân hàng khi quyết định cho vay bởi vì cán bộ thẩm định của Ngân hàng tuy có kinh nghiệm nhưng chắc chắn chưa toàn diện, chuyên nghiệp.
Ngân hàng cần tham khảo thông tin tín dụng của trung tâm thông tin tín dụng do tổ chức độc lập có uy tín hoặc tự đánh giá xếp loại khách hàng để đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng.
Ngoài phương pháp thiên về định tính như hiện nay để đánh giá rủi ro tín dụng, VCB cần phải áp dụng mô hình chấm điểm tín dụng định kỳ để lượng hóa rủi ro tín dụng của người vay. Bởi vì, mô hình này cho phép xử lý nhanh chóng một khối lượng lớn các đơn xin vay, với chi phí thấp, khách quan, do đó góp phần tích cực trong việc kiểm soát rủi ro tín dụng Ngân hàng.
Các mô hình cho điểm tín dụng sử dụng các số liệu phản ánh đặc điểm của người vay để lượng hóa xác suất vỡ nợ cũng như phân loại người vay thành các nhóm
có mức độ rủi ro khác nhau. Để sử dụng các mô hình này, nhà quản lý phải xác định được các tiêu chí về kinh tế và tài chính liên quan đến rủi ro tín dụng đối với từng nhóm khách hàng cụ thể. Trong cho vay, các chỉ tiêu: hiệu quả phương án kinh doanh, độ nhạy của các biến chính trong Dự án.... thường là các chỉ tiêu chủ yếu.
Chấm điểm tín dụng hiện nay là phương pháp đánh giá định lượng khách quan duy nhất trong xét duyệt cho vay tại VCB. Hệ thống chấm điểm tín dụng của Ngân hàng tuy đã được xây dựng khá chi tiết và chính xác nhưng vẫn gặp phải nhiều khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc áp dụng do nhiều nhân tố, trong đó
chủ yếu là do số liệu cung cấp bởi khách hàng là không chính xác. Với hệ thống chấm điểm tín dụng như hiện nay, việc chấm điểm tín dụng sẽ không bao giờ là công cụ duy nhất trong khâu xét duyệt cho vay, nó chỉ là công cụ đóng vai trò hỗ trợ, bổ sung cho việc ra quyết định sau khi tất cả các yếu tố khác đã đạt yêu cầu. Nhiệm vụ đặt ra cho VCB nói riêng và hệ thống Ngân hàng nói chung là cần nghiên cứu một mô hình đánh giá tổng hợp hơn, ngoài việc cho điểm những chỉ tiêu thể hiện trong sổ sách, còn phải xét đến một hệ thống đa dạng và chi tiết hơn các chỉ tiêu bên ngoài như uy tín của doanh nghiệp, phong cách làm việc, trình độ học vấn của công nhân viên trong doanh nghiệp, trình độ học vấn, tình hình cơ sở vật chất... Có như vậy mới đảm bảo một phương pháp đánh giá tổng hợp, là thước đo đúng đắn và chính xác hơn để tiến tới trở thành một mô hình độc lập mang tính chất quyết định trong xét duyệt cho vay.
3.2.3.3 Nâng cao hiệu quả công tác ra quyết định tín dụng
Việc thực hiện ra quyết định tín dụng là một bước quan trọng đánh dấu hiệu quả của quá trình thẩm định. Chính vì vậy, việc ra quyết định tín dụng phải được thực hiện thông qua một hội đồng tín dụng có trình độ kinh nghiệm, có quyền hạn để tránh những rủi ro có thể xảy ra do các nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan.
3.2.3.4 Nâng cao hiệu quả quá trình giải ngân của khoản tín dụng
Giải ngân là một khâu quan trọng việc thực hiện cấp tín dụng . Việc thực hiện giải ngân chính xác, đúng lúc kịp thời sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho dự án được thực hiện một cách trôi chảy, mang lại lợi ích cho doanh nghiệp, giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng. Chính vì vậy, Ngân hàng cần phân tách rõ nhiệm vụ của từng phòng, bỏ bớt các thủ tục rườm ra không cần thiết, gây trở ngại cho hoạt động giải ngân, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của các doanh nghiệp các dự án. Tuy nhiên cũng không được làm tắt làm ẩu, giải ngân không đúng gây lãng phí nguồn vốn tăng thêm rủi ro cho Ngân hàng.
3.2.3.5 Nâng cao hiệu quả công tác kiểm soát khoản tín dụng
Sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp xin vay vốn. Cán bộ tín dụng cần phải thường xuyên theo dõi tiến độ thực hiện của phương án vay vốn. Việc kiểm soát khách hàng không chỉ
thực hiện qua việc xem xét báo cáo tài chính mà cần phải trực tiếp bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh của họ. Cán bộ tín dụng cần có những đợt kiểm tra định kỳ đến cơ sở và cả những đợt kiểm tra bất kỳ để:
- Đánh giá tinh thần trách nhiệm của chủ doanh nghiệp đối với vốn vay Ngân hàng thông qua việc gặp gỡ, trao đổi về tiến độ thực hiện, những vấn đề liên quan khoản vay và khả năng hoàn trả.
- Đánh giá khả năng thanh toán của khách hàng qua các chỉ tiêu về khả năng thanh toán đảm bảo khách hàng có thể thực hiện được lịch trả nợ.
- Đánh giá dự án vay vốn trong thực tế, so sánh xem xét sự khác biệt giữa dự án và thực tế ở các chỉ tiêu như quy mô, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản, sức cạnh tranh của sản phẩm.
- Đánh giá sự thay đổi trong tình hình tài chính của doanh nghiệp, cơ cấu vốn, tình hình phân chia lợi nhuận trong doanh nghiệp. Nếu có sự thay đổi bất thường về cơ cấu vốn, tăng nợ bất thường... thì đó là dấu hiệu cho thấy doanh