3.2.4.1Xây dựng chính sách tín dụng hiệu quả.
Xây dựng chính sách tín dụng trên cơ sở mục tiêu của VCB đồng thời phải phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội đặc thù của từng địa bàn của từng chi nhánh, đảm bảo cân bằng giữa mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo khả năng tăng trưởng trên cơ sở nâng cao chất lượng tín dụng và bảo đảm an toàn. Chính sách này cần được công bố rộng rãi cho cán bộ nhân viên, là cơ sở để cán bộ nhân viên hoạt động trong lĩnh vực tín dụng thực hiện có định hướng và chủ động trong hoạt động tác nghiệp. Định hướng của VCB là “Tăng trưởng tín dụng trên cơ sở nâng cao chất lượng và hướng tới chuẩn mực quốc tế”. Dựa trên cơ sở định hướng này, VCB cần xây dựng một chính sách tín dụng hợp lý và hiệu quả, thỏa mãn các yêu cầu sau:
- Phản ánh được chính sách tín dụng của VCB trong từng thời kỳ, đảm bảo sự quản lý thống nhất trên quan điểm tổng thể.
- Phù hợp với tính chất đặc thù của địa bàn đầu tư của Chi nhánh, phát huy được
những thế mạnh của địa phương và có giải pháp hạn chế trong đầu tư tín dụng đối với
những lĩnh vực, ngành nghề không có lợi thế trong cạnh tranh trong kinh doanh.
- Đáp ứng yêu cầu về hiệu quả kinh doanh, gia tăng thị phần của VCB, cân bằng giữa mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo khả năng tăng trưởng tín dụng và đầu tư an toàn trong phạm vi tỷ lệ nợ xấu chấp nhận được. Đồng thời phải phát huy được năng lực và lợi thế so sánh của VCB so với các ngân hàng thương mại khác trong cả nước.
3.2.4.2 Hoàn thiện tổ chức bộ máy cấp tín dụng và quy trình tín dụng.
Để nâng cao chất lượng tín dụng thông qua tăng cường khả năng phản biện tín dụng bằng một bộ phận thẩm định tín dụng độc lập, nâng tính hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm soát của bộ phận kiểm tra nội bộ, cần xây dựng một bộ phận quản lý rủi ro tín dụng, bộ phận kiểm tra nội bộ độc lập, có đầy đủ thẩm quyền và tách biệt về lợi ích với các Chi nhánh. Đồng thời bộ máy tổ chức mới này phải đảm bảo tiết giảm thủ tục hành chính, thời gian xử lý hồ sơ, không làm ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ khách hàng, không làm mất nhiều thời gian cho quá trình cấp tín dụng. Do đó đề xuất giải pháp về xây dựng bộ máy tổ chức cấp tín dụng như sau:
- Không thành lập Phòng Phê duyệt tín dụng, Phòng Kiểm tra nội bộ tại Chi nhánh mà thiết lập Phòng Phê duyệt tín dụng, Phòng Kiểm tra nội bộ tại các khu vực trực thuộc Hội sở chính để thực thi các chức năng trong khu vực quản lý. Việc thành lập này sẽ đảm bảo tính độc lập và khách quan trong các quyết định tín dụng của bộ phận quản lý rủi ro tín dụng, nâng cao khả năng kiểm tra, kiểm soát của bộ phận kiểm tra nội bộ. Đồng thời việc đặt tại các khu vực giúp cho phòng Phê duyệt rủi ro tín dụng có điều kiện nắm bắt được những đặc điểm, tình hình địa phương và thị trường nhằm giải quyết kịp thời các yêu cầu của các Chi nhánh và rút ngắn thời gian xử lý công việc.
- Tại Chi nhánh, tổ chức bộ phận cấp tín dụng thành Phòng Quan hệ khách hàng và Phòng Quản lý nợ. Chức năng của Phòng Quan hệ khách hàng là tiếp nhận và thẩm định các đề nghị cấp tín dụng của khách hàng, Phòng Quản lý nợ thực hiện các tác nghiệp trên hệ thống, lưu giữ hồ sơ, kiểm tra tính tuân thủ trong thực hiện các quyết định của cấp có thẩm quyền (kiểm tra giải ngân, giám sát việc thực hiện kiểm tra sử dụng vốn của CB QHKH, nhắc nhở thu nợ...) và xử lý nợ xấu theo chỉ định của Giám đốc Chi nhánh. Như vậy vẫn đảm bảo sự kiểm tra, giám sát song song khi thực hiện cho vay, vừa đảm bảo các quyết định tín dụng được nhanh chóng, đáp ứng kịp thời các yêu cầu của khách hàng.
về phân quyền, Phòng Quản lý rủi ro khu vực xem xét và phê duyệt các trường hợp vượt thẩm quyền của Chi nhánh. Để không tạo nên một tầng nấc trung gian gây ảnh hưởng đến tốc độ giải quyết hồ sơ, đối với các khoản vay vượt thẩm quyền của Phòng Quản lý rủi ro khu vực sẽ được trình thẳng lên cấp phê duyệt cao hơn (Tổng Giám đốc, Phó Tổng giám đốc hoặc Hội đồng tín dụng TW). Thẩm quyền phán quyết nên thực hiện theo hướng:
- Sử dụng hệ thống xếp hạng Chi nhánh đã được triển khai để phân loại Chi nhánh, xác định năng lực Chi nhánh và căn cứ vào chất lượng khách hàng, môi trường kinh doanh và khả năng phát triển để xác định thẩm quyền phán quyết.
- Giảm thẩm quyền phán quyết của các Chi nhánh đối với giới hạn tín dụng. Xác định giới hạn tín dụng đem lại cái nhìn tổng thể về tình hình kinh doanh, tài chính và mức độ rủi ro của doanh nghiệp dựa trên sử dụng công cụ định lượng mang tính khoa học và được thực hiện định kỳ 6 tháng/1 năm. Đây là một công việc quan trọng trong quản trị rủi ro tín dụng, ảnh hưởng rất lớn khả năng phòng ngừa, đến mức độ rủi ro và tổn thất trong hoạt động tín dụng. Do đó cần giao cho Phòng Quản lý rủi ro tín dụng khu vực thực hiện, là một bộ phận quản lý giám sát tín dụng độc lập với hoạt động của Chi nhánh, nơi kinh doanh tạo ra rủi ro. Điều này cũng đồng nghĩa với việc giảm thẩm quyền phán quyết của các Chi nhánh.
3.2.4.3 Các giải pháp về nhân sự.
Con người là yếu tố trung tâm, vừa là nền tảng để phát hiện, đánh giá và hạn chế kịp thời những rủi ro tín dụng nhưng đồng thời cũng là nguyên nhân gây ra tổn thất tín dụng từ những rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, năng lực yếu kém. Một mô hình quản trị rủi ro tín dụng có hoàn hảo, một quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến mấy nhưng những con người cụ thể để vận hành mô hình đó bị hạn chế về năng lực hoặc không đáp ứng được các yêu cầu về đạo đức thì sự thiệt hại, tổn thất tín dụng vẫn xảy ra, thậm chí là rất nặng nề. Do đó các giải pháp về nhân sự giữ một vai trò cốt yếu trong xây dựng các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng. Một số nội dung trong giải pháp này là:
- Lựa chọn những cán bộ có năng lực, có trình độ chuyên môn và đạo đức tốt để bố trí vào bộ phận tín dụng. Trong các công việc ngân hàng, tín dụng là một nghề đòi hỏi phải có năng lực về phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm rất cao và luôn có những cạm bẫy nên cần có bản lĩnh và đạo đức nghề nghiệp. Do đó cần tiêu chuẩn hóa cán bộ hoạt động tín dụng theo các tiêu chí chuyên môn, đạo đức rõ ràng, làm cơ sở để chuẩn hóa và nâng cao chất lượng của đội ngũ cán bộ làm việc trong một môi trường đầy rủi ro. Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng các yêu cầu về mở rộng mạng lưới, quy mô kinh doanh của VCB trong tương lai. Tình trạng kế hoạch tuyển dụng cán bộ công tác tín dụng không hợp lý trong thời gian qua, trên thực tế đã dẫn đến tình trạng thiếu trầm trọng cán bộ trước yêu cầu mở rộng mạng lưới để nâng cao năng lực cạnh tranh của VCB
- Bố trí đủ và phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng quá tải cho cán bộ để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán bộ có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định và kiểm tra giám sát các khoản vay một cách có hiệu quả.
- Tăng cường công tác đào tạo, tái đào đạo, thực hiện đào tạo định kỳ và thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức cũng như khả năng vận dụng những kinh nghiệm, kỹ thuật mới trong thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng. Đào tạo phải theo đúng định hướng, chú trọng đào tạo ngắn hạn theo các chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho
các cán bộ chủ chốt và đã được quy hoạch để xây dựng bộ khung cho sự phát triển ổn định và vững chắc sau này.
- Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng và kỷ luật dựa trên chất lượng tín dụng và hiệu quả công việc mà cán bộ đó thực hiện. Một điều khá tế nhị trong công tác nhân sự, đặc biệt là trong bố trí, bổ nhiệm cán bộ trong nghiệp vụ tín dụng là những cán bộ không thể hiện rõ chính kiến của mình trong thẩm định tín dụng mà dù trên thực tế những khoản vay đó đã bị quá hạn, mất vốn rất cao nhưng những cán bộ này vẫn được đề bạt vào những vị trí lãnh đạo. Do đó không thể tạo lập được sự phân định rõ ràng và có trách nhiệm tách bạch giữa thẩm định và quyết định cho vay, không có khả năng đưa ra các kết quả thẩm định khách quan và trung thực. Các quy định về khen thưởng và kỷ luật phải được sự thống nhất trong toàn hệ thống và phải được thực hiện nghiêm túc triệt để. Nhờ vậy mới nâng cao tính chịu trách nhiệm trong các quyết định tín dụng của các cán bộ có liên quan.
- Thực hiện luân chuyển cán bộ trong quản lý khách hàng để giảm trừ những tiêu cực do những mối quan hệ được tạo lập quá dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho các cán bộ tiếp cận những khách hàng khác nhau sẽ có khả năng xử lý công việc được nhanh chóng.
3.2.4.4 Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin quản trị tín dụng
Việc cung cấp thông tin tín dụng giúp các Chi nhánh trong hệ thống có thêm thông tin cần thiết làm cơ sở cho việc cho vay có hiệu quả, phòng ngừa và hạn chế rủi ro. Thông tin phải chính xác, theo định kỳ hoặc khi có phát sinh về thông tin khách hàng phải được thu thập cập nhật đầy đủ và kịp thời. Thông tin tín dụng phải được quản lý và lưu giữ tại một kho dữ liệu tập trung của Ngân hàng.
Thông tin tín dụng có vai trò quan trọng trong việc quản lý đảm bảo chất lượng tín dụng. Nhờ có thông tin tín dụng người quản lý có thể đưa ra những quyết định chính xác liên quan đến khoản vay, quản lý và giám sát khoản vay. Để đánh giá chính xác khách hàng trong quyết định cho vay, nhân viên tín dụng phải sử dụng rất nhiều thông tin: nguồn thông tin nội trong toàn hệ thống và nguồn thông tin bên ngoài (CIC, các báo cáo ngành do các tổ chức uy tín cung cấp ...) nhằm có thể sàng
lọc ra các thông tin cần thiết và xác thực để đưa ra những đề xuất tín dụng phù hợp. Trong và sau khi cho vay, cán bộ tín dụng vẫn phải thường xuyên cập nhật thông tin để kiểm tra về tình hình ngành hàng, tình hình sử dụng vốn vay cũng như khả năng tài chính của người vay để có thể chủ động trong việc quản trị khoản vay và tránh những rủi ro có thể xảy ra cho doanh nghiệp vay vốn và cho Ngân hàng.
Như vậy thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc ra quyết định cho vay cũng như trong quá trình kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay. Nhân viên tín dụng cần được cung cấp đầy đủ thông tin cũng như tự mình tìm hiểu thêm các thông tin từ bên ngoài để đảm bảo một quyết định cho vay đúng đắn. VCB cần yêu cầu các bộ phận liên quan thường xuyên cập nhật thông tin tín dụng của các khách hàng cho bộ phận quản lý rủi ro tín dụng, để phân tích xử lý tìm ra những thông tin hữu ích cho việc quản trị rủi ro tín dụng.
3.2.4.5 Đổi mới công nghệ, hiện đại hoá Ngân hàng
Tại VCB dù đã cố gắng trong đổi mới công nghệ nhưng vẫn chưa đáp ứng tốt nhất yêu cầu cao của công việc. Nhiều chương trình phần mềm, cài đặt chỉnh sửa phục vụ cho các mặt nghiệp vụ chưa được bộ phận tin học, bộ phận quản lý công nghệ đáp ứng kịp thời nên gây khó khăn cho công tác nghiệp vụ. Ngân hàng nên đầu tư mua sắm hệ thống phần mềm hỗ trợ thẩm định dự án, phần mềm theo dõi quản lý khoản vay của khách hàng, được như vậy cán bộ tín dụng sẽ có sự hỗ trợ đắc lực trong hoạt động quản trị rủi ro tín dụng nói chung và quản trị rủi ro tín dụng nói riêng.
Hiện tại dự án Core Banking đang tiếp tục được triển khai. Toàn bộ cán bộ nhân viên của VCB phải đồng lòng cao với dự án mới có thể đạt được kết quả tốt. Đây là một trong những dự án cốt lõi của VCB thời gian tới.
3.2.4.6Hoàn thiện ứng dụng nghiệp vụ phái sinh nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay
Trong những năm gần đây, các Ngân hàng trên thế giới đã áp dụng thêm nhiều công cụ tài chính mới để hạn chế rủi ro và đồng thời tạo thêm nguồn thu nhập từ lệ phí cho Ngân hàng. Tuy các công cụ tín dụng phái sinh còn khá lạ lẫm và chưa phát triển ở Việt Nam song việc nghiên cứu nó cũng là điều hết sức cần thiết để tạo ra
những hướng đi mới và giảm thiểu rủi ro tín dụng cho Ngân hàng, nhất là trong quá trình hội nhập mạnh mẽ như hiện nay. Các công cụ tín dụng phái sinh chủ yếu bao gồm: chứng khoán hoá các khoản cho vay, bán nợ, hợp đồng trao đổi tín dụng (credit swap), hợp đồng quyền lựa chọn tín dụng, hợp đồng trao đổi các khoản tín dụng rủi ro ...
Các công cụ phái sinh giúp Ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng trong danh mục cho vay, ổn định thu nhập và giảm chi phí vay vốn của Ngân hàng. Do đó, Ngân hàng cần cố gắng đáp ứng các điều kiện ứng dụng nghiệp vụ phái sinh trong hạn chế rủi ro, bao gồm:
- Điều kiện về xây dựng quy trình: Xây dựng chuẩn hoá và văn bản hóa toàn bộ quy trình nghiệp vụ phái sinh của Ngân hàng, phù hợp với các quy định quản lý của các cơ quan pháp lý.
- Điều kiện về con người: Yếu tố về con người là một yếu tố quan trọng. ứng dụng nghiệp vụ phái sinh trong phòng chống rủi ro còn khá mới mẻ đối với các Ngân hàng thương mại Việt Nam, do đó đòi hỏi phải có một đội ngũ cán bộ có trình độ và am hiểu về nghiệp vụ. Phải thường xuyên được đào tạo và bổ sung các kiến thức mới về phát triển và ứng dụng nghiệp vụ phái sinh trong hạn chế rủi ro.
- Điều kiện về công nghệ: Ngân hàng cần tiến hành đổi mới mạnh mẽ hơn nữa công nghệ thông tin, đầu tư trang thiết bị phần cứng, phần mềm, viễn thông, các sản phẩm ứng dụng kỹ thuật mới, hiện đại. Thuê chuyên gia giỏi cả trong và ngoài nước tư vấn xây dựng kế hoạch phát triển lĩnh vực này.
- Điều kiện về quản lý: Cải cách bộ máy quản lý điều hành theo tư duy kinh doanh mới. Cán bộ quản lý phải có năng lực, có khả năng hoạch định chính sách và chiến lược trong từng thời kỳ.