Để hệ thống XHTDNB áp dụng hiệu quả đối với tất các doanh nghiệp, ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống XHTDNB theo các hướng sau đây :
- Việc xây dựng hệ thống nội bộ xếp hạng khách hàng cần phân biệt theo từng nhóm khách hàng vì mỗi nhóm khách hàng có đặc điểm hoạt động khác nhau nên cần có những tiêu chí đánh giá khác nhau :
+ Nhóm khách hàng là các doanh nghiệp lớn, bao gồm doanh nghiệp nhà nước, các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài khi xây dựng bảng điểm cần chú ý các chỉ tiêu tài chính ; Lưu chuyển tiền tệ ; Quản lý : Kinh nghiệm kinh doanh và kinh nghiệm trong ngành, tính khả thi của phương án kinh doanh ; Quá trình trả nợ vay tại BIDV và các ngân hàng khác, Mức độ giao dịch ... ; Các yếu tố bên ngoài : Triển vọng ngành, vị thế cạnh tranh của doanh nghiệp, hình ảnh của doanh nghiệp trên thị trường.
+ Nhóm khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ : Về cơ bản các chỉ tiêu đánh giá cũng giống nhóm các doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài nhưng tỷ trọng các chỉ tiêu thì khác nhau : Trong khi các khách hàng là doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài các chỉ tiêu tài chính là rất quan trọng thì các chỉ tiêu đánh giá ông chủ của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khả năng quản lý và quá trình quan hệ với ngân hàng lại quan trọng hơn vì các báo cáo tài chính của các doanh nghiệp này không thực sự đáng tin cậy, không phản ánh thực tế hoạt động của doanh nghiệp.
+ Nhóm khách hàng là cá nhân : cần đưa hệ thống xếp hạng đối với khách hàng cá nhân đi vào hoạt động.
- Bổ sung thêm ngành kinh doanh để bảo trùm được toàn bộ khách hàng của BIDV.
89
nghiệp mới thành lập báo cáo tài chính chưa đủ 2 năm, trong đó chú trọng đến việc chấm điểm các chỉ tiêu phi tài chính.
- Tham khảo hệ thống chỉ tiêu xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp của các tổ chức uy tín như Moody’s, Standard & Poor... để bổ sung các chỉ tiêu đánh giá có ý nghĩa và tiến dần tới chuẩn mực quốc tế.
- Kiểm soát chặt chẽ thông tin đầu vào của hệ thống XHTDNB. Thông tin đầu vào phải là thông tin chuẩn, đáng tin cậy thì kết quả xếp hạng mới chính xác.
3.3.3. Nâng cao chất lượng thẩm định và phân tích tín dụng đối với từng khoản vay
Cùng với sự mở rộng và phát triển không ngừng của nền kinh tế, các dự án vay vốn quy mô ngày càng lớn hơn, mục đích đa dạng hơn và biến động thị trường ngày càng phức tạp hơn, bên cạnh đó cho vay trung dài hạn vốn là lĩnh vực truyền thống của BIDV, do vậy BIDV càng cần chú trọng hơn đến công tác thẩm định dự án và phân tích tín dụng.
Nhằm nâng cao chất lượng và kiểm soát rủi ro đối với các dự án đầu tư có quy mô lớn, cần đổi mới tổ chức bộ máy và quy trình thẩm định dự án đầu tư vay vốn theo hướng:
- Tập trung vào một đầu mối nhằm có sự quản lý tập trung và có hệ thống. Việc tập trung vào một đầu mối cũng sẽ gắn quyền và trách nhiệm cao hơn. Đồng thời dễ hơn trong việc bố trí cán bộ có trình độ, kinh nghiệm trong nghiệp vụ tín dụng để quản lý và có chế độ thưởng phạt nghiêm minh.
- Thường xuyên tổ chức các buổi thảo luận và khóa học về thẩm định dự án, phân tích tín dụng để cập nhật thông tin, nâng cao trình độ cán bộ.
- Áp dụng phần mềm về thẩm định dự án nhằm đưa ra các kết quả chính xác và nhanh chóng.
- Xây dựng và cập nhật thường xuyên bộ thông tin liên quan đến từng ngành, lĩnh vực phục vụ cho công tác phân tích, thẩm định dự án ở nhiều lĩnh vực khác nhau.
- Gắn thẩm định dự án với phân tích đánh giá về tình hình tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh, năng lực pháp lý, điều hành và uy tín của doanh nghiệp... sẽ góp phần hạn chế được rủi ro trước khi ra quyết định phê duyệt cấp tín dụng cho dự án.
90
- Định kỳ, thực hiện tái thẩm định, phân tích đánh giá lại hiệu quả của dự án, phương án vay vốn để kịp thời phát hiện sai phạm, rủi ro có thể gây tổn thất cho Ngân hàng để có biện pháp khắc phục phù hợp.
Đặc biệt đối với thẩm định dự án đầu tư cần xây dựng quy chế thuê bộ phận thẩm định độc lập bên ngoài đối với các dự án đầu tư lớn và mang tính chuyên môn cao.