2.2.1.1. Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu
Nhìn chung qua các năm từ năm 2009 đến 2011 tình hình nợ xấu có xu hướng 56
tăng. Năm 2011 tỷ lệ nợ xấu đã tăng lên so với năm 2010 là 0.49%. Nguyên nhân: do một vài thời điểm trong năm tăng trưởng tín dụng nóng dẫn đến một số khách hàng đã không thẩm định kỹ càng, nợ quá hạn khó thu chuyển thành nợ xấu, bên cạnh đó do ảnh hưởng của nền kinh tế thế giới nói chung và tại Việt Nam nói riêng, chính phủ thắt chặt chi tiêu công, nhiều doanh nghiệp ngừng hoạt động và phá sản đã ảnh hưởng trực tiếp đến việc đầu tư tín dụng, vốn cho vay ra không thu hồi được. Tình hình trên được phản ánh qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu so với tổng dư nợ qua các năm
7 0 - Dư nợ Doanh nghiệp 2.425 2.92
1 0 3.39
+ Dư nợ DN/tổng dư nợ 32,6% 33,4% 34,2% - Dư nợ hộ gia đình và cá nhân 5.007 5.82
6
6.50 9
+ Dư nợ hộ gia đình/Tổng dư nợ 67,4% 66,6% 65,8%
^2 Nợ xấu 104^ 108 167^
- Nợ xấu Doanh nghiệp 78 79 148^ - Nợ xấu hộ gia đình và cá nhân 26 26 19^^
Nguôn: Báo cáo tông kêt hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hóa năm 2009 - 2011
Để thấy rõ biến động của tình hình nợ xấu, phản ánh qua biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.4. Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu tại Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Hóa so với Tổng dư nợ từ năm 2009-2011
2009 2010 2011 □ Tổng dư nợ □ Nợ xấu □ Nọ nhóm 3 □ Nợ nhóm 4 □ Nợ nhóm 5 57
Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu thấp so với các TCTD trên địa bàn, cũng như so với toàn hệ thống NHNo&PTNT. Nợ quá hạn luôn được kiểm soát chặt chẽ và được xem là mục tiêu hàng đầu để hạn chế rủi ro tín dụng. Chi nhánh đã bắt đầu được xây dựng và áp dụng đồng bộ với chính sách phân loại nợ hoàn toàn dựa trên thực trạng của khách hàng.
2.2.1.2. RRTDphân tích theo đối tượng khách hàng
Tình hình dư nợ, nợ xấu theo đối tượng khách hàng doanh nghiệp và hộ gia đình cá nhân được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.10. Dư nợ, nợ xấu phân theo đối tượng khách hàng từ năm 2009-2011
T DN DN DN 1 Ngành Nông nghiệp 2.75 7 2.986 14,4 3.09 0 1727 "2 Ngành Lâm nghiệp 53 0 ^7^ 68 3,4 71 13“ ^^3 Ngành Thuỷ hải sản 24 2 0 8 31 3 0,7 38 1 08 “4 Ngành Công nghiệp 74 5 5y 912 7,4 1.20 0 31,2 Ngành xây dựng 66 4" 30, 0 82 6^ 23, 0 85 8 41,7 ~6 Ngành TM&DV 2.31 2 0^^16, 4 2.84 3 30, 1 3.41 60,0 ~ĩ Các ngành khác 66 9" 0 37, 798 25,8 4" 89 19,3 Tổng cộng 7.432 104 8.747 105 9.900 167
TT Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
1 Tổng nợ xấu 104 105 167 - Nợ xấu có bảo đảm bằng tài sản 78 91 140 - Nợ xấu không có bảo đảm 26 14 27
Nguồn: Báo cáo một số chỉ tiêu tín dụng của NHNo&PTNT Thanh Hoá
Qua phân tích cho thấy, cho vay đối với hộ gia đình chiếm tỷ trọng lớn trên 65% trên tổng dư nợ, tuy nhiên nợ xấu của Doanh nghiệp tăng nhanh, nợ xấu hộ gia đình và cá nhân có xu hướng giảm dần, trong khi đó tỷ trọng dư nợ cho vay Doanh nghiệp trong cơ cấu dư nợ lại tăng dần. Điều này cho thấy Agribank Thanh Hoá cần xem xét để có giải pháp điều chỉnh cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng hợp lý hơn, nhằm giảm thiểu nợ xấu trong thời gian tới.
58
2.2.1.2. RRTDphân tích theo đối tượng khách hàng
Bảng 2.11. Dư nợ, nợ xấu theo ngành kinh tế giai đoạn 2009 - 2011
Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo một số chỉ tiêu tín dụng của NHNo&PTNT Thanh Hoá
Qua bảng số liệu cho thấy dư nợ lĩnh vực nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn trên tổng dư nợ, dư nợ ngành thương mại dịch vụ tăng dần qua các năm; tỷ lệ nợ xấu bình quân thấp nhất thuộc ngành nông nghiệp, cao nhất thuộc về ngành xây dựng. Nguyên nhân chủ yếu trong những năm vừa qua nguồn đầu tư cho lĩnh vực này của nhà nước bị cắt giảm dẫn đến nợ tồn đọng của các nhà thầu tăng nhanh.
2.2.1.4. RRTDphân tích theo hình thức bảo đảm tiền vay
Bảng 2.12. Dư nợ, nợ xấu theo bảo đảm tiền vay giai đoạn 2009 - 2011