nghiệp của Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Thanh Hóa
Trong bất kỳ hoạt động nào thì yếu tố con người vẫn luôn là yếu tố quan trọng hàng đầu và có tính chất quyết định. Chính vì vậy, các ngân hàng luôn phải quan tâm nâng cao năng lực quản trị điều hành trong hoạt động của mình. Đặc biệt là việc nâng cao chất lượng, hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng. Việc bổ nhiệm các chức danh liên quan đến công tác cho vay đòi hỏi phải thực sự khách quan, đúng qui trình, lựa chọn người có đủ năng lực và phẩm chất thực sự để điều hành hoạt động có hiệu quả. Việc bố trí, sắp xếp cán bộ tín dụng, cán bộ quản lý rủi ro phải được
chọn lọc phù hợp với năng lực thực tế và yêu cầu của chuyên môn nghiệp vụ đòi hỏi cũng như lĩnh vực công việc được phân công.
Trong quá trình thẩm định, phân tích tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hóa hiện nay vẫn còn chứa nhiều yếu tố mang tính kinh nghiệm, dự đoán và những kết luận mang tính chủ quan của cán bộ tín dụng. Vì vậy, QTRRTD phụ thuộc rất nhiều vào việc nâng cao trình độ, năng lực chuyên môn của đội ngũ cán bộ ngân hàng, điều này còn có ý nghĩa rất quan trọng trong việc tăng cường QTRRTD. Việc trang bị kiến thức để QTRRTD không chỉ ở cán bộ tín dụng, mà cả ở các cấp lãnh đạo.
Quan tâm và coi trọng công tác đào tạo, đào tạo lại cán bộ: Từ nghiệp vụ chuyên môn tới phẩm chất đạo đức của người cán bộ.
Hiện nay, tại chi nhánh số lượng cán bộ đang công tác trong bộ phận này còn thiếu và yếu, với nhiều chuyên ngành học khác nhau, đồng thời chưa phù hợp với công tác được giao. Cần có kế hoạch đào tạo nâng cao, đào tạo lại và bổ sung thêm lực lượng để đáp ứng yêu cầu đặt ra.
Việc tăng cường quản trị rủi ro tín dụng phải tiến hành song song với việc nâng cao chất lượng và năng lực của đội ngũ cán bộ quản trị điều hành và cán bộ có liên quan đến hoạt động quản trị rủi ro tín dụng.
a. Đối với đội ngũ cán bộ quản trị điều hành
Trong điều kiện hội nhập của đất nước và cạnh tranh gay gắt hiện nay trên địa bàn, hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hóa, đặc biệt là hoạt động tín dụng, năng lực quản trị điều hành của đội ngũ cán bộ QTRRTD có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, tạo nên hiệu quả trong quản trị điều hành của NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hóa. Điều hành mạnh không chỉ đảm bảo hoạt động tín dụng có chất lượng và hiệu quả mà còn tạo nên tính kỷ cương, thống nhất chung, đồng thời phát huy tính chủ động, tích cực, năng động, sáng tạo và nâng cao trách nhiệm của cán bộ, qua đó thực hiện nhiệm vụ có hiệu quả, hạn chế được rủi ro không đáng có trong hoạt động tín dụng và hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng.
Để nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng đối với cán bộ quản lý, NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hóa cần quan tâm đến công tác bồi dưỡng nâng cao trình
độ quản trị kinh doanh, quản lý dự án đầu tư, hiểu biết về pháp luật và kiến thức về quản trị rủi ro ngân hàng, đặc biệt là quản trị rủi ro tín dụng. Đồng thời cần nâng cao kiến thức về quản trị nguồn nhân lực, đây cũng là điều kiện giúp cho việc sử dụng đúng người, đúng việc, theo nguyên tắc “căn cứ vị trí công việc để bố trí lao động cho phù hợp”, hạn chế rủi ro tác nghiệp, rủi ro tín dụng và nâng cao năng lực quản lý, năng lực cạnh tranh của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hóa.
Ngoài ra, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hóa cũng cần phải có chuyên gia giỏi chuyên nghiên cứu, phân tích thị trường và rủi ro, tham mưu có hiệu quả trong công tác quản trị điều hành nhằm hạn chế, phòng ngừa RRTD tại chi nhánh và đề xuất ban hành, kiến nghị sửa đổi, bổ sung các quy trình, cơ chế, chính sách tín dụng.... Có thể sử dụng họ vào việc giảng dạy nâng cao kiến thức về rủi ro. Hiệu quả hoạt động của họ sẽ góp phần nâng cao năng lực QTRRTD của chi nhánh.
Đẩy mạnh phân cấp phê duyệt tín dụng để nâng cao trách nhiệm của người phê duyệt, gắn liền trách nhiệm với quyền hạn của người được phân cấp uỷ quyền. Nghiên cứu phát triển các phần mềm ứng dụng có khả năng tự động ngăn chặn các quyết định tín dụng vượt quá thẩm quyển hoặc không tuân thủ các điều kiện tín dụng.
Nâng cao kỷ cương công tác quản lý, điều hành tín dụng tại các Chi nhánh NHNo&PTNT. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát để phát hiện kịp thời và ngăn ngừa những vi phạm về cơ chế, quy trình nghiệp vụ.
b. Đối với cán bộ tín dụng.
Một trong những yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay và QTRRTD của ngân hàng là yếu tố con người. Muốn mở rộng và nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hóa cần phải có một đội ngũ cán bộ giỏi, được đào tạo có hệ thống, am hiểu và có kiến thức phong phú về thị trường, nắm vững những văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng.
Để xây dựng được đội ngũ cán bộ giỏi, chuyên nghiệp, biết kinh doanh, có đạo đức, có trình độ năng lực đáp ứng được yêu cầu công việc với năng suất chất lượng cao, NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hóa cần chú trọng các mặt sau:
triển ngắn hạn, trung và dài hạn. Có cơ chế tuyển dụng phù hợp, ưu tiên tuyển dụng cho bộ phận tín dụng.
- Thường xuyên giáo dục, rèn luyện phẩm chất đạo đức cho CBTD, từng bước xây dựng đội ngũ CBTD có đạo đức, có năng lực chuyên môn đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ được giao. Cải cách và hoàn thiện quy chế quản lý cán bộ, coi trọng cả năng lực trí tuệ và tinh thần tạo điều kiện cho mọi người phát huy hết khả năng để phục vụ cho ngân hàng ngày càng tốt hơn.
- Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ: thực hiện trẻ hoá đội ngũ CBTD, cán bộ quản lý rủi ro với các tiêu chuẩn về trình độ chuyên môn, ngoại ngữ, vi tính, các kiến thức cơ bản về pháp luật, thị trường ... cùng với các kỹ năng phân tích đánh giá nhằm đáp ứng tốt yêu cầu công tác.
- To chức đào tạo và đào tạo lại đội ngũ CBTD nhằm bổ sung kịp thời những kiến thức mới. Chú trọng tính thiết thực, hiệu quả của công tác đào tạo và đào tạo lại.
- Khuyến khích cán bộ công nhân viên tự học thêm các lớp học nhằm nâng cao kiến thức, bổ trợ kiến thức chuyên môn phục vụ hàng ngày như: Thẩm định dự án, quản lý dự án đầu tư, kế toán doanh nghiệp, luật, ngoại ngữ, tin học,. thông qua việc hỗ trợ kinh phí học tập; đưa chỉ tiêu tự học tập của cán bộ vào tiêu chí để xét các danh hiệu thi đua.
Qua công tác đào tạo và đào tạo lại CBTD sẽ nâng cao trình độ chuyên môn, học tập thêm nhiều kỹ năng mới nhằm đáp ứng được yêu cầu công việc.
- Cải thiện môi trường làm việc: xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp đảm bảo cho cán bộ có được một môi trường làm việc thực sự bình đẳng, năng động nhằm phát huy những khả năng, sở trường vốn có của mỗi người.
- Thực hiện chế độ phân phối thu nhập theo vị ví, kết quả công việc thực tế của từng cá nhân, quan tâm đời sống tinh thần của cán bộ, nhân viên, tôn trọng tài năng, tạo điều kiện thuận lợi để tài năng cá nhân phát huy năng lực, sở trường và phát triển.
- Khuyến khích vật chất đối với cán bộ làm tốt nhiệm vụ được giao, tăng trưởng tín dụng lành mạnh, ít phát sinh nợ quá hạn; ngăn ngừa và hạn chế RRTD... Định kỳ hàng quý lãnh đạo phòng khách hàng và quản lý rủi ro phải phân tích, xếp
loại cán bộ theo thứ tự, để đề nghị Hội đồng lương xét tăng lương kinh doanh cho những cán bộ đạt tiêu chuẩn, từ đó sẽ tạo khí thế thi đua trong từng cán bộ.
- Chi nhánh nên có sự bố trí cán bộ trong các phòng/tổ cho phù hợp trên cơ sở trình độ chuyên môn nghiệp vụ, tâm tư nguyện vọng của cán bộ công nhân viên nhằm sử dụng đúng người, đúng việc, đặc biệt là cán bộ làm công tác tín dụng vì đây chính là lực lượng trực tiếp tạo ra lợi nhuận chủ yếu cho Chi nhánh.
- Ngoài ra, do hiện nay CBTD phải đảm nhiệm quá nhiều việc từ quan hệ khách hàng, thẩm định, giải ngân cho đến quản lý thu hồi nợ nên thiếu tính chuyên nghiệp. Do vậy, về mặt tổ chức nên chuyên môn hoá, quan tâm tới mô hình chia cán bộ tín dụng thành hai bộ phận: bộ phận thẩm định và bộ phận hỗ trợ. Bộ phận thẩm định chịu trách nhiệm tiếp xúc, thu nhận, thu thập thông tin, thẩm định khách hàng, phương án vay vốn sau đó chuyển cho bộ phận hỗ trợ để giải ngân. Trên cơ sở các tài liệu, hồ sơ vay vốn từ bộ phận thẩm định cung cấp, bộ phận hỗ trợ chịu trách nhiệm kiểm tra, đối chiếu với các quy định của chế độ tín dụng để giải ngân cho khách hàng, theo dõi thu hồi nợ. Với việc chuyên môn hoá CBTD như trên sẽ giúp giảm bớt khối lượng công việc cho CBTD, CBTD có thêm thời gian để nghiên cứu chuyên sâu để nâng cao kỹ năng hoạt động. Ngoài ra, nó còn giúp tách rời giữa khâu thẩm định và khâu giải ngân nhằm hạn chế bớt rủi ro cho ngân hàng.
Đồng thời, quan tâm nuôi dưỡng nguồn cán bộ có chuyên môn và có kinh nghiệm nhằm đào tạo và bổ nhiệm vào các vị trí quan trọng nắm giữ các yếu tố then chốt trong quá trình quản trị điều hành rủi ro tín dụng của chi nhánh. Cụ thể:
Thứ nhất, luôn coi trọng công tác tín dụng và phẩm chất cán bộ tín dụng. Có quy định cụ thể về kiểm tra, thực hiện, kiểm soát thực hiện quy trình, quy chế, chính sách tín dụng; phân quyền phán quyết phù hợp với năng lực, trình độ của cán bộ, quy định chi tiết, rõ về chức năng nhiệm vụ gắn với trách nhiệm vật chất đối với từng bộ phận liên quan đến việc cho vay, thẩm định, thu nợ và xử lý nợ xấu và hạn chế rủi ro tín dụng...
To chức thực hiện đúng quy trình, nghiệp vụ ngay từ khi xét duyệt cho vay tới khi thu hồi nợ, xử lý nợ. Luôn coi trọng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ.
Thường xuyên tiến hành kiểm tra chéo giữa các cá nhân, bộ phận. Thực tế cho thấy hiệu quả của công tác này là rất cao và có tác dụng trong việc nâng cao trách nhiệm của từng cán bộ, góp phần hạn chế và phòng ngừa rủi ro tín dụng thời gian qua tại nhiều chi nhánh trong hệ thống NHNo&PTNT.
Hiện nay, các chi nhánh đang áp dụng và thưc hiện sổ tay tín dụng do NHNo&PTNT Việt Nam ban hành. Đây là một trong những công cụ mang lại hiệu quả cao trong QTRRTD và là cẩm nang của cán bộ trong thực hiện và áp dụng chính sách tín dụng, quy trình, quy chế của NHNo&PTNT Việt Nam và quy định của ngành. Chi nhánh cần tăng cường kiểm tra, giám sát việc áp dụng và thực hiện quy định theo sổ tay tín dụng, đồng thời với các nội dung còn bất cập kịp thời kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam sửa đổi, bổ sung cho phù hợp với yêu cầu và tình hình thực tế, tạo điều kiện tốt nhất cho cán bộ dễ áp dụng, thực hiện, qua đó sẽ nâng cao hiệu quả quản lý điều hành.
Thứ hai, cần thường xuyên đánh giá năng lực cán bộ thông qua kết quả thực hiện nhiệm vụ được giao, thông qua tổ chức thi nghiệp vụ để bố trí sắp xếp lại cán bộ, giao việc phù hợp hơn với năng lực và sở trường của từng cán bộ và vị trí công việc. Có sự thay đổi, luân chuyển khách hàng đối với cán bộ phụ trách, nhằm tránh tình trạng có sự thông đồng giữa cán bộ tín dụng với khách hàng trong quá trình thẩm định cho vay và đánh giá rủi ro tín dụng, hoạt động cho vay sẽ không khách quan, che dấu những nguy cơ tiềm ẩn của rủi ro tín dụng.
Có thể tiến hành điều động, luân chuyển cán bộ tín dụng giữa các phòng tại hội sở chính và các phòng giao dịch với nhau, nhằm đánh giá và xem xét một cách khách quan nhất trong việc bố trí và sắp xếp cán bộ. Thông qua quá trình đánh giá này phân loại cán bộ, đồng thời để có kế hoạch đào tạo, đào tạo lại cán bộ, thậm chí phải xử lý sắp xếp lại lao động và bố trí làm công việc khác phù hợp hơn hoặc giảm định biên khi không đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ.