3.2.1.1 Chính sách tín dụng
Xét tổng thể trên phương diện quản trị thì chính sách tín dụng là do NHNo&PTNT Việt Nam ban hành phù hợp với đường lối phát triển của đất nước trong từng thời kỳ, phù hợp với các chính sách tín dụng do NHNN ban hành. Tuy nhiên, theo phân cấp quản trị và thực hiện quyền tự chủ trong kinh doanh thì Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ phải có chính sách tín dụng theo phân cấp uỷ quyền, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội tại địa phương. Vấn đề này trong thời gian qua đã được chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ quan tâm chỉ đạo. Song vẫn còn nhiều bất cập, vì vậy NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ cần làm tốt các công việc sau:
Phân chia chiến lược kinh doanh 2015 - 2020 theo lộ trình thực hiện từng năm. Thực hiện đề án huy động vốn đáp ứng nhu cầu phát triển nông nghiệp - nông thôn trên địa bàn huyện Phúc Thọ, nhằm xã hội hoá các hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam. Thông qua hoạt động của đề án sẽ giúp cho cán bộ tín dụng thu thập được đầy đủ, kịp thời và thông tin về khách hàng là hộ gia đình, cá nhân vay vốn, giảm bớt tình trạng thông tin không cân xứng giữa ngân hàng và khách hàng, giảm quá tải của cán bộ tín dụng. Từ đó, giúp cho Chi nhánh phòng
ngừa rủi ro, thu hồi kịp thời các khoản nợ đã được xử lý rủi ro tín dụng.
Thực hiện phân quyền phán quyết đối với người phê duyệt cho vay theo hướng tăng quyền cho cơ sở phù hợp với trình độ quản trị, môi trường kinh doanh, đồng thời phải quy định rõ trách nhiệm về hành chính, bồi thường vật chất khi để xảy ra rủi ro tín dụng do nguyên nhân chủ quan. Có như vậy mới có thể làm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Xây dựng chính sách tín dụng phải được cụ thể hóa trên nguyên tắc thị trường (lợi nhuận và mức rủi ro có thể chấp nhận), không chạy theo chủ nghĩa thành tích (tăng doanh số cho vay và dư nợ, nhưng chất lượng tín dụng không đảm bảo).
Xác định rõ danh mục cho vay theo lĩnh vực sở trường của từng phòng giao dịch, công bố công khai về danh mục cho vay với loại hình cho vay, thời gian đáo hạn và quy mô của khoản vay. Việc tạo ra được những danh mục cho vay chất lượng cao cũng chính là tạo sự khác biệt về sản phẩm dịch vụ của Agribank với các NHTM khác trên địa bàn.
Xây dựng chính sách cho vay đối với từng nhóm khách hàng, tạo sự đồng thuận, thống nhất trong toàn Chi nhánh. Chú trọng việc áp dụng các chính sách ưu đãi đối với khách hàng truyền thống và khách hàng mới tiềm năng.
3.2.1.2 Quy trình tín dụng
Quản trị rủi ro tín dụng đạt được hiệu quả cao nhất khi cán bộ tín dụng thực hiện đúng quy trình tín dụng. Nói đến tín dụng trước tiên phải nói đến quy trình nghiệp vụ tín dụng và việc chấp hành quy trình nghiệp vụ đó của cán bộ tín dụng. Trong thời gian qua việc chấp hành đúng quy trình nghiệp vụ tín dụng luôn được NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ quan tâm như: hướng dẫn quy trình nghiệp vụ tín dụng, hướng dẫn thẩm định dự án vay vốn; bồi dưỡng kiến thức pháp luật, kinh tế thị trường, marketing ngân hàng. Nhưng trong quá trình thực hiện quy trình nghiệp vụ tín dụng vẫn còn nhiều bất cập do chính quy trình hiện đang áp dụng thiếu chặt chẽ từ khâu thẩm định trước và sau cho vay kiểm tra khách hàng sử dụng vốn, dẫn tới cán bộ tín dụng chấp hành nghiêm túc quy trình nghiệp vụ tín dụng nhưng vẫn xảy ra rủi ro tín dụng.
Như vậy, việc hoàn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng chuẩn, để áp dụng là hết sức cần thiết. Một quy trình tín dụng hợp lý và hạn chế tối đa rủi ro phải bao gồm các nguyên tắc như phân tích, giám sát việc sử dụng vốn thường xuyên, tuân thủ hạn mức cho vay được duyệt, đảm bảo mọi công việc được xử lý một cách đầy đủ, chính xác, kịp thời và đúng thẩm quyền. Chi nhánh cần thường xuyên xem xét, đánh giá lại việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ tín dụng theo định kỳ, đảm bảo mọi cán bộ, nhân viên hiểu rõ công việc của mình.