TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1. Nhân tố khách quan
1.3.1.1. Môi trường kinh tế
Tín dụng ngân hàng cũng là một hoạt động kinh doanh do đó cũng chịu ảnh hưởng trực tiếp từ môi trường kinh tế - xã hội. Nền kinh tế ổn định, tăng trưởng lành mạnh sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng. Khi đó, q trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp tiến hành bình thường, khơng bị ảnh hưởng của các yếu tố lạm phát, khủng hoảng sẽ làm khả năng vay nợ và trả nợ vay không bị biến động lớn. Ngược lại, nền kinh teessuy thối thì sức mua của người dân bị giảm sút, sản xuất định trệ tác động xấu đến khả năng thu hồi vốn tín dụng của ngân hàng. Khi các quan hệ kinh tế quốc tế được mở rộng thì các biến động kinh tế
không chỉ ảnh hưởng tới một quốc gia mà còn tác động tới nhiều quốc gia trong khu vực và trên thế giới.
1.3.1.2. Môi trường pháp lý
Bao gồm các quy định, quy chuẩn, các văn bản pháp luật do Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, các Bộ ban ngành liên quan hoặc các tổ chức quốc tế,... ban hành. Khi môi trường pháp lý khơng lành mạnh, khơng hồn chỉnh tức là có sự thiếu đồng bộ trong hệ thống các văn bản pháp luật, các biện pháp thi hành pháp luật và sự tuân thủ không nghiêm chỉnh pháp luật của các chủ thể tham gia kinh doanh và các ngành có liên quan sẽ làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng gặp nhiều rủi ro. Môi trường pháp lý như vậy sẽ tạo ra một môi trường cạnh tranh không lành mạnh giữa các doanh nghiệp, vừa gây khó khăn cho doanh nghiệp và ngân hàng, vừa tạo khe hở cho kẻ xấu lợi dụng.
1.3.1.3. Môi trường xã hội
Đây là nhân tố quan trọng hình thành nên phong tục tập quán, đạo đức lối sống của các cá nhân. Trong khi đó, tín dụng là sự vay mượn dựa trên cơ sở lịng tin. Nếu trình độ dân trí chưa cao, kém hiểu biết sẽ khơng hiểu được đúng đắn về bản chất của hoạt động tín dụng, kinh doanh kém hiệu quả gây tổn thất cho ngân hàng.
1.3.1.4. Khách hàng
Trong quan hệ tín dụng ngân hàng ln có hai chủ thể là khách hàng và ngân hàng. Theo thống kê cho thấy, khả năng xảy ra rủi ro tín dụng phát sinh từ khách hàng là khá phổ biến, bởi khách hàng là người trực tiếp sử dụng vốn vay. Rủi ro từ khách hàng bao gồm:
- Do khách hàng khơng tn thủ các quy định, cố tình lừa đảo để chiếm dụng vốn của ngân hàng, sử dụng vốn sai mục đích: Nhiều trường hợp khách hàng cố
tình cung cấp báo cáo tài chính sai lệch, làm cho ngân hàng đánh giá sai về tình hình tài chính của họ; cũng có những khách hàng đủ năng lực tài chính để thực hiện các điều khoản cam kết trong hợp đồng nhưng vẫn cố tình chây ì khơng chịu thực
hiện nghĩa vụ. Bên cạnh đó, nhiều khách hàng cố tình sử dụng vốn sai với mục đích ban đầu, khơng có thiện chí trả nợ. Những điều này dẫn đến rủi ro cho ngân hàng.
- Do khách hàng kinh doanh thua lỗ, dẫn đến phá sản: Nguyên nhân có thể
do năng lực kinh doanh yếu kém. Nếu chiến lược kinh doanh không được quản trị, hoạch định tốt sẽ ảnh hưởng đến nguồn trả nợ. Ngân hàng cho vay dựa trên kế hoạch kinh doanh mà khách hàng đề ra, vì đấy là nguồn trả nợ tốt nhất. Tuy nhiên, nếu sự quản trị kế hoạch yếu kém thì sẽ dễ dẫn tới phá sản. Ngồi ra, cũng có thể do khách hàng mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh vượt quá khả năng kiểm sốt của mình, dẫn đến phát sinh nhiều rủi ro. Hơn nữa, nếu tỷ lệ vốn tự có trong tổng vốn kinh doanh của doanh nghiệp thấp, chủ yếu là vốn vay NH thì doanh nghiệp sẽ lao theo những cơ hội mạo hiểm, đến khi gặp rủi ro thì NH phải gánh chịu.
- Do tình hình tài chính doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch: Các báo
cáo tài chính mà khách hàng cung cấp đôi khi vẫn chưa phải là nguồn thông tin xác thực, chưa phản ánh được đúng thực tế tình trạng hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Do đó, ngân hàng khơng có căn cứ để xác thực thông tin mà phải dùng tài sản thế chấp làm chỗ dựa, đề phịng rủi ro tín dụng.
1.3.2. Nhân tố chủ quan
1.3.2.1. Cơ chế, chính sách của ngân hàng thương mại
Các ngân hàng thương mại chưa thiết lập được một hệ thống chính sách hợp lý, chưa có quy định chặt chẽ, rõ ràng về các tiêu chuẩn cấp tín dụng.
NHTM cũng cần xây dựng được chính sách kiểm tra kiểm soát sát sao, chặt chẽ trong, trước và sau khi cấp tín dụng. Bên cạnh đó, cần phân chia rõ ràng, rành mạch các cấp quyền phê duyệt tín dụng một cách hợp lý, để có thể đưa ra các quyết định đem lại hiệu quả cho hoạt động của NHTM. Cần thiết lập các quy trình quy định về việc thu nợ gốc, lại, các khoản chi phí phát sinh để tiện cho việc theo dõi tình trạng trả nợ của khách hàng. Thêm vào đó, NHTM cũng cần đưa ra các quy định về việc xử lý các trường hợp khách chậm trả nợ của khách hoặc không trả nợ, quy định về xử lý TSĐB để hạn chế tổn thất một cách tối đa cho hoạt động tín dụng của mình. NHTM ln phải duy trì một hệ thống báo cáo để thường xun cập nhật
kịp thời, chính xác tình trạng tín dụng của khách hàng, thường xuyên liên tục thu thập thơng tiên liên quan để có thể đánh giá được tình trạng của khách xác tình hàng cũng như đánh giá về mức độ tác động của rủi ro.
Ngồi ra, để có thể kiểm sốt được rủi ro tín dụng cho tồn ngành nói chung và cho từng NHTM nói riêng, các nhà quản trị cần xây dựng được bộ máy các quy chế, chính sách cho vay phù hợp với quy định tổng dư nợ mà một NHTM được phép đầu tư, cho vay hoặc cấp tín dụng nhằm mục đích đảm bảo quyền lợi cho các chủ thể trong nền kinh tế và ngăn chặn một cách tối đa các tình huống xấu có thể gây rủi ro lớn.
1.3.2.2. Cán bộ ngân hàng
Nhân tố con người ln là nhân tố nịng cốt, giữ vị trí quan trọng, mang tính chất quyết định trong mọi vấn đề. Vì thế, để thực hiện hiệu quả cơng tác quản trị rủi ro tín dụng, cần ưu tiên nhân tố con người lên hàng đầu (bao gồm nhân tố về cán bộ ngân hàng và khách hàng). Để làm được điều này, các NHTM cần tiến hành thực hiện công tác tuyển dụng một cách cơng khai, minh bạch để có thể lựa chọn cho ngân hàng những cán bộ nhân viên chất lượng, có trình độ chun mơn và có đạo đức nghề nghiệp tốt.
1.3.2.3. Công nghệ
Theo xu hướng thời đại công nghệ 4.0, rất nhiều các NHTM đã trang bị cho mình những hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, giúp việc thực hiện các giao dịch với khách hàng trở nên dễ dàng hơn. Điều này càng làm gia tăng sự cạnh tranh giữa các NHTM, cơng nghệ hiện đại có sức ảnh hưởng vơ cùng quan trọng đến hoạt động kinh doanh của NH. Hệ thống công nghệ thông tin giúp ngân hàng xử lý các giao dịch một cách nhanh chóng, thuận tiện, giúp ngân hàng có thể quản trị cơng việc một cách tồn diện, hiệu quả hơn. Cơng nghệ cịn góp phần làm cho các sản phẩm dịch vụ của NHTM trở nên đa dạng hơn, phong phú hơn. Từ đó, cơng nghệ hiện đại cũng cho phép các NHTM quản trị rủi hiệu quả hơn, cung cấp các công cụ để các nhà quản trị đưa ra được những quyết định sáng suốt và đúng đắn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Tóm lại, Chương 1 của luận văn đã hệ thống hóa, phân tích, làm rõ những nội dung cơ bản về vấn đề quản trị rủi ro tín dụng tại các Ngân hàng Thương mại bao gồm: khái niệm, đặc điểm, vai trò và nội dung của hoạt động này. Đồng thời chương 1 cũng đã đề xuất các nhân tố ảnh hưởng quản trị rủi ro tín dụng trong hệ thống các NHTM. Các nhân tố này sẽ được sử dụng để làm cơ sở đánh giá và phân tích về thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Nam Hà Nội ở chương 2.
Z-----------------------∖ Ban giám đốc
/-------------------------------------Phịng kế tốn ngân quỹ ◄-------- ----------
► Phòng giao dịch Nam Đơ Phịng Marketing 4------------------
► Phòng giao dịch Giảng Võ
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK NAM HÀ NỘI