3.2. GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNGTẠ
3.2.2. Hoàn thiện hệ thống văn bản quản trị rủi ro tín dụng
Hiện nay ngân hàng đã có các quy định vận hành hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, do các quy định được xây dựng tại các thời kỳ khác nhau, do nhiều bộ phận đầu mối xây dựng, phục vụ mục tiêu từng giai đoạn, được chỉ đạo bởi nhiều cấp lãnh đạo... cho nên hiện có một số quy định chồng chéo, khó thực hiện. Do vậy, để đảm bảo hoạt động tín dụng vận hành hiệu quả, minh bạch, dễ phân trách nhiệm địi hỏi ngân hàng phải rà sốt và chuẩn hóa, xây dựng các quy định, quy trình quản trị rủi ro tín dụng bao gồm:
- Các quy định về các sản phẩm tín dụng, tài sản bảo đảm, đối tượng khách hàng, các khu vực địa lý, các ngành nghề kinh tế được cấp tín dụng hoặc hạn chế cấp tín dụng;
- Các quy trình về thẩm định tín dụng, quản trị tín dụng và lập hồ sơ tín dụng;
- Các quy định về phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng, bao gồm cả các thẩm quyền phê duyệt các trường hợp ngoại lệ;
- Các hướng dẫn cho từng hình thức, loại hình cấp tín dụng;
- Các quy định về vai trị và trách nhiệm của cá nhân, bộ phận liên quan đến cấp tín dụng và quản trị cho vay;
- Các quy định về cấp thẩm quyền đối với việc trích lập dự phịng rủi ro và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng theo quy định;
- Các quy định về xác định lãi suất cấp tín dụng; - Quy định về hệ thống xếp hạngg tínn dụng nộiibộ. - Quy định về quản trị các khoản tín dụng có vấn đề;
Trong điều kiện ứng dụng công nghệ thông tin trong quản trị ngân hàng và nhất là quản trị rủi ro tín dụng, các quy trình và quy trình liên quan đến hoạt động tín dụng cần rà sốt và chỉnh sửa đáp ứng yêu cầu của hệ thống công nghệ thông tin, hướng tới tính tự động hóa cập nhật thơng tin, phân tích, đánh giá và báo cáo.
3.2.3. Hồn thiện hệ thống thơng tin quản trị rủi ro
Hoạt động tín dụng hiện nay ngày càng cạnh tranh gay gắt, chính điều đó đã đưa ra cho khách hàng có nhiều hướng trong việc vay vốn.
Đối tượng khách hàng của ngân hàng rất đa dạng: thành phần kinh tế, lĩnh vực kinh doanh, kinh nghiệm kinh doanh,... nên có rất nhiều phương thức và cách thức giấu thơng tin hoặc làm sai lệch thơng tin. Vì vậy, các NHTM phải tìm ra các biện pháp để có được dữ liệu thơng tin chính xác, tin cậy được. Trước hêt, ngân hàng cần xây dựng riêng cho mình một data thơng tin có thể tin tưởng được. Dựa vào nguồn thơng tin này, cán bộ tín dụng có thể nghiên cứu, phân tích để đưa ra những nhận định, những dự báo tương đối chính xác về khách hàng, góp phần phịng ngừa rủi ro cho NHTM. Thơng tin càng đáng tin cậy thì việc đo lường rủi ro tín dụng càng đạt hiểu quả cao. Tuy nhiên, việc thu thập, tổng hợp thông tin là việc vơ cùng khó khăn, tốn nhiều thời gian, công sức và tiền bạc của ngân hàng. Sau khi được thu thập, thông tin càn được mang đi kiểm chứng và phân tích để đưa ra đước kết quả phê duyệt chính xác nhất.
Hiện nay, ngân hàng chưa thực hiện tốt được việc sao lưu, lưu trữ hệ thống tthông tin. Việc này cần được tiến hành thực hiện thường xuyên, liên tục để đảm bảo tính thực tiễn cho thơng tin.
Nói tóm lại, để có nguồn thơng tin cần thiết để nhận định, đánh giá khách hàng trước tiên Ngân hàng xây dựng cho mình một hệ thống thơng tin phong phú, thu thập từ nhiều nguồn:
+ Thông tin do khách hàng cung cấp: Cán bộ tín dụng phải trực tiếp đi gặp và nói chuyện với khách hàng, trực tiếp thu thập dữ liệu liên quan đén tình hình tài chính, kinh doanh, TSĐB,... Sauk hi đã thu thập được thơng tin, cán bộ tín dụng phải biết sang lọc, phân tích để nhận định ra thơng tin nào là đúng, thông tin nào không hợp lý, từ đó đưa ra các quyết dịnh có nên cho vay hay khơng. Việc này phụ thuộc rất nhiều vào trình độ, sự hiểu biết cũng như sự nhạy bén của cán bộ tín dụng.
+ Thơng tin từ các nguồn khác: Cán bộ tín dụng có thể thu thập thơngg tin từ nhiều nguồn khác nhau (từ khu vực dân cư xung quanh khách hàng, từ mạng xã hội, từ các NHTM khác, TCTD khác, từ NHNN, từ chính quyền địa phương nơi khách hàng sinh sống và kinh doanh, từ báo chí, các phương tiện truyền thơng.)
Ngân hàng cần đẩy mạnh việc ứng dụng các cơng nghệ hiện đại, tiên tiến để có thể xây dựng được một hệ thống thơng tin thống nhất, chính xác và khoa học. Từ đó, có thể đưa ra những nhận định đúng đăn nhất về khác hàng, đáp ứng tiêu chuẩn cho những khoản vay sau này.
3.2.4. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay
NHTM cần thường xuyên tiến hành công tác kiểm tra, giám sát khách hàng trước, trong và sau vay. Đồng thời cũng nên đột xuất kiểm tra để có thể phát hiện sớm ra những nguy cơ ảnh hưởng đến ngân hàng, nghiêm cấm tình trạng kiểm tra qua quýt, hình thức.
Ngân hàng nên thành lập các quy định, quy trình chuẩn và tiến hành kiểm tra lẫn nhau giữa các khu vực, giữa các cán bộ tín dụng để đảm bảo an tồn. Ngồi ra, ngân hàng nên chuyên mộ các chuyên gia giàu kinh nghiệm để lập ra một bộ phận chuyên tìm hiểu thị trường, nghiên cứu xu hướng phát triển của các ngành nghề. Bộ
phận này có nhiệm vụ đánh giá và dự báo định hướng cho hoạt đông cho vay, đề xuất các chính sách cho khách hàng mục tiêu, chiến lược quản trị rủi ro dựa trên các thông tin thu thập được. Điều này có sự ảnh hưởng rất lớn đến việc ra quyết định có nên cho vay hay khơng của ngân hàng.
Cán bộ tín dụng phải thực hiện thẩm định khách hàng một cách khách quan, đúng đắn và chặt chẽ tuân thủ theo đúng quy định của ngân hàng. Đặc biệt, cần tìm hiểu và phân tích kỹ lưỡng về các khía cạnh sau: tư cách, đạo đức khách hàng, năng lực pháp lý, tình hình tài chính, tình hình hoạt động SXKD,...
Bên cạnh đó, theo sự thay đổi của thời gian, sẽ có nhiều vấn đề phát sinh ảnh hưởng đến tình hình tài chính của khách hàng. Vì vậy, sau khi cho vay, ngân hàng càng phải quan tâm đến công việc kiểm tra sau vay, phải thường xuyên liên tục nắm bắt được thực trạng hoạt động của khách hàng, phát hiện kịp thời những nguy cơ tiềm ẩn rủi ro. Để làm được như vậy, ngân hàng cần định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra trực tiếp hoạt động kinh doanh của khách hàng, kiểm tra và phân tích các báo cáo mà khách hàng cung cấp. Trong trường hợp phát hiện ra những vấn đề bất thường, phải báo cáo ngay với các cấp lãnh đạo để có phương hướng giải quyết sớm.
3.2.5. Nâng cao năng lực cán bộ tín dụng
Con người giữ vai trò then chốt, ảnh hưởng trực tiếp quyết định đến sự phát triển của hoạt động kinh doanh ngân hàng. Một ngân hàng muốn thành cơng, thì cấp quản trị, lãnh đạo phải có trình độ, giỏi điều hành, nhân viên trình độ nghiệp vụ cao, trung thực và tâm huyết với nghề nghiệp để đạt hiệu suất làm việc hiệu quả. Để làm được như vậy, NHTM cần tiến hành như sau:
Kiểm tra, rà sốt lại trình độ chun mơn và nghiệp vụ của các cán bộ trên cơ sở phát triển dài hạn cùng ngân hàng, có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng phát triển hơn nữa. Yêu cầu đối với cán bộ ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng phải có tinh thần trách nhiệm, có đạo đức nghề nghiệp, có tác phong giao dịch tốt, phải có kiến thức chuyên môn vững chắc, sâu trong lĩnh vực ngân hàng, giỏi về nghiệp vụ, có khả năng giao tiếp với khách hàng, có kỹ năng phân tích số liệu. Ngồi ra, cán bộ tín dụng ngân hàng cịn phải hiểu biết sâu rộng trong các lĩnh vực có liên quan, hiểu
biết kiến thức về thị trường và pháp luật, có khả năng tham mưu cho khách hàng vay vốn sao cho đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng và mang lại lợi nhuận tối đa cho ngân hàng.
Việc nâng cao trình độ cán bộ phải thực hiện ngay ở khâu tuyển dụng, để có thể thu hút nhiều lao động có trình độ cao, có tác phong làm việc cơng nghiệp, trẻ trung, năng động, sáng tạo.
Chun mơn hóa bằng cách phân cơng cán bộ phụ trách và theo sát từng mảng công việc theo từng lĩnh vực nhưng cũng cần phải có cơ chế luân chuyển vị trí thường xun khơng ngừng đổi mới, tránh sự trì trệ, trây ì và tránh rủi ro phát sinh những mối quan hệ bất thường với khách hàng.
Thường xuyên tham gia các buổi huấn luyện, đào tạo để học hỏi thêm kiến thức, kinh nghiệm từ cán bộ lãnh đạo và đồng nghiệp để hồn thiện bản thân.
Có cơ chế gắn hiệu quả công việc với lương thưởng, nghiêm cấm các trường hợp trục lợi cá nhân, gây ảnh hưởng nghiêm trọng về tài sản, hình ảnh cũng như uy tín ngân hàng và cán bộ ngân hàng.
3.2.6. Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Kiểm tra và kiểm sốt là bước vơ cùng cần thiết trong quản trị rủi ro nhằm mục tiêu đảm bảo chất lượng cho vay của ngân hàng. Để đảm bảo thực hiện kiểm tra, kiểm soát nội bộ một cách khách quan, kết quả kiểm tra chính xác, cảnh báo kịp thời sai sót vi phạm, tham mưu các biện pháp phòng tránh rủi ro, chi nhánh cần nâng cao hơn nữa chất lượng các cán bộ chuyên môn.
Ngồi các nội dung kiểm tra, kiểm tốn theo chương trình của Agribank, Chi nhánh cần yêu cầu các PGD phụ thuộc xây dựng chương trình kiểm tra hoạt động tín dụng theo tháng, năm hoặc đột xuất khi cần theo từng chuyên đề cụ thể, trong đó có chun đề kiểm tra hoạt động tín dụng và rủi ro trong tín dụng.
Cần duy trì thường xun cơng tác kiểm tra chéo, tự kiểm tra, kiểm tra của lãnh đạo, kiểm tra theo chuyên đề, kiểm tra theo đề cương... trong tất cả các khâu của hoạt động tín dụng.
Đặc biệt phải coi trọng vai trị của cơng tác kiểm tra, coi trọng việc chấn chỉnh, khắc phục các tồn tại, các sai lầm được nêu ra trong quá trình kiểm tra, kiểm sốt.
Cơng tác kiểm tra, kiểm soát phải được coi trọng cả đối với khách hàng và đối với công việc của cán bộ nghiệp vụ.
Bố trí đầy đủ các cán bộ kiểm tra, kiểm soát giỏi để hoạt động kiểm tra, kiểm soát đạt hiệu quả. Đồng thời nâng cao vai trò và phát huy hiệu quả hoạt động của các cán bộ.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước cần bảo đảm cung cấp thông tin đầy đủ, chuẩn xác và tức thời cho các ngân hàng thương mại bằng nhiều phương thức khác nhau.
Thông tin yêu cầu phải mang tính định hướng cho hoạt động của các NHTM. Trung tâm CIC thu thập và cung cấp thông tin về doanh nghiệp hay cá nhân, bao gồm thơng tin về tình trạng tín dụng, thơng tin TSDB, hợp đồng tín dụng,.... Các NHTM sử dụng nguồn thông tin này làm cơ sở để đánh giá khách hàng.
Ngân hàng Nhà nước phải thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát hoạt động của các NHTM. Việc này sẽ giúp cho NHNN kịp thời phát hiện những sai phạm để có các hình thức ngăn chặn và xử lý.
Bên cạnh việc nâng cao các chương trình kiểm tra, đội ngũ thanh tra, giám sát cần xây dựng chuẩn hóa về nghiệp vụ kiểm tra, nghiệp vụ ngân hàng, có tư cách đạo đức tốt, được cập nhật thơng tin về chính sách, xã hội, pháp luật, thị trường để khơng những thực hiện tốt việc kiểm sốt hoạt động của các NHTM mà có thể đưa ra các nhận định, đánh giá đúng, phù hợp, hỗ trợ các ngân hàng phát triển.
Nhằm đảm bảo hiệu lực và hiệu quả của công tác thanh tra, Ngân hàng nhà nước phải theo dõi chặt chẽ và sát sao việc sửa đổi, bổ sung những kiến nghị của Thanh tra.
NHNN cần mở rộng và phát triển nhiều chính sách tín dụng ưu đãi đối với các lĩnh vực xuất khẩu mà mang lại nguồn ngoại tệ lớn cho đất nước.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Thành lập ban/khối quản trị thông tin, dữ liệu tín dụng, nghiên cứu thị trường,...
Phòng đào tạo của Agribank xây dựng các chương trình đào tạo để bồi dưỡng chất lượng và chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ nhân viên. Tổ chức các khóa đào tạo, tập huấn chuyên sâu về các lĩnh vực ngành nghề. Tập trung mở thêm các lớp đào tạo, tập huấn về nghiệp vụ, cử cán bộ đi tu nghiệp và công tác tại nước ngoài để đáp ứng yêu cầu mới khi ngân hàng ngày càng phát triển và thay đổi phù hợp.
Đa dạng và cải tiến các sản phẩm huy động, bám sát lãi suất thị trường để thu hút khách hàng.
Đề nghị các chi nhánh, đơn vị thường xuyên nêu ý kiến, quan điểm của mình trong hoạt động cho vay để có thể kịp thời điều chỉnh, sửa đổi các văn bản, quyết định liên quan.
Thường xuyên và định kỳ thực hiện kiểm soát nội bộ đối với các chuyên đề tập trung về các mảng tín dụng, kế tốn...;
Cải tiến hệ thống cơng nghệ thông tin một cách chuyên nghiệp và hiện đại đáp ứng yêu cầu kinh doanh, tra cứu thông tin cũng như chuyển tải thơng tin giao dịch với khách hàng.
Tích cực mở rộng cung cấp và cải tiến các dịch vụ ngân hàng để các chi nhánh có thể phát triển mở rộng dịch vụ và làm ưu thế cạnh tranh lành mạnh với các đối thủ trên cùng khu vực.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Căn cứ vào thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank Nam Hà Nội đã được phân tích ở chương 2, chương 3 này đã đề xuất được một số giải pháp và kiến nghị nhằm mục đích đẩy mạnh thực hiện quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng trong thời gian tới.
KẾT LUẬN
Với mục tiêu nghiên cứu của để tài là tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá quản trị rủi ro tín dụng nhằm góp phần hồn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank Nam Hà Nội trong tiến trình hội nhập, luận văn đã thực hiện được những nội dung chủ yếu sau:
Một là, giới thiệu tổng quan cơ sở lý luận về rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro
tín dụng trong các Ngân hàng thương mại, trong đó đề cập đến khái niệm, nguyên nhân, hậu quả của rủi ro tín dụng trong hoạt động của NHTM. Đồng thời nêu được sự cần thiết, cơ cấu tổ chức, các chỉ tiêu đánh giá trong quản trị rủi ro tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động quản trị rủi ro tín dụng trong các NHTM.
Hai là, luận văn đã nghiên cứu chi tiết về Agribank Nam Hà Nội như lịch sử
phát triển, cơ cấu tổ chức, các kết quả trong hoạt động kinh doanh; đánh giá hoạt động quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng từ năm 2014 đến hết năm 2018. Theo đó, luận văn cũng chỉ ra được những nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng và những điểm hạn chế mà chi nhánh cần khắc phục.
Ba là, từ nguyên nhân và hạn chế trong hoạt động kinh doanh của Agribank
Nam Hà Nội, luận văn đã đề xuất được những biện pháp cải thiện, nâng cao hiệu quả hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng, đồng thời cũng nêu ra một số kiến nghị đối với các cơ quan chức năng.
Tôi rất mong được sự nhận xét, đánh giá và góp ý của q thầy cơ, các anh chị và các bạn để những hoàn thiện luận văn hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt
1. Tống Thị Vân Anh (2014), Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Xuất
nhập khẩu Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học kinh tế thành