1.3.1. Khái niệm và vai trò của tăng thu dịch vụ phi tín dụng của ngân hàngthương mại thương mại
Truớc sức ép cạnh tranh từ tiến trình hội nhập và đặc biệt là sau khủng hoảng tài chính thế giới 2018-2010, các NHTM Việt Nam đang đứng truớc những thách thức và cơ hội rất lớn. Sự đổi mới huớng đầu tu của các ngân hàng thuơng mại để phù hợp với tình hình kinh tế cụ thể là buớc đi cần thiết và quan trọng. Chuyển dịch cơ cấu thu nhập theo huớng gia tăng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ là xu thế chung, tất yếu của hoạt động ngân hàng trên thế giới và cũng là yêu cầu đặt ra với mỗi ngân hàng thuơng mại để phát triển bền vững, trong bối cảnh nguồn thu từ lãi tiềm ẩn rủi ro, đòi hỏi chi phí vốn lớn và biên lợi nhuận đang ngày càng bị thu hẹp. Cơ cấu lại
hệ thống các tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015 được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt theo Quyết định số 254/QĐ - TTg, ngày 01/03/2012 xác định rõ “Từng bước chuyển dịch mô hình kinh doanh của các NHTM theo hướng giảm bớt giảm bớt sự phụ thuộc vào hoạt động tín dụng và tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng” cho thấy rằng, chúng ta đã nhận thức được vai trò của dịch vụ phi tín dụng trong việc mang lại nguồn thu ổn định, an toàn hơn cho các ngân hàng thương mại. Và ngày 8/8/2018, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 986/QĐ-TTg phê duyệt chiến lược phát triển ngành ngân hàng tới năm 2025, định hướng năm 2030. Theo đó, một trong những mục tiêu chính là phấn đấu đến cuối năm 2020, tỷ trọng thu nhập từ phí dịch vụ1 đạt khoảng 12 - 13%, và đến cuối năm 2025 tăng lên mức 16 - 17%.
Dịch vụ phi tín dụng là dịch vụ được ngân hàng cung cấp tới khách hàng để đáp ứng nhu cầu về tài chính, tiền tệ của khách hàng, nhằm trực tiếp hoặc gián tiếp đem lại cho ngân hàng một khoản thu nhập bằng các khoản phí xác định thu được từ khách hàng, không bao gồm dịch vụ tín dụng. Tăng thu DVPTD cũng là cách thức có hiệu quả nhất để thay đổi cơ cấu kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nhất là trong điều kiện các dịch vụ tín dụng đang tiềm ẩn nhiều rủi ro, hoạt động đầu tư và kinh doanh chứng khoán gặp nhiều khó khăn như thời điểm hiện nay.
Các ngân hàng thương mại đẩy mạnh phát triển dịch vụ phi tín dụng để gia tăng nguồn thu dịch vụ trong cơ cấu thu nhập của mình vì phát triển dịch vụ phi tín dụng là cách thức hiệu quả để thay đổi cơ cấu kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Phát triển dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng có thể được hiểu là việc gia tăng các loại hình dịch vụ phi tín dụng, đồng thời mở rộng thị phần, đối tượng khách hàng kết hợp nâng cao chất lượng các loại hình dịch vụ phi tín dụng để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Gia tăng dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng là mở rộng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng bằng cách gia tăng về mặt số lượng các loại dịch vụ phi tín dụng. Tăng thu dịch vụ phi tín dụng có thể được hiểu theo hai khía cạnh chiều rộng và chiều sâu.
Tăng thu dịch vụ phi tín dụng theo chiều rộng là việc tăng quy mô, đa dạng hoá các loại hình phi tín dụng, tăng số luợng khách hàng và tăng doanh số dịch vụ phi tín dụng
Đa dạng hoá các loại hình dich vụ phi tín dụng là gia tăng số luợng chủng loại sản phẩm giúp NH mở rộng thị phần. Việc tăng quy mô, số luợng DVPTD đã có và phát triển thêm DVPTD mới truớc tiên xuất phát từ nhu cầu của khách hàng, sức ép của NH cạnh tranh, từ yêu cầu mở rộng danh mục DVNH để tăng lợi nhuận.
Tăng số luợng khách hàng và sự đa dạng của đối tuợng khách hàng trong điều kiện giữ hoặc tăng số du của từng khách hàng và đảm bảo chất luợng dịch vụ phi tín dụng thì việc tăng số luợng khách hàng sẽ làm tăng doanh thu và thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng. Sự đa dạng nhóm khách hàng là mở rộng thêm đối tuợng
khách hàng nhu khách hàng là doanh nghiệp nhà nuớc, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ.. .và nó còn liên hệ mật thiết với sự phát triển dịch vụ của NH nhu cho vay, huy động vốn...vì khách hàng không chỉ có nhu cầu đối với một dịch vụ duy nhất. Thông qua việc sử dụng một dịch vụ của ngân hàng thì NH có thể giới thiệu tới khách hàng những dịch vụ khác nữa.
Doanh số dịch vụ phi tín dụng phát sinh trong năm thể hiện tổng số tiền thu từ dịch vụ phi tín dụng phát sinh trong năm do vậy doanh số dịch vụ phi tín dụng năm sau cao hơn năm truớc thể hiện dịch vụ phi tín dụng đã tăng thu.
Thứ hai, mặc dù các thuộc tính cơ bản của một DVPTD đuợc xác định ngay từ khi hình thành nhung để duy trì và phát triển, DVPTD phải đuợc bổ sung các thuộc tính mới sau khi DVPTD mới xâm nhập thị truờng trên cơ sở từ những phản hồi từ phía khách hàng. Vì vậy tăng thu DVPTD theo chiều sâu là việc hoàn thiện các DVPTD đã có, nâng cao chất luợng DVPTD nhu nâng cao tính chính xác, them tiện ích mà dịch vụ có thể mang lại cho khách hàng
Tăng thu dịch vụ PTD theo chiều sâu có tác dụng lớn trong duy trì khách hàng mới và thu hút khách hàng mới. Tuy nhiên nó không phải là tạo thêm các DVPTD mới mà chỉ là tạo ra những phiên bản mới nâng cấp hơn của DVPTD. Vì vậy tăng thu DVPTD theo chiều sâu hiện nay thuờng đuợc tập trung theo huớng
Thứ nhất: Nâng cao chất lượng DVPTD bằng việc hiện đại hóa công nghệ, tăng cường thiết bị, phương tiện phục vụ khách hàng, đổi mới phong cách giao dịch của nhân viên.
Thứ hai: Làm cho việc sử dụng DVPTD trở nên dễ dàng, hấp dẫn hơn và đem lại cho khách hàng những giá trị và tiện ích mới bằng cách hoàn thiện qui trình, đơn giản hóa thủ tục nghiệp vụ và tính năng của DVPTD, tăng cường hướng dẫn khách hàng về qui trình sử dụng DVPTD, thông tin kịp thời về những đổi mới của DVPTD. Đặc biệt là những đổi mới đem lại tiện ích, lợi ích cho người sử dụng.
Thứ ba: Thay đổi cách thức phân phối bằng việc mở cửa giao dịch ngoài giờ hành chính, tăng cường các giao dịch qua hệ thống phân phối NH hiện đại.
Sự gia tăng về số lượng và chất lượng của các dịch vụ phi tín dụng này phải đảm bảo đem lại hiệu quả cho NH thể hiện qua tăng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng, tỷ trọng của thu từ dịch vụ phi tín dụng trong tổng thu nhập NH, gia tăng thu hút được ngày càng nhiều khách hàng, mở rộng thị phần...
Như vậy, tăng thu dịch vụ phi tín dụng là đa dạng hoá các loại dịch vụ phi tín dụng kết hợp với việc nâng cao chất lượng các loại hình dịch vụ phi tín dụng để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của KH nhằm gia tăng số lượng KH, mở rộng thị phần và mang lại nguồn thu đáng kể cho NH
Có thể thấy, tăng thu dịch vụ phi tín dụng có vai trò rất quan trọng, quyết định sự tồn tại của một ngân hàng trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, cụ thể là:
- Góp phần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ đó thu hút và mở rộng đến nhiều đối tượng khách hàng;
- Đáp ứng tối ưu nhu cầu của nền kinh tế, góp phần củng cố sự lớn mạnh và nâng cao uy tín, vị thế của NHTM trong nền kinh tế;
- Phân tán rủi ro cho ngân hàng, mang lại nguồn thu ổn định cho ngân hàng, làm tăng lợi nhuận của NHTM. Tín dụng là sản phẩm truyền thống của các NHTM, nguôfn thu chính nhưng tiềm ẩn nhiều rủi ro trong khi đó DVPTD lại an toàn, rủi ro thấp - Thúc đẩy quan hệ hợp tác, hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng.