2.1.3.1. về huy động vốn
Vốn là điều kiện để đảm bảo hoạt động và luôn là một vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Định hướng của NH là tập trung mọi nguồn lực cho công tác huy động vốn, đảm bảo thanh khoản và chủ động về vố để đầu tư cho các thành phần kinh tế trên địa bàn, tranh thủ các nguồn vốn ưu tiên phục vụ cho phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn và nông thân.
Ngân hàng No&PTNT huyện Nghĩa Hưng xác định công tác huy động nguồn vốn là nhiệm vụ trọng tâm quan trọng hàng đầu. Căn cứ vào mục tiêu định hướng cũng như chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng No&PTNT tỉnh Nam Định giao; căn cứ vào tình hình đặc điểm kinh tế, định hướng phát triển của địa phương, đồng thời bám sát các giải pháp chỉ đạo của Ngân hàng No&PTNT tỉnh Nam Định, xây dựng đề án huy động vốn và đưa ra nhiều giải pháp trong công tác huy động vốn; Triển khai có hiệu quả các đợt huy động dự thưởng của Ngân hàng No&PTNT tỉnh Nam Định, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, đem lại lợi ích cho
khách hàng tham gia các sản phẩm tiền gửi, trao thưởng nhiều phần quà có giá trị cho khách hàng
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hưng
2018, nguồn vốn huy động đạt 1.031 tỷ đồng tăng 126,854 tỷ đồng so với năm 2017 tương đương 14,03%, đạt 102% kế hoạch năm. Tổng nguồn vốn năm 2019 đạt 1332 tỷ đồng tăng 301 tỷ đồng so với năm 2018 tương đương tăng 29,2%, đạt 167% kế hoạch giao và tốc độ tang trưởng đạt 29,24%. Mặc dù, có nhiều khó khăn, thách thức với chi nhánh nhưng nguồn vốn của chi nhánh vẫn có sự tăng trưởng tích cực, tất cả là nhờ vào chi nhánh đã xây dựng đề án xây dựng huy động vốn và đưa ra nhiều giải pháp cho công
tác huy động vốn. Bên cạnh đó chi nhánh áp dụng linh hoạt về lãi suất huy động, chính sách khách hàng, đa dạng các sản phẩm, đảm bảo khả năng cạnh tranh, phát động các phong trào thi đua theo chuyên đề, thực hiện giao chỉ tiêu cho từng phòng nghiệp vụ,
Giá trị % Giá trị % Giá trị %
Tổng dư nợ từng cá nhân. Khuyến khích khen thưởng kịp thời cho các cán bộ làm tốt công tác huy763,331 1oo 890,709 1oo 970 1oo
động vốn tạo động lực, nâng cao hiệu quả huy động vốn
Xét theo cơ cấu huy động vốn phân theo loại tiền, lượng tiền chủ yếu huy động vẫn là từ VNĐ chiếm tý trọng lớn. Do sự ổn định của tỷ giá ngoại tệ, thêm vào đó là lãi suất huy động VND tăng cao, duy trì một khoảng cách chênh lệch khá lớn so với lãi suất huy động USD, nên dòng tiết kiệm từ khu vực dân cư đang có xu hướng dịch chuyển sang VN, nên tiền gửi dân cư ngoại tệ có xu hướng giảm dần. Năm 2018, lượng huy động VNĐ là 1.029,2 tỷ đồng chiếm 99,8% trong tổng vốn huy động, tăng 128,8 tỷ đồng tương đương 14,3%. Bên cạnh đó lượng ngoaị tệ 1,889 tỷ đồng, giảm 1,711 tỷ tương ứng với 47,5%. Năm 2019, lượng huy động VNĐ là 1.331,1 tỷ đồng chiếm 99,96% tăng 301,9 tỷ đồng tăng 29% trong khi lượng ngoại tệ lại tiếp tục giảm được 924 triệu đồng giảm so với năm 2018 là 965 triệu đồng, chưa đạt kế hoạch được giao. Huy đồng từ ngoại tệ của chi nhánh rất là ít cũng là dễ hiểu vì địa bàn huyện không phải là nơi hoạt động ngoại tệ sôi động như ở thành phố nên con số này chiếm tỷ lệ rất ít
Xét theo thành phần kinh tế ta thấy: tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động, nhưng tương đối ổn định trong các năm, giữ ở mức trung bình 3% nguồn vốn huy động. Nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất là nguồn vốn tiền gửi dân cư, đây là nguồn vốn có tính chất ổn định và không thể thiếu được. Năm 2019, tỷ trọng tiền gửi dân cư tăng cao, chiếm 97,6% tổng vốn huy động mặc dù lãi suất huy động giảm xuống với mức trần lãi suất 5% mà dân chúng vẫn muốn gửi tiền vào ngân hàng cho thấy được lòng tin của khách hàng với chi nhánh.
Bất cứ ngân hàng nào nhất là những thời điểm lãi suất biến động, nguồn vốn ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong nguồn vốn huy động để đảm bảo khả năng thanh toán cũng như hạn chế rủi ro có thể xảy ra. Căn cứ theo thời gian thì tiền gửi không kỳ hạn qua các năm có xu hướng tăng từ 5% năm 2017 tăng lên 7,7% năm 2018 và 8% năm 2019. Còn tiền gửi có kỳ hạn có xu hướng giảm do người dân không còn muốn gửi kỳ hạn trên 12 tháng nên tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn có xu hướng giảm với năm 2017 là 95% xuống còn 92,3% năm 2018 và 90,6% năm 2019
Mặc dù trong những năm qua, nền kinh tế đang gặp khó khăn, tuy nhiên với sự nỗ lực của toàn chi nhánh tổng vốn huy động đã tăng qua các năm. Chi nhánh luôn xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, luôn căn cứ vào mục tiêu định huớng, chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng Nông Nghiệp tỉnh giao; căn cứ vào tình hình đặc điểm kinh tế, định huớng phát triển của địa phuơng, đồng thời bám sát các giải pháp chỉ đạo của Ngân hàng Nông Nghiệp tỉnh, chi nhánh đã xây dựng đề án huy động vốn và đua ra nhiều giải pháp trong công tác huy động vốn; Triển khai có hiệu quả các đợt huy động tiết kiệm dự thuởng của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam và của Ngân hàng nông nghiệp Tỉnh Nam Định.
2.1.3.2. về tình hình sử dụng vốn
Có thể nói, nghiệp vụ tạo vốn là bàn đạp còn sử dụng vốn là lực quyết định đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Sự ổn định trong công tác huy động vốn đã phần nào tạo nền tảng vững chắc đối với hoạt động tín dụng của chi nhánh.
Do bám sát bám sát định huớng và chỉ đạo của Ngân hàng Nông Nghiệp tỉnh, căn cứ vào tình hình phát triển kinh tế của địa phuơng, Ngân hàng No&PTNT huyện Nghĩa Hung đã chỉ đạo quyết liệt, có định huớng và giải pháp phù hợp, vì vậy hoạt động tín dụng của chi nhánh đã đạt đuợc một số kết quả nhất định: chất luợng tín dụng đuợc đảm bảo, nợ xấu trong tầm kiểm soát; cơ cấu đầu tu tín dụng hợp lý.
Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn
- Cho vay cá nhân 747,598 51,7 877,320 98,5 949 97.84
2.Phân loại theo kỳ hạn
- Ngắn hạn 484,643 50,39 585,088 66 621 64 - Trung - dài hạn 278,688 49,61 305,621 34 349 36
201
7 2018 2019 2018/2017 2019/2018
± % ± %
Dư nợ tín dụng tăng qua các năm. Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế năm 2017 đạt 763,331 tỷ đồng sang năm 2018 tăng 127,378 tỷ đồng tương đương 17%. Năm 2019, tổng dư nợ tín dụng đạt 970 tỷ đồng tăng 79,291 tỷ đồng so với năm 2018 tốc độ tăng trưởng đạt 8,9% và đạt 122% kế hoạch được giao. Nguồn vốn của NHNoPTNT đầu tư cho “Tam nông” đã đóng góp tích cực vào công cuộc xóa đói giảm nghèo và làm giàu ở nông thôn. Thông qua ký thoả thuận liên tịch với Hội Nông dân các cấp, đẩy mạnh cho vay kinh tế hộ thông qua tổ vay vốn, tạo "kênh" dẫn vốn hiệu quả, trong năm doanh số cho vay đạt 1.983 tỷ đồng, NHNo giúp nhiều nông dân có cơ hội đổi đời từ chính mô hình sản xuất của gia đình, hạn chế tình trạng vay vốn qua trung gian và vay nặng lãi ở nông thôn
Theo kỳ hạn ta thấy được ngân hàng đang thực hiện khá tốt công tác đảm bảo an toàn vốn, tỷ trọng cho vay trung dài hạn khá thấp. về cơ bản thực trạng này là tuân thủ theo định hướng hoạt động tín dụng của Ngân hàng nhà nước là giảm dần dư nợ cho vay trung, dài hạn, chuyển dịch cơ cấu khách hàng. Ngoài ra, các dự án trung, dài hạn do đòi hỏi vốn lớn, thời hạn thu hồi vốn lâu nên chưa được các doanh nghiệp mạnh dạn đầu tư mà chủ yếu tập trung vào các phương án kinh doanh ngắn hạn, có mức vốn đầu tư vừa phải, chi phí vốn thấp, lợi nhuận đạt mức mong đợi và đặc biệt tốc độ luân chuyển vốn nhanh, đáp ứng được những thay đổi đột biến của nền kinh tế và nhờ đó hạn chế được các loại rủi ro trong kinh doanh. Tổng dư nợ ngắn hạn tăng đều qua các năm, năm 2019 tốc độ tăng dư nợ ngắn hạn tăng 6,14% so với năm 2018 trong khi đó năm 2018 tốc độ tăng dư nợ ngắn hạn là 20,73% so với năm 2017. Bên cạnh đó, dư nợ về cho vay dài hạn tăng trưởng đều, vào năm 2019 tăng 43,379 tỷ đồng tương ứng với tăng 14,19% so với năm 2018. Dư nợ cho vay tăng trưởng đều năm 2019 do chi nhánh đã chủ động tiếp cận, khai thác khách hàng cá nhân, đối với doanh nghiệp lựa chọn các doanh nghiệp có dự án, phương án đầu tư khả thi, có đủ năng lực tài chính, khả năng trả nợ ngân hàng đúng thời hạn cam kết để mở rộng đầu tư; tăng khả năng cạnh tranh, tăng thị phần, đảm bảo vai trò chủ lực trong đầu tư tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn và nông dân.
Theo thành phần kinh tế thì Agribank huyện Nghĩa Hưng chủ yếu tập trung vốn cho vay cá nhân vì chi nhánh đẩy mạnh việc thực hiện cho vay các chính sách phát
triển nông nghiệp nông thôn cho nông dân cụ thể: Năm 2018 tăng 129,722 tỷ đồng
tương ứng với 17,35% so với năm 2017 và đến năm 2019 tăng 71,68 tỷ đồng tương
ứng với tăng 8,17% so với năm 2018. Tuy nhiên thì cho vay doanh nghiệp lại
giảm vào
năm 2018 cụ thể: Giảm 2,344 tỷ đồng tương ứng với giảm 15% so với năm 2017 nhưng năm 2019 lại tăng 7,611 tỷ đồng tương ứng tăng 56,85% so với năm 2018.
2.1.3.3. Hoạt động dịch vụ
Các loại thu nhập từ dịch vụ như: kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ ngân quỹ, bảo lãnh và ủy thác.. .đều được duy trì thường xuyên tại Chi nhánh chứng tỏ chất lượng dịch vụ ngày càng nâng cao, lượng khách hàng giao dịch đến với ngân hàng ngày càng đông. Ngoài ra ngân hàng tiếp tục phát triển và đa dạng hóa các sản phẩmBảng 2.3; Ket quả hoạt động dịch vụ giai đoạn 2017 - 2019
Theo như bảng trên, lượng thu nhập từ hoạt động dịch vụ của ngân hàng có chiều hướng tăng dần qua các năm. Năm 2018 nguồn thu từ dịch vụ tăng từ 4.456 triệu đồng năm 2017 đã tăng lên 5.021 triệu đồng, với mức tăng 12,68%, và sang năm 2019 thì mức tăng trưởng của nguồn thu này tăng cao, đạt 27,96% do số lượng khách hàng trên địa bàn huyện ngày càng phát triển mạnh chiếm thị phần lớn so với các TCTD khác. Chi nhánh đã đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng tao điều kiện cho
± % ± %
người dân nông thôn được tiếp cận sử dụng các sản phẩm dịch vụ tiện ích của ngân hàng hiện đại. Ngoài ra có được kết quả đó chứng tỏ ngân hàng là ngân hàng có uy tín, thương hiệu để khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng. Chi nhánh đặc biệt quan tâm đến công tác chăm sóc khách hàng, với phương châm “tất cả từ khách hàng, tất cả vì khách hàng” lấy khách hàng làm trung tâm. Các chính sách chăm sóc khách hàng đều được quan tâm và thực hiện một cách chu đáo, từ nâng cao phong cách giao dịch của đội ngũ giao dịch viên, bố trí bàn chờ giao dịch, tư vấn chi tiết và thường xuyên lắng nghe ý kiến đóng góp, tham gia của khách hàng.
Tóm lại, trong chặng đường hoạt động 3 năm qua (2017, 2018, 2019) của NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hưng, dù tình hình toàn hệ thống Ngân hàng đang gặp khó khăn và có phần chững lại nhưng những thành quả mà Chi nhánh gặt hái được lại rất đáng ghi nhận. Ngân hàng đã có cố gắng gia tăng lượng cung cấp các sản phẩm dịch vụ tiện ích đến khách hàng, tăng doanh thu thu về cho NH. Có được kết quả trên là do chi nhánh luôn tìm cách mở rộng mạng lưới cung cấp dịch vụ đến khách hàng, tìm kiếm khách hàng mới và đầu tư hoàn thiện sản phẩm dịch vụ. Thêm vào đó do trình độ quản lý
và chuyên môn cán bộ của NH luôn được nâng cao, áp dụng những quy trình quản lý tiêu chuẩn nhằm mang lại dịch vụ tốt nhất cho khách hàng.Chính vì thế, nó đã đóng góp không nhỏ vào thành công chung của toàn hệ thống NHNo&PTNTtrên toàn quốc, góp phần tạo dựng một thương hiệu NHNo&PTNT vững mạnh, luôn in sâu trong tâm trí của mọi người những ấn tượng khó phai với chất lượng dịch vụ tốt, chăm sóc khách hàng chu đáo, sản phẩm dịch vụ đa dạng đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng.