Bên cạnh những thành công đạt được SHB còn tồn tại không ít những khó khăn ảnh hưởng nhiều đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
* SHB gặp một số khó khăn trong việc xử lý tài sản thế chấp:
- Đối với những tài sản của tư nhân có thể dễ dàng xử lý nhưng đôi khi liên quan đến vấn đề đồng sở hữu vì tài sản được tạo bởi nhiều cá nhân như: Nhà cửa, trường hợp giấy tờ có giá như sổ tiết kiệm là tài sản của gia đình do một người đứng tên.
- Đối với cho vay các Doanh nghiệp khi phải xử lý thường là máy móc, đất đai, việc xử lý tài sản này thuộc quyền sở hữu của Doanh nghiệp. Vì vậy, khi xử lý phải có sự tham gia của nhiều ngành, mà đặc biệt là phải được sự chấp thuận của các cơ quan chức năng có thẩm
quyền. Hiện nay, việc quy định quy trình xử lý, thủ tục quản lý còn chưa đầy đủ để có thể dễ dàng xử lý.
* Chưa có sự phối hợp đồng bộ giữa các cơ quan chức năng có thẩm quyền trong công tác xử lý nợ quá hạn của Ngân hàng, các cơ quan chức năng khác chỉ mang tính chất giúp đỡ, hỗ trợ cho Ngân hàng chứ không đóng vai trò quyết định khiến việc thu hồi bị trì trệ, gây tồn đọng vốn lớn cho Ngân hàng. Mặt khác, khi phải nhờ đến những cơ quan chức năng có thẩm quyền thời gian xử lý các khoản nợ bị kéo dài hơn và phát sinh các khoản chi phí rất tốn kém.
* Việc khởi kiện và thủ tục xét xử các vụ án cũng rất phức tạp, tốn kém cả về tiền của lẫn thời gian. Các khoản nợ quá hạn phải xử lý bằng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng không phải là nhỏ. Quỹ dự phòng rủi ro tín dụng tăng lên, vốn ứ đọng tại quỹ dự phòng rủi ro tín dụng càng lớn, dẫn đến giảm hiểu quả sử dụng vốn và giảm thu nhập của Ngân hàng.
* Hiểu biết của cán bộ tín dụng về các lĩnh vực kinh tế xã hội còn thiếu dẫn đến hạn chế trong công tác tư vấn Khách hàng và thẩm định dự án.
* Khó khăn từ cơ chế: theo Quyết định số 149/2001/QĐ -TTG ngày 05 tháng 10 năm 2001 của Thủ tướng Chính phủ đã tạo ra cơ chế tương đối thoáng cho Ngân hàng tự xử lý. Tuy nhiên, trên thực tế nếu không thỏa thuận được việc xử lý tài sản thì Ngân hàng không thể tự xử lý được. Sự không nhất trí này được coi là một tranh chấp mà theo quy định phải đưa ra tòa án để giải quyết mất rất nhiều thời gian và công sức. Cơ quan công chứng thường không xác nhận vào các văn bản bán đấu giá, Hợp đồng chuyển nhượng tài sản khi thiếu ý kiến chấp thuận của chủ tài sản, ngoài ra việc bán tài sản đảm bảo đòi hỏi Ngân hàng phải thực hiện thủ tục phức tạp khiến cho việc xử lý tài sản thu hồi nợ trở nên rất khó khăn.
* Khó khăn từ việc thi hành án: Tòa án cho giao phần tài sản trên đất thuộc quyền định đoạt của Ngân hàng, còn phần đất vẫn thuộc quyền sở hữu Nhà nước, nên không thể xử lý bán phần tài sản trên đất được. Người mua e ngại khi mua tài sản sẽ bị Nhà nước thu hồi lại đất và đền bù phần xây dựng trên đất với giá rẻ. Trường hợp khác, Tòa án chỉ giao cho Ngân hàng quyền quản lý, khai thác tài sản mà không giao quyền định đoạt bán, hoặc tòa án không tuyên bố rõ ràng, thiếu hợp lý khiến đối tượng phải thi hành án dựa vào đó mà chây ỳ, không thanh toán cho Ngân hàng và cũng không đồng ý bàn giao tài sản cho cơ quan thi hành án để phát mại thu hồi nợ cho Ngân hàng.
* Khó khăn từ Chính quyền địa phương: Chính quyền địa phương luôn có xu hướng ủng hộ các giải pháp xử lý nợ có lợi cho địa phương nhưng bất lợi cho Ngân hàng, biến vốn của Ngân hàng thành tài sản của địa phương. Cơ quan địa phương trì hoãn việc xử lý nợ, giao các tài sản của Doanh nghiệp nợ Ngân hàng cho đơn vị khác quản lý trước khi giải thể, phá sản để tránh việc phải bán tài sản nợ cho Ngân hàng. Tìm kiếm các điểm sai sót chưa phù hợp với các quyết định của pháp luật trong việc thực hiện các thủ tục thế chấp tài sản nhằm mục đích thu hồi tài sản đã đem thế chấp, thanh toán nợ cho các đơn vị địa phương trước khi thanh
toán nợ cho Ngân hàng. Những việc làm này gây thiệt hại cho Ngân hàng mà nếu khiếu nại hay kiện tục để bảo vệ quyền lợi cho Ngân hàng tại tòa án hiếm khi thành công.
* Khó khăn từ thị trường bất động sản: Hoạt động của thị trường bất động sản trong hai năm gần đây nhìn chung khá chầm lắng và có chiều hướng lao đốc. Nguyên nhân do Nhà nước ban hành nhiều chính sách về các loại thuế liên quan đến đất đai, gây tâm lý hoang mang cho người có nhu cầu mua bán bất động sản. Mặt khác, NHNN đang áp dụng chính sách thắt chặt tiền tệ, ngoài ra buộc các Ngân hàng TMCP, Ngân hàng ngoài quốc doanh hạn chế tối đa cho vay kinh doanh bất động sản. Do vậy, thị trường bất động sản ngày càng đóng băng. Thêm vào đó, giá vàng liên tục biến động, tăng giảm thất thường, kích thích xu hướng tích trữ vàng, ảnh hưởng lớn đến khối lượng giao dịch bất động sản vốn có thói quen sử dụng vàng làm phương tiện thanh toán. Do đó, làm thị trường bất động sản kém sôi động, giá ở hầu hết các khu vực đều giảm từ 20% - 30% so với đầu năm 2010, việc xử lý tài sản thế chấp càng khó khăn.
* Khó khăn từ phía Khách hàng nợ: Trong nhiều trường hợp các Khách hàng nợ mặc dù vẫn còn có khả năng thanh toán nợ nhưng thường trì hoãn, chây ỳ, hoặc lẩn tránh việc trả nợ. Các công cụ pháp luật để hạn chế những hành vi này vẫn chưa phát huy được hiệu quả như mong muốn. Một số Khách hàng nợ có thiện chí trả nợ, tuy đã hợp tác tích cực với Ngân hàng để xử lý các khoản nợ quá hạn xong họ vẫn có tâm lý chờ đợi tình hình thị trường bất động sản thuận lợi hơn, giá lên cao hơn để có thể thanh toán nợ cho Ngân hàng nhiều hơn. Vì vậy tốc độ xử lý nợ bị hạn chế.
Ket luận Chương 2
Trong bối cảnh biến động của nền kinh tế xã hội, thị trường vốn, thị trường trong nước, SHB không ngừng nâng cao năng lực tái cơ cấu và hoàn thiện bộ máy hoạt động, sửa đổi quy chế, quy trình hoạt động tín dụng nhằm thích ứng với điều kiện từng vùng miền, ngành nghề kinh doanh. Nhờ đó, chỉ trong một năm từ năm 2010 đến năm 2011 tốc độ tăng trưởng tín dụng của SHB đã gần gấp đôi. Chất lượng tín dụng thường xuyên tăng lên, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu của SHB dưới 5% tổng dư nợ tín dụng.
Với mục tiêu kiểm soát chất lượng tín dụng để đảm bảo an toàn và hiệu quả, chất lượng tín dụng của SHB được đánh giá là tốt, an toàn, nợ xấu thấp, hạn chế được nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh. Trong thời gian qua, SHB đã áp dụng nhiều biện pháp khác nhau để hạn chế nợ quá hạn như: hoàn thiện quy chế, quy trình cho vay, điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ, dãn nợ, miễn giảm lãi cho Khách hàng, v.v... Đồng thời áp dụng các biện pháp để xử lý nợ quá hạn như: trích lập dự phòng rủi ro, thanh lý tài sản đảm bảo, bán nợ, xiết nợ, khởi kiện, v.v...
Bên cạnh những thành công đã đạt được, SHB còn tồn tại không ít những khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh như: việc xử lý tài sản thế chấp phức tạp, khởi kiện tại
tòa án mất nhiều thời gian, chưa có sự phối hợp đồng bộ giữa các cơ quan chức năng có thẩm quyền trong việc xử lý nợ quá hạn của Ngân hàng, v.v...
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP XỬ LÝ NỢ QUÁ HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI 3.1. Định hướng xử lý nợ quá hạn trong thời gian tới của SHB
Nợ quá hạn là rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động kinh doanh của SHB. SHB chỉ có thể phòng ngừa chứ không thế loại bỏ hoàn toàn nợ quá hạn trong quá trình kinh doanh. Để ngày càng phát triển hoạt động kinh doanh và mang lại hiệu quả cao, SHB đưa ra những định hướng sau đây:
* Tăng cường các biện pháp phòng ngừa, hạn chế hơn là chờ cho mọi chuyện đã rồi mới đưa ra các biện pháp xử lý. Như vây, vừa tốn kém thời gian tiền của mà khả năng thu hồi các khoản nợ rất hạn chế. Ngăn ngừa hạn chế mang ý nghĩa lâu dài xuyên suốt cả quá trình hoạt động của SHB. Mặt khác đối với các biện pháp phòng ngừa SHB cần phải chú trọng việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng nhằm nâng cao vị thế của SHB, đây là một biện pháp nhằm lành mạnh hóa hoạt động tín dụng của SHB. Đối với các khoản nợ quá hạn xảy ra, đặc biệt là nợ quá hạn khó đòi SHB phải tiến hành các biện pháp xử lý nhằm thu hồi ngay phần nợ vay quá hạn của Khách hàng. Nếu không sẽ làm giảm nguồn vốn hoạt động, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn tăng làm giảm uy tín của SHB. Một Ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn quá cao là dấu hiệu của hoạt động kinh doanh kém hiệu quả. Điều này ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động huy động vốn và khả năng thanh toán của Ngân hàng, công tác xử lý nợ tồn đọng.
Việc xử lý một khoản vay có vấn đề là một nghệ thuật hơn là một khoa học và khó nói được các yếu tố ảnh hưởng quyết định của nhà quản trị Ngân hàng đến mức nào trong việc xử lý các khoản vay có vấn đề. Chính vì vậy, Ngân hàng luôn đưa ra các lớp đào tạo ngắn hạn để nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng, nâng cao khả năng thẩm định dự án, đồng thời xử lý một cách hiệu quả nhất các khoản vay có vấn đề.
* Hạn chế xử lý nợ quá hạn bằng phương pháp khoanh nợ và quỹ dự phòng rủi ro tín dụng. Bởi khi dùng phương pháp này Ngân hàng chưa thu hồi được vốn ngay, gây tình trạng
đóng băng vốn làm giảm hiệu quả sử dụng vốn và đồng thời ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của Ngân hàng nếu tỷ lệ nợ quá hạn quá lớn.
* Khuyến khích Khách hàng tự bán tài sản cầm cố, thế chấp của mình để thanh toán nợ quá hạn của Ngân hàng, tránh xảy ra trường hợp khởi kiện tố tụng phiền hà, vừa làm chậm quá trình thu hồi nợ vừa tốn kém chi phí mà không chắc chắn đã thu hồi đầy đủ gốc và lãi của Ngân hàng.
* Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, kiểm tra chuyên sâu nghiệp vụ kế toán, tín dụng, nguồn vốn, v.v... áp dụng nhiều hình thức kiểm tra nhằm nâng cao ý thức chấp hành của cán bộ tín dụng, hạn chế thấp nhất đảm bảo kinh doanh an toàn và hiệu quả.
* Tăng cường công tác quản lý tín dụng; chấm dứt tình trạng gia hạn, định kỳ hạn trả nợ tùy tiện nhằm che dấu nợ quá hạn; có biện pháp tốt để quản lý các hình thức tín dụng như: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, v.v... Nhằm nâng cao chất lượng tín dụng là biện pháp tốt nhất để hạn chế nợ quá hạn đối với Ngân hàng.
3.2. Một số giải pháp giảm nợ quá hạn3.2.1. Giải pháp hạn chế nợ quá hạn 3.2.1. Giải pháp hạn chế nợ quá hạn
3.2.1.1. Hoàn thiện Hệ thống thông tin Khách hàng và xây dựng Bộ phận tư vấn Khách hàng
Để nâng cao chất lượng các khoản tín dụng cung cấp cho Khách hàng trước hết Ngân hàng phải nắm rõ thông tin về Khách hàng như: khả năng thanh toán của Khách hàng, uy tín hay sức mạnh tài chính của Khách hàng. Từ đó, SHB mới đưa ra quyết định cuối cùng cho vay hay không. Nhưng để cập nhật thông tin một cách nhanh nhất, chính xác nhất SHB cần hoàn thiện hệ thống thông tin Khách hàng.
SHB chỉ có thể đưa ra các chiến lược kinh doanh phù hợp và hạn chế rủi ro khi nắm bắt đầy đủ, kịp thời, chính xác thông tin về Khách hàng các thông tin mà SHB có thể thu được từ các nguồn sau:
- Thông qua các báo cáo tài chính mà Khách hàng thường xuyên phải cung cấp cho SHB.
- Thông qua các tài liệu của các cơ quan liên quan như báo cáo kiểm toán, thông qua thị trường hoặc thông qua các thông tin của pháp luật.
- Thông qua các trung tâm thông tin tín dụng hoặc cũng có thể thông qua hội nghị Khách hàng, hoặc thông qua các thông tin của bạn hàng.
Bên cạnh việc nâng cao chất lượng thông tin cần thu thập về Khách hàng, SHB còn nên có trách nhiệm tư vấn thông tin cho Khách hàng thông qua việc thành lập một bộ phận tư vấn thông tin cho Khách hàng, nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của Khách hàng. SHB có thể tư vấn cho Khách hàng của mình nên sử dụng hình thức vay vốn nào thích hợp nhất cho hoạt động kinh doanh của Khách hàng như sử dụng hình thức vay ngắn hạn, trung hạn và dài
hạn.
Cán bộ tín dụng phải thường xuyên bám sát tình hình hoạt động của Doanh nghiệp để nắm bắt kịp thời các diễn biến về tình hình sản xuất kinh doanh cua Doanh nghiệp. Qua đó tư vấn kịp thời cho Doanh nghiệp về sự thay đổi phương thức sản xuất kinh doanh , về quản lý tài chính, quy mô hoạt động, sao cho phù hợp với tình hình thực tiễn của Doanh nghiệp. Nhờ vậy, hoạt động kinh doanh của Doanh nghiệp có hiệu quả hơn, SHB cũng hạn chế được việc phát sinh nợ quá hạn và quan trọng hơn là thắt chặt mối quan hệ giữa Ngân hàng với Khách hàng.
3.2.1.2. Đổi mới công tác quản lý, đào tạo và tuyển dụng lao động
Để nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư, phản ánh kiểm tra giám sát các khoản vay từ đó phòng ngừa nợ quá hạn phát sinh. SHB phải tiến hành đổi mới công tác quản lý, nâng cao chất lượng đào tạo của đội ngũ cán bộ của SHB và đồng thời trẻ hóa cán bộ SHB bằng cách tuyển sinh lao động mới là những tri thức trẻ, sinh viên mới ra trường được tiếp cận với nguồn kiến thức mới để kịp thời đổi mới phương thức làm việc hiện đại hơn, hiệu quả hơn.
Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ SHB thông qua các khóa đào tạo ngắn hạn nhằm xây dựng đội ngũ cán bộ có năng lực được thể hiện thông qua các mặt sau: được đào tạo có hệ thống, am hiểu, có kiến thức phong phú về thị trường, đặc biệt trong lĩnh vực tham gia vào đầu tư vốn, nắm vững các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng. Ngoài ra, cán bộ tín dụng phải có đạo đức, liêm khiết, trung thực và có trách nhiệm.
Như vậy, để tạo ra đội quân tinh nhuệ, có khả năng đối mặt với mọi phức tạp của nền kinh tế thị trường và tạo ra thu nhập cao, SHB cần phải sàng lọc đội ngũ cán bộ hiện có, bổ sung cán bộ và thường xuyên có kế hoạch bồi dưỡng, nâng cao chất lượng toàn diện.
Hơn nữa, quá trình tuyển dụng nhân viên mới phải được thực hiện hết sức nghiêm ngặt, theo đúng quy trình tuyển sinh chung của SHB đề ra. Không vì những mối quan hệ thân thiết mà nhận tuyển những người không có đủ năng lực, phẩm chất để trở thành cán bộ tín dụng. Nhân tố con người đóng vai trò quan trọng và quyết định hoạt động sản xuất kinh doanh của SHB. Chính vì vậy, đội ngũ cán bộ càng tinh nhuệ bao nhiêu thì hoạt động kinh doanh của SHB càng hiệu quả