Để khuyến khích các NHTM xử lý nợ quá hạn Nhà nước cần hạn chế việc hình sự hóa các quan hệ giao dịch kinh tế. Ngoài ra, vấn đề quy trách nhiệm quá lớn đối với những người liên quan trong việc xử lý các khoản nợ xấu làm giảm nỗ lực xử lý nợ xấu ở chính bản thân Ngân hàng. Vì vậy, các Ngân hàng cần xây dựng cơ chế rõ ràng chặt chẽ, nhất là cần phân định rõ giới hạn, phạm vi trách nhiệm để những người có liên quan trong việc quyết định xử lý các khoản nợ có được tâm lý thoải mái khi đưa ra các quyết định hoặc có ý kiến trong việc xử lý.
Nợ xấu và nợ quá hạn là một vấn đề rất khó khăn đối với các NHTM nói riêng, hệ thống tài chính Ngân hàng và nền kinh tế nói chung. Nếu không có giải pháp giải quyết triệt để và hữu hiệu các khoản nợ xấu thì rất khó có thể xây dựng một hệ thống Ngân hàng mạnh đóng góp vai trò tích cực trong tiến trình công nghiệp hóa - hiện đại hóa. Để giải quyết vấn đề này, việc cần làm là phải cắt đứt ngay mối quan hệ rằng buộc giữa Nhà nước và các Doanh nghiệp nhà nước. Chính mối quan hệ, sự bao bọc, bảo vệ của Nhà nước đã tạo ra tâm lý ỷ lại, hoạt động không hiệu quả trong Doanh nghiệp. Khi mà các nhà điều hành Doanh nghiệp không có động cơ làm cho Doanh nghiệp hoạt động hiệu quả mà chỉ tìm kiếm lợi ích cá nhân, đây là nguồn cung cấp rất lớn cho “tham nhũng” và tạo ra những rắc rối cho hệ thống Ngân hàng nói riêng cũng như nền kinh tế nói chung.
Hơn nữa, Nhà nước phải hoàn thiện và ổn định các chính sách phát triển kinh tế xã hội, trên cơ sở tạo điều kiện cho các hoạt động kinh doanh nói chung và tín dụng nói riêng. Vì một trong những nhân tố gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của Doanh nghiệp là môi trường hoạt động kinh tế. Nếu môi trường không ổn định, các cơ chế thường xuyên thay đổi, các Doanh nghiệp không thể hoạch định chiến lược kinh doanh lâu dài và hiệu quả kinh tế cao. Ngược lại, các Doanh nghiệp sẽ luôn ở tình trạng bị động, phải thường xuyên điều chỉnh, chuyển hướng hoạt động, không theo kịp sự thay đổi của cơ chế chính sách sẽ dẫn tới việc
kinh doanh thua lỗ, ứ đọng hàng hóa, mất khả năng thanh toán, phát sinh nợ quá hạn. Do đó, trong quá trình điều chỉnh để hoàn thiện cơ chế chính sách cần có những bước đệm hoặc những biện pháp tháo gỡ khó khăn xuất hiện do thay đổi cơ chế. Theo xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế giữa các nước, Nhà nước cần có chính sách bảo vệ sản xuất kinh doanh trong nước, điều chỉnh tăng hiệu lực pháp lý của các chính sách thuế, ngăn chặn nhập lậu, đảm bảo tác dụng tích cực của hệ thống cơ chế chính sách.
Môi trường pháp lý cũng là một nhân tố quan trọng, ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh của Ngân hàng. Hiện nay hệ thống luật pháp nước ta còn rất nhiều bất cập, chồng chéo, chưa đồng bộ, thống nhất..., tạo điều kiện cho những con nợ có ý định lừa đảo, lách luật, gây khó khăn cho Ngân hàng trong quá trình xử lý nợ quá hạn. Do vậy, Nhà nước cần chỉ đạo việc ban hàng đồng bộ giữa các cấp, các ngành, không hình sự hóa, đảm bảo quyền lợi chính đáng cho các NHTM.
Ket luận Chương 3
Nợ quá hạn, nợ xấu của SHB nói riêng và của hệ thống Ngân hàng nói chung là một vấn đề nổi cộm và nan giải, nợ quá hạn không được giải quyết thì hệ thống Ngân hàng sẽ ngày càng suy yếu, ảnh hưởng xấu đến sự phát triển của nền kinh tế, xã hội. Để hạn chế và xử lý nợ quá hạn, chúng ta phải có những giải pháp đúng đắn, kịp thời. SHB đã áp dụng nhiều biện pháp khác nhau để hạn chế và xử lý nợ quá hạn như: xử lý tài sản đảm bảo tiền vay, nâng cao chất lượng xử lý nợ của Công ty TNHH Một thành viên Quản lý nợ và Khai thác tài sản
Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, yêu cầu doanh nghiệp phá sản, khởi kiện, v.v...
Tuy nhiên, để hạn chế, xử lý nợ quá hạn nhanh chóng và hiệu quả hơn, ngoài việc SHB phải tăng cường chất lượng tín dụng, tăng cường năng lực nhân viên, lựa chọn những nhân viên có năng lực, có phẩm chất, đạo đức tốt. NHNN cần xây dựng các chế tài, quy định cụ thể để Ngân hàng có thể chủ động hơn trong việc xử lý tài sản thế chấp của khách hàng. Ngoài ra, Chính phủ cần phối hợp cùng Ngân hàng để đẩy mạnh cổ phần hóa các Doanh nghiệp Nhà nước gắn với việc áp dụng các mô hình, kỹ năng quản trị Công ty hiện đại, áp dụng mô hình xử lý nợ tập trung, v.v... Để từ đó giảm tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn ở SHB nói riêng và hệ thống Ngân hàng nói chung.
KẾT LUẬN
Do tiến trình hội nhập trong những năm gần đây đòi hỏi hệ thống NHTM cũng phải mở rộng quan hệ với các tổ chức tài chính quốc tế. Do đó không chỉ có sự cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng trong nước mà còn phải cạnh tranh với các tổ chức tài chính quốc tế. Để thắng được trong cuộc chạy đua khốc liệt này đỏi hỏi các NHTM Việt Nam phải vươn lên về mọi mặt cả về trình độ lẫn chuyên môn, khoa học công nghệ cũng như việc đa dạng hóa các danh mục đầu tư, mở rộng các hình thức dịch vụ.
trạng nợ quá hạn, nợ xấu. Vì vậy, Ngân hàng đã dồn toàn tâm toàn lực để có thể giải quyết triệt để vấn đề này. Mặt khác, để làm được điều này cần phải có sự nỗ lực tích cực, chủ động, linh hoạt của Ngân hàng cũng như các cơ quan có thẩm quyền trong việc đảm bảo các điều kiện môi trường cho hoạt động kinh doanh.
Người ta ví kinh doanh và rủi ro như hai bàn cân trên một chiếc cân. Nếu kinh doanh giỏi mà phòng ngừa rủi ro tồi thì cuối cùng hoạt động kinh doanh cũng chẳng có hiệu quả. Ngược lại, nếu quản lý rủi ro tốt nhưng kinh doanh tồi thì cũng không mang lại hiệu quả gì. Do vậy, việc nghiên cứu xử lý rủi ro trong hoạt động tín dụng Ngân hàng là một việc hết sức quan trọng. Với suy nghĩ đó em đã trọng tâm nghiên cứu công tác hạn chế và xử lý nợ quá hạn trong hoat động tín dụng của Ngân hàng nhằm bổ sung vào công tác hạn chế và xử lý nợ quá hạn tại Ngân hàng. Hy vọng rằng trên cơ sở những biện pháp đã thực hiện cùng với những định hướng giải pháp mới Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội sẽ có những bước tiến tích cực trong công tác đầu tác hạn chế và xử lý nợ quá hạn, nợ xấu trong thời gian tới.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt
1. TS. Phan Thị Thu Hà (2010), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Giao thông vận tải.
2. Frederic. S. Mishkin (2009), Tiền tệ Ngân hàng và Thị trường tài chính, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế Quốc dân.
3. Perter. S. Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Sách dịch Nhà xuất bản Tài chính.
4. GS. Lê Văn Lư (2004), Tiền tệ tín dụng và Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Tài chính.
5. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội (2009, 2010, 2011), Báo cáo tài chính năm 2009, 2010, 2011, Hà Nội.