3.2.1. Giải pháp hạn chế nợ quá hạn
3.2.1.1. Hoàn thiện Hệ thống thông tin Khách hàng và xây dựng Bộ phận tư vấn Khách hàng
Để nâng cao chất lượng các khoản tín dụng cung cấp cho Khách hàng trước hết Ngân hàng phải nắm rõ thông tin về Khách hàng như: khả năng thanh toán của Khách hàng, uy tín hay sức mạnh tài chính của Khách hàng. Từ đó, SHB mới đưa ra quyết định cuối cùng cho vay hay không. Nhưng để cập nhật thông tin một cách nhanh nhất, chính xác nhất SHB cần hoàn thiện hệ thống thông tin Khách hàng.
SHB chỉ có thể đưa ra các chiến lược kinh doanh phù hợp và hạn chế rủi ro khi nắm bắt đầy đủ, kịp thời, chính xác thông tin về Khách hàng các thông tin mà SHB có thể thu được từ các nguồn sau:
- Thông qua các báo cáo tài chính mà Khách hàng thường xuyên phải cung cấp cho SHB.
- Thông qua các tài liệu của các cơ quan liên quan như báo cáo kiểm toán, thông qua thị trường hoặc thông qua các thông tin của pháp luật.
- Thông qua các trung tâm thông tin tín dụng hoặc cũng có thể thông qua hội nghị Khách hàng, hoặc thông qua các thông tin của bạn hàng.
Bên cạnh việc nâng cao chất lượng thông tin cần thu thập về Khách hàng, SHB còn nên có trách nhiệm tư vấn thông tin cho Khách hàng thông qua việc thành lập một bộ phận tư vấn thông tin cho Khách hàng, nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của Khách hàng. SHB có thể tư vấn cho Khách hàng của mình nên sử dụng hình thức vay vốn nào thích hợp nhất cho hoạt động kinh doanh của Khách hàng như sử dụng hình thức vay ngắn hạn, trung hạn và dài
hạn.
Cán bộ tín dụng phải thường xuyên bám sát tình hình hoạt động của Doanh nghiệp để nắm bắt kịp thời các diễn biến về tình hình sản xuất kinh doanh cua Doanh nghiệp. Qua đó tư vấn kịp thời cho Doanh nghiệp về sự thay đổi phương thức sản xuất kinh doanh , về quản lý tài chính, quy mô hoạt động, sao cho phù hợp với tình hình thực tiễn của Doanh nghiệp. Nhờ vậy, hoạt động kinh doanh của Doanh nghiệp có hiệu quả hơn, SHB cũng hạn chế được việc phát sinh nợ quá hạn và quan trọng hơn là thắt chặt mối quan hệ giữa Ngân hàng với Khách hàng.
3.2.1.2. Đổi mới công tác quản lý, đào tạo và tuyển dụng lao động
Để nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư, phản ánh kiểm tra giám sát các khoản vay từ đó phòng ngừa nợ quá hạn phát sinh. SHB phải tiến hành đổi mới công tác quản lý, nâng cao chất lượng đào tạo của đội ngũ cán bộ của SHB và đồng thời trẻ hóa cán bộ SHB bằng cách tuyển sinh lao động mới là những tri thức trẻ, sinh viên mới ra trường được tiếp cận với nguồn kiến thức mới để kịp thời đổi mới phương thức làm việc hiện đại hơn, hiệu quả hơn.
Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ SHB thông qua các khóa đào tạo ngắn hạn nhằm xây dựng đội ngũ cán bộ có năng lực được thể hiện thông qua các mặt sau: được đào tạo có hệ thống, am hiểu, có kiến thức phong phú về thị trường, đặc biệt trong lĩnh vực tham gia vào đầu tư vốn, nắm vững các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng. Ngoài ra, cán bộ tín dụng phải có đạo đức, liêm khiết, trung thực và có trách nhiệm.
Như vậy, để tạo ra đội quân tinh nhuệ, có khả năng đối mặt với mọi phức tạp của nền kinh tế thị trường và tạo ra thu nhập cao, SHB cần phải sàng lọc đội ngũ cán bộ hiện có, bổ sung cán bộ và thường xuyên có kế hoạch bồi dưỡng, nâng cao chất lượng toàn diện.
Hơn nữa, quá trình tuyển dụng nhân viên mới phải được thực hiện hết sức nghiêm ngặt, theo đúng quy trình tuyển sinh chung của SHB đề ra. Không vì những mối quan hệ thân thiết mà nhận tuyển những người không có đủ năng lực, phẩm chất để trở thành cán bộ tín dụng. Nhân tố con người đóng vai trò quan trọng và quyết định hoạt động sản xuất kinh doanh của SHB. Chính vì vậy, đội ngũ cán bộ càng tinh nhuệ bao nhiêu thì hoạt động kinh doanh của SHB càng hiệu quả bấy nhiêu.
3.2.1.3. Nâng cao năng lực của Ban thẩm định tín dụng
Để SHB đưa ra quyết định cho vay hoặc không đối với một dự án đầu tư, SHB cần đánh giá đúng chất lượng và hiệu quả dự án mà Khách hàng thực hiện đầu tư. Để đạt được điều này, SHB cần nâng cao năng lực nghiệp vụ thẩm định dự án của Ban thẩm định tín dụng. Các cán bộ trong Ban thẩm định tín dụng cần thường xuyên cập nhật kiến thức mới, các văn bản quy phạm pháp luật hay tình hình thị trường kinh tế của từng thời kỳ. Để có thể thẩm định đúng chất lượng và hiệu quả dự án của Khách hàng. Từ đó, SHB có thể đưa ra quyết định cho vay hoặc không cho vay một cách đúng đắn nhất.
3.2.1.4. Phân tích đánh giá sàng lọc Khách hàng
Hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế thị trường như hiện nay thì sự cạnh tranh gay gắt giữa các đối thủ cạnh trạnh là yếu tố tất nhiên. Trong ngành Ngân hàng cũng như vậy, cuộc cạnh tranh giữa các Ngân hàng cũng không kém phần quyết liệt, các cuộc chạy đua lãi suất thường xuyên diễn ra, các dịch vụ đáp ứng nhu cầu của Khách hàng ngày càng đa dạng và phong phú, đồng thời các Ngân hàng không ngừng phát huy thế mạnh của mình để thu hút số lượng Khách hàng lớn nhất.
Nhưng các Ngân hàng không nên chạy đua theo số lượng mà quên đi chất lượng, không vì mục tiêu trước mắt mà quên đi mục tiêu lâu dài gây ảnh hưởng rất xấu đến chất lượng tín dụng. Do đó, bên cạnh việc nâng cao chất lượng tín dụng, hiệu quả SHB còn phải tiến hành nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. SHB phải tiến hành sàng lọc đối tượng Khách hàng thông qua hệ thống thông tin thu thập từ Khách hàng, tiến hành phân tích xử lý về thông tin. Nếu Khách hàng có đủ năng lực tài chính, có uy tín và dự án có khả thi thì SHB mới thực hiện nghiệp vụ cho vay.
Như vậy, sàng lọc Khách hàng cũng là một biện pháp hiệu quả mà SHB sử dụng để kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng, giảm phát sinh các khoản nợ xấu, nợ quá hạn cho SHB.
3.2.1.5. Thực hiện các quy định an toàn về cấp tín dụng do Ngân hàng Nhà nước ban hành
Khi tiến hành cho vay, SHB luôn kèm theo những điều kiện nhất định đối với người vay, như:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm theo quy định của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp lý, hợp pháp.
- Có năng lực tài chính đảm bảo khả năng trả nợ trong thời gian cho phép.
- Có dự án, phương án đầu tư, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, mang lại lợi nhuận kinh tế cao và đảm bảo khả năng trả nợ từ dự án.
Các quy định về an toàn tín dụng được đặt ra nhằm đảm bảo các khoản tín dụng an toàn và hiệu quả. Vì vậy, SHB nên thực hiện nghiêm chỉnh các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, theo Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
3.2.1.6. Thực hiện đôn đốc thu nợ
Thông qua công tác kiểm tra giám sát, quản lý nợ từ những khoản nợ vay của Khách hàng, Ngân hàng tiến hành phân loại chất lượng các khoản vay từ đó đưa ra những biện pháp thích hợp để tiến hành thu hồi nợ.
- Đối với những khoản vay có chất lượng tốt, có khả năng hoàn trả nợ vay đúng thời hạn, Ngân hàng chỉ cần đôn đốc Khách hàng khi gần đến ngày đáo hạn của khoản vay.
- Đối với khoản vay có dấu hiệu xấu, khó có thể hoàn trả đúng hạn cho SHB do những nhân tố từ bên ngoài tác động như: lũ lụt, hạn hán, mất mùa, thì SHB phải đưa ra các biện pháp giúp người vay khắc phục sản xuất kinh doanh, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ kịp thời đảm bảo khả
năng thu hồi được nợ, tránh phát sinh nợ quá hạn.
+ SHB có thể tư vấn cho Doanh nghiệp hướng sản xuất kinh doanh mới phù hợp với điều kiện thực tiễn hay mời chuyên gia cố vấn để tháo gỡ khó khăn tạo điều kiện cho Doanh nghiệp hồi phục sản xuất kinh doanh, thu được vốn và trả được nợ.
+ SHB có thể kéo dài kỳ hạn trả nợ hay điều chỉnh giảm bớt mức chi trả định kỳ trong thời gian nhất định.
+ SHB có thể cho vay thêm nếu chắc chắn các khoản vay thêm đó Doanh nghiệp có thể phục hồi hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho Doanh nghiệp có khả năng hoàn trả khoản vay.
- Đối với Khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng một cách nghiêm trọng, như: sử dụng vốn sai mục đích như đã thỏa thuận, làm ăn thu lỗ, phá sản không có khả năng phục hồi sản xuất kinh doanh. SHB phải có biện pháp thu hồi nợ bằng mọi cách, ngay cả khi khoản vay chưa đến ngày đáo hạn.
3.2.1.7. Thực hiện đôn đốc thu hồi thích hợp cho từng khoản vay
Để có thể giám sát hoạt động của từng Khách hàng, từng khoản vay, SHB nên tiến hành phân chia trách nhiệm giám sát, đôn đốc Khách hàng cho từng cán bộ tín dụng với từng khoản vay. Như vậy, việc nắm bắt hoạt động kinh doanh của Khách hàng sẽ hiệu quả, chính xác và kịp thời phát hiện Doanh nghiệp có những dấu hiệu làm ăn kém hiệu quả hay ý định lừa đảo, trốn chạy nợ. Việc thực hiện đôn đốc từng khoản vay giúp người vay ý thức hơn về hoạt động kinh doanh của mình, đồng thời trách nhiệm trả nợ cũng cao hơn. Tùy theo tình trạng mỗi khoản nợ quá hạn mà SHB có những phương hướng giải quyết thích hợp:
- Đối với những khoản nợ quá hạn bình thường: Cán bộ tín dụng thường xuyên đôn đốc thu hồi nợ, kiểm tra giám sát tình hình sử dụng vốn, thực hiện kinh doanh và tài sản đảm bảo của con nợ, v.v... Trên cơ sở đó có những biện pháp thích hợp giúp đỡ Khách hàng giải quyết khó khăn tồn tại, phục hồi sản xuất kinh doanh tạo điều kiện cho Khách hàng trả nợ Ngân hàng.
- Đối với các khoản nợ quá hạn trên 180 ngày, nợ khó đòi cần thực hiện việc đôn đốc thu hồi nợ qua nhiều bước như:
+ Giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh của Khách hàng, đặc biệt là khoản tiền gửi tại SHB.
+ Tư vấn cho Khách hàng có biện pháp thích hợp khôi phục hoạt động kinh doanh. Đây là biện pháp tương đối hiệu quả giúp Khách hàng có khả năng hoàn trả nợ cho SHB.
+ Thông báo tình hình nợ quá hạn của Khách hàng cho người bảo lãnh, cơ quan chủ quản để phối hợp xử lý.
+ Thực hiện việc thu nợ thích hợp với từng khoản vay, có thể xem xét cho thu nợ gốc trước, lãi sau hoặc tạm thời hoãn việc trả lãi.
+ Nhờ sự tham gia của các cơ quan có thẩm quyền giúp đỡ thu hồi nợ.
- Đối với những Khách hàng chây ỳ, không chịu trả nợ, vi phạm cam kết đã thỏa thuận ban đầu. Mặc dù, Ngân hàng đã áp dụng nhiều biện pháp nhưng vẫn không thu hồi được nợ. Khi đó, Ngân hàng nên chủ động nộp hồ sơ khởi kiện Khách hàng để xử lý thu hồi nợ theo quy định của pháp luật.
3.2.1.8. Thực hiện đầy đủ chặt chẽ quy định về bảo đảm tiền vay
Bảo đảm tiền vay một mặt tạo ra nguồn thu số hai cho SHB khi phương án sản xuất kinh doanh của Khách hàng gặp rủi ro, mặt khác nâng cao tinh thần trách nhiệm đối với khoản vay. Như vậy, bảo đảm tiền vay vừa tăng tính an toàn cho từng khoản vay vừa giúp nâng cao chất lượng khoản vay của SHB, làm cho hoạt động kinh doanh của SHB càng lành mạnh hơn.
Tùy vào từng loại cho vay, từng loại Khách hàng và SHB sẽ lựa chọn tài sản phù hợp với điều kiện của mình để làm tài sản bảo đảm:
- Thế chấp, cầm cố tài sản: áp dụng đối với các khoản vay ngắn hạn, trung và dài hạn, đặc biệt đối với Khách hàng ngoài quốc doanh, Khách hàng chưa có sự tín nhiệm của SHB.
- Đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay: áp dụng đối với các khoản cho vay trung và dài hạn, tài sản hình thành phải có đăng ký quyền sở hữu, có thể quản lý được.
- Bảo lãnh của bên thứ ba: áp dụng khi người vay không đủ điều kiện thực hiện các hình thức bảo đảm khác.
- Cho vay bằng tài sản đảm bảo: ngoài những đối tượng cho vay ưu đãi theo chương trình, chính sách của Chính phủ thì có những Khách hàng có uy tín, có tài sản đảm bảo và dự án khả thi của SHB mới áp dụng hình thức cho vay này.
SHB phải đánh giá đúng giá trị thực của tài sản đảm bảo, tránh trường hợp, khi tiến hành thanh lý tài sản đảm bảo bị mất giá, giá trị thanh lý chỉ bù đắp được một phần rất nhỏ khoản vốn cho vay.
3.2.1.9. Xây dựng và hoàn thiện Quy trình xử lý nợ quá hạn tại SHB
Theo quy định mới của NHNN, hiện tại bất cứ tổ chức tín dụng nào muốn triển khai các gói sản phẩm, dịch vụ mới đều phải hoàn thiện “Quy trình thực hiện” trước khi triển khai. Từ đó, có thể nhận thấy rằng việc xây dựng một bộ “Quy trình xử lý nợ” hoàn chỉnh và hiệu quả có thể giúp cho SHB có thể quản lý và xử lý nợ quá hạn một cách nhanh chóng và hiệu quả. Ngoài việc xây dựng quy trình liên quan đến quá trình xử lý nợ quá hạn, SHB và các tổ chức tín dụng nên hoàn thiện các quy trình phục vụ hoạt động cấp tín dụng hay hoạt động xử lý nợ của Ngân hàng và thường xuyên cập nhật các quy định mới, hướng dẫn mới của NHNN để có thể vận dụng quy trình một cách linh hoạt và hiệu quả. Từ đó, giúp Ngân hàng quản lý và xử lý nhanh chóng, hiệu quả nợ quá hạn của Ngân hàng.
3.2.2. Những giải pháp xử lý nợ quá hạn
Nợ quá hạn của SHB hiện đang là một vấn đề nổi cộm và nan giải, nợ quá hạn không được giải quyết thì hệ thống SHB sẽ ngày càng suy yếu, sẽ ảnh hưởng xấu đến sự phát triển của nền kinh tế, xã hội. Nhưng để giải quyết nợ quá hạn không phải là vấn đề đơn giản, chúng ta phải có những giải pháp đúng, kịp thời để xử lý nợ quá hạn.
Ngoài những giải pháp mà SHB đã thực hiện, còn có nhiều giải pháp khác được áp dụng vào nhiều tình huống khác nhau.
3.2.2.1. Xử lý bằng cách khai thác tài sản đảm bảo nợ vay
Nguyên tắc hoạt động của Ngân hàng là không bao giờ được “giết chết” con nợ, tức là không đẩy con nợ đến chỗ phá sản. Cho nên, trong hoạt động cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, các biện pháp khai thác giúp đỡ Khách hàng coi là cách hay nhất để xử lý một khoản tín dụng đã trở thành nợ quá hạn, nợ khó đòi. Tuy nhiên, trong nhiều trường hợp, khi cân nhắc tất cả mọi yếu tố và nhận thấy rằng khả năng cải thiện tình hình tài chính của người vay là xa vời, việc gia hạn hợp đồng cho vay hay cấp thêm vốn chỉ là mạo hiểm, cán bộ tín dụng sẽ đề nghị cấp có thẩm quyền thanh lý tài sản đảm bảo. Biện pháp này thường chỉ được áp dụng sau khi đã thực hiện một số biện pháp như khai thác, giúp đỡ nào đó nhưng không hiệu quả. Thanh lý tài sản đảm bảo nợ vay được nhanh chóng thực hiện trong những trường hợp tư tưởng người vay không sẵn lòng chi trả, hoặc đã có những hành động lừa đảo,